— Вы так и напишите про это безобразие! — бушевал в трубке разъяренный пенсионер. — Уже в который раз нас обирают! А еще хотят, чтобы мы в банки деньги несли из заначек. Думают, что мы до сих пор не разбираемся в финансах. Нетушки, прошли те времена. Я вам, если понадобится, по всем банкам раскладку дам.
Ситуация была одновременно и смешной, и поучительной. После декабрьского снижения Центробанком ставки рефинансирования с 13 до 12% наиболее удачливая часть российских вкладчиков обнаружила неприятный для себя сюрприз. Оказалось, что если проценты по вкладам превышают ставку рефинансирования, допустим, на 2%, то именно с этих 2% надо заплатить 35% налога.
— Я банк не обвиняю, продолжал пенсионер, — он платит как обещал, а вот государство на мои деньги нацелилось. Получается, что ЦБ и государство вмешиваются в мой договор с банком и вынуждают его не исполнять свои обязанности.
Увы, но никаких нарушений тут нет. Такие у нас законы. Банк выплачивает обещанные проценты — государство в рамках ранее принятого закона взимает налоги. И ничего не поделаешь. Остается лишь утешать себя тем, что 12% при вкладе в 100 тысяч рублей дают 12 тысяч рублей дохода, а тот же вклад при 13% годовых в результате принесет своему вкладчику 12650 рублей. На 650 рублей больше. Даже с учетом налога за превышение ставки рефинансирования.
Кстати, уплата такого сбора ожидает не только вкладчика, но и человека, взявшего кредит. Правда, лишь в том случае, если ставка по кредиту составляет не больше 3/4 от ставки рефинансирования ЦБ — то есть 9% годовых. Ясное дело, государству таким налогом обкладывать просто некого. Кредита дешевле 15% (не в декларациях, а в реальности) в нашей стране простому гражданину днем с огнем не найти.
Впрочем, в одном из тезисов с позвонившим в редакцию пенсионером трудно не согласиться. Уровень информированности населения за последние годы весьма подрос. Так, к примеру, он за полминуты на пальцах объяснил, что 100 тысяч рублей, как пишут в своих статьях журналисты, класть в один банк не следует. Да, гарантия государства по страхованию вкладов распространяется на сто тысяч. Но это сумма вклада вместе с начисленными процентами. А потому надо вносить на депозит не больше 88 тысяч. При тех же 13% годовых. Чтобы государство в случае чего вернуло не только сумму самого депозита, но и не оставило вкладчика без набежавших за год процентов.
Не удивительно, что россияне не очень доверяют банкам и госгарантиям. Получается, что когда нам говорят о небывалом росте вкладов населения из года в год, то относится это далеко не ко всему населению. Но даже на этом фоне прирост вкладов действительно впечатляет. Как, например, докладывал президенту России глава ЦБ Сергей Игнатьев, в 2005 году приток вкладов в российские коммерческие банки вырос на 38% по отношению к прошлому году (в 2004 году прирост составлял 31%).
Правда, привычка откладывать, копить и сберегать свойственна больше старшему поколению. Да и то не всем гражданам, а лишь наиболее дисциплинированным. Что же касается основной массы “молодых”, то у нас, как правило, очень популярна самая простая отговорка: “Живу от зарплаты до зарплаты”. Хотя на самом деле мы даже себе не хотим признаться, что просто хитрим.
Копите, Шура, копите…
Попробуйте подсчитать, сколько денег и куда было потрачено за прошлый месяц. Уверен, каждый из нас обнаружит какую-то “черную дыру” в собственном кармане. Деньги ушли, а куда — не вспомнить, хоть убей. Причем речь идет совсем не о загулах, не о вечеринках, начинающихся с корректно-западных “позволите”, а заканчивающихся традиционно русским “мордой в салат”.
