Не сказать, чтобы я не мог купить видеомагнитофон сразу. Просто как-то так совпало, что о дополнительном видеомагнитофоне приходилось задумываться все чаще: если дочь желала смотреть мультики про Спящую красавицу и иных Белоснежек, то сынишка запал на “Ну, погоди!” и Тома с Джерри. “Конфликт интересов” уже невозможно было погасить. А тут, как по заказу, в преддверии Нового года развернулась массовая рекламная кампания по продаже бытовых товаров в кредит. В общем, я легко дал себя уговорить. К тому же было интересно узнать, как чувствует себя человек, живущий по принципам западного общества потребления.
Только не думайте, что потом я об этом пожалел. Просто выяснилось, что все не совсем так, как обещали.
Кредитование существует столько же времени, сколько и сами деньги. Не был исключением и Советский Союз. Правда, во времена нашего беспорточного детства гражданам предлагалось купить в кредит то, что им и даром было не нужно. Например, шкафы и кровати местных мебельных фабрик, начинавших угрожающе поскрипывать от одного нахмуренного взгляда покупателя. Впрочем, иначе в условиях, когда скромная югославская стенка вызывала неописуемый восторг, на зависть подруг, и быть не могло. Тот кредит канул в Лету, не оставив о себе практически никаких воспоминаний. Он не был интересен ни Сбербанку, ни государству, ни даже самим гражданам. В СССР не хватало не денег, а товаров. В сегодняшней России картинка перевернута наоборот.
Нынешнее потребительское кредитование зародилось в условиях, когда между банками окончательно прекратилась драчка за бюджетные деньги и финансы крупных корпораций. В какой-то степени повезло, что случилось это уже после дефолта — иначе граждане могли принять его в штыки. И сегодня, насчитывая чуть менее четырех лет своей истории, оно каждый год ставит новые рекорды и поднимает планку собственных достижений. Даже несмотря на то что количество крупных игроков-кредиторов остается практически неизменным.
Современный потребительский кредит в нашей стране совпал с затовариванием торговых центров корейско-китайскими телевизорами и стиральными машинами-автоматами. И оказалось, что для российских банков ссужать деньги покупателям гораздо выгоднее, чем играть на финансовом рынке. К тому же это и не в пример надежнее.
Если совершить экскурсию по магазинам, в глазах зарябит от рекламных слоганов, всячески подталкивающих купить в рассрочку. От робкого: “Этот товар вы можете купить в кредит” до вызывающего — “Купи без денег!”. Так, неслабонервным явно придется по душе кредит “Револьверный”. Тому, кто хочет растянуть по какой-то причине “удовольствие” от выплачивания денег, вполне подойдет план “Годовой” или “Длинный” — выбрать можно как минимум из пары десятков.
На самом деле поддерживаемые банками программы в магазинах различных сетей по-разному только называются. Как показывает практика, придумывая новые условия под каждый план, кредиторы зачастую лишь упражняются в красноречии. И побеждает тот, у кого лучше маркетолог, а заемщик не остается в проигрыше, только если умеет читать между строк.
К примеру, кредит, который большинство москвичей успели “окрестить” “три десятки”, или “10—10—10”. Цифры означают, что первый платеж за товар составляет 10% его стоимости, выплачивать кредит придется 10 месяцев, а стоить он будет 10%. Однако уже после оформления договора многие обнаруживают, что последняя “десяточка” явно занижена. Реально, по оценкам экспертов, процентная ставка находится на уровне 29% годовых. Но утверждение, что банки играют не по правилам, было бы сильным преувеличением. Ведь в самом договоре кредитования, который подписывают обе стороны, проценты указаны совершенно честные. Вот только внимательно читать убористый шрифт уже трудно себя заставить, когда остается только поставить закорючку и идти за уже выбранным товаром.
Так что как бы ни назывались кредитные программы, наивно рассчитывать, что вы сможете насладиться покупкой меньше, чем за 30% годовых. (Кстати, если вы погасите свой долг перед банком досрочно, окончательная сумма платежей от этого не изменится.)
Из личного опыта. Сложив по завершении эпопеи все цифры, я мысленно присвистнул. В декабре мой “видак” стоил 8590 рублей. Наличными я сразу внес 1500, а на 7090 рублей банк предоставил мне кредит. 29% от последней цифры — это 2056 рублей, в пересчете на полгода — 1028 (вдвое меньше). Сложив сумму кредита с процентами, получаем 8118 рублей. Это если считать по простой арифметике. По банковской же проценты оказались гораздо меньшими, поскольку из месяца в месяц сумма основного долга сокращалась. Так что проценты по моему кредиту составили всего 609 рублей 39 копеек. Вы сочувствуете банку и радуетесь за меня? Не стоит. Потому что в результате за видеомагнитофон я заплатил 10 000 с копейками. Из которых около 808 рублей оказались всевозможными платами и комиссиями, в том числе за ведение ссудного счета.
Но и это еще не все. Ровно через две недели я вез заморское чудо обратно в магазин ввиду полного нежелания показывать ни Тома, ни Белоснежку. Принимали его, разве что не осмотрев под микроскопом, но в конце концов мне повезло: после долгих разбирательств и экспертиз выяснилось, что брак имеет заводской характер и лечится только прессом — поэтому мне его поменяют. Кстати, все время, пока я ждал диагноза, видак лежал на складе, а проценты по кредиту текли.
