Страховая заДачка

Как не просчитаться с “загородным” полисом?

10 октября 2005 в 00:00, просмотров: 434

— Прикинь, приехали мы на эту дачу, — взволнованно рассказывает приятель. — Все чин-чином: шашлык, море пива, русская баня. Отвалились спать. А посреди ночи ка-ак полыхнет. В бане проводку замкнуло, она гореть, жена моего кореша — ребенка в машину, сама уши затыкает — такой мат стоял! Баня, понимаешь, рядом с соседским домом, где за стенкой — газовые баллоны...

Далее следовал душещипательный рассказ о потоптанных у соседа коллекционных цветочках и пятихатке в карман шефа пожарной команды за то, чтобы вызов стал “ложным”.

Эта история так и осталась бы прозаичной, если бы не ее неожиданное продолжение. Когда ушла первая паника, но не пожарные, кто-то вдруг вспомнил: дачка-то застрахована. Вместе с баней. Каково же было удивление пожарных, когда с разницей минут в 20 они сначала “забыли” о вызове, а потом “вспомнили” — за дополнительную плату. Ведь главное для страхового случая — протокол.

Несмотря на то что нынешняя теплая осень явно балует дачников, продлевая им сезон, зима уже не за горами. Совсем скоро отгорят костры и будут съедены последние шашлыки на свежем воздухе. И большинство садовых товариществ впадет в зимнюю спячку. Однако это можно сказать только о самих строениях, но никак не об их обладателях. Всю долгую зиму они будут спать как на иголках, боясь за свою фазенду. А воображение будет рисовать им совсем не радужные картины: непрошеные гости растаскивают в разные стороны то, что плохо лежит. И береза как-то угрожающе нависала над окном на чердаке — ну точно разобьет! Эх, надо было решетки стальные поставить... Да уж что теперь говорить.

На самом деле давно известно: против лома — нет приема. И если кто-то решил навредить вашей летней резиденции, ему, скорее всего, это удастся. Как показывает практика, не спасают ни охрана дачного поселка (которая сидит за километр, но за пару сотен рублей готова прогуляться до вашего дома), ни медвежьи капканы, установленные на бомжей. Кстати, за последнее недолго и в тюрьму сесть. И доказывайте потом, что вы вовсе не охотились, а просто как могли защищали “нажитое непосильным трудом”. Впрочем, как утверждают эксперты, с каждым годом все больше соотечественников прибегают к самому простому способу — оформляют на дачу страховой полис.

По Сеньке — и шапка

Специалисты уверены: интерес граждан к страхованию загородного имущества объясняется в большей степени беспомощностью перед ворами, чем растущей страховой культурой. Но так или иначе, люди начинают понимать: хоть хорошая страховка и стоит денег, но все равно она дешевле охранных систем. Которые к тому же многим дачам и не нужны вовсе. К тому же ни одна вооруженная до зубов охрана не защитит ваше ранчо от разгулявшейся природы. Надо сказать, что сегодня страховые компании идут навстречу даже самым скромным дачникам. Купить годовой полис можно практически без ущерба для кошелька. Вот только надо понимать, что и возмещение в этом случае будет соответствующим.

А с этим, по уверениям страховщиков, большие проблемы. Ведь страховая сумма — это, по сути, цена строения. Именно ее берут за основу при расчете стоимости полиса. И многие сограждане, стараясь заплатить поменьше, сознательно превращают свой дом в “избушку на курьих ножках”. А доводы страховщиков в пользу более дорогого страхового пакета списывают на желание компаний получить побольше денег.

Последние, в свою очередь, тоже не спешат расшибаться из-за полутора сотен долларов и страхуют скупых по шаблону. А именно: верят на слово — без осмотра. То есть приходишь и рассказываешь, что и сколько стоит. Можно для разнообразия пару фотографий показать. Подробная опись имущества при этом не составляется. Безусловно, занятым людям такая непродолжительная процедура может показаться заманчивой. Но!

