Свершилось: заработала система гарантирования банковских вкладов. Центробанк завершил первый этап приема кредитных учреждений в систему страхования вкладов (ССВ). И хотя за ее бортом оказалась треть банков, чиновники уверяют, что 98% депозитов уже застраховано. То есть не позднее, чем через 17 дней после банкротства банка, граждане получат на руки до 100 тысяч рублей. Источник выплат — фонд “Агентства по страхованию вкладов”. Значит, скандалы с “обманутыми вкладчиками” уходят в прошлое?
Напомним, что в январе прошлого года каждому банку предложили определиться, планирует ли он в обозримом будущем работать с простыми гражданами. И если да — обязан заявить об этом в ЦБ и пройти специальную проверку.
На этой стадии некоторые банкиры сразу разлюбили трудовые копейки. Можно только догадываться почему. Оставшиеся же 1140 банков пропускали в систему небольшими партиями каждую неделю.Теперь для обычного человека становится неважно, какому банку он доверяет свои кровные. Критериев выбора всего два. Первый — участие в системе страхования (условие обязательное). Второй — какие проценты по вкладу можно получить.
А даже если случается страшное — банк теряет лицензию и объявляется банкротом, — в дело вступает Агентство по страхованию вкладов. На 17-й день после случившегося оно выплачивает вкладчику страховую сумму до 100 тысяч рублей. Окончательный расчет с вкладчиками, имевшими вклады более 100 тысяч, напрямую зависит от того, какие деньги удастся найти и вернуть (процедура может растянуться от нескольких месяцев до года). Теперь, как уверяют чиновники, с этим покончено.
На сегодняшний день 98% всех депозитов уже застраховано. То есть все участники системы страхования уже сделали свой взнос в копилку агентства — 0,15% от среднеквартальной величины вкладов. Из этих денег и будут проводиться выплаты вкладчикам обанкротившихся банков.
Чиновники обещают, что ни один из участников системы в теории обанкротиться не должен (он же прошел серьезную проверку ЦБ). Но признают: в случае системного кризиса не поможет никакая страховка. Кстати, если банк вошел в систему страхования, это вовсе не означает, что проверки для него закончились. Правда, теперь контролировать банкиров будет еще и агентство.
Сейчас уже очевидно: более 300 банков в систему страхования вкладов не попали. Однако это вовсе не означает, что их клиенты оказались за бортом. Договора со вкладчиками они обязаны довести до конца, но заключать новые уже не смогут. Если же невезучий вкладчик попал в пока незастрахованные 2% вкладов и его банк стал банкротом, Центробанк по закону вернет до 100 тысяч рублей из своих денег. Правда, на какой срок растянется процедура выплат, неизвестно: прецедентов пока не было.
Сами банкиры признают: обостряется конкурентная борьба за деньги населения. Некоторую часть начинают оттягивать пенсионные и паевые инвестиционные фонды (они могут предложить более высокие доходы). Иностранные банки всеми возможными способами — за исключением открытия своих филиалов, что пока запрещено, — внедряются на российские просторы. В этих условиях все понимают: появление госгарантий поможет банкам сохранить своих вкладчиков.
На банковских депозитах наши граждане хранят сегодня почти 2 триллиона рублей. И до конца года, если не возникнет новых проблем, эта сумма увеличится еще на 800 миллиардов. К тому же, по разным оценкам, под матрасами у граждан хранится порядка 20—60 млрд. долларов, припрятанных на “черный день”.
Большая часть наших сограждан с введением системы страхования вкладов может облегченно вздохнуть. По сути решен один из важнейших для них вопросов — проблема сохранности собственных накоплений. Но нынешние ставки по банковским депозитам в лучшем случае позволяют владельцам вкладов закончить год без потерь от инфляции.
На фоне растерянных вкладчиков разительный контраст являют собой инвесторы, разместившие свои средства в Паевые инвестиционные фонды (ПИФы). Так, если индекс РТС в начале январских торгов составлял всего лишь 607 пунктов, то сейчас этот показатель вырос до 678 пунктов. Причем рост этот был отнюдь не поступательным. Индекс достигал и 720, и даже 780 пунктов. Нет сомнений, что биржевая конъюнктура была бы более благоприятной, если бы не регулярные “драчки” “Газпрома” и “Роснефти” по поводу предстоящего слияния и тому подобных обстоятельств.
Между тем, наиболее удачливые ПИФы сумели обеспечить своим пайщикам вполне приличные доходы. Лучший результат по итогам февраля составил чуть более 10%. И отнюдь не годовых. На столько подорожала стоимость пая за месяц! В феврале максимальная доходность участников ПИФов достигла 11,71%. Результаты марта скорее всего будут скромнее — но ненамного. В общем и целом можно прогнозировать, что по результатам первого квартала самые доходные из надежных портфелей смогут принести владельцам паев от 25 до 28% дохода. Впрочем, будут и аутсайдеры: на фондовом рынке, в отличие от банка, никто ничего не гарантирует.
