У телевизионного прогноза погоды, который в советские времена приковывал к “ящикам” все население страны, в наши дни появился конкурент. Это выпуски финансовых новостей. Миллионы простых россиян чуть ли не ежедневно застывают у своих экранов, чтобы понять: сильно ли вырастет рубль, что будет с евро и не пора ли переложить их в доллары. И все это ради ответа на один-единственный вопрос: в чем лучше хранить свои накопления, чтобы не прогадать?
На фронте наличности — без перемен
Хуже всех должны себя чувствовать те, кто так и не вытащил свои трудовые теневые из матрасов, чулок, банок и прочих кубышек. Как подсчитали эксперты, с января по июль этого года наличный рубль потерял 8,5% своей стоимости (официальные данные по инфляции), а евро среди трех наиболее популярных у россиян валют выступил абсолютным антилидером — минус 15,37%. Меньше всего снизилась за этот период покупательная способность американского доллара — “всего лишь” на 4,89%. А то, что по результатом июля евро чуть-чуть потеснил доллар, еще не говорит, что в августе эта тенденция сохранится.
Напротив, по результатам последнего летнего месяца именно евро рискует опуститься поближе к дну. Общую отнюдь не радужную картину вряд ли сможет изменить и августовская дефляция (цены не растут, а уменьшаются), которую МЭРТ обещает в пределах 0,2—0,3%. Наверное, поэтому те россияне, которые живут не от зарплаты до зарплаты, предпочитают активнее вкладываться в банковские депозиты. Тем более что с началом работы системы страхования вкладов появились достаточно четкие гарантии сохранности денег. Впрочем, и обычные банковские вклады не приносят особой радости.
Монодепозиты: оптимисты, вас тут не стояло
На радость банкирам, наши сограждане по-прежнему предпочитают не замечать альтернатив банковским вкладам и продолжают нести в кредитные учреждения большую часть от заработанного и сэкономленного. (За полгода объем банковских депозитов вырос на 17,2%, составив фантастическую для России сумму — 2 трлн. 872 млрд. рублей, из которых на валютные вклады приходится менее 38%.) Хотя, казалось бы, финансовая обстановка совсем к этому не располагает: процент по вкладам не просто ниже инфляции, но и продолжает уменьшаться. Да и валюты ведут себя как дети, дорвавшиеся до качелей.
Так, с января по июль, как подсчитали эксперты Центра макроэкономических исследований (ЦМЭИ), вклады в долларах обесценились на 1,6%, в рублях — на 2,7%. В лидеры снова выбилась старосветская валюта — вклады в евро потеряли 12,6% своей покупательной способности по сравнению с началом января. В ЦМЭИ считают, что во второй половине года расклад сил может измениться в пользу рубля из-за замедления инфляции и снижения курса доллара. Но есть и эксперты, которые придерживаются иной точки зрения. По их мнению, начиная с осени будет расти американская валюта. И это может дать баксовым вкладчикам надежду хотя бы на нулевую доходность. Иным видам вкладов в этом году “выход в плюс” уже не грозит. Впрочем, единственное, в чем сходится многочисленная армия финансовых аналитиков, — тот факт, что “курсовая динамика крайне неустойчивая”. В переводе на общепонятный русский язык — “фиг его знает, что дальше будет”.
Некоторые эксперты утверждают, что вкладчиков, выбравших обычные банковские депозиты в рублях, все же могут ожидать приятные известия. Но лишь тех, кто положил свои деньги не меньше чем на два года. При условии, что в следующем году правительство все же справится с заданием по инфляции. Причем на уровне нижней планки в 7%, а не максимальной в 8,5%. Тогда за два года рублевые вклады обязательно принесут пусть небольшой, но реальный доход. Естественно, при том условии, что банки не снизят процентные ставки. Но такую гарантию никто дать не может. Скорее всего, ставки по вкладам будут снижаться и дальше.
Выходит, любой банковский депозит оставляет своего владельца в заведомом минусе? Оказывается, нет. Можно и здесь заработать. Вот только рецепт повышения доходности годится не столько для смелых, сколько для умелых.
Мультисчет для мультипаспорта
Уже несколько лет российские банки предлагают своим клиентам так называемые мультивалютные вклады. Их открывают обычно в трех валютах (рубль, доллар, евро). Но если поискать, можно найти и пятивалютный депозит, где к традиционной тройке добавляются швейцарский франк вместе с английским фунтом стерлингов. При этом в большинстве случаев не требуется приносить в банк деньги в разных валютах. Зачастую достаточно обычных рублей. А уже открыв вклад, вам будет нужно распределить сумму депозита по счетам, привязанным к каждой валюте.
