Есть такая поговорка: “Хотите избавиться от друзей? Дайте им денег в долг!” Несмотря на этот постулат, долги, по-научному — кредиты, являются сейчас едва ли не самой востребованной банковской услугой. А сами банкиры признаются, что приоритет для них на рынке розничных услуг — автокредиты. Сегодня уже каждое третье авто наши люди покупают взаймы. При этом количество невозвратов, как правило, не превышает 0,5% от общего числа выданных ссуд. Ведь у банка всегда есть возможность продать машину злостного неплательщика.
А вот как им не стать, а лучше — купить автомобиль в долг с наименьшими для кошелька потерями, постарался выяснить “МК”...
Не судите, да не ссудимы будете!
Конкуренция на рынке автокредитования на редкость высока. Так что банки сейчас стараются привлечь клиентов наиболее выгодными условиями. Клиент может сразу потратить на автомобиль от 0% до 50% — остальное заплатит банк, естественно, под проценты и с условием, что заемщик вернет долг в течение оговоренного времени (как правило, от года до трех лет). Главное — чтобы потом на возврат ссуды хватило денег.
Условия кредита у различных банков мало чем отличаются. Как правило, деньги одалживают в долларах или рублях. Естественно, эксклюзивные модели за такие деньги не купишь: максимальная сумма ссуды не превышает 50—80 тыс. долларов.
Процентные ставки по ссудам в среднем составляют 9—13% годовых (в долларах) и 12—18% (в рублях). Иногда банки соглашаются выдать кредит на 5 лет, но и ежегодная ставка по нему будет не менее 15%. Так что потраченных за это время денег со всеми комиссионными может почти хватить на покупку второй машины. Плюс банкиры скорее всего установят при “долгой” ссуде минимальную цену автомобиля (к примеру, не дешевле $12,5 тыс.).
Первоначальный взнос чаще бывает 20—30% от одалживаемой суммы. К тому же банк еще возьмет комиссию за хлопоты ($100—200) плюс ежемесячную плату за ведение ссудного счета (0,2—2% от суммы кредита). Правда, некоторые банки снижают комиссию до $50 — при условии, что брать машину вы будете в автосалоне, сотрудничающем с этим банком. А если вы открыли в конкретной финорганизации счет больше года назад или берете кредит повторно (если конечно, с первым рассчитались) — комиссию и вовсе могут не взимать.
Залогом возврата кредита является сам автомобиль. Поэтому банкиры требуют его застраховать, чаще — на полную стоимость в пользу банка. Причем не только гражданскую ответственность (ОСАГО), но и саму машину от возможного ущерба (КАСКО). А некоторые банки как обязательное условие автокредита включают и страхование жизни. Правда, на сегодняшний день большинство финансистов предлагают включить сумму страховки в кредит. Зато полис просят купить не в любой компании, а в той, которую одобрит банк. И полис нужен на все время кредитного договора.
При рассмотрении кредитной заявки от заемщика требуются: постоянная регистрация по месту получения кредита, подходящий возраст (25—60 лет), ну и, конечно, документы. К последним, как правило, относятся паспорт, водительское удостоверение и трудовая книжка. Трудовой стаж имеет значение: чем дольше ты продержался на последнем месте работы (не менее 4 месяцев) и чем выше трудовой стаж (от двух лет) — тем проще получить ссуду и тем меньше будет процент. Что понятно: банкиру хочется быть уверенным в вашей благонадежности — тем меньше риск невозврата.
Естественно, не последнюю роль играет документально подтвержденный размер доходов. Большинство банков просят стандартную справку 2-НДФЛ (их выдают в бухгалтерии). Хотя могут удовлетвориться и неофициальной формой: за подписью генерального директора и главбуха с печатью вашей конторы. Но за “неуставный вид” бумаги некоторые финансисты просят заплатить дополнительно: ставка за кредит повышается на 0,5—2% в валюте и 3% — в рублях.
0% — и возвращать не надо?
Конкуренция на рынке автокредитования настолько жесткая, что финансисты готовы в поисках клиента идти на, казалось бы, невыгодные для себя варианты. Например, снижая процентную ставку по ссуде вдвое по сравнению с обычной, а то и вовсе заявляя 0% за кредит.
Для банкиров такой вариант довольно рискован: повышается возможность невозврата. Конечно, многое в таком случае зависит от того, насколько правильно банк сможет оценить заемщика. Только у первого не всегда это получается, например, в случае с экспресс-кредитом — из-за банальной нехватки времени.
Всевозможные страхи банкиры компенсируют. Разумеется, за счет клиента. Во-первых, в таком случае придется оплатить половину стоимости автомобиля сразу и самостоятельно. Во-вторых, банки — не благотворительные организации, и свои проценты они в любом случае получат. По той же договоренности с автосалоном, который “забьет” проценты в цену автомобиля.
