Честно говоря, мы сами не ожидали того шквала звонков, который захлестнул редакцию на “прямой” линии с заместителем председателя правления ИМПЭКСБАНКа Алексеем Александровичем Коровиным по вопросам кредитования малого бизнеса. Условно говоря, все звонки можно было поделить на три категории. Одни телефонные оппоненты уже попытались организовать свое дело, но наткнулись на реалии нашей действительности, как “Титаник” на айсберг, и теперь взывают о помощи. Другие, попивая кофе на кухне, предаются сладостным мечтаниям в духе г-на Манилова из “Мертвых душ”. Третьи начали свое дело сами, выгрызли его, теряя зубы, и теперь не просто готовы расширяться, но и знают цену каждой копейке. Именно они порадовали больше всего. На нашей “прямой” линии каждый из них нашел ответ на свой вопрос. Надеемся, читатели “МК” тоже смогут это сделать. Но, честно говоря, мы верим, что именно третьей категории в нашей стране будет со временем все больше и больше. Пусть они жесткие, хваткие и не столь возвышенные, как снимают их в кино. Но именно они в первую очередь развивают страну, организуют новые производства, новые рабочие места. И дают всем остальным также заработать на кусок хлеба. Конечно же, с маслом.
Жизнь немного не удалась
— Здравствуйте. Меня зовут Нина, я индивидуальный предприниматель. Я хотела купить “Тонар”, чтобы торговать колбасными изделиями. Обратилась в Фонд поддержки малого бизнеса. Мне говорят: мы дадим необходимые 3 тысячи долларов, но для этого вам нужно разрешение из управы о том, что вам дают место для торговли. А в управе отвечают, что для получения такого разрешения уже надо иметь тонар. И как мне разорвать этот замкнутый круг?
— Для подобного рода ситуаций у нас существует скоринговая программа кредитования индивидуальных предпринимателей. Мы как раз кредитуем индивидуальных предпринимателей. До миллиона рублей и на срок до года мы даем кредиты без залога и поручительств. Кстати, в ряде регионов мы очень хорошо сотрудничаем с Фондами поддержки малого бизнеса и в части компенсации процентной ставки, и в части поддержки. Но если вы видите, что этот процесс занимает много времени, то милости просим, мы готовы рассмотреть вашу заявку. По Москве мы эту программу запустили в июле, сейчас около 400 таких кредитов выдали. Средняя сумма около 10 тысяч долларов. У нас 22 отделения в Москве.
— А не потребуют разрешение на торговлю от Управы, как в фонде?
— В нашем перечне документов, который мы предлагаем заполнить индивидуальному предпринимателю, такого документа нет.
— А под какой залог?
— По скоринговой программе кредитование осуществляется без залога. Если вам нужна более серьезная сумма, то тут уже мы будем говорить о залоге и более детально изучать бизнес предприятия.
— Здравствуйте, меня зовут Дмитрий Яковлевич, я ПБОЮЛ. Мой магазин попал в 25-метровую зону от метро и уже год не работает. Взял в аренду у метро “Орехово” магазин “Продукты”, но необходим кредит, примерно 10 тысяч долларов для его развития. Куда мне обратиться за кредитом?
— Вы как раз замечательно попадаете под нашу программу по кредитованию малых предпринимателей. На нашем сайте есть полный список наших отделений и филиалов. Также вопросы можно задавать по телефонам 258-32-32, 967-34-27.
— За какой срок можно получить кредит?
— С момента представления полного комплекта документов — список не очень большой — мы готовы решить вопрос в течение трех дней.
— Большое спасибо.
