Банкиры идут ва-банк

Долгие новогодние праздники окончились для многих россиян не только похмельем. До конца месяца надо на что-то жить, а новогодний петух у многих склевал последнюю монету из кошелька. Один из вариантов уйти от безденежья — снять необходимую сумму со своего банковского счета. У кого он есть. Банкиры этот постновогодний синдром давно изучили. И чтобы удержать поистратившихся клиентов, они принимают взносы на новогодние и рождественские вклады с их повышенными процентами аж до февраля. Но этого им явно недостаточно.

В наступившем году банковское сообщество с большой долей вероятности постарается сделать своим вкладчикам “свежее предложение” под названием “безотзывный вклад”. В банкирских мечтах именно это позволит избавиться кредитным учреждениям от “бешеных вкладчиков”, которые готовы при малейшем намеке на грядущие неприятности сломя голову нестись к банковской кассе за своими кровными. Тем самым создавая панику и вызывая такую цепную реакцию, что перед этим цунами никто устоять не сможет.

В самых заветных мечтах отечественных финансистов — два основных тезиса. Первый: забрать такой вклад до истечения срока можно будет, лишь потеряв часть вложенных денег, отдав банку штраф порядка 10% от суммы вклада. Второй: даже 90% можно будет вернуть не раньше чем через две недели после подачи соответствующего заявления. О каких-либо процентах по вкладу речь в этой ситуации вообще не идет.

Стимулировать вкладчиков к переходу на новый вид вкладов банкиры обещают более высокими процентами по сравнению с остальными видами депозитов. И готовы расщедриться кто на 1 дополнительный процент, а кто аж на 3.

Сбудутся ли их мечты, зависит в первую очередь от депутатов Госдумы. Ведь для реализации идеи о введении “безотзывных вкладов” необходимо в первую очередь изменить ни много ни мало, а одну из статей Гражданского кодекса (ГК) РФ. Если конкретно — статью 837 пункт 2.

Изменение этой статьи банкам нужно и без нового вида депозитов. Дело в том, что некоторые из них до сих предпочитают мелким шрифтом забивать в бланк договора с клиентом положения о штрафах в случае досрочного расторжения контракта вкладчиком. А это если не преступление, то нарушение закона как пить дать.

Потому-то, кстати, некоторые эксперты считают, что “безотзывка” лишь благовидный предлог для банковского сообщества по изменению ГК. Однако предлагаемая новация вызвала неоднозначные оценки даже среди профессионалов финансового рынка.

Зампред банковского комитета Госдумы Павел Медведев считает, что российские банкиры слишком спешат. По его мнению, “в любом случае все срочные вклады должны быть отзывными”. Апелляции к зарубежному опыту он также не считает достаточным основанием, поскольку в большинстве развитых стран “безотзывных вкладов” либо нет, либо они существуют в таких видах, которые имеют мало общего с отечественными прожектами.

Нет единого мнения и среди аналитиков. Одни из них не видят в “безотзывных депозитах” никакой угрозы для клиентов банка и считают их лишь дополнительным инструментом, который будет предоставлять вкладчикам новые возможности. Не более того.

Другие опасаются, что банки быстренько оставят относительно высокие проценты лишь по новым вкладам, а ставки по обычным срочным сведут до минимума. Чуть ли не до дохода по вкладам “до востребования”. При этом формально все останется как бы по закону. Вроде как альтернатива имеется, а на самом деле — форменное выкручивание рук. Финансисты уверяют в благородстве своих намерений, а независимые эксперты вспоминают прошедшие дни: банкротства, дефолты и просто побеги банкиров за границу с присвоенными деньгами.

Единомыслия нет даже внутри банковского сообщества. В свое время вице-президент Ассоциации региональных банков Александр Хандруев предупреждал: “Население и так крайне осторожно стало подходить к выбору банка. Введение “безотзывного вклада” приведет к массовому бегству вкладчиков из российских кредитных учреждений”.

Впрочем, и те и другие сходятся в одном: решение о “безотзывных вкладах” надо принимать лишь после того, как закончится формирование системы страхования вкладов.

