— В Нью-Йорке пластиковой картой нельзя расплатиться только с путаной, — рассказывал лет десять назад один приятель о красивой западной жизни. Тогда пластиковая карточка в России была символом настоящего богатства. А сегодня уже миллионы россиян получают зарплату на свой карточный счет и могут запросто отовариться в магазине безналичными деньгами. Но хотя мы научились находить общий язык с банкоматом, жизнь пластиковых денег до сих пор для многих — загадка. В том числе для самих банкиров.
Карточная эволюция
Говорят, пластиковые карточки появились в разгар Первой мировой войны не от хорошей жизни. Канада — тогда далекая английская провинция — осталась без наличных: все банкноты Ее величества печатались в метрополии, затем развозились на пароходах по миру. А некая подводная лодка потопила в Атлантическом океане “танкер”, доверху набитый деньгами.
Но местные власти быстро нашли выход: выдали бюджетникам вместо привычных денег картонные карточки, владельцы которых могли ходить по магазинам и предъявлять их в качестве оплаты. Картонка имела определенный номинал, а продавец уменьшал его соответствующей записью на оборотной стороне.
Современные пластиковые карты появились сравнительно недавно. Нечто подобное нынешним платежным системам, но по имени Bankamericancard, увидели свет только в 1960 г. Карточная система Visa заработала лишь в 1980 г., а еще через десяток лет к ней добавилась европейская платежная система Mastercard. И теперь в старом и Новом Свете мало кто бродит по магазинам с наличными.
До России первые международные пластиковые карточки добрались только к 1988 г. “Интурист” выдал пластик отечественным спортсменам, отправляющимся на Олимпиаду в Сеул. Первый же банкомат, был установлен в Москве только в 1992 г.
А сегодня наши банки выпускают каждый месяц не менее 400 тыс. карточек. По информации Центробанка, около 18,5 млн. россиян уже при пластиковых деньгах.
Кстати, в прошлом году наши граждане потратили ровно вдвое больше безналичных денег, чем годом раньше: люди перестают бояться расплачиваться карточками. И все же полностью довериться прогрессу мы пока не готовы. Если сравнивать Россию с остальным миром, окажется, что россияне сначала снимают деньги, а потом уже платят — большинство отечественных операций до сих пор совершается в банкоматах.
Гондурас россиян не беспокоит
В отличие от нас, заезжие иностранцы в России не боятся безналичных платежей. Их активно использовали граждане Великобритании, Швейцарии, Франции и Кипра. Они потратили соответственно 21 млн., 16 млн., 14 млн. и 13 млн. долл. Немцы — 12 млн. долл. Заметные суммы оставили в наших магазинах граждане Италии (около 8 млн.), Испании (около 7 млн.) и Японии (более 5 млн.). Любопытно, что среди лидеров есть жители бывших советских республик. Латыши накупили товаров на 16 млн. долл., казахи — более чем на 10, а украинцы отоварились в России на 7 млн. “гринов”. Но недосягаемыми лидерами оказались граждане США. Только с июня по август американцы сумели 330 тыс. раз воспользоваться банкоматами и потратить 55 млн. долл.
Но россияне тоже любят разъезжать по миру и разбрасываться деньгами. Больше всего они оставили их во Франции — свыше 26 млн. долл. На втором месте Германия — 21 млн., затем Италия (20 млн.), Великобритания (19 млн.) и США (17 млн.). География платежей граждан России впечатляет: наши люди побывали в 144 странах от Фиджи до Соломоновых островов, совершив более 1,3 млн. операций по картам. Во всем этом международном разнообразии нашлась единственная страна, которая оказалась самой экзотичной для россиян: лишь один наш человек в 2003 г. воспользовался пластиковой карточкой в Гондурасе, истратил всего 13 долл.
Темная сторона кредитки
Практически везде в мире при снятии денег в банкомате вне зависимости от суммы обналички со счета списывается по 3 долл. То есть пластик дан человеку для того, чтобы делать покупки, а не заменять кошелек. Банкомат существует лишь для экстренных случаев. Каждое обращение к нему влетает в копеечку.
В России — наоборот. Редкий банк берет столь высокие комиссионные. Обычно обналичка обходится в 0,5—0,7% от снимаемой суммы. У нас выгоднее отщипывать накопления маленькими кусочками, а остальные средства заморозить на счете подальше от воров. Можно даже рассчитывать на проценты по итогам года. Правда, вся прибыль по вкладу скорее всего будет выбрана самим же банком. Из этой суммы он профинансирует выпуск новой карточки на новый срок.
Впрочем, покупки по безналу совершать у нас тоже выгоднее. Деньги снимаются со счета, как правило, по курсу Центрального банка. А сейчас он существенно выше, чем в обменниках. Правда, далеко не за все еще можно заплатить. Такую банальную вещь, как коммунальный платеж, невозможно осуществить напрямую с пластиковой карточки. Обязательно нужно сбегать в банкомат. Но и они отнюдь не одинаковые. К примеру, в некоторых крупных магазинах за снятие наличных машина возьмет с вас до 7% от суммы. Таким образом хозяева торговых точек прозрачно намекают, что нал у них не в почете.
Банкиру чужого не надо
Нашему человеку все время приходиться сохранять бдительность. Пластиковая система не настолько отлажена, чтобы доверяться ей сломя голову. Бьюсь об заклад, практически каждый держатель пластиковой карточки хоть раз попадал в трудную ситуацию. У кого-то списывали со счета деньги невзначай, а у кого-то банкоматы проглатывали карточку.
