Финансовый романс

Вкладчики вернут меньше, чем вложили

25 июля 2005 в 00:00, просмотров: 208

Принято считать, что только дураки учатся на своих ошибках, а умные делают это на чужих. Вне зависимости от состояния ума учиться все-таки надо, чтобы не наступать на те же грабли. К примеру, с прошлогоднего летнего банковского кризиса, по поводу которого ЦБ уже устал повторять, что это буйство кризисом вовсе и не было (а вся непонятливая Россия так все же кризисом и называет), в банковской системе России произошел ряд весьма масштабных изменений. Вопрос в том — пошли ли они на пользу гражданам, отнесшим свои денежки в банки? А если да, то какие уроки извлекли наши банки? И пошло ли это на пользу самим вкладчикам?

Закалка кризисами

Аналитик мелкого банка читает газету: “Ух ты, “Содбизнес” накрылся, “Диалог-оптима” упал, в “Гуте” офис закрыли… Если так дальше пойдет, мы через недельку в первой десятке будем”.

Анекдот прошлогоднего лета.

Новая банковская система России пережила уже три кризиса. Сначала — в 1995 году — банкам пришлось быстро перестраиваться, когда перестала галопировать инфляция. Сейчас многие уже не помнят, но в начале 90-х инфляция зашкаливала за 100% в месяц. И когда наконец обесценивание денег было приостановлено, то сразу же выяснилось, что между процентами по вкладам и получаемой прибылью возникла гигантская пропасть. С трудом, но банки выстояли.

Три года спустя, в 1998 году, обвалилась вся страна. Россия объявила дефолт, рубль полегчал более чем в 3 раза, сразу же обесценились и все банковские активы. Часть банков приказала долго жить, а их вкладчики до сих пор возвращают утраченное. Причиной того кризиса стала неверная экономическая политика государства.

Единственный кризис, который был порожден внеэкономическими причинами, разразился прошлым летом. Причиной его стали чересчур откровенные выступления зампреда ЦБ г-на Козлова. Погрозив якобы конкретным (но не названным) банкам “черными списками”, г-н Козлов фактически ликвидировал “легким движением руки” весь рынок межбанковских кредитов. Банки стали перекрывать друг другу кислород, что позже получило название “кризис доверия”. Но банкиры сумели выпутаться и из этой неприятной истории.

Можно говорить, как подчеркивают финансовые аналитики, что банковская система доказала свою живучесть, выбираясь каждый раз из пропасти исключительно своими собственными усилиями. Не получая никакой помощи от государства. Но государство у нас не помогало и другим секторам рынка. Оно не только банкиров, но и всех нас воспитывает в духе древних спартанцев: кто не выдержал, тот может помирать. Словом, как в поговорке: “Нас …, а мы крепчаем!”

На самом деле крайними во всех вышеперечисленных ситуациях становились рядовые граждане, доверившие кредитным организациям свои кровные. Если банки и выживали, то в значительной степени потому, что физические лица россиян становились все длиннее и унылее от потери своих накоплений.

Пять минут — полет нормальный

Вкладчик обращается к управляющему банком:

— Скажите, а вот банк разорился, значит, мои деньги окончательно пропали?

— Да нет, голубчик, успокойтесь, они теперь просто принадлежат кому-то другому…

И вот вроде бы теперь для россиян наступает если не благодатное, то хотя бы нормальное время. Ведь первым следствием кризиса стало ускоренное создание системы страхования вкладов. Сейчас система уже создана в целом; она даже стала более-менее дееспособной, хотя в нее допустили далеко не все банки. ЦБ устроил кредитным учреждениям показательную жесткую проверку, которая имела неоспоримые черты пиар-кампании. Как заверил “МК” заместитель гендиректора АСВ г-н Мельников, к середине 2007 года АСВ сможет справиться даже с системным банковским кризисом, если таковой произойдет. Всем россиянам отныне гарантировано возвращение их вкладов в полном объеме, если сумма вклада не превышает 100 тысяч рублей. Вот только один нюанс: если у вас в банке 10 вкладов по 100 тысяч, то вы получите назад деньги только с одного.

А для тех, чьи вклады превысят гарантированный минимум, все будет зависеть от того, сколько активов и имущества останется у банка на момент ликвидации. Вот только в умении уводить активы перед нашими коммерсантами спасует даже Копперфильд с его фокусами.