А значит, важно выбрать правильную компанию:
— Она должна работать на рынке не менее трех лет. А лучше — больше.
— Она не должна быть связана с какими-либо скандалами.
— Компания может ознакомить вас лишь с результатами деятельности за прошлый период, но ни в коем случае не должна гарантировать доход на каком-то определенном уровне. Если вам “зуб дают” на 50% прибыли, лучше отдать деньги в другое место.
Генеральный директор государственной корпорации “Агентство по страхованию вкладов” Александр Турбанов.
— Александр Владимирович, в систему страхования допущено 824 банка из 1246. Или два из трех. Вы так уверены в надежности наших кредитных учреждений?
— Все крупные и средние банки, работающие с вкладами населения, уже приняты в ССВ (на сегодняшний день застраховано уже 98% всех вкладов граждан).
— Среди обычных вкладчиков деление банков на принятые и непринятые может быть воспринято как сигнал срочно вытаскивать свои деньги из последних. Что вы им посоветуете?
— Вкладчики банков, не попавших в систему страхования, уже защищены другим законом — о выплатах Центробанка. Сумма возмещения в случае банкротства такая же — до 100 тысяч рублей. Разница в сроках: агентство расплачивается через 17 дней, а процедура выплат ЦБ может затянуться на несколько месяцев (если не на год. — “МК”). Хочу подчеркнуть: начинается второй этап приема в ССВ, который продлится еще полгода. И банки, пока оставшиеся за бортом, могут “поработать над ошибками” и получить положительное заключение ЦБ.
— Сколько денег должно накопиться в страховой системе, чтобы гарантировать возврат средств вкладчиков?
— По расчетам, чтобы система обрела устойчивость, достаточно иметь 40 млрд. рублей в виде страховых взносов участников. На эти цифры мы выйдем через 3—5 лет. Сейчас в системе 5,5 млрд. рублей, а до конца года у нас будет 15—16 млрд.
— А как система страхования будет действовать в случае банковского кризиса?
— ССВ не рассчитана на кризисные ситуации — только на текущие банкротства. При возникновении кризиса в любом случае в дело всегда включается государство. Так прописано в законе. Могу заверить, что банки-участники ССВ прошли жесткую многомесячную проверку, проведенную Центробанком. Как минимум на ближайший год они не лишатся банковской лицензии. В дальнейшем уже агентство будет контролировать их деятельность, связанную с вкладами граждан. Путем мониторинга в режиме реального времени.
— До сих пор ни один из проворовавшихся собственников или менеджеров банка-банкрота не был привлечен к уголовной ответственности. Может, с вашей подачи начнут наказывать виноватых?
— Как корпоративный конкурсный управляющий Агентство имеет право на проведение процедуры банкротства и осуществление последующих расчетов с гражданами, чьи вклады превышают 100 тысяч рублей. Сейчас мы уже работаем в 15 банках, на очереди еще 5. Этот процесс принципиально отличается от тех банкротств, что проходят в настоящий момент по старому закону. Агентство — не карающий орган. Если по суду доказан состав преступления, то виновные должны быть наказаны.
Как выбрать
• ПРАВИЛЬНЫЙ БАНК
1. Убедитесь, что банк вошел в ССВ.
2. Соблюдайте ограничения. Размещайте не более 100 тысяч рублей на каждого члена семьи.
3. Узнайте, есть ли в вашем районе отделение выбранного банка и как оно работает (многие отделения уже перешли на шести-, а некоторые и на семидневный рабочий режим).
4. Периодически интересуйтесь, не замечен ли ваш банк в “отмывании грязных денег”.
• ПРАВИЛЬНЫЙ ВКЛАД
1. По возможности выбирайте долгосрочный вклад — от года и дольше (некоторые банки уже предлагают трехлетние вклады). В этом случае можно найти процентные ставки до 13—14% в рублях и до 9—10% в валюте.
2. Выбирайте такой вклад, где проценты или снимаются, или причисляются к основной сумме в течение всего срока. Тогда в случае банкротства вам вернут сумму с процентами на день отзыва лицензии.
3. По-прежнему предпочтительнее рублевые вклады. По ним и доходность выше, и нет рисков, связанных с резкими скачками курса.
4. Следует помнить: доходы свыше 13% по рублям и 9% по валюте облагаются налогом. Его величина — 35% на полученную “сверхприбыль”. Поэтому для самых продвинутых совет: поищите вклад, где процент не самый высокий, но начисляется каждый месяц к основной сумме (т.н. капитализация).
5. Сейчас многие банки предлагают праздничные вклады в честь 60-летия Победы. Суть их — в достаточно высоких процентах на небольшие сроки. Открываются они всем желающим, а не только ветеранам войны.
