Не надо быть семи пядей во лбу, чтобы понять: банковский счет — это огромная степень свободы для постсоветского человека. Все остальные свободы стоят в очереди за ней — свободой экономического самоопределения. Последний кризис оставил от нашей финансовой свободы рожки да ножки. Слухи о наличии в России банковской системы оказались сильно преувеличены. После 17 августа прошло уже полгода. Давно истек 90-дневный мораторий, дающий банкам право отсрочки в платежах. Но, как убедились корреспонденты "МК", вернуть свои деньги вкладчикам пока так и не удалось... "СБС-Агро" теперь стал фактически государственным банком: его руководство было вынуждено заложить Центробанку 76% акций в обмен на 7,5 миллиарда рублей кредита. Валютные депозиты вкладчиков, которые не стали переводить счета в Сбербанк, переоформлены в рублевые вклады по курсу 13,5 рубля. До недавнего времени в банкоматах можно было ежедневно снимать по 500 рублей с дебетовой карточки и по 1000 рублей с кредитной. Сегодня, по нашим данным, деньги снимают только те, кто может добраться до банкомата в Думе или Совете Федерации. Остальные ждут выплат в валюте по переоформленным на срок от полугода до 3 лет вкладам. Зато "СБС-Агро" изменил название — теперь эта банковская группа именуется "Союз". На днях, кстати, каждому новому клиенту предложили следующий договор: если вы собираетесь забрать вклад раньше срока, получите только 10% своих денег. Остальные 90% банк оставит у себя! И вернет после истечения срока договора. Пресс-служба банковской группы "Союз" объясняет это тем, что банку приходится защищаться от "своевольных" клиентов, чей массовый отток после кризиса и довел "СБС" до ручки. По мнению банка действующее законодательство находится на стороне вкладчиков, поэтому банкам приходится защищаться самостоятельно. Непонятно, от кого собирается защищаться банк: от законодательства или от вкладчиков, на деньги которых банк существует? Судьба того, что осталось от Инкомбанка (еще недавно занимавшего верхние строчки в рейтинге крупнейших российских банков), в конце марта будет предметом разбирательства арбитражного суда. Именно он будет решать, банкрот "Инком" или только "инвалид". Если банкрот, то судебные исполнители будут искать сгинувшие сбережения вкладчиков. В этом случае граждан порадовать нечем: даже если деньги удастся отыскать, они успеют окончательно обесцениться. Если признают банк "инвалидом", ЦБ придется ему помогать. Но и в этом случае быстро вернуть свои капиталы вкладчики вряд ли смогут. Сравнительно легко, хоть и не без потерь, отделались те, кто перевел свои счета в Сбербанк. Выплаты идут с декабря, и, если верить Сбербанку, никаких проблем нет. (Разумеется, если не брать во внимание, что свои валютные вклады граждане получают в рублях. Да еще и по курсу — 9,33 рубля за доллар.) Чтобы снять большую (от 1 тысячи рублей) сумму, ее надо заказать заранее — до 11 утра. 9 февраля ликвидационная комиссия Токобанка приступила к приему претензий кредиторов. Продлится это до 9 апреля. Известно, что физическим лицам (1133 человека) банк задолжал 18,5 млн. рублей. Но, по словам конкурсного управляющего Токобанка Андрея Федотова, вкладчики имеют реальный шанс получить свои деньги, поскольку фонд обязательного резервирования банка составляет 270 млн. рублей. В Мост-банке согласно программе реструктуризации частный вклад делится на три доли: первая — наличная — выплачивается в течение полугода, вторая переводится на карточку, а третья фигурирует в виде полугодовых или годовых векселей банка. "Рублевые" векселя чуть подоходнее, валютные — поскромнее. При этом к каждому клиенту подходят индивидуально и назначают процент в зависимости от размера вклада. Тогда, правда, не совсем понятно, при чем здесь векселя. Ведь вексель предполагает свободное обращение, которое при "индивидуальном" проценте попросту невозможно. Операционистка уверила нас, что все банкоматы работают. Ежедневно можно снять рублевую сумму, эквивалентную 200 долларам. Валютой получать нельзя. Впрочем, ближайший от редакции банкомат Мост-банка, как заведенный, повторял: извините, отключен... Но, похоже, беда вкладчиков кое-кому пришлась по вкусу. В последнее время в газетах появились объявления — РЕШАЕМ ПРОБЛЕМЫ С БАНКАМИ. Всего-то за 12% от суммы вклада особо предприимчивые юридические фирмы берутся вытащить из