О своей поддержке банковской инициативы прошлой осенью заявили и правительство, и главный регулятор финансов — Центробанк. И в своих аргументах они солидарны с банкирами: такое решение повысит стабильность всего банковского сектора. Ведь, по официальным данным, в ходе летних банковских волнений вкладчики всего за полтора месяца сняли со своих счетов не меньше 80 млрд. рублей. Еще в 30 млрд. рублей оцениваются потери коммерческих банков из-за того, что граждане не захотели открывать новые банковские счета.

Но теперь ситуация изменилась в корне. Уже действует закон, по которому клиенты даже тех банков, что не прошли экзамен на вступление в систему страхования вкладов, не останутся без средств. В случае крушения их кредитного учреждения деньги им будут возвращены из средств Центробанка. В пределах 100 тысяч рублей. А в России это 85% всех банковских депозитов.

Возврат средств в этих же границах гарантирует и сама система страхования вкладов. Фактически в таких условиях даже “бешеные вкладчики” не имеют оснований для истерик, многочасового стояния в очереди и тому подобных эффектных, но неэффективных действий. Устойчивость банковского сектора повышается и без изменения ГК. Тем более что, как говорил тот же Павел Медведев, депутаты вскоре могут поднять планку для гарантированного возврата денег.

Зато банковские нововведения могут послужить очередным поводом для митингов, перекрытия дорог телами пенсионеров и прочей массовой активности. Если учесть, что ЦБ намерен постепенно снижать ставку рефинансирования, рано или поздно обещанные проценты по вкладам уменьшат и коммерческие банки. Если под эту сурдинку банки действительно решатся понизить проценты по депозитам еще сильнее, они рискуют остаться вовсе без денег граждан. И накажут в первую очередь самих себя.

Не секрет, что вкладчик получает лишь часть от заработанной на его вклад прибыли. А не будет основного капитала — неоткуда будет взять и доход на него. Доход, который исчисляется миллиардами. Ведь у того же Сбербанка за 11 месяцев прошлого года чистая прибыль составила почти 43 млрд. рублей. Так зачем же рубить сук, на котором и без того пока еще не очень комфортно.

Шпаргалка

Если “безотзывные вклады” все же введут и вы решитесь:

1. Убедитесь в том, что эта сумма вам точно не понадобится в течение всего срока банковского договора.

2. Удостоверьтесь, что банк успешно прошел проверку ЦБ и принят в систему страхования вкладов.

3. До повышения гарантированного уровня возврата денег не размещайте на одном счету сумму, превышающую 100 тысяч рублей.

4. По возможности откажитесь от валютных вкладов. При масштабном кризисе можно пострадать от резкого курсового изменения валют.

5. Выбирайте банк с неподмоченной репутацией за все время его существования. Лучше, если история банка насчитывает не менее 10 лет.

Справка “МК”

По ныне действующему законодательству банковский вклад является собственностью граждан. А собственность по конституционным нормам должна быть возвращена владельцу незамедлительно, по первому его требованию и в полном объеме. Даже самые незначительные штрафы в такой ситуации любой суд признает незаконными. Возможно, именно поэтому банки, которые пытались в разгар летнего кризиса удержать вкладчика штрафами, предпочли вернуть людям деньги без всяких споров и разбирательств.

Там, где “безотзывные вклады” за рубежом все же существуют, они действуют параллельно с устоявшейся системой страхования. Как шутят западные банкиры, “если ваш банк обанкротился в пятницу — вам не повезло, придется ожидать два дня, чтобы получить свои деньги только в понедельник”. Даже когда случаются серьезные кризисы, вкладчики не остаются со своей бедой один на один. Так, когда около двадцати лет назад в США обанкротилась Федеральная корпорация по страхованию депозитов, с вкладчиками в размере гарантированных сумм расплачивалось государство.

В чем хранить деньги и где? Этот вопрос по-прежнему остается актуальным для тех, кто зарабатывает больше, чем тратит. Прошлый год в этом смысле принес сплошные разочарования. Все вклады независимо от вида валюты оказались убыточными.

