— Всю ночь хныкал — угомонился только под утро. И тут эта. Раздевайте, говорит, смотреть будем! Пришлось будить. То не дождешься, а то как снег на голову! — возмущается знакомая молодая мамаша.
— Да кто?
— Как кто? Медсестра из поликлиники. На все мои доводы — мол, позвонить можно было перед приходом? — отвечает: “Много вас таких. Всем не позвонишь! К тому же мне за это не доплачивают! Ищите себе врача, который будет приходить, когда вам удобно”. А где я такого найду? Если только из платной клиники каждый раз вызывать.
Да уж... Когда доктор добирается к тебе три дня на оленях, это хоть как-то можно терпеть. Но все меняется, когда болеет ребенок. И совсем не важно, сколько ему лет. У каждого возраста свои проблемы. Пошел в сад — начались “детские” болезни и постоянные простуды. В школу — те же бесконечные ОРЗ плюс где-то “шайбой в глаз засветили” или “упал с дерева”.
В арсенале любой семьи найдутся десятки историй о детских переломах, ожогах и сотрясениях мозга. И дело тут не в воспитании: у детей есть удивительная способность падать (и не только) на ровном месте. А уж если оно было неровным, то сам бог велел! И с течением времени ничего не меняется. Вырастая, мы не можем вспомнить, “зачем мне понадобилось лезть на забор соседней стройки (упав с которого я вывихнул плечо)” или “кататься задом наперед на ледяной горке (тогда я врезался в какого-то мальчика и выбил головой ему передние зубы)”. Изменилась, пожалуй, лишь степень защиты. Увы, не от самого досадного события, а скорее от его последствий. Сегодня можно застраховать ребенка любого возраста и от любой напасти.
Маленькие детки — маленькие бедки
Купить полис можно еще не родившемуся ребенку, а именно: застраховать свою беременность. Как утверждают врачи, абсолютно здоровых людей практически не осталось. Экология, которая год от года только хуже, и неправильное питание делают свое дело: 40% женщин на сносях так или иначе сталкиваются с проблемами. Которые иной раз не под силу решить районной женской консультации. А чего стоят тамошние очереди из таких же беременных, как и вы, и постоянная нехватка специалистов. Одна моя знакомая на седьмом месяце отправилась в... кожно-венерологический диспансер. Нет, она не сошла с ума — туда ее направили врачи: в консультации не было дерматолога. Сыпь оказалась обычной аллергией на витамины, но время, проведенное в приемном покое КВД, оставило неизгладимое впечатление.
Чтобы обеспечить себя страховой защитой на девять месяцев, необходимо оформить полис добровольного медицинского страхования для беременных. Это можно сделать тремя способами: в специализированной поликлинике, в страховой компании или у страхового брокера. Кстати, такого рода посреднику можно сказать о своих предпочтениях как среди страховых компаний, так и среди клиник. А уж подбор удачного сочетания вы благополучно переложите на его плечи.
Впрочем, цены будут приблизительно одинаковые. Ведение беременности с первого триместра будет стоить около тысячи “зеленых”. Обнаружена патология — умножайте в полтора раза. За роды придется заплатить отдельно. За нормальные — 800—900 долларов. Ожидаются трудности — в тысячу не уложитесь. Стоимость планового кесарева — от 1300 баксов.
Похоже, оно того стоит. Застрахованным будущим мамам можно забыть об очередях: врач будет личным, как и время, отведенное на прием. (Кстати, почувствуйте разницу: по страховке вы можете обращаться к своему доктору в любой момент, когда вас что-то беспокоит. Разовый же прием в платной консультации встанет в 500—700 рублей.) Также можно утолить жажду задавать вопросы: доктор дает номер своего мобильного, по которому он доступен для вас в любое время суток. Отдельно в договоре можно прописать даже забор анализов из дома беременной. И еще один плюс не в пользу районной консультации: как правило, со страховыми компаниями сотрудничают центры гинекологии, которые и ведут беременность, и принимают роды. А значит, врач, у которого вы наблюдались, обязательно будет присутствовать при рождении малыша.
Еще не так давно страховые компании работали с детьми начиная от года. Сегодня ситуация изменилась. Все большей популярностью пользуются так называемые ”грудничковые” полисы. Такая программа подразумевает прикрепление к малышу личного педиатра и обращения ко всем нужным в первый год жизни специалистам: невропатологу, хирургу-ортопеду, ЛОРу. А также вакцинацию ребенка от инфекций, предусмотренных национальным календарем прививок: полиомиелита, кори, краснухи, коклюша, дифтерии и т.д. Стандартный полис можно по желанию дополнить гастроэнтерологом, дерматологом, урологом и другими врачами, включая не совсем традиционных — гомеопатов. По показанию доктора могут быть назначены массаж, сеансы плавания или физиотерапии.
Знал бы, где упал...
Действие полиса ДМС для ребенка можно продлевать и дальше. Однако не лишним будет приобрести еще и страховку от несчастного случая. Судите сами: еще в прошлом году Москва по уровню детского травматизма обошла всю страну. Ежегодно в травмопункты столицы попадают 50000 детей, и примерно 4000 из них оказываются в больнице. Но говорить здесь можно не только о Москве. Уровень травматизма в городах в 1,5 раза выше, чем в сельской местности: 40% повреждений мы обязаны улице, лишь 10% приходится на школу, и 4% — на спорт.
Застраховать ребенка от несчастного случая сегодня проще простого. Уже не первый год страховые агенты посещают родительские собрания в школах и спортивных секциях. Кстати, сразу предлагая оформить так называемую коллективную страховку — на весь класс. И это не лишено смысла: оптом дешевле.
