Уже сегодня-завтра мы увидим счастливые лица первых банкиров, которые уверенной походкой вошли в систему страхования вкладов. За ними последуют и другие. Но радость банковского сообщества все-таки будет неполной. По крайней мере потому, что перечень счастливчиков уже обозвали не чем иным, как белым списком. А за ним, как у нас водится, последует черный.
Развеять страхи банкиров и их вкладчиков взялся в интервью “МК” гендиректор вновь созданной структуры — Агентства по страхованию вкладов (АСВ) — Александр Турбанов.
— Почему вы не сделали как на Украине: не пустили в систему страхования вкладов все желающие банки? А уж потом, по результатам работы, при необходимости отзывали бы лицензии...
— В мировом опыте используются два подхода при формировании системы страхования вкладов. Первый — включение в нее всех банков, которые работают со средствами населения. В этом случае система формируется достаточно быстро. Но опасность заключается в том, что, созданная с нуля, она сразу же попадает в ситуацию огромных финансовых рисков. Еще нет фонда страхования. И если с первого дня (я, конечно, немножко преувеличиваю) банки начнут банкротиться, несостоятельной окажется и вся система. Идея страхования вкладов будет дезавуирована с самого начала. Поэтому большинство стран идет по другому пути: проводят отбор финансово устойчивых банков в систему. Именно так и работает сейчас Центробанк.
— Но эта работа воспринимается не иначе как составление белых-черных списков. А вкладчики, как мы уже видели летом, весьма болезненно реагируют на подобную информацию...
— Почему-то наша пресса полюбила термин “списки”. К сожалению, этому способствовали и сами банки. На мой взгляд, он не совсем адекватен, а сейчас и вовсе приобрел негативный оттенок. Ни ЦБ, ни АСВ никаких списков — ни черных, ни белых — не вели, не ведут и вести не будут.
Применительно к страхованию вкладов это означает, что банки принимаются в систему не списочно. Банк России рассматривает заявление и проводит проверку каждого конкретного банка. И именно по нему дает положительное или отрицательное заключение. Агентство тоже не список составляет, а ведет реестр банков — участников системы. Так что страсти здесь нагнетаются совершенно безосновательно. А самое главное — нет даже предмета для обсуждения. Сроки публикации четко прописаны в законе. Население будет безотлагательно уведомляться о том, что вклады в том или ином банке стали застрахованными.
Система страхования вкладов — это не тайное общество. И если банкиры могут говорить или не говорить об этом, мы просто обязаны информировать граждан.
— Но ведь первопроходцы получают существенные преимущества по сравнению с теми, кто ждет своей очереди. Вкладчики ведь могут предпочесть более удачливых.
— Не стоит судить о надежности банка в зависимости от того, когда он стал участником системы. Это зависит от того, когда он подал заявление. Банкам давалось на это полгода. Вхождение банков в страхование вкладов — это процесс, длящийся более полутора лет. А главное — сроки вступления в систему никак не отражаются на правах вкладчика. Напомню, что наряду с Законом о страховании летом был также принят другой закон. Если какой-то банк обанкротился, не успев попасть в систему, это не будет означать, что вкладчики будут обделены. Их деньги им выплатит не АСВ, а Банк России за счет своих средств.
— А что будет с вкладчиками банков, которые не войдут в систему страхования и при этом не обанкротятся? Наверняка будут и такие...
— Уже сейчас есть небольшая часть банков, которая не подала заявления о вступлении в систему. Решили отказаться 40 из 1180 банков, имеющих право работать со средствами населения. Они могут выбрать для себя иные экономические ниши. А для вкладчиков это не сопряжено с какими-либо негативными последствиями. Банк просто лишается возможности привлекать новые вклады. По старым же он в полной мере несет обязательства, которые на себя принял: обслуживает их, начисляет проценты, а по окончании срока договора — погашает. Количество вкладов у него будет постепенно уменьшаться и со временем сведется к нулю.
— То же самое касается и тех, кто подал заявку, но по каким-либо причинам не пройдет?
— Да. Если не будет основания для отзыва лицензии, они продолжат работу на рынке. Но только уже не со вкладами населения. А если лицензия отзывается, тогда вступает в силу Закон о выплатах Банка России.
— Будет ли Центробанк информировать общественность о ходе проверок?
— Эта информация не может носить публичный характер. Речь идет о коммерческой, банковской и служебной тайне. Зачем зря будоражить население чисто профессиональными моментами? Люди, не обладая необходимыми знаниями для адекватной оценки, могут без основания впасть в панику.
— А объявляя по очереди банки, вступившие в систему, не ожидаете, что граждане активизируются и станут переводить деньги?
— Этот процесс исключить нельзя. Он может иметь место независимо от того, вводится система страхования или нет. Банк успешно работает на рынке, правильно строит свою пиар-кампанию и завлекает большее количество вкладчиков. Другое дело, что мы рекомендуем банкирам не использовать факт вступления в систему страхования вкладов в рекламных целях. В ряде стран, например, существует прямой запрет на это.
— Банки должны будут вносить в систему взносы. За счет каких средств? Не придется ли за спокойную жизнь расплачиваться самим вкладчикам?
— Действительно, теперь банки будут вынуждены платить за привлечение средств, а значит, их расходы увеличиваются. И встает вопрос: как их покрывать. Высказываются опасения, что появятся банки, которые переложат траты на плечи вкладчиков. Результат мы все увидим. Если сегодня ты переложил свои заботы на плечи клиентов — завтра они просто уйдут от тебя к конкурентам.
— Изменится ли расстановка сил с приходом Сбербанка, который войдет в систему на общих основаниях?
— Сберегательный банк потеряет одно сильное преимущество, которое было у него ранее — 100-процентные гарантии государства. В этом плане он станет равным по отношению к другим банкам. Но это не означает, что сравняется с ними и по всем остальным позициям. Это все равно будет самая мощная банковская структура России. Банк, который имеет самую развитую филиальную сеть и которому население исторически привыкло доверять.
Но все-таки система страхования позволит другим банкам подтягиваться на уровень Сбербанка. И это будет самое серьезное изменение в расстановке сил.
— Выходит, вкладчики Сбербанка потеряют от нововведений?
— На самом деле Сберегательный банк будет лишен декларативных гарантий. Действительно, в законодательстве они указаны были. Но никогда под это положение ни одной копейки не откладывалось. Если взять самый крайний случай отзыва лицензии у Сбербанка (естественно, мы рассматриваем это только умозрительно), то при наличии тех декларативных гарантий вкладчики получили бы не сразу и не все. Вспомним, как проходила индексация вкладов в начале 90-х годов, когда устанавливался возрастной ценз. С принятием Закона о страховании вкладчики Сбербанка впервые получат реальные гарантии.
