Не успели закрыться перед вкладчиками двери проблемных банков, как возле офисов тут же появились “добрые и отзывчивые люди”. И без того паникующих граждан “брали в оборот” прямо у закрытых дверей, предлагая посодействовать в вызволении денег. Свои услуги они скромно оценивали в 30—50 процентов от суммы вклада. Кто-то, боясь потерять все, клюнул на эту удочку. Хотя, как показала практика, можно было выйти из игры без потерь. Нужно было, отбросив эмоции, лишь внимательно прочитать договор.
Вполне жизненная ситуация. Сначала — лавина слухов. Потом — объявление на закрытых дверях банка из серии “10 тысяч в одни руки — и баста”. И полная неопределенность, что будет завтра — может, накроется и эта “десятка”?
Надежда вытащить свои деньги — призрачная. Если бы не договор, в котором черным по белому написано: “лимиты выплат не распространяются на вклады, срок которых истекает” (формулировки могут быть разными). Если ваш вклад заканчивается со дня на день и до заветного “часа икс” вы не дотянули всего несколько дней, считайте себя счастливчиком. Оформите предварительную заявку, и в день окончания договора вам вернут все вложенные деньги. Да еще и с процентами.
Это в случае, если банк просто “испытывает временные трудности”...
Чем раньше лечение начато, тем легче и быстрее процесс выздоровления. В нашем случае — возврата капиталов хозяину. И, прямо как в медицине, одной из важнейших задач является своевременная постановка диагноза.
Не надо дожидаться банкротства и отзыва лицензии. Даже при самом благоприятном раскладе это будет стоить вам времени и здоровья. То есть тех самых денег. Если, перенервничав, вы вытащите свои тридцать или пятьдесят тысяч, а потом потратите десять из них на лекарства, можно смело считать потери. Поэтому не расслабляйтесь. Не поленитесь иногда заходить “по пути” в отделение своего банка, пусть даже и не в то, где вы клали деньги. Читайте газеты, если есть такая возможность — смотрите обзоры финансовых рынков в Интернете.
Любой банк в своих рекламных проспектах всегда с гордостью указывает своих наиболее крупных корпоративных клиентов. Компании, которые всегда на слуху. Имеющие в своем штате не просто бухгалтеров, а финансовых менеджеров, регулирующих денежные потоки, и аналитиков, чья задача — держать руку на пульсе событий и просчитывать вероятность развития ситуации по тому или иному сценарию. Уход такого клиента на обслуживание в другой банк достаточно часто является свидетельством каких-то проблем. В такой ситуации лучше махнуть рукой на проценты, но вовремя и загодя обезопасить основной капитал.
Если вдруг ваш банк задрал процентные ставки чуть ли не до небес или начал массированно рекламировать себя где ни попадя — лучше проявить благоразумие и при первой возможности перевести свои деньги туда, где они будут целее. Обычно такая ситуация возникает, когда банку позарез нужны деньги и взять их ему, кроме как от вкладчика, неоткуда. Впрочем, бежать за вкладом сразу после рекламного ролика не стоит. Обычно от начала такого процесса до реальных трудностей и осложнений проходит не менее двух, а то и трех месяцев.
Следующая стадия тревоги — ситуация, когда лицензия у банка не отозвана, банкротом его не объявили (либо пока, либо и не собираются), но деньги он вам упорно не хочет отдавать. Тут гарантирующих 100%-ный результат технологий не существует, и каждый пляшет как умеет.
К примеру, сейчас большая часть вкладчиков при оформлении депозита получает пластиковую карточку. Даже в эти июльские дни часть вкладчиков проблемных банков смогла “обнулить” свои карточки через банкоматы других банков. Повышенная комиссия за снятие наличности в этом случае — настолько малое зло, что его можно просто не замечать.
Безусловно, если есть какие-то личные подходы к персоналу банка, такие резервы тоже надо задействовать. В наших условиях личный фактор может сыграть за козыря. Хотя на результаты лучше заранее не настраиваться, чтобы впоследствии не разочароваться.
Обязательно отслеживайте дату окончания вашего договора с банком. Помните, что вы должны принять решение о его продлении или снятии денег в течение трех дней с момента окончания контракта. Иначе он будет автоматически продлен на тот же срок, на который первоначально заключался. Обращение в банк именно в этот период станет для вас дополнительным аргументом в вашу пользу.
Есть еще один способ, который с определенным успехом использовали граждане, в том числе и в ходе дефолта 98-го. Правда, с тех пор повода для его “реанимации” не возникало. Речь идет о вызволении денег из проблемного банка через другой — беспроблемный. Шесть лет назад для многих этот спосб стал просто спасением. Впрочем, здесь рассчитывать на успех в индивидуальном порядке не стоит. Конечно, если на вашем счету не зависло несколько (еще лучше — несколько десятков) миллионов. Интерес для “спасителя” представляют исключительно большие денежные массы или обслуживание крупных компаний.
