— Сначала я думала, что в моем подъезде забастовка. Поднимаясь по лестнице на свой этаж, увидела, что двери квартир открыты. А соседи по “стояку”, размахивая мокрыми тряпками, кого-то проклинают, — рассказывает одна знакомая. — Завидев меня, тетенька с нижнего этажа запричитала: “Да что же это делается? У вас тоже вода в квартире?”
— У меня воды не было, — уже шепотом продолжает моя собеседница. — Потому что она вся была у них.
Далее шла душещипательная история о том, как она слезно умоляла слесаря взять 500 рублей и молчать как рыба. И о том, что после ремонта она подключила стиральную машину не по инструкции. В результате чего “гибкий шланг как-то сам отвалился, и вода вылилась аккурат в общий стояк”.
За себя и за того парня
Если вы подумали, что слесарь мужественно отказался от “сиреневой бумажки”, то ошибаетесь. Взял. Пробурчал терпящим бедствие что-то вроде “будем выяснять, где утечка” и ушел. А моя знакомая до сих пор не может смотреть в глаза соседям и тихо радуется: “Хорошо хоть обошлось слегка подпорченными полами. Впрочем, и на полы в трех квартирах денег у меня не хватило бы”.
В летописи любой семьи найдутся истории какого-нибудь “великого потопа”. По официальной статистике, ЧП с водой — это 90% всех бытовых происшествий. На втором месте — взрывы газа и пожары.
Во всех случаях получается одно и то же: есть что взять с виновника происшествия — соседи расходятся полюбовно. Нечего (своя собственная квартира пострадала так, что год можно заново строить) — потерпевшая сторона отправляется в суд.
Впрочем, в последние годы к старым трубам и газопроводам, готовым рвануть в любую минуту, присоединяются вполне новые. А именно переносимые и переводимые нашими гражданами во время ремонта. Площадь квартир увеличивается, а с ней растет и соблазн все перестроить. Встав на путь улучшения собственного быта, мы готовы смести с дороги не только стенные перегородки.
Вот на этом этапе и стоит вспомнить о страховке. Пусть не вашего собственного имущества (это, как говорится, личное дело), а чужого. Речь не идет об описи соседского добра, а о страховании своей гражданской ответственности.
Прежде всего нужно понять: страховать вас никто не собирается. Более того, если, нахлобучив газетную треуголку, вы решите, что сейчас все сами перепланируете, объедините санузел и расширите лоджию — связываться с вами никто не будет. Для проведения столь масштабных преобразований необходимо нанять ремонтную бригаду. И не на Ярославском шоссе (те работяги не имеют лицензии), а в строительной организации. Вот этот коллектив вы и застрахуете на предмет нанесения физического и материального ущерба “третьим лицам”. Это не только соседи в своих квартирах, а кто угодно: их гости (чьи вещи пострадали, например, при заливе вашей бригадой), случайные прохожие (на чью голову, не дай бог, что-то свалилось с вашего балкона), магазин или коммерческая фирма, находящаяся под вами (чей фасад вы забрызгали краской). В общем, страхование гражданской ответственности позволит переложить возмещение ущерба из-за непреднамеренных (!) “ляпов” ваших рабочих на плечи страховой компании. Главное — подойти к этому с умом.
Почем ответственность за вред?
Тут главное — ничего не забыть. Определившись с бригадой ремонтников, сначала обсудите с ними всю работу поэтапно. А лучше запишите все в блокнот. И, вооружившись списком, идите в страховую компанию. В разговоре с агентом расставьте все точки над “i”. Помните: формулировка “порча от залива водой из-за разрыва коммуникаций” и тот же самый ущерб из-за переноса труб — “две большие разницы”. Поставите “галочку” у первой, а напортачат рабочие — платить соседям будете сами. Второй момент: нельзя ничего утаивать. Какие виды работ укажете в договоре, за те и получите возмещение. Правда, чем их больше — тем дороже полис.
Несмотря на то что по сути страхование гражданской ответственности при ремонте — частный случай страховки ответственности при эксплуатации жилья, первый ощутимо дороже. Поскольку признан более сложным. Во-первых, между страхователем (то есть вами) и страховщиком добавляется “застрахованное лицо” — строительная фирма. А по условиям договора за время действия полиса вы можете отказаться от услуг одной бригады и нанять другую. А во-вторых, в процессе ремонтных работ вероятность наступления страхового случая увеличивается в разы.
Тем не менее стоимость годового полиса (на такой срок оформляется страховка с учетом возможных последствий ремонта) определяется лимитом ответственности страховщика.
Цена вопроса
Как правило, страховщики стараются подходить к каждому клиенту индивидуально. И все же базовые тарифы у разных компаний практически одинаковы:
• причинение физического ущерба — 0,84—0,9% от страховой суммы;
• причинение имущественного ущерба — 1—1,02% от страховой суммы;
• физический и имущественный ущерб — 1,5%.
Как сказали “МК” в одной из крупных страховых компаний, самый распространенный полис — с суммой покрытия 10 тысяч долларов. За этот риск в зависимости от вида выбранного вами типа ущерба вы заплатите 80—150 долларов. На втором месте — “двадцатитысячник” стоимостью 140—200 “зеленых”.
Поделив любую другую сумму покрытия на 100, можно приблизительно прикинуть стоимость полиса. Кстати, если гражданская ответственность будет страховаться, например, в комплексе с квартирой (конструктив+отделка), каждый вид полиса обойдется на 30—50% дешевле.