И делается это очень просто. Для начала почти вдвое вырастает стоимость страховки автомобиля — до 10% от его цены вместо традиционных 6—7%. Далее, тот же дилер за плату предложит просто и без проблем поставить авто на учет в ГИБДД — и многие соглашаются. Затем масса традиционных торговых уловок (допоборудование, коврики, комплект зимней-летней резины и т.п.), с помощью которых совершается абсолютно легальный “отъем денег у населения”.
Ну и, конечно, значительно вырастает стоимость самого кредита. Причем на первый взгляд цифра не будет выглядеть столь ужасающе. “Лишние” процентики кроются в такой на первый взгляд мелочи, как ежемесячная плата за обслуживание кредитного счета. Она есть и в классическом кредите, но в нашем случае ставки, несомненно, выше. Максимальная плата в 2% в месяц за год вырастет до 24%. А если приплюсовать их даже к средним 10% годовых за долларовый кредит, выходит аж 34%! Таким образом, “бесплатный” кредит оказывается как минимум вдвое дороже, чем если брать ссуду по максимально возможной “классической” ставке.
Впрочем, чаще нулевыми и пониженными ставками (до 5—6% годовых) грешат производители автомобилей. Это не так страшно, как в случае с банком. Естественно, бизнесмены умеют считать деньги. И свое возьмут. На том же впаривании клиенту машины определенной марки или просто повышении объемов продаж. В подавляющем числе случаев торговцы идут на такие расходы лишь для того, чтобы продать дорогую машину или тачку в не пользующейся спросом комплектации.
Стань должником быстро!
Как правило, решение банка о выдаче кредита действительно в течение нескольких месяцев (три-четыре). То есть вы сначала получаете автокредит, а потом — автодилера.
Но часто бывает наоборот. Вы приходите в автосалон и оформляете кредит на месте с одним из тех банков, которые сотрудничают с дилером. Выбор, конечно, невелик (одна-три финконторы), зато есть несомненные плюсы. Во-первых, скорость. Экспресс-кредиты, которыми “торгуют” в автосалонах, оформляют от 30 минут до двух часов (срок рассмотрения обычной заявки — до двух недель).
Во-вторых, набор документов в таком случае минимален, в основном это паспорт и водительское удостоверение. Даже справка о доходах не требуется.
Плата за все эти “прелести” — увеличенные процентные ставки (на 5—8% больше обычных). Впрочем, это бонус банкиру за риски. Если с прочими вариантами кредитования банк может провести хоть какую-то проверку вашей благонадежности, в случае с экспресс-кредитом у него такой возможности почти нет. Практически единственный вариант — задать по телефону уточняющие вопросы (к примеру, как долго трудитесь на одном месте и можете ли перечислить предыдущие места работы). Ориентироваться банк в таком случае может разве что на уверенность ответов и наличие прописки по месту получения кредита. А вот узнать, не набрали ли вы уже долгов выше крыши, в короткие сроки почти нереально.
Примерно по тем же причинам возникает еще одно неудобство — ограниченность выбора. Беря ссуду прежде чем идти в автосалон, вы можете долго рассматривать предложения разных банков, сравнивать требования к первоначальному взносу, процентам, подбирать варианты погашения, которые подходят именно вам. Схема кредитования в автосалоне стандартна — отличаются только конкретные детали у банков, с которыми работает дилер.
Кто ссудит “старушке”?
Некоторые банки соглашаются дать в долг на покупку подержанной машины. Правда, возраст “старушки” в таком случае не должен превышать 5 лет, а ставки при таком раскладе чаще повышены. Это и понятно: авто с пробегом потенциально обладает повышенными рисками.
Например, оценка рыночной стоимости подержанной машины вовсе не обязательно соответствует действительности. Это значит, что если банк решит продать заложенную тачку — вернет меньше денег, чем дал на ее покупку. Поэтому и сумма кредита на “старушку” не превышает 40—50% от ее стоимости.
Но и при таком раскладе банк ни за что не даст взаймы на покупку машины с рук. Только в автосалоне. Официальная продажа машины через дилера гарантирует легальность ее ввоза. К тому же банк четко знает, сколько стоила машина в автосалоне. Бывает, конечно, что некоторые банки не ограничивают своего клиента в выборе: покупай хоть телегу на выданную сумму. Такие кредиты отличаются от обычных потребительских разве что суммой и ставками. Но в любом случае банк не просто проследит, на что вы потратите заемные деньги, но и попросит подтвердить факт покупки автомобиля официальной бумагой. Как это сделать, если “какой-то дядька продал”, — представить сложно.