Не лишним будет узнать, а как — случись что — будет происходить возмещение? Вот тут-то и начинается самое интересное. Потому как “забывчивые” до того граждане при наступлении ЧП вдруг вспоминают, что “вот здесь стояло еще то-то и то-то”, а “вот это стоило намного дороже”. Что, понятное дело, говорить уже поздно.

Чтобы избежать взаимного непонимания, сегодняшние страховщики предлагают клиентам самим собрать “коробочный продукт”. И под ним подписаться. Но и это не стопроцентный выход. Вы сами, на глазок, оцениваете свое загородное жилье и выбираете страховую сумму из нескольких фиксированных вариантов. Но вся беда в том, что при отсутствии индивидуального подхода сумма эта получается либо завышенной, либо заниженной. В первом случае вы впустую переплачиваете за полис: страховая компания — не благотворительная организация и никогда не возместит больше реальной суммы ущерба. Во втором, сэкономив на страховке, недополучите возмещение. Например, на самом деле дача стоит 30 тысяч долларов. А застрахована всего на 20. Если ущерб будет нанесен половине строения, вместо 15 тысяч вы заберете 10. Получается, разница — за ваш счет.

Тише едешь — дальше будешь

Однако думать, что экономия — удел бедных, большое заблуждение. Не каждый может себе позволить покупать полис, а потом доплачивать за его “недоработки”. В общем, если вы решили основательно обезопасить свое логово (не важно, что оно из себя представляет: деревянную избу или коттедж) — бегом ножками в страховую компанию. Поскольку в Интернете вы опять нарветесь на “коробочный продукт”. Или же по телефону выписывайте себе агента прямо на дачу. Дабы тот своими глазами увидел страхуемое имущество. Кстати, это стоит сделать не только из-за описи всего добра (можете не сомневаться, она будет обязательно составлена).

О том, например, что ваш дом стоит на почве, схожей с зыбучими песками, иногда можно узнать как раз от страхового агента. Не надо подозревать страховщиков в дилетантстве. Все сотрудники делятся как раз на две категории: офисные и выездные. И вторые способны рассказать о конкретной местности очень многое. Ведь размышляя, от чего именно застраховать свою дачу или коттедж, нужно учитывать те риски, которые возможны именно в этом районе. Согласитесь, обидно потерять фазенду именно из-за того риска, который вы не посчитали нужным включить в договор.

Напасть, от которой вам точно не дадут отвертеться, — пожар. По статистике, ежегодно в Московской области происходит более 9 тысяч пожаров. После “огневого” страхования нелишним будет вспомнить о противоположном — “повреждении водой”. Аварии, связанные с системами водоснабжения, отопления и канализации, тоже происходят довольно часто. А если учесть, что лицензионным рабочим мы зачастую предпочитаем неприкаянных гастарбайтеров, — риск возрастает в разы. Потому что те, накрутив и навертев все, как могут, отправляются восвояси. А значит — гарантии никакой.

Буйства стихии, как правило, при выборе полиса приходят на ум последними. Специалисты утверждают: зря! Во-первых, и у нас не обходится без ураганов. Никто не имеет в виду “Катрину”, но порывы сильного ветра, способные свалить дерево на приусадебном участке, — уже страховой случай. Кстати, о деревьях. Загородный неукрепленный грунт преподносит свои сюрпризы — его оползни и смещения могут вырвать с корнем не только вековой дуб. Но даже упавшая на дом березка способна запросто разбить окно. Неплохо бы вспомнить и об этом, если ваш дом расположен на каком-нибудь живописном склоне.

В общем, тем и хорош индивидуальный подход: не надо рисковать за себя и за того парня, все рассчитают именно для вас. Еще один плюс некоробочных пакетов — их гибкость. То есть в договор можно внести собственные уточнения.