Как заверяют нас и депутаты, принимавшие закон, и специалисты из Центробанка, нынешняя система защищает свыше 98% всех российских вкладчиков. А в ЦБ утверждают, что в Москве средняя сумма вклада составляет примерно 50 тысяч рублей, а в регионах — вполовину меньше.

Но если с числом защищенных вкладчиков все смотрится вполне приятно, то количество денег, попадающих под действие системы страхования вкладов, совсем не радует. По данным Центробанка, к началу мая в российских банках находилось около 2,2 трлн. рублей. А гарантии возврата распространяются сейчас лишь на 500—600 млрд., то есть примерно на 25%. Получается, что остальные деньги — это средства так называемых богатых вкладчиков.

И хотя большинство населения относится к тревогам “богатеньких” со злорадством, по всей видимости, самим банкам надо проявить инициативу, чтобы, как один из вариантов, поднять планку гарантий, допустим, до 200, а то и до 300 тысяч рублей. И не заставлять своих “богатеньких” суетиться в тревоге. Другим вариантом решения этой проблемы может стать снятие ограничений на застрахованные суммы, как это делают в ряде развитых стран. Вот только при таком подходе гарантии возврата распространяются уже не на всю сумму вклада, а на какую-то его часть. К примеру, на 80—90%.

Проверка на “вшивость”

Секретарша заходит в кабинет директора банка:

— Там к вам пришел мужчина, который говорит, что вы должны ему миллион!

— И как же он выглядит?

— Так, что лучше вернуть ему долг!

Буквально на днях “прилетела первая ласточка” системы страхования вкладов — “накрылся” московский банк с красивым названием Международный банк экономического развития (МБЭР). 20 июля ЦБ выявил у него недостачу в кассе 89,2 млн. руб. и отозвал лицензию. Самое интересное, что банк был принят в ССВ совсем недавно — в марте этого года. Тогда МБЭР успешно прошел все многочисленные проверки ЦБ, а после аккуратно перечислял деньги в Фонд страхования вкладов (ФСВ). Как тут не вспомнить заверения всех официальных и полуофициальных лиц о том, что положение всех банков, допущенных ЦБ в систему страхования, настолько устойчивое, что первого страхового случая можно ожидать не раньше чем через два-три года.

В Агентстве по страхованию вкладов (АСВ) “МК” уверили, что через 17 дней вкладчики получат деньги в пределах, естественно, тех самых 100 тысяч рублей. Сейчас АСВ определяет подлинность реестра вкладчиков и ведет поиск банков-агентов, через которые будет расплачиваться. Ведь сам МБЭР без лицензии не имеет права проводить никаких операций, в том числе возвращать вклады своим клиентам.

Но вряд ли здесь возникнут какие-то трудности: общая сумма вкладов частных лиц не превышает 9 млн. рублей. А в Фонде страхования вкладов уже собрано 11,5 млрд. рублей. Да и доверили свои деньги банку всего лишь порядка 250 человек. Получается, что средняя сумма вклада всего лишь 36 тысяч рублей, что вполне укладывается в гарантии возврата. Кстати, для вкладчиков МБЭР сообщаем, что дополнительную информацию о порядке выплаты страхового возмещения они могут получить по телефонам “горячей линии” АСВ (959-47-97; 514-74-78; 589-40-88).

Впрочем, вкладчики других банков могут постараться и сами обезопасить себя, не уповая на депутатов и законы.

Вместе весело шагать

Банкир звонит коллеге:

— Привет, как дела?

— Хорошо!

— Ох, я не туда попал, извините…

Одним из таких превентивных способов обезопасить свои деньги может стать переход в крупный банк. Теоретически обосновано и практически доказано, что крупный банк не только может больше зарабатывать, но и значительно снижает риск потерять деньги. Именно поэтому во многих развитых странах очень высока концентрация банковского капитала. Несмотря на обилие самых разных кредитных организаций, тон во всей банковской системе этих стран обычно задают пять—десять монстров.

Одним из первых последствий прошлогодних банковских потрясений стало слияние и поглощение сразу нескольких российских кредитных организаций. Причем процессы, начавшиеся еще летом и осенью прошлого года, завершаются и окончательно оформляются только теперь. Пусть ситуация в банковском секторе уже давно успокоилась, похоже, что российские банки и далее будут сливаться и поглощать друг друга. За первое полугодие на рынке было отмечено 25 таких операций. Из них 15 сделок было осуществлено между российскими банкирами, а 10 прошли с участием иностранцев.

