Загар взаймы

За ваш летний отдых может заплатить банк

16 мая 2005 в 00:00, просмотров: 322

В наше время нечасто можно встретить человека, который бы не мечтал посмотреть мир. Одного неудержимо тянет в горы, другого на берег моря, а третий и вовсе “спит и видит” джунгли на берегах Амазонки. Однако иногда мечты так и остаются мечтами. У кого-то катастрофически не хватает времени, у кого-то — денег. Конечно, на вояж в Турцию в состоянии накопить, пожалуй, каждый. А вот на путешествие на ледоколе в сторону Южного полюса — далеко не многие.

И если ваши “финансы поют романсы” или же на осуществление грандиозных планов по покорению горных вершин и морских глубин “чуть-чуть” не хватает, денег можно подзанять. Кстати, не напрягая при этом друзей и родных. Вот уже несколько лет российские банки и турфирмы катают наших людей по свету “в рассрочку”.

Кредит “конкретный”

— Все очень просто, — щебечет телефонная трубка. — Приезжаете к нам в компанию и выбираете любой тур. Табу только на “горящие”. Потому что банку потребуется время для того, чтобы рассмотреть вас как заемщика. А если вам не понравятся условия, можете обратиться за кредитом по другому адресу, а потом с деньгами прийти к нам.

Таким образом сотрудница турагентства объяснила две существующие схемы получения кредита на отдых. Впрочем, при ближайшем рассмотрении оказалось, что у них практически нет отличий. Различаются лишь конкретные программы конкретных банков.

И если вы собрались отдохнуть по вполне стандартной схеме (т.е. купить путевку в агентстве), то бегать по банкам необязательно. Все они давным-давно работают с десятками туроператоров. Так что зачастую в одной и той же фирме представлены программы нескольких кредиторов.

Как правило, заемщик должен оплатить 10—20% от стоимости тура из своего кошелька, все остальные расходы берет на себя банк. Естественно, если вы внушаете доверие. Сроки “проверки на вшивость” различны. Кто-то готов поверить вам буквально на слово: банк не требует дополнительных подтверждений вашей состоятельности — поручителей или сведений об имуществе. И дает “добро” спустя 30 минут с момента подачи заявки. Однако за такую расторопность кредитора придется доплатить. И немало — 29—33% годовых.

Впрочем, есть банки, готовые ссудить деньги дешевле — под 16—18%. Но в этом случае придется “попотеть”. Например: справкой о “белой” зарплате (а таковая имеется далеко не у всех), а в некоторых случаях — и двумя поручителями (у вас же наверняка есть пара добрых друзей, готовых ради вашего отдыха на все). И, конечно, подождать рассмотрения кредитной заявки — максимум неделю.

Однако в любом случае “письмо счастья” от банка с подробным графиком платежей вам пришлют не раньше, чем через 5—7 дней. И пока кредитор не убедится, что адресат уведомлен обо всех сроках, вы можете преспокойно сидеть на чемоданах. Именно поэтому “горящие туры” и невозможно купить в кредит.

Есть еще один подводный камень, о наличии которого (пусть и призрачном) забывать не стоит. Как известно, оформление визы обычно включается туроператорами в стоимость путевки. Однако дадут вам ее или нет, от агентства уже не зависит. И если вы покажетесь посольским работникам “каким-то подозрительным” и рассмотрение вопроса “пустить, не пустить” затянется, все это время проценты по кредиту будут капать.

Кстати, заключая договор, не забудьте выяснить, как поведет себя кредитор, если вы решите вернуть долг раньше. Вариантов может быть несколько. Не исключено, что банк останется равнодушным к вашему рвению расплатиться досрочно (как правило, по крупным кредитам устанавливается большой срок возврата, и в случае преждевременного погашения банкир теряет проценты). Но борьба за клиентов делает свое дело, и в рекламах банков все чаще появляются фразы типа: “Возможно досрочно погасить кредит без начисления процентов на остаток”. Или даже: “Проценты меняются в вашу пользу, если вы возвращаете деньги раньше”.

“Дикарю” тоже дают?

Понятное дело, что большинство россиян уже привыкли не заморачиваться на предмет организации своего отдыха и полностью доверять туристическим компаниям. Однако и в наше время находятся соотечественники, желающие оттянуться по-другому. Как истинные полководцы, они намечают пути наступления на кемпинг в Крыму (чем не зарубежная поездка), а то и в… Турции. Впрочем, и для таких, не собирающихся покупать в кредит готовый продукт — путевку, — выход уже есть.

Пойти в банк и взять денег на “неотложные нужды”. Такая программа сегодня есть практически у каждого кредитного учреждения, “торгующего в розницу”. При этом вы не обязаны предъявлять товар, приобретенный на заемные денежки. И можете потратить их на что душе угодно: лечение, обучение или отдых.

