Остановись, паденье!
В 2013 году доходность вкладов для «физиков» постоянно снижалась. Это наглядно демонстрирует «лакмусовая бумажка» — максимальная процентная ставка по рублевым депозитам населения 10 крупнейших игроков рынка. «По данным ЦБ РФ, этот показатель уменьшился с 9,94% годовых во второй декаде апреля 2013 года до 8,67% годовых в первой декаде октября», — обращает внимание старший вице-президент Инвестбанка Владимир Пахомов. Объяснить «удешевление» легко. Во-первых, из-за ужесточения правил резервирования по дорогим потребительским ссудам банки меньше кредитуют, и, соответственно, нужда в привлечении средств населения стала менее острой. Во-вторых, сами россияне прониклись спекуляциями на тему возможных обострений в экономике и стали меньше тратить, но больше сберегать. То есть уговаривать клиентов нести деньги в банк не приходилось — граждане с удовольствием и без капризов открывали вклады по тем ставкам, которые предлагал рынок.
Казалось, что никаких предпосылок для тарифного переворота в нише розничных вкладов нет. Но во второй декаде октября впервые за несколько месяцев средняя депозитная температура повысилась с 8,67% до 8,71% годовых. Пустячок, а приятно, а главное — произошло это вовсе не случайно. «Повышение отчасти может быть связано с запуском некоторыми банками специальных депозитных акций с привлекательными ставками», — подчеркнул Пахомов.
Осенний марафон
По словам руководителя отдела анализа банковских услуг портала «Банки.ру» Юлии Косецкой, сезонных вкладов этой осенью на рынке значительно меньше, а их доходность заметно ниже прошлогодней — в среднем на 1 п.п. Предлагает же сезонные вклады около 100 банков, но действительно интересных ставок не так много. Самые выгодные ценники: 11–12% годовых в рублях. Так, Еврокоммерц предлагает ставку 11,95%, Трансстройбанк — 11,7%. Правда, «входной билет» стоит недешево — минимальная сумма вклада 300 и 500 тыс. соответственно. Если у потенциального вкладчика нет таких денег, то лучше обратить внимание на более демократичные акции.
Так, к примеру, до конца ноября в Росбанке можно поживиться «осенней» ставкой в 10,5% годовых. Некоторые игроки предлагают сезонные «лестничные» вклады, например, СБ банк.
В Сбербанке же сезонная выгода предназначается любителям высоких технологий — «онлайн»-вкладчикам. «Речь идет о вкладах, которые можно открыть в любом банкомате или в интернет-банке. Помимо удобства ставка по данным вкладам будет +0,25% по сравнению с обычной линейкой», — сообщил директор управления сберегательных и инвестиционных продуктов Сбербанка Дмитрий Огуряев.
Многие финансовые организации предпочитают соблазнять клиентов старым проверенным способом — подарками. Так, рассказывает начальник управления розничных продуктов и развития клиентских отношений Райффайзенбанка Алексей Капустин, до конца ноября клиенты, открывшие любой вклад или заключившие договор на открытие сейфовой ячейки, получат в подарок сертификат. Его можно обменять на серебряный кулон в магазинах — партнерах акции.
А лучшие сюрпризы впереди, обещают эксперты. «Самыми ожидаемыми и приятными для клиентов акциями являются предновогодние банковские спецпредложения. В этот период происходит выплата бонусов по итогам года, и клиенты предпочитают не только сохранить эти средства, но и преумножить их. Нынешний не станет исключением», — говорит начальник управления депозитных, комиссионных и страховых продуктов Промсвязьбанка Ирина Игнаткина.
По оценкам Владимира Пахомова, в среднем по рынку сезонные акции позволяют увеличить темпы роста депозитного портфеля примерно на 30%. Иными словами, если в обычном режиме ежемесячно портфель вкладов физлиц у кредитной организации увеличивается, к примеру, на 3 п.п., то в период проведения сезонной акции этот показатель составит 4 п.п.
Но сезонную щедрость нужно хватать за хвост: никакой уверенности в том, что после местечковых всплесков доходности ставки не продолжат полет вниз, у экспертов нет. «В следующем году, на мой взгляд, ждать повышения ставок не стоит», — считает Юлия Косецкая. «Прослеживается явная тенденция к снижению ставок по вкладам, продолжится ли она в 2014 году, прогнозировать сложно», — комментирует директор департамента розничного бизнеса СБ банка Герман Белоус.
Выбор валют
Самые высокие ставки предлагаются по рублевым вкладам, валютные депозиты гораздо менее выгодны — тарифы на 3–5. п.п. ниже. Но, может быть, стоит перестраховаться на случай финансовых коллапсов и не слишком доверять родному рублю?
Опрошенные «ЭВ» банкиры высказывают разные соображения на этот счет. «Доля вкладов в иностранной валюте среди розничных клиентов Промсвязьбанка составляет 20%. С начала 2013 года доля снизилась на 5 п.п. Как правило, клиенты размещают в банке накопления в валюте своего постоянного дохода — это в основном рубли РФ», — отмечает Ирина Игнаткина.
«В приоритете должна стоять диверсификация рисков, так что следует распределять средства в такой вот пропорции: 40% — рубли, по 30% — доллары и евро», — уверен Герман Белоус. Если речь идет о срочных вкладах сроком до одного года — имеет смысл отдать предпочтение рублям, полагают другие финансисты.
«Вклады в рублях остаются актуальными. Ведь сейчас сложилась уникальная ситуация, когда значение средней рыночной ставки по рублевым вкладам даже с учетом инфляции находится в положительной зоне. Темпы роста инфляции несколько снизились, а ставки достаточно высоки, поэтому у населения появилась редкая возможность не только сохранить, но и преумножить свои сбережения. Чистый доход по вкладам за вычетом инфляции сейчас в среднем составляет около 2–3% годовых — это хороший показатель», — резюмирует Владимир Пахомов.