Не так давно я попытался обналичить в случайном банкомате 1000 руб. Аппарат заморгал экраном и выдал странный чек: запрос ошибочен. Я решил проверить, что стало с моим счетом. Ближайший банкомат банка-эмитента карты показал, что деньги со счета списаны. В этой ситуации любой банкир посоветует: надо срочно звонить в банк и предъявлять претензию. Тем более что номер телефона выбит на самой пластиковой карточке. Я так и сделал. Однако на логичный вопрос “Что делать?” девушка в телефонной трубке с интонацией робота ответила: “Ваша заявка принята, с вами свяжутся через три дня”. А деньги? Но разговор на этом прервался.
Потянулись часы ожидания. То ли они мне позвонят, то ли пора звонить самому... Через две недели не выдержал и позвонил в банк. Тот же голос невозмутимо поведал: “Ваша заявка не удовлетворена”. И посоветовал посетить банк лично и изложить в письменной форме свое неудовольствие. Что я и сделал.
В итоге через месяц с момента первой претензии мне вручили увесистую кипу бумаг со словами: “Вот! Берите ваш баланс, нам чужих денег не надо”... А после тщательного изучения истории собственных платежей я вдруг понял — потерявшаяся тысяча давно вернулась на счет. Причем абсолютно без участия сотрудников банка. Автоматически. А банковские служащие уже после первого моего звонка обнаружили, что в их личных действиях нет криминала, и просто отмахнулись от назойливого клиента. Мол, пусть сам разбирается, если не лень.
С подобным к себе отношением наш человек сталкивается постоянно. Поэтому, вооружившись карточкой, нужно заучить назубок некоторые технические хитрости, о которых банкиры почему-то не спешат распространяться. К примеру, связь банкомата с банком осуществляется практически в реальном времени. А это значит, что уже на следующее утро деньги, ошибочно списанные, но не выданные банкоматом, возвращаются на счет. Никаких нервов тратить не надо. Более того, практически во всех случаях должностная инструкция предписывает служащим банка идти навстречу клиентам. Отсюда вывод: если вдруг деньги исчезли со счета или карточка застряла в банкомате — сохраняйте спокойствие. Деньги не пропадут. Более того, они остаются на месте, даже если банкомат выдал их, а хозяин забыл в окошечке. Помните: практически все банкоматы настроены так, что через 20 секунд наличные купюры втягиваются обратно. То же самое происходит и с чеком. Вместо всего этого выдается памятка: деньги забыты! То есть они не потерялись и не украдены, что бы вам ни говорили.
Ели же вы попали в трудную ситуацию, а ваш банк морочит голову 30 дней или вообще не хочет помогать, разумнее всего подумать о его замене.
Выбирай, но проверяй
Тем более, что выбрать есть из чего. Так, наравне с привычными дебетовыми карточками (вы можете потратить ровно столько денег, сколько есть у вас на счете — и ни рубля больше) появляются настоящие кредитки (банк дает вам аванс). И посетив практически любой крупный магазин, современный москвич может лично в этом убедиться. Если повезет, то в течение часа, не имея за душой не гроша, можно стать обладателем пластиковых денег. Представители банка прямо в торговой точке, без особенной волокиты и только при предъявлении паспорта одолжат карточку с необходимой для покупки сумой на счете.
Впрочем, из-за этих нововведений многие банкоматы стали сложнее. Теперь, как правило, вместо двух привычных надписей — “снятие средств со счета” и “проверка остатка”, на экране монитора появляется целых три. Банкомат как будто спрашивает у держателя карточки: к какому виду счета он хочет обратится — к текущему, сберегательному или кредитному. Такое изобилие смущает пользователя. Но только на первый взгляд.
Владельцы привычных зарплатных карт должны выбирать текущий счет. Хозяевам кредиток подойдет кредитный. И не только. Теперь через банкомат можно пополнить счет. Для этого тоже имеется специальная функция...
Постепенно становится проще контролировать расход средств на счете. Некоторые банки предлагают системы “Мобильного банка”: владелец карточки может оперативно следить за состоянием счета. Достаточно позвонить из любой точки планеты по сотовому телефону и последние десять платежей станут вам известны.
ЧТО ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ...
БАНКОМАТ ПРОГЛОТИЛ КАРТОЧКУ ЗА ГРАНИЦЕЙ:
— нужно обратиться в банк, обслуживающий банкомат. При наличии паспорта карта может быть вам возвращена. Если это невозможно, придется ее заблокировать и обратиться в свой банк с запросом о получении временной карты или экстренной выдачи наличных средств авансом. Как правило, на это уходит 1—2 дня.
ВПОЛНЕ НАДЕЖНАЯ ПО РОССИЙСКИМ МЕРКАМ КАРТА НЕ ПРИНИМАЕТСЯ В ДРУГИХ ГОСУДАРСТВАХ:
— международные пластиковые карты, эмитированные российскими банками, обычно принимаются за границей без каких-либо ограничений. Если же возникли проблемы, нужно срочно связываться с банком, выдавшим карточку, для выяснения ситуации в конкретном случае.
СЛУЧАЙНО ПОТРАТИЛИ БОЛЬШЕ, ЧЕМ БЫЛО НА СЧЕТЕ:
— большинство операций по карточке совершается в реальном времени, то есть расходование личных средств со счета учитывается практически одновременно с обращением человека к карточке. А значит возможность для перерасхода минимальна. Однако если это произошло, перерасход банк расценит как коммерческий кредит, за который придется расплачиваться по самой высокой ставке (до 50% годовых).