Сначала мне казалось, что это не моя проблема. За некачественный товар должен отвечать продавец. Однако ситуация усугублялась тем, что купил я его на заемные деньги. Значит, разбираться с магазином должен банк: мог бы взять в партнеры кого-нибудь понадежней. Но мои банкиры почему-то так не считали. И продолжали начислять мне проценты, которые приходилось платить во избежание штрафов и новых процентов. Все два месяца, которые я ждал свой новый видеомагнитофон.
Кстати, устрой я тогда банальную человеческую истерику, деньги бы мне вернули. Банкиры ужасно не любят скандальных клиентов. Как выяснилось позже, моя сестра влипла примерно в такую же кредитную историю. Купила взаймы кожаную куртку, которая при третьем выходе на улицу превратилась в чудные кусочки высококачественной кожи. Однако девушка — не в пример мне — оказалась весьма решительной. Она пришла в банк, но в обмен на предложение заплатить “за обслуживание кредитной карты” устроила там такое шоу, что ей предложили расторгнуть кредитный договор и вернуть первоначальный взнос. Клерки, которым совершенно не улыбалось стать героями очень громкого скандала при большом скоплении других клиентов, в конце концов капитулировали.
И тем не менее все эти неприятные сюрпризы не могут остановить россиян. По прогнозам специалистов, объемы потребительского кредитования будут активно расти, несмотря на все законодательные пробелы. К концу 2004 года количество выданных денег перевалит сумму в 400 млрд. рублей. То есть почти 15 млрд. долларов. И это еще не предел. В США долги населения достигают 70% их ВВП. У нас пока — не больше 2%. Тем более что пока потребительское кредитование ограничивается в основном сферой торговли. Обучение, лечение и отдых в кредит — это ближайшее будущее кредитования (и тема следующего “Личного счета”).
По прогнозам специалистов, в 2004 году каждая третья покупка будет совершаться в кредит. По логике, после столь бурного роста должно рано или поздно начаться хоть какое-то насыщение. Вопрос — когда это случится. Есть надежда, что скоро. Некоторые банки в погоне за клиентом уже начали “демпинговать”. Хотелось бы, чтобы их пример был заразительным.
Что нужно для получения кредита
• Как правило, банки требуют от вас:
— паспорт гражданина РФ;
а также один из следующих документов:
— водительское удостоверение;
— заграничный паспорт;
— страховое свидетельство Пенсионного фонда;
— свидетельство о присвоении ИНН.
• По условиям некоторых банков или под определенные программы:
— справку о доходах с места работы с обязательной “белой” зарплатой не менее 15000 рублей;
— двух поручителей со справками об их доходах;
— свободное время — от 15 минут до 2 часов.
Если присмотреться к зарубежному опыту, то проблема невозврата долгов весьма болезненна. Со всеми вытекающими для заемщика последствиями — если за “купленный” товар вы решите не платить, его заберут обратно в магазин.
• В Юго-Восточной Азии, например, потребительское кредитование начало развиваться лишь на пару лет раньше, чем в России. Однако начальные условия были схожи с нашими. Банковскому персоналу не хватало опыта в работе с огромным количеством заемщиков. В результате мошенники у них стали плодиться как грибы. Если в самом начале развития массовой ссудной политики на 1 тысячу добропорядочных плательщиков приходился всего один невозврат, то теперь эти восточные страны достигли параметров США. Мошенников стало 8 человек на 1 тыс. нормальных клиентов. Средний гонконгский жулик мог облапошить 14 местных банков! То есть “кинуть” их на 75 тысяч долларов, владея одновременно 14 кредитными карточками.
Впрочем, это неудивительно. Их тогдашнее законодательство (как теперь наше) заметно отставало от развития потребительского кредитования. Что такое человек-банкрот и как с ним быть с юридической точки зрения — неизвестно. Кроме того, у нас до сих пор нет кредитных бюро (законопроект уже несколько лет гуляет по властным кабинетам и все еще весьма далек от совершенства). В результате банки не могут обмениваться информацией о взятых в долг деньгах. А зачастую даже скрывают от коллег информацию о просроченной задолженности, чтобы не терять приличного вида. Они предпочитают самостоятельно выяснять отношения с мошенниками, не впутывая коллег.
• Американские банки предлагают самый широкий спектр программ, которыми пользуется около 80% трудоспособного населения страны. Более того, если человек, дожив до серьезного возраста, так и не обзавелся “кредитной историей”, для банка он неблагонадежен.
• Кредит на покупку мебели, TV и т.д. Для получения такого кредита в банке (от 6 месяцев до 3 лет) нужно иметь американские документы, работу, постоянный адрес и самое главное — чистую кредитную историю.
• Кредит на покупку автомобиля. Условия те же. Процедура простая. В случае дефолта (если ты “пропускаешь” три платежа) банк просто забирает у тебя машину, ты теряешь задаток, остаешься без колес и надолго портишь себе кредитную историю. Больше тебе денег в долг никто не даст. При покупке автомобиля в кредит владельцем транспортного средства является банк, ты становишься хозяином после того, как полностью расплачиваешься с кредитором. Ставка кредитования: чем хуже кредитная история — тем она выше. Это и понятно. Чем больше риск банка, тем выше процент.
• Просто кредитование. Любой человек может зайти в банк и попросить денег в долг. Даже не надо объяснять зачем. При стабильной работе и хорошей истории сумму в 5—10 тысяч можно получить через несколько часов. Для более крупной суммы банк оформляет залог. Это может быть недвижимость, машина, ценные бумаги и любой другой ликвидный вид ценности.
• Кредит, чтобы расплатиться с долгами (как правило, с долгами по кредитным картам). Это чисто американский кредит. Там, где все живут в долг, много людей, которые не успевают этот долг отдавать (обслуживать) вовремя.