Для крупных кредитных организаций покупка мелких, а в особенности региональных банков — самый дешевый путь наращивания своей филиальной сети, которая предоставляет дополнительные возможности для развития. Для владельцев мелких банков, особенно тех, что до сих пор не справились с прошлогодними проблемами, это чуть ли не единственная перспектива в жизни: теряя свой бизнес, они хотя бы сохраняют свои собственные деньги.

Ряд крупных банков прикупили себе “рыбешек” помельче только для того, чтобы на их основе развивать розничное направление. Для обслуживания крупных клиентов и физических лиц необходимо не только по-разному обучать персонал, но и использовать различные технологии. Таким образом, бизнесы разделяются, каждое направление совершенствует свой профессионализм в рамках специализации. А банк в целом сохраняет свою универсальность, да еще удешевляет привлекаемые ресурсы.

Кстати, не последнюю роль в таком слиянии может сыграть и Система страхования вкладов. Не секрет, что ряд банков, в том числе и весьма крупных, не сдали экзамен Центробанку. И вместо того чтобы сейчас подчищать все углы и готовиться к переэкзаменовке, они могут прикупить себе кого-либо, уже проскочивших “на ту сторону”, и привлекать вклады от населения уже под другой бренд. Дешево и сердито.

А главное, во всех этих операциях, которые происходили, происходят и будут происходить, нет никаких явных угроз для вкладчиков. В конце концов, в результате укрупнения, может быть, подешевеют потребительские кредиты. За которыми, кстати, обращаются те же вкладчики. И которые им скорее всего дадут. Конечно, при условии, что у них будет хорошая кредитная история.

Всех посчитают

Клиент снимает в банке большую сумму наличными.

Кассирша немного кокетничает: “Наверное, прикупили что-нибудь?”

Клиент, раздраженно: “Да. Два туза на мизере!”

В этом году вступил в силу еще один важный закон, имеющий отношение к банковскому сектору: “О кредитных историях”. Хотя число невозвратов выданных кредитов весьма невелико (по некоторым данным, не превышает и полутора процентов), оно все же растет. К тому же совсем необязательно, что заемщик специально не хочет возвращать деньги или пытается смошенничать. Гораздо чаще люди не соблюдают сроки платежей. Или просто не могут выплатить очередной взнос из-за финансовых трудностей.

Кредитору же наши личные трудности — до одного места. Ему главное, чтобы деньги пришли вовремя и в нужном объеме. Поэтому многие из структур, дающие потребительские кредиты населению, стали сами развивать собственные кредитные бюро. И начали это делать задолго до того, как проблемой озаботилось государство. Действуя на полулегальной основе.

Теперь к 1 сентября каждый банк должен сообщить в ЦБ, какое именно кредитное бюро он выбрал. Количество таких структур законом не ограничено. И каждый, даже очень маленький банчок может создать его специально для собственного кармана.

Что выберут банки — пока непонятно. С одной стороны, их призывают “объединять усилия”, “делиться информацией”, идти к “цивилизованному рынку”. С другой — такое сотрудничество означает свободный доступ к коммерческой информации самых прямых конкурентов. Во всяком случае, сейчас существует лишь одно-единственное Национальное бюро кредитных историй под эгидой Ассоциации российских банков, акционерами которого являются более 10 крупнейших банков России. Но совершенно не исключено, что число кредитных бюро к осени станет исчисляться десятками, если не сотнями.

Как горный орел, на вершине всей этой конструкции будет возвышаться под эгидой Центробанка ЦККИ — Центральный каталог кредитных историй. В нем должна содержаться информация о том, в каком именно кредитном бюро находится информация о том или ином заемщике. Эту информацию сможет получить не только сама кредитная организация, но и абсолютно любой гражданин страны, если он захочет узнать, где именно на него собирается досье, если это происходит. Однако передать кредитную историю заемщика кому-либо другому можно будет только с его разрешения.

Главное, что именно мы по закону сможем решать, готовы ли предоставить информацию о себе для более дешевого кредита или лучше сохраним конфиденциальность.

Впрочем, большинство российских вкладчиков менее всего озабочены процентами по кредитам. Их главная головная боль — проценты по депозитам.

Выбирай и здравствуй

— Алло, международный валютный фонд?

— Да!

— Вы обещали перевести деньги.

— Переводим: деньги — это “mоnеу”.

На протяжении последних нескольких лет вопрос о том, в какой валюте консолидировать свои накопления, выходит на первое место. И здесь пора уже смириться с мыслью о том, что ни наши родные рубли, ни какая-либо из мировых валют, помещенная на банковский депозит, никакого дохода в текущем году своему владельцу не принесут.