Несмотря на такой массовый подход к этому виду страхования, компании не стремятся постричь всех под одну гребенку. И договор будет составлен исходя из ваших личных требований. Так, вы можете оформить страховку как на круглые сутки, так и на полдня (время школьных занятий и дорога домой). Как правило, такие договоры заключаются на сумму от 20 до 50 тысяч рублей. Можно застраховать и на большую — цена полиса все равно не будет шкалить. Дети до 16 лет обычно страхуются по тарифу 1% от страховой суммы. Однако не нужно путать страхование с благотворительностью. Как и в случае со взрослой страховкой, случись что, вам не выплатят всю сумму целиком. На каждый риск просчитан свой процент.
Сломал ногу — 6% от страховой суммы, палец стоит вполовину меньше. Однако для родителей детей, которые постоянно ищут себе приключений, и это настоящее спасение. Как рассказали “МК” в одной из крупных страховых компаний, очень многие люди, заплатив за годовой полис 400 рублей, уносят более 10 тысяч. И благополучно оплачивают лечение травм. Ведь для того, чтобы страховщик произвел выплату, нужно всего лишь предоставить справку из медучреждения.
Кстати, этот полис может работать в любой стране. Однако, если у вас его нет, а вы собрались свозить чадо на каникулы за границу, оформите “страховку для выезжающих за рубеж”. Заплатив порядка 6 евро, можете рассчитывать на быструю, а главное, квалифицированную помощь.
Свинья-копилка
Популярное в советские годы и практически забытое в 90-х накопительное страхование сегодня снова входит в моду. Во многом этому способствует постепенный отказ от бесплатного образования. Обеспечить своему ребенку учебу в достойном, на ваш взгляд, вузе можно как раз с помощью этого вида страхования. Период накопления в этом случае — количество лет, оставшихся до поступления в высшее учебное заведение. А период выплат, как правило, 5 лет. Если же ребенку удастся поступить на бесплатное отделение, накопленная сумма станет неплохой прибавкой к стипендии.
Сколько это стоит?
Предположим, вашему ребенку сейчас 7 лет. Период накоплений составит: 17-7=10 лет. Вы предполагаете, что ежегодная плата за обучение в вузе составит $2800. Для того чтобы ребенку ежегодно в течение пяти лет выплачивались $2800, необходимо в течение 10 лет вносить $1000 в год, или $83 в месяц.
Итого общая сумма взносов составит: 1000x10=$10000.
На руки вы получите: 2800х5=$14000.
В сухом остатке: $4000.
По той же схеме можно поднакопить денег к свадьбе ребенка (в этом случае за основу берется средний возраст вступления в брак). Такой вид страхования подобен банковскому вкладу. К сумме, на которую вы страхуетесь, компания выплатит вам часть дохода, полученного за счет прокручивания денег на рынке. Как правило, это от 3 до 6% годовых.
Страховать или не страховать — каждый решает сам. Но есть один довод, с которым не поспоришь. Даже находясь под постоянной опекой, гуляя и играя, ребенок может запросто получить травму. А если это лагерь или учеба за границей? Страховка, конечно, не оградит ваше чадо от неприятностей, но пережить их последствия поможет однозначно. Как морально, так и материально.
Что понимается под несчастным случаем:
• ожоги, обморожения, солнечные удары;
• вывихи, переломы, сотрясения мозга и другие повреждения;
• отравления;
• нападения хулиганов и животных.
Страховку не выплатят, если несчастье произошло:
• в результате алкогольного или наркотического опьянения (это, конечно, относится к трудным подросткам);
• при участии в преступных действиях (то есть, если ваше чадо полезло на второй этаж с целью что-нибудь стянуть и его оттуда снесло, лечить будете сами);
• в ходе преднамеренных действий, повлекших ренения (мягко говоря, нежелательно дергать за хвост бультерьера, прогуливающегося без намордника);
• на территории военных действий или массовых народных волнений. (Вряд ли ваш ребенок-школьник возьмет в руки автомат и отправится отстаивать чью-то свободу. Однако если решит понаблюдать за потасовкой футбольных фанатов... скорее всего в выплате откажут).
Эксперт “МК”
За границей страхование детей — нечто само собой разумеющееся. У нас пока нет. Почему?
Екатерина ЮНИНА, кандидат психологических наук:
— Распространенная боязнь сглазить. Логика рассуждений такова: если я страхую ребенка от каких-то рисков, значит, предполагаю, что с ним что-то может произойти, и своими действиями притягиваю плохие события.
Игнорирование рисков: я абсолютно уверен, что с моим ребенком все и всегда будет хорошо просто в силу того, что ни с кем в нашей семье (в нашем окружении, с нашими знакомыми и т.п.) ничего никогда не случалось. Следовательно, тратить деньги на это глупо и бессмысленно.
При формировании семейного бюджета происходит разнесение средств по разным статьям. В нем присутствуют такие статьи расхода, как пища, одежда, развлечения, здоровье, спорт, оплата автомобиля, жилья и т.п. При этом закладываются средства на оплату лечения, витамины, отдых и другое. Мысль о том, что можно регулярно делать некий взнос, отсутствует в принципе. Также важно отметить, что в нашей стране невысок уровень доверия к страховщикам и доверять им такую важную вещь, как страхование детей, наши соотечественники пока не готовы...
И еще. У тех категорий граждан, которые потенциально готовы страховать своих детей (например, матери-одиночки, семейные пары после сорока лет, у которых появляется ребенок, дедушки и бабушки и т.п.), часто просто нет денег на покупку полиса.
