— Он упал с дерева и сломал руку. Травматолога пришлось специально везти из районного центра.
И получилось, что в накладывании гипса поучаствовал целый “штат” сотрудников: врачи, медсестры, водитель... И, конечно же, все ждали вознаграждения за свой “непосильный” труд, — рассказывает подруга
о приключениях своего сына в оздоровительном лагере.
— А застраховать от несчастного случая на время поездки не пробовала? — спрашиваю.
— Хорошая идея. Но ты ведь знаешь мое чадо. Если страховать, то тогда надо не только его самого, но и свою гражданскую ответственность. Потому как уже загипсованный он умудрился проломить унитаз, и я платила за новый из собственного кармана.
Конечно, бояться за детей можно круглый год. Чем мы, собственно говоря, и занимаемся. И все же в учебное время как-то спокойнее, чем летом. Школа и дополнительные занятия отвлекают наших отпрысков от поисков приключений на свои филейные части и наши головы. Летние каникулы — совсем другое дело. Во-первых, делать нечего. А во-вторых, значительно проще нестись сломя голову куда глаза глядят, когда лишняя одежда не сковывает движения. И хорошо еще, если ребенок находится под присмотром многочисленных бабушек-дедушек (хотя и это, как показывает практика, спасает далеко не всегда). А если таковых нет, то единственный выход — оздоровительный детский лагерь. Который зачастую оказывается вовсе не оздоровительным, а скорее наоборот.
При этом и воспитатели, и кураторы могут исправно выполнять свою работу. Просто у детей есть удивительная способность падать (и не только) на ровном месте. А уж если оно было неровным, то сам бог велел! И с течением времени ничего не меняется. Вырастая, мы не можем вспомнить, “зачем я упорно пытался изображать Тарзана” (и, упав в овраг, сломал руку) и “для чего нужно было играть в прятки на стройке” (тогда я разбил обе коленки и порвал брюки). И нет ничего удивительного в том, что дети повторяют “подвиги” родителей. Изменилась, пожалуй, лишь степень защиты. Увы, не от самого досадного события, а лишь от его последствий. Сегодня можно застраховать ребенка от любой напасти.
Достаточно много родителей оформляют на своих детей круглогодичную страховку. Конечно, с добровольным медицинским страхованием все понятно. Большую роль играют так называемые корпоративные пакеты (когда за полис ДМС платит фирма — работодатель родителей). Но от несчастного случая страхуются сознательно и сугубо добровольно. Да и игра стоит свеч. Судите сами: в прошлом году Москва по уровню детского травматизма обошла всю страну. Ежегодно в травмопункты столицы попадают 50 тыс. детей, и примерно 4000 из них оказываются в больнице. Но говорить здесь можно не только о Москве. В городах уровень травматизма в 1,5 раза выше, чем в сельской местности: 40% повреждений мы получаем на улице, лишь 10% приходится на школу и 4% — на спорт.
Кстати, пополнить ряды “сознательных предков” сегодня проще простого. Уже не первый год страховые агенты посещают родительские собрания в школах и спортивных секциях. Предлагают сразу оформить так называемую коллективную страховку — на весь класс. И это не лишено смысла — ведь оптом дешевле.
Несмотря на такой массовый подход к этому виду страхования, компании не стремятся постричь всех под одну гребенку. И договор будет составлен исходя из ваших личных требований. Так, вы можете оформить страховку как на круглые сутки, так и на полдня (время школьных занятий и дорога домой). Как правило, такие договоры заключаются на сумму от 20 до 50 тыс. руб. Можно застраховать и на большую — цена полиса все равно не будет зашкаливать. Дети до 16 лет обычно страхуются по тарифу 1% от страховой суммы.