Для того чтобы это понять, вовсе не обязательно обращаться к выкладкам профессиональных аналитиков. Инфляция в 8% за первое полугодие не оставляет вкладчикам никаких шансов. Если же посчитать цифры не с января 2005-го, а за четыре прошедших квартала (с июля 2004-го по июнь 2005-го), то показатель инфляции станет просто ужасным — 13,5%. Между тем в большинстве вкладов ставка по рублевым депозитам не превышает 10% годовых. И это на “длинных” вкладах. На квартальные, полугодовые и месячные она гораздо ниже. Если раньше проценты по рублевым вкладам отличались от валютных вкладов чуть ли не в разы, то сейчас ставки подходят все ближе друг к другу. Вне зависимости от того, в чем вы открываете депозит: в евро, долларах или в родных “деревянных”.

К тому же сбылись ожидания наиболее трезвомыслящих аналитиков. Многие предсказывали, что бремя взносов в Систему страхования вкладов (а они ежеквартально составляют 0,15% от суммы привлеченных вкладов) банкиры постараются перевалить на вкладчиков. Банковское сообщество хотя и признавало такую возможность (но только как “теоретическую модель”), утверждало, что вряд ли это произойдет. Однако трудно иными причинами объяснить практически одновременное снижение процентов по депозитам, о котором объявили очень многие банки. Причем снижение ставок прошло примерно в одном диапазоне — от 0,25% до 0,5% годовых.

Да и впереди оптимистичное будущее ни для одной из ведущих валют в России не просматривается. Скорее всего лучше дела будут обстоять у доллара. Хотя в последние дни во всем мире и заговорили, что доллар неминуемо ослабнет под натиском китайского юаня (Банк КНР отказался от жесткой привязки юаня к “зеленому”), вряд ли это произойдет. Китайцам неинтересен слишком слабый доллар. Во всяком случае, большинство опрошенных “МК” экспертов затрудняются дать конкретный прогноз реальной доходности по вкладам, но уверены, что антилидером по результатам года окажется евро.

В таких условиях трудно говорить о приумножении доходов вкладчиков в реальном исчислении. Более трезвый подход — ставить вопрос о минимизации убытков. Предпочтения “МК” в этом вопросе по убывающей таковы: доллар — евро — рубль. В любом случае “чулочные” и “подматрасные” сбережения обесцениваются гораздо быстрее банковских депозитов. Так, например, рубль подешевел в пределах инфляции, а доллар — на 4,32%. Всех перещеголяли упавшие евроденьги: наличный евро обесценился за первое полугодие на рекордные 15,5%.

Так что банк все же лучше, чем банка. Особенно если ваш вклад застрахован.


Справка “МК”

Доля пяти крупнейших банков по странам (в % от всей совокупности банковских активов)

Швеция 90

Канада 87

Голландия 84

Бельгия 83

Швейцария 80

Финляндия 79

Австралия 77

Норвегия 60

Испания 55

Франция 45

Россия 45

США 24

* По данным Банка международных расчетов (Базель)


Сколько банков осталось в России

По последним данным ЦБ, сейчас в стране насчитывается 1281 кредитная организация. А встречали Новый год еще 1299 банков. А за весь прошлый год ЦБ отозвал лицензии у 30 банков. Зато количество контор, имеющих лицензии на работу со вкладами населения, уменьшилось гораздо существенней — на 49 штук, с 1165 до 1116. Это почти вдвое больше показателей 2004 года (тогда лицензий на привлечение вкладов лишились 25 кредитных учреждений). Зато российские банки наращивают свою филиальную и региональную сеть: за первое полугодие 2005 года в стране появилось еще 35 банковских филиалов. Теперь их в России 3273.


Не садитесь на корзину с яйцами

Пожелания аналитиков “размещать яйца в разные корзины” необходимо дополнить тем соображением, что у всех “корзин” должны быть разные названия. В данном случае “корзина” — это не только валюта, но и сами банки. Или эти “яйца” должны быть оформлены на разных людей, к примеру на родственников. Которые выпишут доверенность фактическому хозяину денег. Ведь даже если на счету на рубль больше — этот рубль государство уже вернуть не обещает. Еще лучше открыть вклад, где проценты начисляются каждый месяц к основной сумме. Ведь тогда вам вернут деньги с процентами на день отзыва у банка лицензии.




Партнеры