Цивилизованные риски

Зачем Сбербанк продает долги коллекторам

5 марта 2012 в 19:36, просмотров: 1946

В марте Сбербанк планирует избавиться от долгов по кредитам и кредитным картам с просрочкой более года. Остальным заемщикам передача долга коллекторам не грозит. Наоборот: селекция заемщиков даст возможность банку более гибко подходить к тем, кто хоть как-то платит. В частности, реструктурировать долги на более мягких условиях.

Цивилизованные риски
фото: Геннадий Черкасов

На долю Сбербанка приходится более трети рынка потребительского кредитования. Так, за 2011 год активы банка увеличились почти на 2 трлн. руб., или 22,5%, и составили 10,5 трлн. руб.Основой роста по-прежнему оставались кредиты клиентам, которые только за декабрь прошлого года выросли на 485 млрд. руб., а в целом за год — на 2,1 трлн. руб. В целом кредитный портфель корпоративных и частных клиентов достиг 8,2 трлн. руб.

Из этих 2,1 трлн. руб. физическим лицам в 2011 году выдано свыше 1,2 трлн. руб. кредитов, что превысило показатель предыдущего года в 1,7 раза. Портфель розничных кредитов Сбербанка на 1 января 2012 года составил около 1,8 трлн. руб., увеличившись за год на 36,6%.

Рост портфеля в течение года был стабильным во всех регионах. Улучшилось и качество портфеля. Доля просроченной задолженности по итогам года снизилась с 5,04 до 3,36%, а доля просроченных кредитов физлицам сроком более 90 дней снизилась с 3,89 до 2,6%. Сбербанк сохраняет достаточный по нормативам Банка России уровень покрытия просроченной задолженности резервами: на 1 января 2012 года резервы по кредитам составили 631 млрд. руб. и превысили объем просроченной задолженности в 2,3 раза.

Тем не менее в работе возникают риски. Если за год выдать 1,2 трлн. руб., то не нужно удивляться, что 0,9% этой суммы (или 10 млрд. руб.) окажется в руках безнадежных должников. Несмотря на то что Сбербанк огромный, в компании успешно борются с этими явлениями, на что указывает тот факт, что у него лишь 3,36% должников с просрочками, а безнадежных долгов — менее 1%.

Хотелось бы, чтобы все банки (да и другие организации) работали с таким качеством! Но 100-процентного качества добиться нельзя — в Сбербанке работают не боги. Просроченные и безнадежные долги не исчезнут. С ними нужно работать.

У Сбербанка довольно эффективные процедуры работы с проблемными должниками. Продажа долгов коллекторским агентствам является крайней мерой. Им передают долги по кредитам и кредитным картам с просрочкой более года. Изменять этот критерий Сбербанк не планирует. Назовем вещи своими именами: заемщики с такой просрочкой платить не планируют. Многие из них брали кредит без желания его вернуть. Есть еще категория людей наивных, действовавших на «авось» в сфере финансов.

Но банк — не благотворительная организация. Взаимодействие с коллекторами является одним из инструментов по снижению затрат по взысканию проблемной задолженности и цивилизованным решением в случае отказа должника от оплаты. Мировая практика предусматривает переуступку прав требования по обязательствам, признанным банком безнадежными к урегулированию.

До передачи долга коллекторам Сбербанк применил все возможные инструменты урегулирования задолженности в рамках поддержания лояльных отношений с клиентами. В том числе продолжительные переговоры и предложение вариантов реструктуризации задолженности. Сбербанк никого не поставил перед фактом продажи долга: о планируемой переуступке прав все клиенты были заблаговременно извещены.

Прежде чем заключить с коллектором договор цессии, Сбербанк тщательно отбирает партнеров. Обвинения в неправовых методах возврата долгов банку не нужны. Агентства, с которыми сотрудничает банк, применяют в работе цивилизованные методы урегулирования задолженности, лежащие в рамках правового поля.

Оздоровление рынка

Конечно, передача долгов коллектору для клиента очень неприятна. Но берешь чужие и на время—отдаешь свои и навсегда. Жизнь в кредит требует умственного напряжения не только от банков, но и от заемщиков. Прежде чем взять, нужно семь раз отмерить, внимательно прочитать условия договора и рассчитать, как будешь возвращать. Долго. Недаром слова «долг» и «долго» — однокоренные. А за это время — 3–5 лет — может много чего случиться. Кризис, например.

К сожалению, к расчетам по своим кредитам оказались готовы далеко не все. В 2005–2007 годах был бум на рынке потребительского кредитования. Жить в долг стало модно. Иногда брали по принципу: все берут — и я беру. Но требовать-то будут не с мифических «всех», а с конкретного заемщика.

Стоимость потребительских кредитов в России и большая конкуренция между банками в этом сегменте не дает банкам возможности полностью включить риск невозврата в стоимость кредита. Частично включают, но это приводит к тому, что добросовестные заемщики вынуждены платить за недобросовестных. Крупные банки стараются избегать этой несправедливости.

Кризис стал общей бедой, и немудрено, что в 2008–2010 годах доля просроченной задолженности выросла. Однако крупные банки разумно подошли к реструктуризации кредитов как физлиц, так и малого бизнеса, не выбивали долги любой ценой. В частности, в кризис Сбербанк долги коллекторам не продавал.

Но сколько можно списывать нежелание платить на кризис? По мере восстановления рынка становится понятно, кто реально не мог вернуть, а кто не хотел. Пришло время начать выстраивать цивилизованную систему работы с проблемными должниками. Ведь проблемные долги забирают ресурсы банка. Как человеческие (бесконечные переговоры с проблемными должниками), так и финансовые (резервы под просроченные кредиты).

Также коллекторский аутсорсинг позволяет избежать репутационных рисков, которые сопутствуют конфликтам при работе с долгами, по сути, дистанцироваться от негативно воспринимаемых процессов. У коллекторских агентств соответствующая специализация. Они не будут звонить клиенту про один день просрочки, как это сейчас часто делают банки. У них есть технологии и способы отслеживания возврата долгов.

Проблема возврата просроченных и безнадежных кредитов может быть решена банком несколькими способами. Есть юридический: судебные приказы, иск, исполнительное производство. Либо привлекаются коллекторы. Юридический способ является довольно ограниченным, коллекторское же агентство предоставляет должнику массу возможностей урегулирования вопроса на досудебной стадии.

Цивилизованный коллектор не будет применять нелегальные способы возврата: давление на заемщика, угрозы жизни его и его близких и т.д. Фактически, работа с коллекторскими агентствами является гарантией соблюдения законности и прав заемщика.

Развитие коллекторской деятельности и начало работы крупных банков с коллекторами свидетельствует о том, что рынок идет по пути цивилизованного и системного подхода, что отношения банк-клиент все больше напоминают принятые в развитых странах. Закон о коллекторской деятельности наконец-то согласован в правительстве. Его принятие, в частности, обязательное объединение коллекторов в саморегулируемые организации (СРО), увеличение конкуренции на рынке, приход крупных иностранных игроков, все это сделает рынок более упорядоченным, исключит неправовые методы возврата долгов и будет способствовать выгоде всех участников кредитного рынка.




Партнеры