банковских хранилищ ваши вклады. Вот только далеко не на всех вкладчиков распространяется сия "благодать". Как правило, частные юридические конторы берутся судиться с банком при условии, что у вас на счету не менее 3000 долларов. При этом "правозащитники" еще и возьмут с вас предоплату в размере 7% от суммы вклада. Живыми, а не замороженными в банке деньгами. Возврат денег вкладчикам, естественно, никто не гарантирует. Во всем виноват Мавроди На самом деле в России никогда не было банков в общечеловеческом смысле слова. Банк — это контора, которая призвана осуществлять три функции: кредитную (брать и давать деньги в долг), финансовую (помогать денежному обращению) и инвестиционную (вкладывать деньги в реальный сектор экономики). В полном объеме российские банки не делали ни того, ни другого, ни третьего. Наши банки всегда жили за счет трех пирамид, по сравнению с которыми Мавроди — просто мальчик. Пирамида №1. Бюджетные деньги. Львиная доля наших "банков" была "уполномоченными". Это значит, что они прокручивали средства, которые направлялись из государственного бюджета на федеральные и региональные программы. На чем и жили, пока в стране еще был хоть какой-то бюджет. Пирамида №2. Государственные ценные бумаги. Чтобы поддерживать доходность рынка ГКО, Минфин и Центробанк вынуждены были по нарастающей увеличивать объем облигаций на рынке, покрывая за счет их продажи доходность облигаций предыдущей серии. Схема, буквально срисованная с "МММ". Рано или поздно это должно было закончиться, как заканчиваются все пирамиды — в соответствии с законами математики. Пирамида №3. "Долговая игла". Банки все время брали деньги в долг: на Западе — через кредитные линии, и друг у друга — через рынок межбанковских кредитов. Деньги возвращались кредиторам с процентами за счет новых кредитов, и в конце концов оказалось, что больше в долг никто не дает. "Первый звонок" прозвучал в 1995 году — рухнула внутрироссийская пирамида межбанковских кредитов. Три года спустя пришло время окончательного падения, названного умным словом "дефолт". Когда у нас снова появятся деньги? При существующей банковской системе — никогда. Сегодня сами банкиры-олигархи и государственные органы во главе с Центробанком стараются восстановить то, что уже было. Все тот же карточный домик. Совсем недавно Минфин РФ направил в правительство законопроект, реализация которого позволит гражданам открывать в коммерческих банках анонимные счета. Прямо как в Швейцарии. Только с небольшой оговорочкой: каждый российский банк обязан сообщить ГНС о любом мало-мальски крупном вкладе. Выходит, никакой банковской тайны нет? А значит, нет никакой гарантии, что о "шифрованных" счетах не станет известно налоговым инспекторам. Поэтому на подобную удочку новые клиенты вряд ли клюнут. Тем более что у людей нет главного — уверенности в том, что завтра не случится очередной дефолт и все наши вклады опять не канут в Лету... Значит, на граждан коммерческим банкам рассчитывать нечего. В остатке — долги российских банков перед иностранцами (88 миллиардов рублей, или 86% всех активов коммерческих банков России) и средства, которые нужно потратить на восстановление статус-кво. ЦБР уже выдал тонущим банкам кредиты на 74 миллиарда рублей. По словам бывшего первого зампреда ЦБ РФ Александра Хандруева, для ее полной реанимации потребуется еще как минимум 75 миллиардов рублей. В итоге на восстановление нашей импотентной банковской системы Центральному банку придется потратить около 150 миллиардов (четверть доходной части федерального бюджета-99). Таким образом, остается единственный путь спасения банков — продажа. Продажа контрольных пакетов акций тех "штопорящих" банков, у которых либо хорошая клиентура, либо приличная филиальная сеть. Иностранные банки могут работать в России под вывеской какого-нибудь "Рога и Копыта-банка". Но это, конечно, если Примаков решится на большой сейл, а западные банки — на большой шопинг... На практике, видимо, получится иначе. "Погоревшие" российские банки просто воскреснут под новыми вывесками. Как ОНЭКСИМ, который уже перевел активы и лучших клиентов в Росбанк. Как "Российский кредит", который уже сливается с доселе никому не ведомым Импэксбанком. И как знать, не появится ли в каком-нибудь АБСбанке, например, 2 миллиарда долларов, испарившихся из активов "Инкома"? Отдел экономики.
