«Принимайте в свои ряды потерпевших… Теперь я тоже злостный неплательщик по кредиту, которого не брал. Узнал об этом случайно, когда реально обратился за кредитом», — это крик души из популярного блога, посвященного финансовым услугам. Подобных сообщений немало. К сожалению, персональные данные, позволяющие взять кредит (особенно в формате онлайн) без ведома «заемщика», гуляют по рукам.
В целях профилактики подобных эксцессов бесплатной услугой получения кредитной истории, которую отныне гарантирует закон, есть смысл воспользоваться каждому заемщику. И особенно тем, кто брал на руки не один кредит. «Принцип «позаботься о себе сам» в нашей действительности, к сожалению, прописался, — указывает руководитель департамента Национального рейтингового агентства (НРА) Карина Артемьева. — В ходе составления кредитных историй могут закрасться операционные, технические ошибки. Так что если есть бесплатная возможность — запроси и посмотри. Чтобы потом не оказаться крайним».
На сайтах бюро кредитных историй (БКИ) — а их в реестре Банка России значится 13 — содержится пошаговая инструкция по составлению запроса. Можно обратиться за ним лично, можно по электронке (с электронной подписью), по обычной почте (с нотариальным заверением заявления) и даже заверенной телеграммой.
Исчерпывающую информацию о своих возможных хвостах по кредитам в одно действие получить не удастся. «Каждый банк, МФО и кредитный потребительский кооператив (КПК) вправе выбрать любое бюро, в которое он будет передавать информацию о своих заемщиках. Часто финансовые организации направляют данные сразу в несколько разных бюро, — поясняют в Банке России. — Чтобы собрать свою кредитную историю воедино, заемщику необходимо получить информацию из всех БКИ, хранящих данные сведения».
То есть направить запросы надо во все 13 БКИ. Хлопотно, но, возможно, стоит того. Некоторые бюро кредитных историй законтачили свою информацию с Единым порталом госуслуг. Можно зарегистрироваться на нем, также предоставив все личные данные. Но, по отзывам пользователей, этот портал часто зависает.
Отдельная история — индивидуальный рейтинг. Возможность его расчета доступна с 2004 года, с момента вступления в силу закона о кредитных историях. Теоретически рейтинг рассчитывается на основе ряда объективных показателей — «возраста» кредитной истории, ее насыщенности (сколько раз человек испытывал нужду в сторонних средствах) и «чистоты» (были ли просрочки, какова их судьба). Но дело в том, что каждое из кредитных бюро использует собственную методику «взвешивания» этих показателей, и полученные в итоге абстрактные баллы никак не корреспондируются друг с другом. «Вопрос о единообразии методики расчета и присвоения кредитного рейтинга гражданину является самым главным. Ведь если единой методики не будет, то запутаются все: начиная с банков и заканчивая заемщиками», — подчеркивает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.
Эту проблему ЦБ поднимал еще осенью 2017 года. Сейчас, как сообщили в ЦБ, Банк России ведет консультации с участниками рынка для определения целесообразности присвоения рейтинга на основе единой методики.
Но есть ли в таком рейтинге, даже унифицированном, практический смысл для заемщика? «Банки обращаются к информации бюро кредитных историй, но скорее как к вспомогательному ресурсу, — поясняет Карина Артемьева. — У банков свои методики определения качества заемщика».
Так что рейтинг денег не прибавит, он не является гарантией получения очередного кредита. Но в целом он, безусловно, для заинтересованного заемщика дает общее представление о положении дел. Накануне Объединенное кредитное бюро (ОКБ) опубликовало сводный рейтинг по регионам. По данным бюро, высокий кредитный рейтинг имеют 60,6 млн россиян (78% всех заемщиков). Самые добросовестные заемщики проживают в Рязанской области (83%), наименее ответственные — в Калмыкии (69%).
