За последние годы большинство россиян твердо усвоило: с нашим государством опасно “играть в азартные игры”. В 1991-м деньги граждан как бы “сгорели” в госбанке. В 1998-м — обесценились в коммерческих кредитных учреждениях. А в 2004-м во время банковского кризиса, спровоцированного бездумными действиями финансовых органов страны, сгинули в банках-банкротах. Власть наконец решила ввести новые правила игры. Благодаря которым теперь, чтобы сохранить сбережения, уже не надо играть с банкиром в “русскую рулетку”. В России окончательно заработала Система страхования вкладов (ССВ), которая гарантирует вкладчику “выигрыш” в том случае, если его банк обанкротился. Но верят ли в это россияне?
Закон о страховании вкладов физлиц вступил в силу еще в конце декабря 2003 года. А с января 2004-го банки начали подавать ходатайства в ЦБ о приеме в систему. Ведь по закону только участие в ССВ давало им право работать с деньгами граждан. Закон гарантировал вкладчикам в случае отзыва лицензии у банка выплату компенсации. Правда, не превышающей 100 тысяч руб. Для этого была создана госкорпорация — Агентство по страхованию вкладов, совет директоров которой возглавил министр финансов РФ Алексей Кудрин.
СПРАВКА "МК"
Всего в России работает более 1300 банков. 27 сентября 2005 года их прием в ССВ завершился. На сегодня участниками стали 927 банков (из них 909 ранее имели лицензию на привлечение вкладов). Это 79% от числа тех, которые подавали ходатайства о вхождении в ССВ. То есть каждый пятый банк не прошел отбор. На банки, которые вошли в систему, приходится 99,2% вкладов физлиц. По состоянию на 1 июля сумма вкладов, полностью покрываемых 100-тысячной страховкой, составила 39,9% от общей суммы вкладов (на 1 января она составляла только 25%).
Схема простая. Как только ЦБ отзывает лицензию у банка, вкладчик должен написать в АСВ или в банк-агент (который по его поручению осуществляет выплаты) заявление с требованием выплаты компенсации. В нем он должен указать паспортные данные, место проживания, почтовый адрес и контактный телефон. А также, по желанию, — размер вклада и договоры, заключенные с кредитным учреждением. После этого агентство обязано не позже чем через 14 дней выплатить вкладчику компенсацию в пределах 100 тысяч рублей.
Компенсации пойдут на повышение?
В АСВ считают, что такая сумма вполне адекватна, так как охватывает 99% вкладов физлиц в банках. Но по мнению ряда аналитиков, размер компенсации должен быть значительно больше: иначе граждане никогда не вынут деньги из матрасов, где, по разным оценкам, хранится от 25 до 50 млрд. долларов. К примеру, в странах ЕС “потолок” компенсации — 20 тысяч евро.
В России суммы выплат тоже увеличат. Планируется, что с 1 июля 2006 года вклады до 100 тыс. будут компенсироваться в полном объеме, как и раньше. А следующие 100 тыс. — только на 90% (то есть если в банке у вас лежало 200 тысяч рублей, вернут 190 тысяч). С 1 июля 2007 года — на 90% будут компенсировать уже дополнительные 200 тыс. (итого 280 тысяч из 300).
Но, учитывая инфляцию, это будут уже другие компенсации, нежели сейчас. Но на большее АСВ не согласно. “Мировая практика давно выработала критерий. Считается, что размер страхового возмещения будет достаточен, если он укладывается в рамки от 1 до 2% ВВП на душу населения, — объяснил “МК” гендиректор АСВ Александр Турбанов. — Когда закон принимался, этот показатель находился где-то на уровне 1,5%. Экономика развивается, ВВП растет, доходы на душу населения тоже. И сейчас этот показатель находится уже чуть ниже нижней планки и составляет 0,86”. Но это еще не все.
Растет Фонд страхования АСВ, куда банки обязаны перечислять 0,15% средней величины вкладов за квартал. Если сейчас там 15 млрд. рублей, то в январе 2006 года сумма вырастет до 19 млрд., а к 1 июля 2006 года — до 28 млрд.
Жизнь вне системы
Если же ваш банк в ССВ не попал, паниковать не стоит. Завершение приема банков в систему страхования не означает, что опускается “железный занавес”. Ведь даже дважды получив отказ ЦБ, кредитные учреждения имеют право на апелляцию. Причем “в квадрате”. Первая может быть направлена в комитет банковского надзора Банка России. Вторая — непосредственно председателю ЦБ.
Результаты обжалования будут известны только через полгода. (На конец сентября в Комитет было подано около 50 апелляций. По четырем уже приняты положительные решения.) Также система будет пополняться за счет новых банков, впервые получающих лицензию на привлечение вкладов. И тех, кто не захотел вступать, а потом передумал, — у таких право обратиться в ЦБ появляется 27 декабря 2005 года.
К тому же надо помнить, что банк лишается права привлекать новых вкладчиков, а со старыми может спокойно работать. И в случае банкротства его клиенты получат те же 100 тысяч рублей компенсации. Только не от АСВ, а от Банка России. И не через 14 дней, а гораздо позже. Так, вкладчики многих банков, сгоревших летом прошлого года, получают деньги только сейчас.
До первого кризиса?
Спасет ли ССВ россиян от очередного кризиса, большой вопрос. От такого, что был летом 2004-го, — вполне. Чтобы покрыть все текущие риски, нужно накопить в системе как минимум 40 млрд. руб. И, возможно, к середине 2007 года такая сумма будет собрана. Правда, как опасаются эксперты, с кризисом а-ля “98-й год” система не справится. Так что не исключено, что после того, как все устроится, ЦБ еще раз “почистит” банковский сектор…
Опросы показали, что пока только 30% граждан знают о появлении гарантий. И почти столько же не уверены, что закон “О страховании вкладов” будет работать. Поверит ли народ власти, и на этот раз будет зависеть от того, как будет работать закон и не станет ли государство в очередной раз “кидать” своих граждан.
КАК ВЫБРАТЬ ПРАВИЛЬНЫЙ БАНК
1. Убедитесь, что выбранные банки уже приняты в систему страхования.
2. Разбейте ваши вклады на суммы по 100 тысяч рублей. Даже если вы разложите деньги на несколько вкладов в одном банке (к примеру, 150 тысяч разобьете на 90 и 60), вернут только 100.
3. Соберите информацию о процентных ставках и условиях размещения на данный момент (источники — телефон, Интернет).
4. Садитесь в машину, составьте оптимальный маршрут и приготовьтесь потратить время на объезд выбранных банков.
5. Если вы доверяете своим родственникам, открывайте одновременно несколько вкладов по сто тысяч на каждого члена семьи. Можно тут же, при оформлении, сделать доверенность от родственника на себя с правом распоряжаться его вкладом, вплоть до снятия. Учтите: это будут уже ваши, личные риски.
