Обещанного три года ждут. Если следовать этой народной мудрости, то до обещанной страховыми компаниями реальной статистики по дорожному движению и рынку обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев остается чуть более полугода. Страховщики обещали, что именно по результатам трехлетних статистических данных можно будет профессионально и компетентно судить о тарифах, выплатах и реальном балансе “автогражданки”. Впрочем, некоторые итоги можно подводить и сейчас.
Чем дальше в лес — тем меньше дров
Когда закон об “автогражданке” только вступил в силу, чуть ли не каждая мало-мальски значимая страховая компания ринулась получать лицензию на право работать по ОСАГО. Головы многих страховщиков туманила мечта о миллионах и миллиардах, которые, что называется, просто лежали на дороге. Поднять их, казалось бы, ни для кого не составит труда.
Однако действительность оказалась немного суровей. Для работы по “автогражданке” требовалось не только собирать деньги, но и вкладывать их. В оборудование современных офисов и пунктов продаж, в создание новых рабочих мест — в конце концов, в набор и обучение дополнительного персонала. Постепенно эйфория от легких денег уходила, и этот сегмент рынка становился похожим на другие со всеми вытекающими отсюда последствиями: с белым и черным пиаром, с предсказаниями банкротств конкурентов и даже с прямыми подлогами, когда под видом полисов от имени одной компании продавали бланки совершенно иной. Впрочем, без этих болезней роста ни одно новое начинание в нашей стране не обходится.
За это время полисами ОСАГО обзавелись около 95% всех российских автовладельцев. Несколько компаний, кстати, уже с рынка ОСАГО попросили, но “изгнание маленьких” надо скорее воспринимать как очищение рынка. Уже сейчас порядка 80% всех полисов ОСАГО продают не больше 20 страховых компаний. Впрочем, среди изгнанников оказались не только “малыши”, но и те, у кого рыльце, что называется, в пушку. И благодаря чьей деятельности (или бездеятельности) рынок ОСАГО до сих пор остается привлекательным для криминала. Но уже сейчас можно сказать, что Российский союз автостраховщиков (РСА), объединяющий все компании, имеющие лицензии на работу с “автогражданкой”, сумел справиться с этой непростой ситуацией. Сначала по его инициативе был принят ряд поправок, согласно которым РСА стал отвечать перед автовладельцами по обязательствам компаний-банкротов и лишенных лицензий. А уже потом Росстрахнадзор принялся отделять агнцев от козлищ. Впрочем, благодаря своевременно принятым мерам автолюбителям беспокоиться особо не о чем.
Как следует из экспертных оценок, в этом году на страховом рынке может стать на 150—200 компаний меньше. И произойдет это из-за того, что Росстрахнадзор еще в прошлом году повел решительную борьбу с так называемыми страховыми схемами. Когда предприятия используют страховые компании (естественно, по взаимному согласию) для того, чтобы уйти от налогообложения зарплат сотрудников. Отсутствие такого мощного финансового резерва привело к тому, что ряд компаний с несбалансированными портфелями уже сейчас платят компенсации по “автогражданке”, что называется, с колес. То есть за счет тех средств, которые такие компании получают за счет продажи новых полисов ОСАГО. Уже в нынешнем году такие пирамиды могут приказать долго жить.
Вот — новый поворот?
На самом деле уже не столь важно, сколько денег собирают страховщики и сколько они выплачивают потерпевшим. Гораздо более значительным является тот факт, что за два с половиной года система обкаталась и доказала свою состоятельность. Это косвенно подтверждает и то, что с течением времени количество водителей, прибегнувших к помощи “автогражданки” и оставшихся ею довольными, растет и уже составляет более половины. Это понятно, лучше хоть какая-то помощь, чем вообще никакой. А что касается тарифов, то никто не утверждает, что они останутся неизменными.
Уже в ближайшие дни Госдума должна рассмотреть два законопроекта, связанных с “автогражданкой”. Один из них еще в середине прошлого года внес депутат Гребенников. Он предлагает повысить базовую ставку тарифа по ОСАГО для юрлиц на 22% (с нынешних 2,375 тыс. до 2,89 тыс. рублей), а для “физиков” — на 30% (с 1,98 тыс. до 2,58 тыс. рублей). Аргументация его проекта сводится к тому, что инфляция за последние два года поставила страховщиков в заведомо невыгодное положение. Дескать, выросла стоимость и автомобилей, и запчастей, не говоря уже о самих ремонтных работах. При этом предложение повысить суммы выплат в этом законопроекте отсутствует…
Альтернативу предложению Гребенникова внесли в Госдуму депутаты Георгий Боос (теперь уже губернатор Калининградской области) и Ильдар Габдрахманов. В их проекте прописана возможность заключать договор обязательного страхования на очень ограниченный период, вплоть до одного (нескольких) дней или месяцев в году. Конкретный период должен быть прописан в тексте самого договора. Предусмотрена и возможность заключения договора обязательного страхования “выходного дня”, по которому полис (а значит, и пользование застрахованным транспортным средством) действует лишь в выходные и праздники. Но главное нововведение этого проекта заключается в другом. Депутаты предложили снизить размер базовых ставок страховых тарифов в два раза.