В развитых странах с устойчивой экономикой банковские депозиты давно перестали восприниматься населением как средство для зарабатывания и приумножения своих капиталов. Там это скорее инструмент для сохранения заработанного и лучшее доказательство устойчивости собственного финансового положения. Что в принципе и неудивительно для общества, привыкшего жить в кредит. Вне зависимости от того, что надо оплачивать: очередную покупку в супермаркете или новый дом в престижном районе. Россияне — совершенно другое дело. Решив отдать в банк свои кровные, мы все же в большинстве своем хотим, чтобы из наших взносов получился в результате хоть какой-то достойный капиталец. Чтобы денежка денежкой прирастала, чтобы курочка по зернышку и т.д. И чувствуем себя обиженными, если в результате процесса клевания курочкой по зернышку получаем большую кучу навоза.

Увы, финансовые результаты 2004 года разочаровали всех вкладчиков. Меньше всего обесценились накопления граждан, поставивших на рубли. По результатам года в реальном исчислении они потеряли лишь 0,96% от первоначально вложенных средств. Причина понятна: предложенная банками доходность не смогла тягаться с инфляцией, которая только по официальным оценкам составила 11,7%.

У любителей иностранной валюты другие примочки. Доходность их вкладов зависит еще и от курсовых колебаний. Взять, к примеру, европейские деньги. Вроде бы по результатам года номинальный курс евро поднялся по отношению к рублю на 2,68%. Но инфляция это повышение благополучно съела. К тому же на вклады именно в этих деньгах банкиры традиционно устанавливают самые низкие процентные ставки. В результате — убыток 2,69%. Впрочем, обладатели наличных еврокупюр могут таким вкладчикам лишь позавидовать. За прошедший год их банкноты обесценились на 8,08%.

Но главный антирекорд ушедшего 2004-го, безусловно, поставил американский доллар. Вот уж кому високосный год явно впрок не пошел. За год он потерял 5,8% по отношению к рублю. А к евро получится еще хуже. Плюс та же инфляция. Не спасли даже более высокие по сравнению с евровкладами проценты.

В общем, если в конце 2003 года вы положили на банковский депозит 1000 долларов, то Новый год встретили уже с 894 долларами и 49 центами в реальном исчислении. Убыточность вклада составила 10,56%. А россияне, хранящие баксы под матрасом, потеряли еще больше: 156 долларов 60 центов с каждой тысячи. То есть покупательная способность наличного “зеленого” упала на 15,66%.

Такие неутешительные дела. Между тем вопрос “как распорядиться деньгами?” ни в коей мере не потерял своей актуальности и в наступившем 2005-м. И однозначного рецепта опять же не существует. Биржевая игра все же не для широких масс. Этому надо посвящать значительную часть времени. В этом надо разбираться хотя бы на уровне подкованного дилетанта. К тому же она постоянно сопровождается высокими рисками. Участие в ПИФах тоже рискованно. И подходит больше людям молодым и среднего возраста. Для пожилых же единственным массовым инструментом инвестирования своих средств еще долго будут оставаться банковские вклады.

Но, исходя из прогнозов о дальнейшем плавном снижении доллара и из высоких цен на нефть, накачивающих российскую финансовую систему избыточными нефтебаксами, вряд ли стоит отдавать предпочтение вкладам в американской валюте. Что касается евро, то его положение хоть и кажется в перспективе более предпочтительным, все же оставляет без ответа очень многие вопросы. Причина — очень значительные колебания курса при относительно малых объемах сделок на валютных торгах. Скачки в 30—40 копеек за евро в течение одной торговой сессии — вещь совершенно обычная. На прошлой неделе он вообще в течение дня рухнул больше чем на рубль. И можно только посочувствовать тем людям, у кого срок вклада истек именно в этот день.

Как ни крути, наиболее безопасной остается родная рублевая зона. Есть определенные ожидания, что и по результатам текущего года доходность по вкладам может быть отрицательной. Особенно если ЦБ в условиях годового задания по инфляции не более 8,5% снизит ставку рефинансирования. Его примеру могут последовать и коммерческие банки, которые понизят свои проценты по вкладам. А в результате годовая инфляция выползет за установленные границы.

Впрочем, если это произойдет, то 2006 год мы уже будем встречать с другим правительством. И потому нынешнее постарается сделать все, чтобы уйти от такого сценария.

Да и потом, даже если вклады в банках обесценятся, а не принесут дохода, все равно это окажется гораздо меньшим ударом по кошельку по сравнению с обесцениванием чулочно-подматрасных кубышек. В любом случае наличность, про какую валюту ни говори, дешевеет гораздо быстрее, чем вклады.