— Что у вас застраховано?
— Как что? “Автогражданку” оформил еще на год, летом продлю полис на дачу. А что еще нужно? — вот, пожалуй, самый частый ответ на вопрос о страховании. То, что соотечественники скорее оформят полис на имущество, чем на собственного ребенка, не секрет ни для кого. В том числе и для страховщиков. И в ближайшем будущем ситуация меняться даже и не собирается.
Полис на домик в деревне
“Да, это действительно так. Имущество страхуют чаще, чем собственную жизнь и здоровье. Но я думаю, что с ростом благосостояния наших граждан картина постепенно будет меняться в другую сторону”, — говорит эксперт страхового рынка Игорь Фатьянов. Впрочем, сейчас можно с уверенностью сказать только об одном: пока с увеличением доходов соотечественники начинают покупать более дорогую недвижимость. И страховщики, понятное дело, не отказываются.
Кстати, страхование именно дач в традиционном советском понимании таких домиков идет скорее по инерции. Еще в советские времена считалось, что “домик в деревне” должен быть обязательно застрахован. В возможность того, что дачу обязательно обнесут в зимнее время, советские граждане не очень верили. Воровали, но по мелочи. А вот угроза того, что домик может просто сгореть, заставляла многих бежать в Госстрах.
Как считают эксперты, ситуация кардинально изменилась в последние полтора десятилетия. Нынешние дачи состоятельных россиян мало напоминают сборные и чуть ли не картонные дачные полувагончики. А загородные замки с башенками и роскошные виллы не проживут и дня. И здесь для страховщиков уже началась реальная тяжелая работа. Поэтому подход к страхованию для этих категорий разный.
Первая категория дачников старается занизить стоимость своей недвижимости для того, чтобы полис был дешевле. Вторая — старается завысить стоимость имущества и не экономит, чтобы при наступлении страхового случая получить выплату, которой бы хватило на строительство нового “замка”.
Впрочем, у недвижимости на страховом рынке России есть вполне достойный конкурент — самая что ни на есть движимость — автомобили. И речь совсем не об обязательной “автогражданке”.
АВТОКАСКО — зонтик от неприятностей
Как это ни странно, но часть российских автомобилистов (особенно те, кто ни разу не попадал в аварии) до сих пор не знает, кто и за что получает возмещение по ОСАГО. Для них становится большим открытием, что страховое возмещение получает не тот, кто устроил ДТП, а тот, кто в этом ДТП пострадал по чужой вине. Для виновников же настоящей подушкой безопасности является вовсе не обязательная “автогражданка”, а АВТОКАСКО — добровольное страхование машины от угона и ущерба.
Ну а поскольку этот вид страхования является добровольным, то здесь правила и тарифы устанавливает не правительство, не депутаты Госдумы, а сами страховщики. И потому не стоит удивляться, что у разных компаний на одну и ту же машину эти тарифы могут отличаться в разы. К примеру, средняя ставка на страховом рынке на “Мицубиси Лансер” (а это, пожалуй, сейчас одна из самых продаваемых в России иномарок) варьируется где-то в пределах 10% от ее стоимости. Но при особом старании можно найти компанию, которая заключит договор по АВТОКАСКО, исходя из 6,5—7%. А можно и наоборот — выложить все 15%. Здесь многое зависит как от ряда особых условий, оговариваемых при заключении контракта, так и от места, а главное, способа покупки.
Иномарка в кредит стала доступной для весьма значительной части населения. Особенно после того, как многие дилеры вместе с банками запустили программы с нулевым первоначальным взносом, с отсрочкой первого платежа и так далее. Но не стоит упускать из виду, что авто в кредит обязательно страхуется не только по ОСАГО, но и по КАСКО, а еще покупатель обязан будет застраховать и кредит, и саму свою жизнь. Причем зачастую именно в той страховой компании, которую ему по договоренности с банком укажет продавец. Правда, платеж по АВТОКАСКО можно включить в общую сумму кредита и выплачивать стоимость страховки банку по частям на протяжении всего срока действия кредитного договора. Здесь каждый выбирает для себя наиболее удобную схему.
Как подсчитали эксперты, на 20 с лишним миллионов проданных полисов ОСАГО приходится не больше миллиона с хвостиком полисов по АВТОКАСКО. Главной тенденцией за прошлый год стал рост объема именно за счет обязанности заключать добровольные договора страхования при покупке в кредит. Если к концу 2004 года, по различным оценкам, объем КАСКО варьировался от 970 млн. долларов до 1,3 млрд. “зеленых”, то за 2005 год сборы по этому виду страхования выросли более чем на 60% — до 2,1 млрд. баксов.
Нюансы поют романсы
Следуя известной поговорке о том, что “дьявол прячется в деталях”, торопиться при заключении страхового договора по АВТОКАСКО не стоит. Если все, что касается возмещения по обязательной “автогражданке”, определено законами и соответствующими постановлениями, то доброволка у каждой из компаний своя не только в части тарифов. Но и в отношении страховых случаев.