Как считают многие вкладчики, главное преимущество мультивалютного вклада — это некие гарантии того, что вклад не обесценится. В полном-де соответствии с рекомендациями руководства ЦБ и политиков-финансистов, любящих при каждом удобном случае повторять набившую оскомину истину про “яйца в корзине”. Безусловно, такой эффект в любом мультивалютном вкладе присутствует. И если евро, к примеру, грохнется, то доллар, с очень высокой степенью вероятности, вырастет. Это, конечно, так.
Не менее важно другое — мультивкладчику не надо ломать голову в поисках нужной валюты. Допустим, вы целый год откладывали евро, чтобы погулять по Баварии в свое удовольствие. Или насладиться красотами равнинной Швейцарии. Только собрались ехать, а там наводнение. И теперь ваш выбор склоняется в сторону Таиланда. Где доллары принимают гораздо охотнее. В этом случае мультивалютный вклад поможет переложить необходимые средства из одной валюты в другую с минимальными потерями.
Но гораздо большие выгоды из этого депозита можно извлечь, если наладить оперативное управление своими средствами.
Из счета в счет перелетая
Главное отличие мультивалютного вклада от обычного заключается в том, что он предполагает активные отношения владельца депозита со своими деньгами. Если после оформления обычного депозита главное, что от нас требуется, — не пропустить срок окончания договора, то здесь мы можем постоянно руководить процессом. Допустим, доллар пошел вверх, а евро начал пикировать. И становится ясно, что это всерьез и надолго. Что тогда делать владельцу обычного депозита в евро, чтобы не потерять свои накопления? Конечно, закрывать договор и открывать новый, в долларах. Но при этом он обязательно потеряет на процентах. Ведь при досрочном расторжении контракта с банком ему начислят проценты по условиям вклада “до востребования”. А это не больше 0,2—0,3% годовых. Собственнику мультивалютного вклада достаточно лишь дать указание банку перевести еврочасть своего депозита в доллары. И проценты сохраняются, и “вес” вклада растет.
Отчасти управление мультивалютным вкладом похоже на игру на рынке FOREX. Там покупают дешевую валюту, чтобы продать ее, когда она подорожает. Только на FOREX количество операций в течение одного дня может исчисляться десятками, а с банковскими вкладами такие игры категорически не рекомендуются. Хотя бы потому, что за каждую конвертацию из валюты в валюту банк получает свои комиссионные, исходя из разницы курсов между покупкой и продажей. Кредитное учреждение сначала купит у вас евро, а потом продаст вам доллары. И если пытаться выиграть на каждом мелком колебании валют, затраты на конвертацию не только съедят всю прибыль, но и отхватят кусок от основного капитала. Главное здесь, как и в любых операциях с деньгами, — не заигрываться. А осторожный и умелый вкладчик вполне может закончить год с весьма ощутимой прибавкой в кармане. Для одного из моих знакомых не страшна даже 20-процентная инфляция. Потому что за прошлый год он на своем мультивалютном вкладе получил 45% годовых. И жалеет лишь об одном — изначальный капитал маловат.
СПРАВКА "МК"
ЛИКБЕЗ ДЛЯ МУЛЬТИВКЛАДЧИКА
Перед оформлением мультивалютного вклада необходимо как минимум поинтересоваться следующими обстоятельствами:
1. Внутренний курс банка. Если разница между курсом продажи и покупки валюты такая же, как в обменнике на улице, то лучше поискать другое кредитное учреждение.
2. Минимальная сумма вклада. В большинстве банков для мультивалютных депозитов существуют более высокие требования, поскольку такой вклад гораздо сложнее и затратнее для банка в обслуживании. Как правило, минимальная сумма мультивалютного вклада варьируется от 500 до 1000 у.е.
3. Возможность пополнения вклада. В ряде банков существуют ограничения и по этому аспекту. Например, двухлетний вклад можно пополнять лишь в течение первых шести месяцев, а годовой — только на протяжении первого квартала.
4. Наличие современных технологий. Бессмысленно постоянно бегать в банк, чтобы дать указание менеджеру. В этом случае надо выбрать такое кредитное учреждение, которое позволяет сотрудничать с ним через Интернет, банкоматы или хотя бы по телефону.