На первый взгляд Гражданский кодекс четко определил приоритеты. В случае банкротства банка получить свои деньги первыми по закону должны именно граждане. Однако при дележе средств в проблемном учреждении “первыми” на раздаче оказываются юрлица.
Обычно технология проста. Владельцы некой фирмы находят влиятельных посредников и на определенных условиях (или за полцены, или за треть — в зависимости от суммы и степени банковской проблемы) договариваются о возврате хотя бы части средств. А дальше — дело техники.
“Физические лица” при этом остаются один на один с банком-банкротом. Они вынуждены толпиться у закрытых дверей в полном неведении. Процедура для всех вкладчиков одинаковая. Возврат денег зависит не от суммы вклада, а от так называемой конкурсной массы банка-банкрота. А ее будет создавать в тиши кабинетов неведомый конкурсный управляющий. По идее, он должен просчитать все, что банку удалось нажить непосильным трудом, включая здания, которые можно продать для расчета с кредиторами. Но у него могут быть свои личные цели. Так что если “живых” денег в банке нет, то ожидать своей очереди можно до бесконечности.
Вот и получается, что история с отзывом лицензии начинается за здравие, а заканчивается за упокой. Не только для банка, но и для вкладчиков. Как сейчас развиваются события вокруг Содбизнесбанка.
К тому же с нынешнего года возвратить деньги вкладчикам будет труднее. До 2003 года действовала проверенная процедура, когда вкладчик мог подать в суд иск о взыскании убытков и рассчитывать на положительное решение. Теперь появился обновленный закон о банкротстве. Который вводит новую, “упрощенную” процедуру решения коммерческих споров. Теперь вкладчикам нужно напрямую обращаться к конкурсному управляющему с требованиями вернуть деньги. Он и будет решать судьбу сбережений.
— Только на первый взгляд нововведение поможет людям, — считает адвокат Григорий Тетеркин, который многие годы занимается извлечением денег из рухнувших банков. — На самом деле человек лишился права на судебную защиту. Между ним и судом появился посредник. В результате на основании требований нового законодательства суды начали отказывать гражданам в исках. Мол, идите напрямую к конкурсному управляющему. А зачем ему торопиться с возвратом денег? Тогда работа закончится и придется искать новое место.
В результате возникает странная коллизия. С одной стороны, суды отказывают людям. С другой — Россия ратифицировала Венскую конвенцию о правах человека, в которой четко сказано: каждый человек имеет право на судебную защиту, и лишить его этого — нельзя.
А значит, нашим обманутым вкладчикам современное законодательство неожиданно дает новые возможности. То есть, столкнувшись с отказом районного суда в иске, можно идти дальше… В Мосгорсуд, Верховный суд... И даже в Страсбург. Европейский суд по правам человека.
Сергей Загородников — первый из постреформенных вкладчиков, которому в Страсбурге не отказали в иске:
— Добраться до Европейского суда по правам человека непросто. Когда я решил подать иск в Европейский суд по правам человека, мне сообщили: ведение дел потянет на 20 тыс. долларов. Не поверил. Обложился книжками и пришел к выводу — это не стоит ничего. В итоге мое дело будет рассматриваться Европейским судом в сентябре. Попав туда, я могу рассчитывать совсем на другой размер компенсаций. Для меня это последняя надежда вернуть деньги в полном размере.
Если все, о чем написано ранее, не сработало, остается одно — суд.
НЕЛЬЗЯ:— расторгать договор вклада. Даже если об этом слезно просят неудачливые банкиры.
Юристы уверяют, что существует два вида неустоек: договорная и по суду. После расторжения договора банковского вклада договорная неустойка не начисляется. Обычно договорная неустойка более существенна, чем неустойка по суду. По действующему законодательству она четко привязана к ставке рефинансирования Центрального банка (сегодня — 14%). Это значит, что вкладчик, добровольно отказываясь от нее, помогает банку. А оно вам надо? Не проще ли получить двойную выгоду, которую дает не расторгнутый договор?
— Обращаться к предлагающим свои услуги посредникам.
Посредники зачастую оказываются обыкновенными проходимцами. И предлагают свои услуги по одному из двух сценариев. Либо вы им полностью переуступаете права на свой вклад, как правило, за 30% от суммы на депозите. В этом случае они готовы рассчитаться с вами немедленно и на месте. А для оформления законности сделки у них, как рояль в кустах, всегда под рукой нотариус с необходимыми печатями. Кстати, за такими “помощниками” могут стоять и хозяева вашего же проблемного банка, которые таким образом уменьшают сумму своих долгов перед вкладчиками. Ведь им достается 70% ваших кровных заработанных. Либо посредники работают за комиссию, которая тоже может доходить до половины вклада. Лучше не соглашаться на участие в судьбе ваших денег посредников, а спокойно ждать судебного решения.