Размер страхового взноса будет зависеть и от популярности модели авто среди криминала, и от оснащенности машины всякого рода примочками начиная от системы сигнализации, противоугонного оборудования и заканчивая спутниковой системой поиска. Кстати, наличие спутниковой поисковой системы (СПС) может существенно не только облегчить поиск машины, но и сэкономить ваши деньги на самой страховке. Впрочем, заключая контракт по АВТОКАСКО, не стоит ориентироваться лишь на размер платежа. Надо очень придирчиво изучить перечень страховых случаев, порядок и сроки возмещения ущерба. Одним словом, не лениться и не жалеть потратить на это лишний день или час. Зато потом такой подход воздастся сторицей.
Допустим, вы решили продать свой автомобиль. В этом случае договор по добровольному страхованию можно расторгнуть в любой момент. И если стоимость полиса по АВТОКАСКО выплачена вами полностью, то страховая компания может вернуть вам часть средств. Вот только суммы у каждой компании будут свои. Но в любом случае даже при самом благоприятном стечении обстоятельств вам вернут деньги за вычетом расходов страховщиков (налоги, комиссии, расходы на ведение дела и т.д.).
Не лишним будет обратить внимание и на другой аспект. Некоторые из автомобилистов пытаются снизить ставки по КАСКО за счет особых условий. И страховщики не всегда, но достаточно часто идут им навстречу. К примеру, если вы оставляете машину на охраняемой автостоянке, это может существенно понизить сумму платежа. Вот только в том случае, если машину угнали именно в тот вечер, когда вы случайно оставили ее не на охраняемой стоянке, о выплатах и страховом возмещении можно забыть. И уповать лишь на родную милицию.
Я люблю тебя, жизнь
Но чтобы это чувство стало взаимным, не мешало бы и застраховать эту жизнь. Тем более что она одна такая, единственная и неповторимая. Что интересно, большая часть знакомых, опрошенных корреспондентами “МК”, подвержены совершенно непонятному суеверию. Дескать, отсутствие страховки само по себе является некоей страховкой, защитой от неприятностей. А вот если заключить договор на возмещение ущерба от несчастного случая, то тут же под ногами начнут сами по себе открываться канализационные люки, а с неба планировать кирпичи с лазерным наведением на макушку. Зато когда мы ломаем ноги без всяких страховок, то потом можем кусать локти до посинения.
Не лучше обстоит дело и с Добровольным медицинским страхованием (ДМС). Россияне в массе своей живут по принципу Скарлетт О’Хара и начинают решать проблемы по мере их наступления. (Характерно, что на родине этой литературной героини прагматичные американцы еще с пеленок страхуют все, что только этому процессу поддается.) Наверное, поэтому если вы увидите в офисе страховой компании кашляющего, чихающего, непрерывно меняющего носовые платки субъекта, чей внешний вид говорит еще о наличии пары-тройки неизлечимых хронических заболеваний, чуть ли не в половине случаев окажется, что он (или она) пришел застраховать свое здоровье. И можно быть уверенным, что если страховая компания и рискнет заключать с таким клиентом договор, то уж взыщет с него по полной.
— Когда каждого человека страхуют поодиночке, страховщик просто обязан закладываться на определенный нежелательный случай, в том числе и на мошенничество. Это заставляет создавать дополнительные резервы, вносить в них дополнительные деньги. Во всякий индивидуальный контракт. Если корпоративные структуры страхуют своих сотрудников, то они это делают для того, чтобы просто дать персоналу определенный соцпакет. И вероятность существования какой-то болезни гораздо ниже. Если приходит физлицо, то цифры у.е. другие — примерно 60 на 40. То есть процентов на 40 он пришел потому, что уже болеет. Соответственно, конечно, в самом грубом приближении, цена такой же страховки физлицу встанет на 30—40% дороже, чем у такого же контракта, но оформленного в рамках корпоративного договора, — считает Игорь Фатьянов.
Все дело — в бабках
Эксперты, опрошенные “МК”, единодушно уверены, что такой разрыв между страхованием жизни и здоровья дорогих россиян и страхованием имущества вызван в первую очередь финансовыми причинами. Средний полис по страхованию имущества существенно дешевле, чем по страхованию жизни. И, соответственно, более дешевый продукт покупают больше. И по мере роста благосостояния ситуация будет меняться опять-таки по той же самой причине. Тем более что страхование жизни — гораздо более молодой рынок, гораздо более сложный, чем остальные. И сейчас он только набирает обороты.
К тому же не исключено и движение в обратную сторону. Как это ни странно, но в нашей стране, где жизнь все время только дорожает, страховые тарифы по тому же ДМС, кстати, могут понизиться. И дело здесь вовсе не в человеколюбии самих страховщиков и гуманистической направленности этого вида страхования. Просто этот вид человеческой деятельности, пожалуй, как никакой другой, зависит от статистики. Именно на основе уже имеющегося опыта и данных, полученных в результате миллионов примеров, страховщики могут понять, где проходит та грань, которая обеспечивает им рентабельность и не грозит разорением.