В лучшем случае непредвиденные траты, которые можно отследить, укладываются в умиление: “Ой, какой симпатичненький мобильничек!” Но чаще следы денег просто невозможно идентифицировать. “Пропавшая” сумма у каждого получится своя: у кого-то пара тысяч, а у кого-то — и все десять. Важна тенденция. И потому первым шагом на дороге к успеху может стать попытка отложить при получении очередной зарплаты некоей суммы, без которой, при предварительном анализе, вы вполне можете обойтись. И опять же не важно, сколько это будет: десять тысяч, пять или всего лишь одна. Главное — изъять эти деньги из семейного финансового оборота и попытаться не трогать их ни при каких условиях. Уверен, 9 из 10 человек через месяц обнаружат, что они вполне справились с поставленной задачей.
Поздравляем, теперь вы стали на шаг ближе к вечному предмету зависти российского человека — благополучному жителю Запада. Теперь возникает другой вопрос: что делать с этими деньгами? Конечно, желательно, чтобы риска не было вообще, но таких рецептов ни в природе, ни в обществе просто не существует. Каждый способ имеет свои преимущества, у каждого есть индивидуальные недостатки. Вопрос лишь в том, что в этой паре достоинств-недочетов доминирует.
Валюта имеет значение
Как уже неоднократно писал “МК”, последние годы банковские вклады не радуют россиян своей доходностью.
Потерял человек в 2004-м на долларовом депозите почти 11%, решил в 2005-м сделать ставку на евровалюту. Только перешел на нее, и — ловите гол в свои ворота: как раз на этих вкладах его потери по результатам 2005-го составили еще 13%. От такой “доходности” впору на остатки денег идти в магазин хозтоваров за мылом и веревкой.
Тем более что, как отмечают эксперты, даже и без того не самые высокие проценты по вкладам российские банки стараются снижать по мере возможности. Так, если на начало прошлого года средняя ставка составляла 10,2% годовых, то в начале нынешнего года этот показатель опустился до 8,4%.
И потому для многих россиян один из основных вопросов формулируется не “как приумножить”, а “как потерять по минимуму”. Большинство экспертов сходятся во мнении, что если не панацеей, то хоть каким-то лекарством являются мультивалютные вклады. Такие, где часть денег номинирована в рублях, другая — в евро, а уж третья — в баксах.
Главная прелесть таких депозитов заключается даже не в том, что риск минимизируется. Это существенно, но не для всего вклада, а для каких-то частей. А в том, что, не закрывая депозита раньше срока, можно оперативно управлять счетом, переводя деньги из одной валюты в другую. При этом и проценты сохранять, и на разнице курсов выигрывать. К тому же при такой конвертации валют внутри счета в рамках банка можно существенно выиграть на комиссионных, да и курс у банка бывает для таких вкладчиков, как правило, более выгодный, чем в обменниках на улицах.
Умело управляя своими деньгами, в этом варианте практически всегда можно выйти не просто на положительную, а на весьма хорошую реальную доходность. Поскольку одна валюта всегда выигрывает по отношению к другой.
Вот только главным камнем преткновения здесь является роковое слово “умелое”. Положа руку на сердце, сколько человек из ста россиян окончили хотя бы пару курсов финансовой академии или работали брокерами на валютной бирже? То-то и оно. Впрочем, и основной массе отчаиваться не стоит. Для нас, простых обывателей, есть свои и тоже весьма хорошие рецепты. Об одном из таких с большой долей уважения отзывался величайший ум человечества Альберт Эйнштейн.
Старик Эйнштейн и российские вкладчики
“Нет силы более могущественной во Вселенной, чем сила сложного процента”, — сказал однажды автор теории относительности, признав, что даже его величайшее творение — сама теория — спасовало перед этой всепобеждающей штукой. Как ни странно, но подобное оружие давно находится в руках российских вкладчиков, вот только не все предпочитают его замечать. Речь идет о так называемых депозитах с капитализацией. То есть, если вам не нужно ежемесячно снимать проценты с вашего вклада, можно заключить договор, по которому эти самые процентики будут начисляться ежемесячно, но не сниматься, а приплюсовываться к основной сумме вклада. А новые проценты уже будут начисляться не на первоначальную, а на сумму, образованную в результате сложения.