Однако не нужно путать страхование с благотворительностью. Как и в случае со взрослой страховкой, случись что, вам не стоит рассчитывать на всю сумму целиком. На каждый риск просчитан свой процент. Сломал ногу — 6% от страховой суммы, палец стоит вполовину меньше. Однако для родителей детей, которые постоянно ищут себе приключений, и это настоящее спасение. Как рассказали “МК” в одной из крупных страховых компаний, очень многие люди, заплатив за годовой полис 400 рублей, уносят более 10 тысяч. И благополучно оплачивают лечение травм. Ведь для того, чтобы страховщик произвел выплату, нужно всего лишь предоставить справку из медучреждения. Конечно, полис не оградит ваше чадо от неприятностей, но пережить вытекающие из него последствия поможет однозначно. В какой-то степени даже и морально — своевременная помощь успокаивает. А уж материально — однозначно.
Для начала нужно понять, что, страхуя ребенка на лагерную смену, вы покупаете тот же полис страхования от несчастного случая. Только оформляете его всего лишь на месяц. Как рассказали “МК” в крупной московской страховой компании, страхование детей в лагерях — программа с минимальным набором рисков и достаточно дешевая. Как и годовой полис страхования от несчастного случая, месячный содержит такие риски, как травмы и инвалидность. Впрочем, большинство компаний придерживаются такой точки зрения: несмотря на то что дети крайне травмоопасны, это все-таки дети. И все переломы, ожоги и ссадины “до свадьбы заживут”. И делают упор на самый страшный риск — инвалидность. “Мы стараемся давать сокращенную таблицу выплат по травме. С таким расчетом, чтобы сэкономить на этих выплатах и предложить максимальное покрытие в случае присвоения застрахованному категории “ребенок-инвалид”. Ведь чадо надо лечить, учить, женить и так далее”, — объяснил эксперт страхового рынка.
При этом классическим несчастным случаем считаются не только травмы, но и, например, отравления и укусы животных. А вот “тесный контакт” с энцефалитными клещами в московском регионе в перечень рисков не входит. Как, кстати, и детские болезни типа кори, ветрянки и т.д. Потому как не стоит путать полис страхования от несчастного случая и добровольного медицинского страхования. ДМС призвано возместить расходы на оказание медицинской помощи. А “полис несчастного случая” — фиксированная выплата по факту наступления страхового события. Которую в принципе потом можно будет пустить на долечивание.
Приблизительно прикинуть стоимость полиса можно. Если очень грубо, то на год — это 1% от суммы покрытия. (Например: полная страховая сумма — 10 тыс. долл. Значит, за полис вы заплатите 100 долл.) Далее все рассчитывается по таблицам краткосрочности: на месяц — 20% от годовой стоимости страховки. Однако на цену полиса влияет возраст и пол ребенка. Мальчики справедливо считаются травмоопаснее девочек. Тариф на их страхование — от 0,9 до 1,05%. На девочек — 0,8—0,9%. В зависимости от возраста.
Полис страхования от несчастного случая может работать в любой стране. Однако если у вас его нет, а вы собрались свозить чадо на каникулы за границу, оформите “страховку для выезжающих за рубеж”. При этом не важно, куда поедет ребенок: в немецкую деревню к родному деду или в турецкий студенческий кемпинг. И там, и там он чужой для страны человек. Наличие полиса успокоит ваши нервы, а случись что — обеспечит квалифицированную медицинскую помощь.
Оформить такую страховку предельно просто. Делается это двумя путями (но и в обоих случаях — за 5 минут): либо напрямую через страховую компанию, либо при покупке путевки. Правда, в последнем случае вы рискуете заплатить комиссионные туроператору. Например, стоимость полиса на 30 тыс. долл. “покрытия” у страховщиков будет стоить приблизительно 60 центов в сутки, а у туроператора — как минимум доллар.
В гарантии стандартной “страховки гражданина, выезжающего за рубеж” входит только обеспечение медицинской помощи при несчастном случае или болезни. Обязательно уточните, включена ли стоматологическая помощь. Впрочем, как показывает практика, лучше внимательно почитать страховой буклетик. Дабы избежать потом взаимных претензий.