Из тени в свет перелетая
— Здравствуйте, Алексей Александрович. Вас беспокоит Елена, я представляю компанию, которая помогает своим клиентам получать кредиты через банк. Сейчас очень большая прослойка наших российских предпринимателей оказалась за бортом нового курса России. В 90-х годах в ходу были “черный нал” и “черная бухгалтерия”. Многие люди так и продолжали работать, вплоть до нынешнего момента. А сейчас они, вроде, успешные, но не имеют ни твердого залога, ни оборотных средств в банках. У меня есть клиент, который даже на Запад “в черную” поставляет продукцию: там дал денежку, там “поделился” — и провез товар. Сейчас они не могут получить в банках финансирование, потому что Центробанк требует…
— Я понял ваш вопрос. В принципе, мы, наверное, один из немногих банков, который работает со своими клиентами по скорингу. То есть мы готовы кредитовать клиентов, в том числе и без залогов, в случае, если им нужна сумма не больше миллиона рублей на срок до года. Мы готовы кредитовать, если предприятие стабильно работает больше шести месяцев. Естественно, это позволит вашему клиенту в течение шести месяцев, года накопить некий ресурс, купить оборудование, купить какие-то активы и перейти к более масштабным инвестициям. А самое главное, если он действительно настроен на серьезный бизнес, — он сможет вывести свой бизнес из тени на свет и стать легальным предпринимателем, с которым многие, в том числе и мы, предпочтут развивать, а не сворачивать отношения.
Нет ничего, хочу все
— Добрый день, это Юра. Мы с другом хотели бы организовать свой бизнес, мы как бы предприниматели. Нам необходимо организовывать юридическое лицо или можно оставаться предпринимателями? Если бизнес один на двоих?
— Это как вам удобно. Тут все зависит от того, какой масштаб бизнеса. Вы можете оставаться индивидуальными предпринимателями. Если существуют планы расширять и развивать совместную деятельность, то, скорее всего, вам подойдет предприятие в форме ООО. В нашем банке достаточно гибкий подход к клиентам, мы работаем как с индивидуальными предпринимателями, так и с любыми другими предприятиями малого бизнеса, независимо от их организационно-правовой формы.
— Налоги с бизнеса как будут, мы вдвоем платим один налог?
— Количество владельцев в данном случае не имеет никакого значения: будет у предприятия один или пять владельцев. Налоги будете платить в зависимости от выбранной вами предлагаемой схеме, прописанной в законе. Это может зависеть как от оборота, так и от доходов.
— Здравствуйте, Алексей Александрович. Моему сыну 20 лет, он собирается открыть небольшую фотостудию. В 20 лет может он рассчитывать на кредит? Нужно ли какое-то обеспечение?
— У нас нет ограничений по возрасту и полу. Если человек достаточно сформировался, если он готов отвечать, готов вести правильно бизнес, пожалуйста, мы готовы подключиться. Предположим, через шесть месяцев после того, как он запустил бизнес, мы готовы профинансировать развитие этого предприятия.
— Это что, он должен для начала запустить бизнес, полгода отработать, и только потом мы можем подойти к вам и проговорить варианты того, как мы будем брать кредит?
— В принципе, да. Банк обычно не финансирует открытие бизнеса, он финансирует уже его развитие. И для того, чтобы запустить бизнес, нужны какие-то минимальные, но свои средства.
— Предположим, запустили, нашли средства, так или иначе бизнес пошел. Потом, когда мы к вам приходим брать кредит, ему нужны будут, как обычно это бывает в банках, поручители, или в этом случае это необязательно?
— Это смотря какие средства потребуются. Если до миллиона рублей, и он будет работать как индивидуальный предприниматель, то у нас существует программа кредитования без залога сроком до года. Если нужны серьезные средства, например, он собирается покупать еще несколько фотостудий, то, естественно, мы потребуем какие-то залоги. Здесь может рассматриваться как личное имущество, так и сами фотостудии, недвижимость, автотранспорт. То есть, банк готов подходить к этому вопросу очень гибко.
— А родители могут помочь ему?
— Имущество третьих лиц в качестве залога абсолютно не возбраняется, мы готовы поддержать его и в этой ситуации.
— Я правильно поняла, неважно, что ему только 20 лет?
— Для нас это не принципиально. Сейчас в России бизнес достаточно молодой. Мы это, кстати, видим по руководителям крупных компаний, поэтому нас это не смущает.