При этом стать “неотложным” должником совсем не сложно. Для того чтобы получить кредит от 5 до 30 тысяч рублей, вам придется заполнить анкету, указав паспортные данные, дату рождения, место работы и ежемесячный доход. Но это, как говорится, для банка “семечки”. Если же вы запросите больше, к примеру, 150 тыс. “деревянных”, — придется поделиться с банкирами сокровенным. Сообщив о своем имуществе (подойдет машина, квартира, дача, а лучше все вместе), можно рассчитывать на их благосклонность. В любом случае это “длинная история” — рассмотрение кредитной заявки занимает неделю. А то и две. Так что планировать свое “дикарство” необходимо заблаговременно.

Почувствуйте себя картежником

Хотите “отчалить” быстрее — пожалуйста. Некоторые банки выдают так называемые быстрые кредиты. А точнее — карточные. Стать “картежником” легче легкого — уже через полчаса-час (в зависимости от кредитора и наплыва клиентов). При этом иметь при себе нужно только два документа: паспорт и что-нибудь еще, дополнительно подтверждающее вашу личность. К примеру, водительские права или загранпаспорт. В то время как при получении “долгого” кредита на неотложные нужды часто требуется справка о доходах и ворох других бумаг.

На основании подписанных документов специалисты банка определят размер кредитной линии. Надо сказать, что денег при любом раскладе хватит на недорогой отдых. Занять можно от 5 до 90 тыс. рублей. При этом у карточных должников есть неоспоримое преимущество перед другими пользователями потребительского кредитования.

Предоставляя ссуду за считанные минуты, банк вынужден сразу расставлять все точки над “i” и сообщать обо всех платежах незамедлительно. Здесь не обещают дармовых кредитов, с ходу называя цену вопроса — как правило, это все те же 29—33% годовых. Правда, изначально проценты в договоре могут быть меньше. Но “кусочек пластика” совсем не подарок — перечисление на него средств и его обслуживание стоит денег. О чем вы тут же и узнаете. А предупрежден, как известно, — значит, вооружен. Результат: соглашаетесь с условиями банка — никто не в обиде. Что часто бывает с горе-заемщиками на бытовую технику.

Ласты в рассрочку

Сегодня в кредит можно купить абсолютно все. Даже пляжное “обмундирование”. Решив “позаимствовать” купальник, корреспондент “МК” отправился по спортивным магазинам. И посчитал, во сколько обойдется покупка при разных кредитных раскладах.

Для получения ссуды нужно было написать заявление и оформить кредитную карту. При этом банк обещал одолжить до 90 тыс. рублей — сколько попросишь. И никаких комиссий… ну разве что за пользование чужими деньгами. Впрочем, это самое “пользование” стоило 25% годовых. Не слабо. С другой стороны, приглянувшееся бикини за 2400 рублей в конечном итоге вставало в 3000. Вполне можно пережить!

Какой резон банку? Все очень просто: кредит является возобновляемым. А это значит, что при погашении хотя бы десятой части ссуды с процентами, ваш лимитный кредит, установленный банком, восстанавливается. И вы можете пользоваться этими деньгами снова. Говорят, от такой “заботы” мало кто отказывается. И добровольно подсаживается на иглу.

Впрочем, даже зависимость может быть взаимовыгодной. И по-западному прогрессивной — если завести себе чековую книжку.

При наличии у вас перечисленного в первых трех пунктах можно рассчитывать на чековую книжку с суммой до 60000 рублей. Нужно больше (кредитный лимит — 1,5 млн.) — подтвердите ваше соответствие последним двум.

Остается добавить, что эта ссуда также возобновляемая. А значит, что как только вы выплачиваете долги, тут же можете лезть в новые. На мой вопрос, зачем кредиторам давать деньги на два года под 6%, мне вполне справедливо ответили: “Это вы тут с каким-то купальником носитесь. А люди под такие проценты берут серьезные суммы. А так как они (“бабки”) постоянно возвращаются на счет, чувствуют себя при деньгах и пользуются ими постоянно. А банк, соответственно, получает еще одного постоянного заемщика”.

В общем, вывод один: пока другие “берут серьезные деньги”, под шумок можно очень выгодно занять на что-нибудь совсем несерьезное. Ко всеобщему удовольствию.


Справка “МК”

Давно известно, что в борьбе за клиента банки идут на разные ухищрения. Однако если раньше некоторые кредиторы гордо обещали “работать даром” и выдавать своим клиентам деньги под 0% годовых, то теперь “концепция изменилась”. Многочисленные жалобы не читающих договор заемщиков (а в этом документе в обязательном порядке прописаны настоящие проценты — правда, очень мелким шрифтом) в разные инстанции сделали свое дело. “Бесплатных” кредитов больше нет, а клиентов привлекать как-то надо.

Теперь помимо кредита клиент нередко получает еще целый пакет услуг. Например, может приобрести многие товары и услуги со скидкой у компаний — партнеров своего банка. А партнеров у кредитных организаций много, причем в очень разных областях. Так, оформляя тур в кредит, можно застраховаться в “родственной” банку компании практически за здорово живешь (скидка почти покрывает стоимость полиса выезжающего за границу). Есть и более ценные подарки — 10%-ная скидка на бронирование авиабилетов. А платежные системы обещают открывающим у них счет гражданам проживание в дружественных отелях аж на 25% дешевле (правда, отели эти будут не ниже пяти звезд). Так что, собираясь занять денег в этом сезоне, нелишним будет спросить у банка: а вы мне что?