В то, что хоть один из этих законопроектов пройдет, верится с трудом. И сами страховщики, и Минфин, который контролирует всю систему, убеждены, что предметный разговор о тарифах может начаться лишь после сбора и осмысления трехлетней статистики. И определенная логика в их позиции присутствует. И в странах Восточной Европы, где “автогражданка” появилась недавно, и у их более цивилизованных западных соседей пик трудностей и убыточности по обязаловке приходился именно на третий год работы системы. Тем не менее определенные изменения с начала этого года произошли.
На пути к Европе
Впрочем, последние события на страховом рынке обещают перемены в работе системы обязательной “автогражданки” уже в ближайшие месяцы. Если задуманное рядом страховщиков удастся, это существенно облегчит положение большого количества автовладельцев. Речь идет о так называемом пуле крупнейших страховых компаний, которые подписали в конце декабря соглашение о “взаимном урегулировании убытков”. Хотя игроки до сих пор не разработали конкретный регламент, само намерение не может вызвать ничего, кроме похвал.
В чем суть нововведения? До сих пор механизм работы ОСАГО остается таким, что виновник ДТП оказывается в более выигрышном положении, чем непосредственно потерпевший. Если в вас кто-то въехал, то не он, а вы обязаны бегать по всем инстанциям, начиная от группы разбора в ГИБДД и заканчивая другими инстанциями, собирая бумажки, необходимые для выплаты. Стоит ли говорить, что такие походы занимают кучу времени. А по закону решение о выплате страховая компания должна принять в течение 15 дней. Еще пара дней уйдет на осуществление самой компенсации. Вот только маленький нюанс портит всю картину: эти 15 дней надо отсчитывать не с момента совершения ДТП, а с того дня, когда весь комплект документов сдан в страховую компанию виновника происшествия. Потому что именно она компенсирует нанесенный вам ущерб.
“Большой пул” страховщиков решил перейти к такому урегулированию убытков, при котором потерпевший получает компенсацию в той компании, в которой он сам застрахован. А уже потом компания, застраховавшая виновника ДТП, покрывает расходы коллегам. Если это получится, то у страховщиков появится огромный стимул для резкого улучшения качества обслуживания своих клиентов. Ведь в случае несоблюдения сроков или другой тягомотины клиент уйдет к другому страховщику.
Но это все полумеры на пути к тому, что принято называть “автогражданкой” по-европейски.
Некоторые оптимисты считают, что “европейский протокол” может начать действовать в России уже в этом году. Однако если это произойдет, то только в отдельных элементах. Так, к примеру, Минфин подготовил свои предложения, которые могут вступить в силу с июля 2007 года. Их суть сводится к тому, что водители смогут не вызывать к месту аварии гаишников, но лишь в том случае, если число участников ДТП не более двух человек, а сумма ущерба по железу не более 15 тыс. рублей. Вот только непонятно, как все водители смогут в одночасье стать экспертами-оценщиками.
Если размер компенсации уложится в 30 тыс. рублей, то, по версии Минфина, водители смогут работать по методике прямого урегулирования. Если к системе прямого урегулирования страховщики оказались готовы, что показывает объединение в “большой пул”, то вот отказ от услуг дорожной полиции ввергает их чуть ли не в ужас. В РСА уверены, что сначала необходимо внести изменения в законодательство, выработать и внедрить единые стандарты оценки того же ущерба и ввести наконец в действие единую информационную систему. Иначе получится как в странах Восточной Европы или прибалтийских республиках. В Эстонии непродуманная отмена регистрации дорожных аварий полицией привела к такому всплеску страхового мошенничества, что ряд крупных компаний прекратили свою работу из-за необходимости выплачивать обрушившиеся на них липовые “компенсации”. Так что на пути к совершенствованию как никогда верна мудрость древних: поспешать надо медленно.
Тем более что правительство наконец определилось с тем, как будет функционировать единая информационная система и какое ведомство будет предоставлять для нее те или иные данные. Так, таможенники будут учитывать машины, которые стоят на учете в других странах, но въехали на территорию России. Три других ведомства — Минсельхоз, Минобороны и Министерство внутренних дел — должны учитывать информацию о регистрации техсредств и их владельцах. Кроме того, МВД по-прежнему будет вести статистику о произошедших ДТП и предоставлять информацию об их участниках. В ведении Росстрахнадзора будут данные о количестве заключенных договоров по ОСАГО, выплатах страховщиков и страховых премиях. Их ему предоставит Российский союз автостраховщиков, владеющий большими объемами информации, в том числе обо всех договорах по “автогражданке”, застрахованных водителях, страховых случаях и потерпевших в них, а также о выплаченных суммах. Таким образом, есть надежда, что единая информационная система может заработать уже в этом году.