— Добрый день, это Вас беспокоит Виталий Александрович, мне 30 лет, я исполнительный директор в одной компании. Но хочу открыть свое дело — автомойку. Мне надо, чтобы хотя бы несколько месяцев продержаться, 400—500 тысяч рублей. Как мне взять такой кредит, какие документы необходимы, чтобы получить такую поддержку?
— Есть два пути. Как уже существующий бизнес мы кредитуем предприятия, которые проработали хотя бы шесть месяцев. И тут и суммы серьезные, и ставки мы готовы применять немного иные. В случае, если вы создаете все с нуля и вам не хватает какой-то части средств, как вариант, можно оформить нецелевой потребительский кредит на вас как на частное лицо, исходя из вашей зарплаты как исполнительного директора. Но только в том случае, если вы уверены в своем деле на 100 процентов. То есть все зависит от того, на каком этапе развития бизнеса вы решите привлечь средства.
— Я, это, на самом нулевом этапе. Мне эти деньги нужны для гарантии оплаты аренды. А еще необходимо закупить соответствующие химикаты, оборудование...
— Опять-таки, мы кредитуем предприятия, которые уже 6 месяцев отработали. Для нас важно, чтобы предприятие с момента своего формирования показало какой-то бизнес. Пусть этот бизнес будет крайне незначительный, крайне маленький, но через 6 месяцев мы готовы прийти и подставить финансовое плечо. А на открытие своего дела, на самые первые шаги средства необходимо изыскать вам самостоятельно.
— Добрый день. Я по кредитованию малого бизнеса. Нам нужны инвестиции, но вот процент, который выставляют наши банки — от 20% до 25%, это, знаете ли, даже некрасиво. Хочу открыть кафе, но инвестиций не хватает, у меня нет денег, и это неудобно.
— Наши ставки по залоговому кредитованию составляют от 14 до 18% годовых.
— Это же неудобно, вы сами это понимаете.
— Мы готовы рассмотреть разные варианты.
— Имущество описывать будете?
— У нас существуют и беззалоговые программы.
— Я не встречала таких банков.
— У нас есть такая программа. Там, действительно, ставка повыше, но по залоговому кредитованию ставка может быть снижена до 14—15%. Опять-таки, в зависимости от того, какой кредит.
— Меня не устраивает такая кредитная ставка. Вот если бы 9—10% ...
— Честно говоря, банки, работающие в Центральной и Восточной Европе, таких ставок не применяют. А мы с вами живем в России и развиваем бизнес в России, с учетом местных реалий. Если хотите конструктивно поговорить, мы готовы это сделать в любом из наших отделений.
— Ну да, у них там четыре процента.
— Сейчас по таким ставкам может кредитоваться только “Газпром”.
— Добрый день, меня зовут Евгений. Если у меня нет ничего, я хочу купить готовый бизнес. Могут дать кредит или нет?
— Это, скорее, инвестиционная деятельность, она не подходит под нашу программу кредитования малых и средних предприятий. Но, после того как вы этот бизнес купите и немножко поработаете, мы готовы кредитовать ваше развитие.
Кому вход заказан
— Здравствуйте, это Михаил Яковлев. Скажите, все ли виды деятельности вы кредитуете? А если есть ограничения, то на что: алкоголь, табак, игорный бизнес? И почему?
— Наш банк работает по программе Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР). Мы недавно получили аккредитацию, прошли кредитный комитет в Лондоне. Мы финансируем практически все отрасли, кроме тех, которые связаны с игорным бизнесом, с производством оружия, алкоголя, табака. В этот список также попали ломбарды и золотовалютные спекуляции. Зато для всех желающих открыт путь в розничную и оптовую торговлю, производство, строительство и так далее. Есть еще одно ограничение. Если предприятие контролируется государством более чем на 50%, то это уже не малый бизнес. Мы готовы рассматривать подобные проекты в рамках наших других программ, например, по кредитованию крупного бизнеса. А для малого бизнеса есть специальные программы, которые во всех наших филиалах работают.