Ремонт — еще полдела
Несмотря на то что ремонт считается в России стихийным бедствием, специалисты утверждают: это еще не все. Даже если вы наняли чудо-мастеров и работы прошли “без сучка, без задоринки” (и без покупки полиса), последствия могут “вылезти” позже. А раз так, стоит застраховать отделку квартиры. Пугаться сложных расчетов не надо: страховщики давно “прикинули”, сколько приблизительно может стоить ваше богатство.
Имущество+отделка потянет на 0,8—1,2% от страховой стоимости квартиры. Полис для особо ценного добра — современной бытовой техники — 3—4% (примерно в ту же сумму обойдется страховка антиквариата). Впрочем, даже в одной компании тарифы по аналогичным рискам могут различаться в два-три раза в зависимости от многих факторов. Например, жителям первого и последнего этажей, людям, проживающим в новостройках или в ветхих домах, придется заплатить побольше.
Чтобы лучше понять механизм выплат, можно пойти другим путем. Например, отделка квартиры застрахована на 10 000 долларов. И для страховщика определены следующие лимиты: стены — 27%, потолок — 10% и 30% — полы (сюда же можно дописать инженерное оборудование и окна-двери). Тогда при повреждении всего потолка вы получите на руки лишь 100 долларов (10% суммы). Протекло на один угол (пострадала десятая часть потолка) — 10 долларов. И так далее.
Как видите, все очень просто. Главное — не только обсудить с агентом условия, но и до конца понять их. Даже если вопросы возникли спустя какое-то время, не стесняйтесь задать их страховщику. Помните: он больше вашего заинтересован в полной договоренности. Проще говоря, нам давно пора перенять западную систему, где страховой агент — почти член семьи. К нему бегут по любому вопросу, связанному с сохранностью жизни или имущества.
Справка “МК”
Права и обязанности
Что должны вы
1) Вспомнить все.
Это значит, что при заключении договора от вас потребуется по максимуму напрячь свою память и сообщить страховщику все обстоятельства, имеющие значение для оценки риска. Например, лучше сразу признаться, что дому, в котором будет производиться ремонт, “сто лет в обед” и все его коммуникации дышат на ладан. Если же это выяснится только после наступления страхового случая, выплату придется “отвоевывать”.
Не стоит забывать и о других страховках на имущество, которые уже были оформлены или находятся в проекте. За повторный или “полуповторный” договор по одному и тому же объекту страхования по головке не погладят.
2) Своевременно выплачивать страховые взносы.
В противном случае страховщик оставляет за собой право расторгнуть договор.
3) Всячески содействовать страховщику.
А именно: при наступлении страхового случая сразу (в любом случае не позднее 5 дней) сообщить о нем страховщику и предпринять все необходимые меры для выяснения его причин. То есть не надо молча созерцать, как тонет соседское имущество по причине лопнувшей у вас трубы. Что бы ни случилось, сразу вызывайте соответствующую службу и фиксируйте происшествие.
4) “Не бежать впереди паровоза”.
А точнее — страховщика. Короче: при наступлении страхового события ни в коем случае не обещайте потерпевшему “золотых гор” и уж тем более ничего не платите сами.
5) Не мешать страховщику.
В случае (а такое бывает, и нередко) если страховщик сочтет нужным назначение своего адвоката для защиты своих или ваших интересов, лучше не сопротивляться и выдать доверенность или другие необходимые документы. Помните: страховщики не враги сами себе (а в данном случае и вам) и подойдут к этому вопросу с умом. Проще говоря: лишнего не потребуют.
Что должны вам
1) В трехдневный срок после первой страховой выплаты выдать полис с приложением правил по данному виду страхования.
Кстати по поводу правил: не нужно действовать по принципу “потом прочитаю”. Это необходимо сделать сразу. И выяснить все непонятные для вас моменты.
2) При наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный договором срок. При нарушении этого срока (!) уплатить штраф в размере 1% от выплаты за каждый день просрочки.
Внимание! “Штрафной” отсчет начинается только с того момента, когда происшествие официально признано страховым случаем.
3) Произвести осмотр места происшествия и составить страховой акт.
При этом оценка ущерба идет совсем не “на глазок” страховщика, а прежде всего на основании представленных вами документов (справок от пожарных, милиции, сотрудников РЭУ и т.д.). Так что делайте выводы.
К сказанному остается добавить, что, если вы не выполнили своих обязанностей, страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения. Частично или полностью.
Совет “МК”
На страховом рынке страны сегодня работает более 1000 компаний. Но некоторые из них переживают не лучшие времена — только за последние полгода Федеральная служба страхового надзора России отозвал лицензии более чем у полутора сотен. Основная причина — недостаточность уставного капитала. Разного рода замечания (прежде всего за несвоевременное представление документов о финансовой отчетности) получили и того больше. Поэтому нелишним будет провести собственное исследование. Поинтересуйтесь ценами в разных страховых компаниях — и убедитесь, что стоимость полисов у разных страховщиков практически идентична. А вот очень низкие цены должны насторожить — страховая компания не благотворительная организация и не будет работать себе в убыток.
Даже если вы ничего не понимаете в финансовых документах, поинтересуйтесь их состоянием. Если фирма их скрывает — это уже тревожный звонок. Рискуете заплатить не только за полис, но и случись что — по счетам. А если вы уже определились со страховщиком, внимательно читайте договор.
На какие работы распространяется страховка:
• разборка или перенос перегородок, перепланировка помещений (в том числе с изменением системы инженерных коммуникаций);
• объединение нескольких помещений;
• переоборудование чердачного пространства под мансарду над частью жилого дома (в том числе с изменением фасада);
• остекление балконов, лоджий или замена оконных блоков;
• замена или перенос сантехнических, отопительных, газовых или нагревательных приборов и оборудования;
• переоборудование ванных комнат и санузлов.