Как грамотно берут взаймы:

Будьте уверены: банки свои права и обязанности знают четко. А вот для потребителя лучше сразу запомнить несколько правил.

• Кредит лучше выбирать заранее, а не в момент покупки.

Это стоит сделать хотя бы потому, что тогда есть возможность сравнить несколько кредитных программ разных банков.

• Внимательно изучайте договор. Особенно то, что написано мелким шрифтом.

История знает немало случаев, когда проценты по кредитам оказывались в десятки раз больше, чем было заявлено в рекламе.

• Надо узнать: процентную ставку, срок кредитования, размеры комиссий (за выдачу кредита, за ведение ссудного счета и за другие операции).

Помимо этого необходимо сразу выяснить, услугами каких организаций (естественно, не благотворительных) придется воспользоваться за время кредитования. Например, страховщиков.

• Попросите рассчитать конечную стоимость кредита.

Откажут — лучше даже не связываться. Потому как у вас к кредитору должно быть еще несколько вопросов. А именно: возможно ли изменение договора в одностороннем порядке (как вы понимаете, не с вашей стороны)? Что будет при досрочном погашении кредита? Кстати, если декларируется ежемесячная ставка, не поленитесь, пересчитайте ее в годовую. Не исключено, что она вам резко разонравится.

• Помните: бесплатных кредитов не бывает.

Если за кредит не платит клиент, за него платит магазин. Правда, стоимость товара в таком случае сильно завышена. Если подойти к покупке с “холодной” головой и не сразу набрасываться на щедрое предложение, это не так сложно обнаружить.

• Не забудьте в турфирме оформить страховку от невыезда — как правило, она составляет 4 процента от цены путевки, но гарантирует, что в случае срыва жизненных планов вы не потеряете на штрафах львиную часть заплаченных денег, и взятых в кредит в том числе.


Эксперт “МК”:

Евгений Шапошников, академик РАЕН, профессор Мюнхенского университета:

— Кто подвержен участи ездить отдыхать взаймы?

— Во-первых: молодые, образованные и финансово устойчивые люди. Но и среди старшего поколения находятся те, кто готов пуститься в подобную авантюру. Они также должны быть легки на подъем и достаточно образованны. Потому как пожилому человеку разобраться в постоянно меняющихся кредитных программах не так-то просто. Одно можно сказать точно: и тех и других у нас в стране не более 30%. Именно на них и ориентируются банки, предлагая кредиты на путешествия и медицинский туризм (путевки на дорогостоящие иностранные “здравницы”. — Авт.)

Найдет ли “отдых взаймы” отклик среди потенциальных клиентов? Все будет зависеть только от банков и “подъемности” таких программ для среднего класса. Поскольку ни одному олигарху такая финансовая помощь не нужна. А люди с чисто российским менталитетом склонны жить одним днем. По принципу: займу, оттянусь, а там видно будет. Поэтому можно сделать вывод, что такой вид “отпускной ипотеки” будет постепенно расширяться. И даже пользоваться успехом.

Конечно, до тех пор, пока не возникнут ловушки — типа “МММ” и “Чары”. Ведь в этом наши люди кардинально отличаются от западных. По моим личным наблюдениям, жители Западной Европы более осмотрительны во всевозможных тратах. Они точно предпочтут отдохнуть скромно, но на свои. И никогда не будут набрасываться на сыр, который может оказаться в мышеловке.

Второе отличие — нам не преподавали “экономический курс жизни” с детства. Россияне только попали в мир всевозможных заманчивых предложений. Глаза горят и разбегаются, а денег не хватает. Потому-то у нашего человека частенько отказывают тормоза в набирании всяческих кредитов.


Итак, купальник за 2400 рублей.

Кредит по чековой книжке дается на два года.

Процентная ставка на сумму ссудной задолженности*:

С 1-го по 3-й месяц ......... 0,1% годовых

С 4-го по 6-й ......... 5%

С 7-го по 9-й ......... 7%

С 10-го по 12-й ......... 8%

С 13-го по 24-й ......... 9%

*Каждый раз процент начисляется на уменьшаемый остаток.

Таким образом, ежемесячно погашая задолженность равными долями, стоимость нашего купальника за два года вырастет всего на 141,82 рубля.

Если выплатить банку все до копейки буквально в последний день второго года — на 336,6 рубля.

Правда, за такую щедрость нужно “ответить” по полной программе. Что потребуется:

• гражданство РФ;

• постоянная регистрация в столице или Московской области;

• минимальный допустимый доход в месяц не менее 600 долларов на одного человека;

• наличие зарегистрированного имущества (квартира, дача, земельный участок, автомобиль);

• при расчете лимита кредитования учитывается доход супруга (супруги). Правда, только в случае прямого поручительства одного из них за другого.


АНЕКДОТ

Банк “N” предлагает новую форму микрокредитования “На опохмел”. Залогом может служить стеклотара.



Партнеры