Реальные вопросы реального бизнеса
— Добрый день, я индивидуальный предприниматель. Занимаюсь перегонкой подержанных машин из Европы. Большинство банков требует предоставления залога по своим кредитам. Есть ли в вашем банке какой-нибудь кредит, который не требует какого-либо залога? Если такой имеется, хотелось бы знать сумму, на которую можно рассчитывать, и срок. И еще. Необходимо ли показывать целевое использование кредита?
— Мы предоставляем для индивидуальных предпринимателей специальный продукт — кредитование по скоринг-модели. Это уникальная методика для российского рынка — скоринговая карта, которая позволяет очень оперативно отрабатывать заявки. Мы кредитуем на срок до года. И сумма кредитования составляет до миллиона рублей, хотя может быть и 500, и 300 тысяч. Кредит не является целевым, поэтому мы представляем просто средства. А вы можете их использовать в соответствии со своими потребностями.
— И что, по поводу этого продукта уже можно обратиться?
— Да, вы можете обратиться в любое из наших отделений, филиалов. Мы располагаемся во всех федеральных округах.
— Большое спасибо.
— Добрый день, Сырцова Александра Анатольевна беспокоит. У меня малое предприятие, которое сейчас нуждается в финансовой поддержке. Могу я к вам обратиться и предоставить в залог квартиру в Сочи?
— В этой квартире кто-нибудь прописан?
— Я прописана, но могу выписаться оттуда и сделать ее юридически свободной. Право собственности оформлено на меня, и я являюсь залогодателем.
— Само предприятие находится в Москве?
— Да.
— На самом деле, в г. Сочи у нас есть дополнительный офис. Адреса наших филиалов можно посмотреть на сайте или позвонить по телефону 258-32-32. Мы берем кроме недвижимости и оборудования в залог и личное имущество, и автотранспорт, и квартиры. Жилье в г. Сочи пользуется большим спросом, цены высокие, поэтому нам это интересно.
— Моя квартира стоит 80 тысяч долларов, сколько я могу получить реально в виде кредита?
— Мы самостоятельно проводим оценку и готовы рассматривать коэффициент в индивидуальном порядке. Тут многие факторы играют роль: качество жилья, близость к центру, год строительства дома. Коэффициент залога будет в зависимости от этого либо выше, либо ниже. Вы можете получить даже больше, чем та сумма, которую назвали. А может быть, и меньше.
— Спасибо.
— Добрый день, меня зовут Ольга Алексеевна. Я главный бухгалтер малого предприятия. У нас постоянно проблема с кредитами. Мы занимаемся торговлей металлопродукцией и производством. И процесс настолько длительный и сезонный, что требует постоянных кредитов. Интересно узнать: насколько возможны длительные кредиты, потому что мы, в основном, берем краткосрочные, а нам их не хватает? Можно ли взять кредит под залог товара, который у нас существует? И каким залогом вообще можно оправдывать кредитные линии в вашем банке?
— У нас существует два основных направления кредитования: на пополнение оборотных средств и кредиты на приобретение основных средств. Кредитование по обоим направлениям возможно сроком до трех лет. Кредит на приобретение основных средств, развитие бизнеса мы предоставляем на покупку недвижимости, оборудования, автотранспорта. Кредитование как по одному, так и по другому направлениям учитывает и сезонность бизнеса. Например, на юге у Импэксбанка есть клиенты со спецификой работы в курортном бизнесе. И мы смотрим именно на специфику этого дела, на сезонность. В Хабаровске мы смотрим на лесозаготовку, а на Камчатке кредитуем рыбную отрасль. Поэтому опыт есть самый разный, мы готовы индивидуально рассмотреть заявку каждого предпринимателя и каждого малого предприятия.
— А какие документы требуются под это?
— Достаточно стандартный комплект документов. Мы готовы вам его представить, если вы позвоните в наше любое отделение. По залогу мы готовы посмотреть товар, оборудование, недвижимость, личное имущество, имущество третьих лиц, автотранспорт, поручительства.
— А в каком оформлении? Это должно проходить нотариальное оформление? Через нотариусов мало того, что долго, так еще оценивают в три раза дешевле.
