Год назад в России грянул последний — дай-то бог — банковский кризис. А вкладчики получили долгожданные гарантии возврата своих денег: наконец-то была создана система страхования вкладов (ССВ). Сегодня заместитель руководителя уполномоченного агентства Андрей Мельников уверен: большинству россиян потеря денег больше не угрожает. Даже при повторении прошлогодних событий.
— Как, по-вашему, случись прошлогодний кризис сегодня, агентство смогло бы вернуть деньги вкладчикам?
— Чтобы покрыть все текущие риски, желательный запас системы страхования вкладов (ССВ) — 40 млрд. рублей. И к середине 2007 года мы планируем накопить эту сумму. А для решения проблем, аналогичных летнему кризису, включая проблемы вкладчиков Гута-банк, необходимо было бы 4—4,5 млрд. Сейчас в ССВ 11,5 млрд., и мы сможем закрыть проблемы даже вдвое сложнее прошлогодних.
— А если вдруг накроется банк из первой двадцатки, в котором депозитов — на несколько десятков миллиардов?
— Риск дефолта такого банка с экономической, математической, житейской точки зрения крайне мал. Но даже если рухнет банк, в котором вкладов, например, 45 млрд. рублей, это не значит, что все они должны быть выплачены через ССВ. Там существует определенная структура депозитов. Как показывает статистика, чем банк крупнее, тем число полностью застрахованных вкладов (до 100 тысяч рублей. — “МК”) в нем меньше. Соответственно, коэффициент выплат в среднем ниже: туда приходят более состоятельные люди. Агентство выплатит где-то 20% от всей суммы.
— В случае банкротства банка АСВ должно возмещать сумму, не превышающую 100 тысяч рублей? А остальное...
— Остальное будет возвращаться вкладчику в ходе конкурсного производства в зависимости от тех активов, которые нам удастся обнаружить в банке.
— Разве это справедливо?
— Задача страхования вкладов — сделать так, чтобы максимальное число граждан, которые не обязаны хорошо разбираться в банках, получили бы адекватную защиту. Сегодня под вклады в 100 тысяч подходят полностью порядка 97—98% всех счетов и вкладов, которые открыты населением. Конечно, интересы крупнейших не защищаются в ССВ также хорошо. Но она и не должна этого делать, так как создается для защиты интересов рядового потребителя. Средний размер вкладов вне московского региона и Петербурга (где он составляет 55—60 тысяч рублей) порядка 25 тысяч рублей. По мере того как средства в ССВ будут накапливаться, вполне возможно, что уже в следующем году размер компенсации будет увеличен. Как показывает мировая практика, ССВ должна защищать примерно 15 средних размеров оплаты труда. У нас она сейчас приближается к 10 тысячам рублей.
— На какой стадии находится формирование ССВ?
— Сейчас до 27 сентября идет завершающий этап. Сегодня в системе большинство банков — 835. За это время ЦБ должен повторно проверить еще порядка 260 банков. Что касается не попавших в ССВ, то гарантии по таким вкладам (тоже до 100 тысяч рублей) взял на себя Центробанк. Выплаты по ним уже начались в июле.