Допустим, вы заключили с банком договор с капитализацией вклада и внесли на депозит 100 тысяч рублей под 12% годовых. Через месяц вам причитается 1000 рублей. Эта тысяча приплюсовывается к сумме депозита, и следующие проценты уже начисляются не со 100 тысяч, а со 101 тысячи. И так далее. В результате через 12 месяцев вы получаете на руки не 12% годовых, а почти на 1% больше. При этом чем дольше вклад будет лежать в банке, тем больший эффект от такого управления вы ощутите. Конечно, при краткосрочных или даже среднесрочных вкладах такой вид инвестирования ничего не даст. Но если вы даете банку “длинные деньги”, то лучше постараться извлечь из этого максимальную выгоду.
Ну а для тех, кому такая задача не по силам, рекомендуем поискать специальные предложения от коммерческих банков. Они достаточно часто открывают специальные депозитные программы либо к каким-либо праздникам, либо по случаю собственных юбилеев и иных памятных дат. Ближайший праздник, на который могут обратить внимание российские банкиры, — День святого Валентина. А если вам посчастливится найти банк, которому вскоре стукнет 15 лет, то есть смысл посмотреть, что он предпримет в ближайшее время. С большой степенью вероятности можно рассчитывать если и не на 15% годовых, то уж хотя бы на 12. Особенно если он входит в систему страхования вкладов (ССВ).
Все выше и выше
Частные банки работают в нашей стране уже лет 15. При этом введение многих норм и правил, без которых немыслима работа банковской системы в других странах, в России происходит только сейчас.
Как уверяют статистики, доходы населения растут, впрочем, как и инфляция. Так что проценты по банковским депозитам далеко не всегда покрывают ее рост. А в этом году она вряд ли будет намного ниже прошлогодней. Впрочем, россияне достаточно консервативны в размещении средств. ПИФы, частные пенсионные фонды, ценные бумаги, игра на курсе валют — в массовом сознании все это сложно и рискованно. Лучше пойти и положить деньги в банк, хотя и это 52% опрошенных россиян считают рисковым предприятием. Так что самыми популярными с точки зрения соотношения процент—срок являются вклады на период от 9 месяцев до года, и от 1 года до 2 лет. А если говорить о долгосрочном вложении, то граждане предпочитают вкладывать деньги, например, в недвижимость.
К тому же россияне все более стараются не отдавать, а взять у банка деньги. В течение последних 3 лет потребительские кредиты получили 33% населения (около половины из них на покупку бытовой аудио- и видеотехники). В этом году, по оценке ряда экспертов, спрос на кредитные ресурсы может превысить прирост вкладов. Такая тенденция уже привела к снижению капитализации банковской системы. Чтобы “расшевелить” вкладчиков и направить их в нужное русло (особенно после летнего банковского кризиса 2004 года), государство кое-что придумало.
В январе этого года завершился прием банков в систему страхования вкладов. Число счастливчиков, получивших право работать с физлицами, — 932. Их вкладчики в случае отзыва у банка лицензии могут рассчитывать на компенсацию, не превышающую 100 тысяч рублей. Вкладчики двух небольших банков, уже вылетевших из ССВ, получили свои деньги.
У порядка 200 банков, не прошедших проверок ЦБ, будет второй шанс. Но только через два года, когда они снова смогут подать заявку на вхождение в ССВ. Впрочем, некоторые из них уже вышли из ситуации, прикупив себе банк — участник системы страхования и переведя туда своих вкладчиков. Интересно, но введение ССВ не привело к дроблению вкладов, превышающих 100-тысячный предел. Мало того — за вторую половину 2005 года по сумме вклады свыше 100 тысяч выросли на 25%, став более крупными.