Не лишним будет и “попытать” чадо перед отъездом на предмет его планов на отдых. Только предупредите, что отвечать нужно предельно честно. Поскольку если “чистосердечное признание” на предмет не заплывания за буйки в конечном итоге обернется гонками на водных скутерах с получением травмы — случай перестанет быть страховым. Страховщики, конечно, не злостные неплательщики, но взаимность уважают. И платить за полис на экстремальный отдых нужно совершенно по другим расценкам. Цену полиса в таком случае можете смело умножать на два. Зато случись что, вам обязательно оплатят лечение. Правда, как заверили меня в одной из страховых компаний, “в пляжный волейбол играть можно и с обычным полисом”.
Психологи утверждают, что большая склонность к страхованию детей отмечается у дедушек, бабушек и матерей-одиночек. Но вот беда: именно у этих категорий граждан, как правило, нет возможности этого делать. Банально не хватает средств.
Второе препятствие на пути страхования, причем любого, — наша “родная” боязнь сглазить. Логика рассуждений такова: если я страхую ребенка, значит, предполагаю, что с ним может что-то произойти. А раз так, то могу сам же и беду накликать.
Есть и другая точка зрения. Совершенно отличная по образу мышления, но с таким же результатом: почему с моим ребенком что-то должно случиться? Ведь раньше все было хорошо. Следовательно, тратить деньги на это глупо и бессмысленно.
Кстати о деньгах. Большинство семей вообще не привыкло планировать бюджет ежемесячно. Мы лишь копим. Кто на что: на машину, квартиру, отпуск. Все зависит от величины текущих доходов. Как утверждают знатоки человеческих душ, среднестатистическое российское сознание может понять, как можно отложить на квартплату и колбасу, но никак не на страховой полис. Для нашего брата это “воздух”, непонятный мыльный пузырь. Мысль о том, что нужно ежемесячно (ежегодно) делать какой-то взнос, легко может испортить настроение.
Между тем на Западе, на который мы так привыкли кивать, — вопрос страховать или нет просто не стоит. И если ты не застрахован, на тебя по меньшей мере посмотрят с подозрением. И уж тем более не поймут, как это так: машина и дача застрахованы, а ребенок нет.
Александр Стуканов, специалист в области страхования от несчастного случая:
— Страхование детей развивается колоссальными темпами — от 15 до 25% в год. Причем оформляются как полисы добровольного медицинского страхования, так и страховки от несчастного случая. Понятно, почему развивается ДМС — поликлиники в стране совсем “скисли”. А страховка от несчастного случая — это взгляд в будущее. Сознательные родители понимают: случись что — деньги есть.
Когда денег не видать?
Как и любой другой вид страхования, страхование от несчастного случая имеет свои правила. И свои исключения из правил. Принимая на себя ваши риски, страховщик рассчитывает на вашу добропорядочность.
А ЗНАЧИТ, СТРАХОВКУ НЕ ВЫПЛАТЯТ, ЕСЛИ НЕСЧАСТЬЕ ПРОИЗОШЛО:
• в результате алкогольного или наркотического опьянения (это относится к трудным подросткам);
• при участии в преступных действиях (то есть если ваше чадо полезло на второй этаж с целью что-нибудь стянуть, и его оттуда снесло, лечить будете сами);
• в ходе преднамеренных действий, повлекших ранения (нежелательно дергать за хвост бультерьера, прогуливающегося без намордника);
• на территории военных действий или массовых народных волнений. (Вряд ли ваш ребенок-школьник возьмет в руки автомат и отправится отстаивать чью-то свободу. Однако если решит поучаствовать в потасовке футбольных фанатов... скорее всего в выплате откажут.)
Что понимается под несчастным случаем:
• ожоги, обморожения, солнечные удары
• вывихи, переломы, сотрясения мозга и другие повреждения
• отравления
• нападения хулиганов и животных