— Ну, все же не в три раза. И к нам это не очень относится. Мы применяем коэффициент достаточно адекватный, исходя из рыночной, справедливой стоимости. Залоги у нас страхуются и, честно говоря, если это хорошая заявка, то в течение 5—7 дней с момента получения банком полного комплекта документов, мы принимаем решение.
— Оценщики у вас есть свои?
— Конечно. Причем, в любом регионе, включая Москву, у Импэксбанка есть и уполномоченные страховые компании и уполномоченные оценщики.
— Можно узнать процентные ставки?
— По кредитованию малого бизнеса по стандартным продуктам наша ставка составляет от 14 до 18 процентов годовых, и мы кредитуем на срок до трех лет. По беззалоговому кредитованию – 25%.
— Если на год, то какая примерно ставка будет?
— Нам необходимо оценить состояние и динамику вашего бизнеса, а ставка может варьироваться в том диапазоне, что я вам назвал.
— А овердрафты на два-три дня даются?
— Мы даем кредиты до 21 дня под обороты, если, правда, это обороты в нашем банке. Мы готовы без залога кредитовать, если это индивидуальные предприниматели, на срок до года и сумму даем до миллиона рублей.
— Овердрафты под какой процент?
— Вам нужно проконсультироваться более детально по своей конкретной ситуации в нашем Департаменте малого и среднего бизнеса по телефону 967-34-27.
— Добрый день. Вопрос в следующем: у нас торговое предприятие, торгуем бытовой техникой. Какие требования банк предъявляет к субъектам малого и среднего бизнеса? Как банк отличает малое предприятие от среднего?
— Мы работаем с предприятиями малого и среднего бизнеса, которые удовлетворяют следующим условиям: годовая выручка не должна превышать 500 миллионов рублей, валюта баланса до 100 миллионов рублей, численность сотрудников до 200 человек. Есть ряд отраслей, которые не подходят под критерии малого и среднего бизнеса: игорный бизнес, производство алкоголя, табака. Мы кредитуем предприятия, которые работают не менее 6 месяцев. Это стандартный перечень позиций.
— Здравствуйте. Беспокоит город Серпухов, Сергей. Я в свое время построил магазин, у меня рядом еще шиномонтаж, оценивается примерно в 120 тысяч долларов, капитальное строение. Сейчас поступило выгодное предложение купить мини-завод по производству пластмасс. Нужен кредит порядка 160 тысяч долларов. Знаю, что такой дадут только под недвижимость. На что я могу рассчитывать в вашем банке?
— Недвижимость всегда приветствуется. Я понимаю, что у вас уже действующий бизнес, функционирующий. Мы готовы посмотреть и недвижимость, и автотранспорт, и личное имущество. Сумма вполне подходит под нашу программу кредитования малого и среднего бизнеса. Пожалуйста, звоните в любое московское отделение, мы готовы рассмотреть вашу заявку.
— По недвижимости какие документы нужно предоставлять?
— Мы готовы вам отправить полный перечень документов. И почему вы делаете такой упор на недвижимость? В нашем портфеле кредиты, которые мы даем под недвижимость, составляют меньшинство. Большинство наших клиентов недвижимости не имеют и, тем не менее, успешно кредитуются, предоставляя в обеспечение оборудование, личное имущество и товары в обороте. Мы, конечно, готовы и этот вариант рассмотреть, но вы сами ограничиваете свои возможности. Конкретно по недвижимости, если вы нам позвоните, мы готовы послать анкету и перечень документов.
— А имущество обязательно должно быть застраховано?
— Да, мы просим, чтобы недвижимость была застрахована. Но вопрос решается в процессе работы.
— Более залога сумму у вас нельзя взять?
— Это может быть не только залог, но и поручительство.
— А если это капитальное строительство, частями можно брать?
— Пожалуйста, по индивидуальному графику готовы предоставлять кредиты.
— Допустим, первые три месяца я не могу ничего отдать. Сами понимаете, пока идет стройка. То есть существует ли возможность отсрочки платежей первых трех месяцев?