— Стоять у закрытых дверей банка в очередях. Лучше сразу заготовить заявление о возврате вклада и уже с ним прийти в банк.
Если двери окажутся закрытыми, нужно не мешкая объединяться с такими же пострадавшими вкладчиками и совместно вызывать нотариуса, чтобы он зафиксировал своей печатью момент закрытия банка. То есть — время начала начисления неустоек. (Для юрлиц это обычная практика. Так делают все организации, когда у них возникают трудности с перерегистрацией ценных бумаг. Ответчики неустоек очень боятся.)
НУЖНО:— срочно бежать в суд.
Как только становится известно, что банк прекращает операции по вкладам, нужно мчаться к адвокату или самостоятельно оформлять исковое заявление в суд о взыскании средств с банка. То есть о возврате вклада. У первых шансов всегда больше.
— И настаивать на немедленном судебном решении.
Потому что любая проволочка в дальнейшем сказывается на возврате денег. А если у банка отозвана лицензия или он объявлен банкротом, в нем правду не найти. Даже сотрудники бегут с тонущего корабля — уже нет юристов, разошлись по домам операционисты…
Только в этом случае можно рассчитывать на возврат 100% денег, хранящихся на счете в банке. Причем вне зависимости от их количества. Правда, назвать срок выплат невозможно... Однако другого пути все равно нет. Каждое новое поколение обманутых вкладчиков должно проходить этот путь с начала и до конца.
Как ни удивительно, но даже в такой сугубо рациональной сфере, как финансы, некоторая часть россиян продолжает надеяться на “потусторонние силы”. Как и в августе 98-го, месяц назад в обычные объявления “колдунов” и адептов прочей хиромантии в стиле “снимаю сглаз и порчу” прочно вошло “урегулирование финансовых проблем”.
Нашлись и те, кто, потеряв сбережения, сами пошли к “магам” с вырезанными из газет и журналов фотографиями банковских воротил, обманувших их доверие. Кто просил повоздействовать на совесть банкиров, кто умолял “навести сглаз на эту сволочь”. За первым визитом следовал и второй, и третий, и каждый надо было оплачивать. Ни одного случая возврата средств с помощью даже чертей из ада до сих пор выявить не удалось. Видимо, перед финансистами “сглаз” оказался бессилен.
Современная история начинает перекликаться с 1998 годом. Тогда, как и сейчас, у каждого проблемного банка своя специфическая история.
В Инкомбанке, например, в самом начале кризиса попытались перевести часть долга перед вкладчиками в Сбербанк. Это действие так широко пропагандировалось, что многие клюнули. Однако реальной помощи так и не дождались. Наоборот, стало еще хуже. “Инком” благополучно “лег на дно”, а конкурсный управляющий сразу списал “перебежчиков” со счетов. Нет человека — меньше финансовых проблем.
Людей “разводили” не только в этом банке. “Российский кредит”, говоря юридическим языком, переуступил право требования по исполнительному листу своему бридж-банку. То есть банку-близнецу, куда руководство организации “слило” основную часть активов. В результате некоторым так и не удалось вернуть деньги. Люди побежали по судам, кто-то по месту расположения банка-банкрота, а кто-то попытался найти правду в новом банке. И запутались.
Еще хуже обошлись с вкладчиками “СБС-Агро”. Многие юристы уверены, что над ними вообще был проведен не совсем корректный эксперимент. Реструктуризация долгов перед клиентами началась с выпуска векселей (долговых расписок). Которые якобы активно раскупались другими банкирами. Постепенно выяснилось, что долги уходили фактически за бесценок, причем, по некоторым сведениям, самим же банкирам (то есть они за копейки купили свой же долг). Конечно, кое-какие деньги возвращались, но до полноценной выплаты дело так и не дошло.
При этом власти вели себя очень странно. Сначала взялись за реструктуризацию, но не довели ее до конца. То есть подписали с основными кредиторами мировое соглашение, но почему-то банк все равно стали банкротить. Вкладчиков убеждали: такие решения нужны для того, чтобы банк всплыл… Но он не всплыл. Нужно было возвращаться к изначальной процедуре, однако и этого не сделали. И самое страшное — такие действия госчиновников подтвердил Конституционный суд...
К сожалению, пострадавшим в 1998 году вкладчикам до сих пор не удалось вернуть все свои деньги. Хранившие в банках до дефолта 10 тыс. долларов сумели вернуть только 8 тысяч. Да и то спустя пять (!) лет. В 2003 году. Какие уж там проценты! Далеко не всем пострадавшим удалось добиться хоть каких-то выплат. Некоторые до сих пор стоят в очереди за деньгами. И конца этим мытарствам не видно.