Почистят и отмоют
Власть ужесточает контроль за банками. В “зачистку-2005” лицензии были отозваны у 36 банков, в начале этого года — уже у четырех. Их обвиняли в нарушении нормативов ЦБ, Закона о противодействии отмыванию преступных доходов и много в чем другом. Помимо отзыва лицензий банки, в том числе и ряд известных, сотрясали “маски-шоу” с выемкой документов и обвинениями в преднамеренном банкротстве и контрабанде. Слава богу, паники не случилось — если не считать оттока клиентов из этих конкретных кредитных организаций.
Государство будет отсеивать банки и другими, более гуманными способами. Депутаты во втором чтении уже приняли законопроект, повышающий с 2% до 8% минимальный уровень достаточности капитала. Проработал в течение 3 месяцев ниже норматива — лицензию отберут. Помимо этого минимальный размер собственных средств для банков с января 2007 года должен составлять не менее 5 млн. евро в рублевом эквиваленте. Если правило распространят на все банки, а не только на вновь открывшиеся, то почти 600 банкам, чей капитал не дотягивает до этой суммы, придется срочно искать деньги на “расширение”. Впрочем, многие уже сейчас столкнулись с этой проблемой из-за быстрого роста спроса на кредитные ресурсы.
В новом году еще много чего изменится. Новости есть как плохие, так и хорошие. Начнем с первых. В Думу уже внесен закон о введении безотзывных вкладов, который сделает депозиты временно неприкосновенными. Хотя разработчики клянутся, что проценты по таким вкладам будут выше, эксперты уверены: скорее по всем остальным (обычным) депозитам ставки понизятся.
А вот согласно поправкам в закон “О бюро кредитных историй” теперь от банков будут требовать предоставлять информацию о клиентах не только в свои “карманные бюро”, но и делиться ей еще с одним — не аффилированным с ним БКИ (Бюро кредитных историй). К чему это приведет — пока неизвестно. Наши люди не слишком любят рассказывать о себе — тем более государству. “Принудиловки” здесь быть не может — выходит, доброволку придется стимулировать экономически.
И наконец, хоть одна заведомо популярная инициатива. В думских кабинетах лежит закон о потребкредитовании, заставляющий банк раскрывать информацию о полной стоимости потребительского кредита и график платежей по нему. Чтобы банкиры больше не могли “дурить” нас с вами.
ЦБ проценту не указ
Ставка рефинансирования — это процент, под который коммерческие банки могут брать деньги у ЦБ. Но наша практика и законодательство так устроены, что фактически ни одно кредитное учреждение этого не делает. Слишком мал перечень ценных бумаг, которые Центробанк может взять в залог, и слишком жесткие требования он предъявляет к заемщикам. Поэтому банки предпочитают находить свободные деньги на рынке межбанковских кредитов. В силу такой специфики реальное влияние ставки рефинансирования ЦБ на финансовую политику коммерческих банков (особенно в отношении розничного сектора) оценивается большинством экспертов как незначительное. Поэтому не стоит ожидать вслед за движением этого показателя снижения ставок по кредитам, выдаваемым банками населению.
Сколько денег россияне хранят в банках?
Всего по итогам 2005 года депозиты россиян выросли на 730 млрд. рублей. По прогнозам Агентства по страхованию вкладов (АСВ), в текущем году они увеличатся еще на 800 млрд. и вплотную подойдут к планке в 3 трлн. рублей. Это притом что в банках — участниках ССВ сосредоточено сейчас 2,7 трлн., а в Фонде страхования вкладов — 20,4 млрд.
Насколько в будущем вырастут компенсации?
С 1 июля 2006 года вклады до 100 тыс. будут компенсироваться в полном объеме, как и раньше. При этом следующие 100 тыс. — только на 90% (то есть если в банке у вас лежало 200 тысяч, вернут 190 тысяч). С 1 июля 2007 года — на 90% будут компенсировать уже дополнительные 200 тыс. (итого 280 тысяч из 300). АСВ надеется, что к 2010 году страховка вырастет до 20 тыс. евро, как в Евросоюзе.