— Это мы готовы рассмотреть. У нас есть несколько программ кредитования, в любом случае мы вникаем в бизнес наших клиентов.
— Что-то у вас слишком все хорошо, а процент у вас какой?
— По залоговому кредитованию в среднем от 14 до 18 процентов годовых.
— Наверное, за обслуживание счета много берете?
— Наша ставка составляет где-то до одного процента. Но это единовременный платеж. Он берется только один раз за открытие и ведение ссудного счета. А за обслуживание мы ничего не берем, больше ничего нет.
— Вот это да! Вам таким надо памятник поставить.
— Приходите к нам. Мы поняли, что вы наш клиент. Надеемся, что вы тоже поймете, что Импэксбанк — это ваш банк. Приходите, и вместе сделаем так, чтобы никто не остался разочарованным.
— Здравствуйте, меня зовут Владимир. Я владелец небольшой частной гостиницы, представитель туристического бизнеса. Обращался по вопросу кредитования в разные банки. И, к сожалению, немногие из них могут учитывать характер и условия существования турбизнеса. Когда в зависимости от времени года изменяется и объем выручки, и возможность погашать кредитные средства. Выдает ли Импэксбанк кредиты предприятиям мелкого гостиничного бизнеса, и есть ли индивидуальные условия погашения по данным договорам?
— Да, безусловно, мы учитываем сезонный характер бизнеса. У нас существуют продукты отдельно для предприятий курортной сферы, гостиниц, ресторанов. Мы готовы выстраивать индивидуальный график и поэтому с клиентом заключается договор, в котором прописывается график погашения, учитывающий разные нюансы, в том числе и особенности сезонного бизнеса.
— Добрый день, меня зовут Андрей. Сейчас рубль постоянно укрепляет свои позиции, а доллар относительно рубля дешевеет. В чем бы вы посоветовали сейчас брать кредиты, в частности, в вашем банке? И какие кредиты вы даете: и в рублях, и в валюте, или только в рублях?
— Мы кредитуем как в рублях, так и в долларах США, в евро. Основной наш кредитный портфель — в рублях. Мы уже предоставили кредитов малому бизнесу на 7 миллиардов рублей. И пока мы с вами говорим, эта сумма постоянно увеличивается. Что касается долларов и евро, у нас есть и такие продукты, причем ставки по ним ниже, чем кредиты в рублях. С другой стороны, мы рекомендуем брать кредиты в иностранной валюте лишь в том случае, если ваш бизнес так или иначе связан с внешней торговлей. И, соответственно, с валютной выручкой.
— А в рублях и долларах какие ставки в среднем?
— Наши средние ставки по рублям — от 14 до 18%. Валютные ставки начинаются от 13%.
— А что проще по оформлению, брать кредит в долларах или рублях?
— Валюта не играет абсолютно никакой роли. Мы готовы это делать в любой валюте. И счет открывается в той валюте, в которой мы кредитуем. Если вы взяли кредит в валюте, но предпочитаете рассчитываться в рублях, то когда вы будете погашать кредит и проценты по нему, вам потребуется конвертировать рубли.
— Здравствуйте, меня зовут Сергей Петрович, я представляю компанию “Драйф плюс”, мы торгуем мелким оптом бытовой химии. А существует ли в банке обязательное требование — открытие счета?
— Да, мы предъявляем такое требование. И более того, это, в первую очередь, удобно нашим клиентам, особенно тем, кто не замкнут в своем бизнесе границами своего города. Банк имеет большую и развитую филиальную сеть, мы присутствуем более чем в 60 городах. И готовы предложить нашим клиентам максимальный перечень услуг. Помимо кредита это и услуги по инкассации, по расчетно-кассовому обслуживанию. Это и самим клиентам интересно — работать с тем банком, который их знает, и с тем менеджером, которого они знают сами. На глазах которого, если не сказать “на руках”, они и выросли. Это требование крайне важное для нас, потому что мы хотим не просто обслужить клиентов, но работать с ними на перспективу. Постоянно.
Связь предоставлена компанией “Аэроком”.