И потому чем более точный прогноз на основе статистических данных будет у страховщика, тем меньше он будет вкладывать в резервы и иные заначки. С другой стороны, чем больше народу будет самостоятельно и добровольно страховать свое здоровье, тем больший абсолютный резерв будет у страховщиков даже при более низких тарифах, чем сейчас.
Но вот наступит ли в нашей стране такое светлое будущее, когда не менеджер нефтяной компании, а обычный бюджетник, врач с медсестрой и даже учитель смогут позволить себе добровольное страхование жизни и здоровья (а как предел мечтаний — и накопительное страхование жизни), и когда это произойдет — этого нам, к сожалению, никто не сказал. Так что будем ждать новостей от правительства и президента.
Справка “МК”
В Прибалтике после нескольких лет существования их варианта обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцы нескольких крупных компаний были вынуждены объявить себя банкротами. Почему? Да потому, что тарифы были слишком щадящими для автомобилистов. И с ростом обращений потерпевших (а они далеко не сразу поняли, что теперь “все оплачено” и они могут обращаться к страховщикам в случае любой аварии) суммы выплат в конце концов превысили объем страховых сборов.
Кто и что страхует в России
В конце 2005 года социологи ВЦИОМа выяснили, что потребителями страховых услуг являются около 24,5% россиян. Подавляющее большинство опрошенных (65,6%) намерены в наступившем году перезаключить свои страховые договора. Каждый десятый (9,7%) решил отказаться от страховки, а почти четверть респондентов (24,7%) еще не приняли никакого решения. А вот юридические лица в России предпочитают страховкой защищать свой персонал (добровольное медицинское страхование и от несчастных случаев), а также имущество, в том числе и автотранспорт.
Эксперт “МК”
Алексей РАЗУВАЕВ, генеральный директор ОСАО “РОССИЯ”
— Какие виды страхования сейчас в лидерах? И поменяется ли расклад сил в обозримом будущем?
— Я думаю, что безусловный лидер среди добровольного страхования сегодня АВТОКАСКО. Этот вид обгоняет все остальные.
Будущее опять же за КАСКО и страхованием жизни. И это объяснимо. АВТОКАСКО, потому что растет благосостояние людей, они покупают хорошие автомобили (в том числе и иномарки) и хотят обеспечить им достойную страховую защиту. Количество договоров по АВТОКАСКО будет увеличиваться хотя бы по той причине, что россияне стали больше покупать автомобилей в кредит. А страхование от несчастного случая на сумму кредита и КАСКО — неотъемлемые составные части этой покупки.
Страхование ЖИЗНИ — опять же растет благосостояние граждан и их доходы. С одной стороны, у людей появляется физическая возможность платить за страховку, с другой — они все больше начинают заботиться о своем благополучии, здоровье и о будущем детей. "
Звезды о страховке
Михаил Гребенщиков:
— Я все-таки нахожусь пока еще в стадии взросления. Страхование — штука серьезная, видимо, до нее я пока не дорос. Знаю, мама что-то страховала. Но это еще давно было, в детстве. А мне… Ну кидают, конечно, в почтовый ящик разные бумажки. Иной раз даже загляну туда.
Елена Ищеева:
— Машину застраховала и страшно этому рада. Я часто попадаю в аварии. Совсем недавно грузовик протаранил мне левый бок. Ребята из страховой компании взяли все на себя, то есть я сэкономила кучу времени. Да и по деньгам получилось крайне выгодно: ущерб составил намного больше, чем я плачу за страховку. В общем, на 150% не прогадала. Еще, мне кажется, сейчас имеет смысл дарить друг другу на праздники, на 8 Марта, например, медицинские страховки. Пока мы с мужем только присматриваемся к частным клиникам, чтобы стать клиентами одной из них.
Павел Глоба:
— Надо рассчитывать, стоит страховаться или не стоит. В этом году, например, я застраховал свою машину. Просто по звездам рассчитал, что велика опасность угона. Когда угонят? Так я вам и сказал. Знаю, что угонят, обязательно угонят. Что делать остальным, которые не знакомы с астрологией? Как что — изучать, конечно.
Ирина Салтыкова:
— Пора уже понять, что страхование — это удобно, выгодно, надежно. Во всем мире это давным-давно поняли. У меня, например, застраховано все. А зачем перечислять? Я же говорю: все.
Юрий Лоза:
— Страховаться не буду ни под каким предлогом. Почему? Мне 52 года, я не верю ничему. У нас в стране уродливая экономика, гарантий никто вам никаких не даст. Вот заставили сделать “автогражданку” — я сделал. Больше — ничего. Я пессимист в этом смысле. Лучше страховать себя самому — просто не делать опрометчивых шагов.