ОСАГО по понятиям
Одним из наиболее популярных мошенничеств является продажа “утерянных” полисов. Бланк полиса является документом строгой отчетности, однако персонал одной из фирм, у которой отозвали лицензию, умудрился “потерять” более 70 тысяч полисов. Всего же, по данным страхового сообщества, десять бывших страховщиков “автогражданки” “посеяли” свыше 250 тысяч бланков.
Необходимо также отметить, что на урегулирование убытков по ДТП с участием клиентов этих компаний РСА уже потратил свыше 44 млн. рублей из своего резервного фонда, который сейчас составляет 1 млрд. 167 млн. рублей. По данным РСА, у страховщиков с отозванными лицензиями действует еще около 300 тыс. полисов ОСАГО. И общая сумма выплат по их обязательствам может составить от 150 до 450 млн. руб.
Компенсации по ОСАГО
По действующему законодательству страховая компания обязана возместить ущерб потерпевшему на общую сумму, верхний предел которой ограничен 400 тыс. руб. Из них 160 тыс. руб., если вред причинен имуществу нескольких пострадавших; и не более 120 тыс. руб., если в качестве потерпевшего фигурирует один человек. На возмещение вреда здоровью нескольким пострадавшим положено 240 тыс. руб.; если потерпевший один, то ему выплатят не более 160 тыс. руб. Если ущерб превышает указанные суммы, то потерпевший вправе требовать компенсации с виновника ДТП, в том числе через суд.
Что изменилось в ОСАГО с нового года
С начала года в действие вступили новые тарифы на ОСАГО. При этом базовый страховой тариф не изменился: для мотоциклов и мотороллеров — 1215 рублей, для легковых автомобилей — 1980 рублей (кроме такси, для которых ставка немного отличается — 2965 рублей), для прицепов к легковым автомобилям, мотоциклам и мотороллерам — 395 рублей. Изменены лишь повышающие коэффициенты страховых тарифов для ряда территорий. Для Москвы повышающий коэффициент равен 2 (кроме самоходных дорожно-строительных машин и прицепов к ним), для Санкт-Петербурга — 1,8, для Московской области — 1,7, для Ленинградской области — 1,6. Для других городов и населенных пунктов коэффициент будет колебаться от 0,5 до 1,3. Немного дороже будет стоить полис ОСАГО для сельских жителей (коэффициент 0,5 вместо 0,4 в прошлом году), а жители городов с населением от 10 тыс. до 50 тыс. человек даже немного выиграют, поскольку коэффициент снижен до 0,5 с 0,6. Правительство внесло также изменения в коэффициент для легковых автомобилей, рассчитываемый в зависимости от мощности двигателя.
Что такое “европейский протокол”
Это система отношений, по которой регистрация мелких аварий и получение компенсаций по полисам “автогражданки” происходит в упрощенном порядке, без участия сотрудников дорожной полиции (в нашей стране — ГИБДД). В этом случае участники ДТП при взаимном согласии в определении, кто виноват, просто обмениваются данными своих страховых полисов. При этом пострадавшая сторона как раз получает компенсацию в той компании, в которой сама застрахована (так называемое прямое урегулирование). Наиболее характерным последствием “европейского протокола” станет резкое снижение количества пробок на дорогах, поскольку не надо будет ждать прибытия на место аварии ГИБДД, а поврежденная техника с дороги будет убираться гораздо быстрее, чем сейчас.
Как сделать правильный выбор при переоформлении полиса?
Выбирайте крупные надежные компании.
Старайтесь заключать договоры непосредственно в офисах страховых компаний. При этом обращайте внимание на оформление офиса, на поведение сотрудников, на то, как персонал общается с клиентами.
Если вы находитесь в затруднении, не бойтесь обратиться к страховому брокеру, который в доступной форме объяснит, чем предложения одной компании отличаются от другой. Вместе с тем не покупайтесь на скидки, которые предлагают те или иные агенты. Скидки, особенно крупные, часто служат косвенным свидетельством того, что здесь что-то не так.
Обязательно сохраняйте квитанцию об оплате страховой премии.
И помните, что ваша страховка, согласно действующему законодательству, действует еще на протяжении 30 дней после того, как официально закончится срок договора. Правда, это лишь в том случае, если в течение этого времени вы перезаключите договор по ОСАГО на новый срок в той же самой компании.
