С 1 июня российский рынок потребительских кредитов начинает жить по новым правилам. Теперь каждый желающий взять деньги на покупку стиральной машины или квартиры должен будет в обязательном порядке ответить на вопрос: “Желаете ли вы, чтобы информация о том, как вы будете возвращать долг, была направлена в кредитные бюро?”
Ответ “да” означает, что отныне все ваши финансовые операции с участием заемных средств станут достоянием достаточно широкого круга людей. Бюро начнут скрупулезно собирать вашу “кредитную историю” и торговать полученными сведениями. Ответ “нет” чреват или отказом в получении кредита, или драконовскими условиями выплат. Третьего варианта не предусмотрено.
Закон “О кредитных историях” — это наш запоздалый ответ Западу, где подобные истории заведены на каждого совершеннолетнего гражданина. Банки, торговые центры, компании сотовой связи, поставщики жилищно-коммунальных услуг на протяжении всей жизни следят, насколько щепетильно человек относится к своим долгам. Аккуратные плательщики получают всевозможные бонусы и льготы. Ну а провинившихся сурово наказывают: даже несколько евро долга за мобильную связь могут стать причиной для отказа выдачи долгосрочного кредита.
Нечто подобное решено было создать и в нашей стране. Правда, основными лоббистами кредитных бюро стали не банки, а скоринговые компании, заинтересованные в развитии этой новой для нашей страны технологии. Скоринговые модели позволяют по некоторым внешним параметрам клиента определить, насколько аккуратно он относится к своим долгам. Например, наличие детей, собственной квартиры, машины — это, безусловно, “плюс”. Выплата алиментов и частые командировки — “минус”. Скоринг особенно эффективен в тех случаях, когда человек берет свой первый в жизни кредит, и банк должен принять решение — дать или не дать. Однако чтобы вывести действенную скоринговую модель, нужно пристально изучить несколько тысяч кредитных историй, чтобы на их основании создать портрет “благоприятного” и “неблагоприятного” заемщика. По новому закону доступность информации не проблема: за каждый запрос надо заплатить от 0,5 до $10. Гораздо хуже дело, по всей видимости, будет обстоять с формированием базы кредитных историй.
Главная причина — отсутствие мотивированного интереса со стороны банков. Они не хотят делиться имеющейся у них информацией о заемщиках, опасаясь, что благонадежных клиентов тут же переманят конкуренты, а неблагонадежные подорвут доверие к банку. За минувшие полгода было создано только 2 кредитных бюро — одно российское, объединившее 13 средних банков, другое — с участием иностранного партнера. Однако по-прежнему не ясна позиция Сбербанка, на долю которого приходится 50% потребительских кредитов. А без его участия создание адекватной базы кредитных историй выглядит весьма проблематично.
ЭКСПЕРТ “МК”
Павел МЕДВЕДЕВ, зампред банковского комитета Госдумы:
— В законе не учтены особенности нашей страны и российского менталитета. У нас люди жутко боятся утечек сведений о себе, а их от этого не страхуют. Нет никакой гарантии, что завтра информация о кредитах, а значит, и о доходах граждан не появится в свободной продаже в переходе. Я предлагал поправки, позволяющие зашифровать информацию таким образом, чтобы она была доступна только ее субъекту, но пока они не приняты. Подозреваю, что пока люди будут в основном отказываться от предоставления информации о своих займах кредитным бюро. Значит ли это, что рынок потребительского кредитования рухнет? Ничего подобного. Банки все равно будут давать в долг, потому что конкуренция в этом секторе рынка огромна, а кредитные учреждения точно так же, как сами заемщики, не хотят ни с кем делиться информацией.