Не плюй в колодец

Независимо от того, сколько вы отвалили страховой компании, она выкупает ваши риски при одном условии. А именно: вы также несете ответственность за свое добро. Наличие у вас полиса вовсе не означает, что теперь вы можете забыть о мерах предосторожности. Первое, что нужно знать: залог страховой выплаты — его величество случай. То есть происшествие не должно произойти по причине халатности или умышленных действий владельца недвижимости. Кражу никогда не оплатят, если вы покинули дом, не заперев дверь. Так же как и не возместят стоимость брошенной на участке техники. Страховщик не обязан оплачивать ущерб, нанесенный снегом, дождем или ветром, если окна были нараспашку.

Можно пролететь с деньгами, если вы вовремя не предоставили страховщику документы, подтверждающие то или иное печальное событие: справку о краже — от милиции, о возгорании — от пожарных, свидетельство от гидрометеослужбы после землетрясения.

Впрочем, есть риски, которые не оплатят, будь вы даже суперответственным страхователем. К таким относятся: военные действия, радиационное заражение и народные волнения. А вот от теракта застраховаться уже возможно. Главное, чтобы ваш страховщик был членом “антитеррористического” пула (в него сейчас входит порядка 200 компаний).

Справка “МК”

Как правило, полисы рассчитываются по четырем схемам:

- материальный ущерб

- материальный ущерб + несчастный случай

- материальный ущерб + гражданская ответственность

- материальный ущерб + гражданская ответственность + несчастный случай

Впрочем, никто не будет препятствовать вашему желанию застраховаться от всех напастей и включить в договор абсолютно все строения на приусадебном участке.

Вот средние годовые тарифы (% от страховой суммы):

- коттеджи и дачи 0,5

- бани, хозблоки 0,6

- домашнее имущество 0,7

Страховка от себя, любимого

Позаботились о своем имуществе — подумайте о ближнем. Например, о соседе. Особенно это нужно сделать, если вы собрались нагородить на своих законных сотках массу полезных вещей. Как показывает практика, бассейны и аквапарки на участках — лишь слабый проблеск фантазии. “Хоть аллею славы с софитами возводите, — машут рукой страховщики. — Только застрахуйте свою гражданскую ответственность перед третьими лицами”. Поскольку, делая подкопы и устанавливая фонарные столбы, можно запросто обесточить или затопить еще пару участков. А таким образом вы можете разозлить даже очень доброжелательных соседей. Страховка не только поможет восстановить отношения с ними, но и полностью покроет ущерб от ваших ляпов.

Какие бывают страховки

Традиционный страховой продукт, который подразумевает наличие определенных документов, обязательный осмотр имущества. Специалисты утверждают: количество дорогих полисов растет вместе с числом престижной недвижимости. Люди становятся более грамотными, начинают внимательно изучать условия страхования.

“Коробочный пакет”, который зачастую не требует никакого осмотра имущества, и само заполнение полиса занимает не более пяти минут, что очень удобно агентам и страхователям.

Эксперт “МК”

Александр ГРОМОВ, эксперт страхового рынка:

— Страхование дач и вообще загородного жилья — сегодня активно развивающийся сектор страхования, да и традиции в нем уже наработаны. Еще в советские времена считалось, что дача непременно должна быть застрахована. Но цель страховки заключалась не в том, чтобы обезопасить себя, а в наличии полиса и возможности показать его соседям. В последнее время стало больше дорогих летних и загородных домов для постоянного проживания. И в отличие от традиционных дачников, владельцы дорогой недвижимости смотрят не столько на наличие полиса, сколько на условия страхования, прописанные в нем.

Поэтому подход к страхованию для этих категорий разный. Если для советских дачников основной критерий — это небольшая цена и красота полиса, то для новых жителей важны условия страховки и справедливый тариф. Первая категория дачников старается занизить стоимость своей недвижимости, для того чтобы полис был дешевле. Вторая — старается завысить стоимость своей недвижимости и не экономит на стоимости полиса, для того чтобы при наступлении страхового случая получить большую выплату. Это доставляет много хлопот агентам, которые долго и тщательно согласуют с владельцами недвижимости стоимость их имущества.



    Партнеры