Пожалуй, с большим воодушевлением банкиры относятся к схеме “trade-in”, когда старый автомобиль идет в зачет стоимости нового. В таком случае все проблемы по оценке и реализации берет на себя автосалон. Он засчитывает стоимость подержанной машины в качестве первоначального взноса, а на остальную сумму клиент берет кредит. И при этом приносит в банк справку о том, что дилер готов принять его машину по такой-то цене. Кстати, в зачет могут приниматься даже аварийные машины. Банк и автодилер получают клиента, последний — экономит время на продаже старой машины и не ищет деньги на первоначальный взнос.
Проблемы в таком случае две: оценка старого автомобиля через салон, как правило, на 10—15% ниже рыночной. Плюс водителя ждут расходы на обязательную страховку нового автомобиля по всем параметрам и стандартная плата банку за кредит.
Кредит “эротический”
— Слово “лизинг” ассоциируется у меня исключительно с оральным сексом, — призналась как-то знакомая дама лет пятидесяти.
На деле, естественно, ничего страшного. По сути лизинг — это покупка автомобиля в рассрочку, тот же кредит, но на своих условиях. Главное отличие — собственником машины становишься не сразу, а по истечении определенного срока (как правило, через два года). Раньше эта услуга была доступна только юридическим лицам. Но теперь некоторые банки по договоренности с автосалонами предоставляют ее и гражданам.
В основном схема лизинга следующая: вы берете машину в автосалоне, оплатив 10—35% процентов от ее стоимости. Затем оформляется кредит под 10,5—12% годовых и в последующие 23 месяца погашаете половину долга равными долями. Оставшиеся 50% ссуды платит банку автосалон в последний, 24-й месяц (т.е. по истечении двух лет). За это вы возвращаете дилеру машину, а взамен получаете новую — на тех же условиях и той же марки.
Если спустя два года вам настолько полюбилась машина, что вы не хотите с ней расставаться, можно оформить ее в собственность. Конечно, в таком случае те самые 50% нужно оплатить самостоятельно. Вот только автосалону это может не понравиться. Чтобы избежать отказа, при заключении договора стоит предусмотреть пункт о переходе “объекта лизинга” (т.е. машины) в собственность “лизингополучателю” (т.е. вам) по истечении срока договора.
Есть еще у лизинга один несомненный плюс. Так как на время действия договора собственником автомобиля являетесь не вы, а автосалон, то и налоги с него вам платить не надо. А НДС с лизинговых платежей тоже можно занести в строку “расходы” при отчете перед налоговиками.
К тому же автосалон обязуется любить и беречь вашу машину как родную. Он возьмет на себя все заботы, связанные с постановкой и снятием с учета автомобиля, да и технический контроль обеспечит тот, что надо.
Кстати, есть еще одна хитрость, позволяющая сэкономить на лизинге. На момент возврата машины салону возникает разница между реальной стоимостью двухгодичного авто и заплаченной за него суммой. То есть выходит, что вы все это время платили за тачку, как за новую. Но некоторые автосалоны устраняют эту несправедливость — с пользой для себя, конечно. Указанную разницу могут учесть при первоначальном взносе за следующий автомобиль.
Для получения такого займа потребуется примерно тот же набор документов, что и при обычном кредите. То есть: копия паспорта, трудовой книжки, справка о доходах и копия водительского удостоверения. А еще — московская или областная прописка, трудиться тоже нужно в столице или окрестностях. Как и при традиционном займе, существуют ограничения по возрасту (22—60 лет), трудовой стаж (не менее года, причем на последнем месте работы — от 4 месяцев).
Есть конечно, и у лизинга свои “но”. Во-первых, автомобиль обязательно нужно застраховать по всем параметрам — и КАСКО, и ОСАГО. Во-вторых, размеры ссуды ограничены $50 тыс. И последнее: ежегодный пробег автомобиля должен быть не более 50 тыс. километров. Так что брать автомобиль в лизинг для какого-нибудь ралли “Париж—Дакар” не стоит.
Как отдавать?
С погашением кредита своя история. При хорошем раскладе по мере возврата долга (например, ежемесячно) проценты начисляются на остаток суммы, и с каждым разом вы платите все меньше и меньше. И расторгнуть договор можно досрочно — вернув все деньги, конечно.
Правда, такая схема — вовсе не правило, и вариантов может быть масса, причем далеко не таких выгодных. Например, кредитный процент может быть фиксированным: он начисляется на всю сумму кредита. И вне зависимости от того, сколько денег вы уже вернули, платить придется по полной. Схема расплаты типична. Банк рассчитывает, сколько вы будете платить ему в месяц (это можно сделать и самому, просто заглянув на интернет-сайт финорганизации или позвонив в ее информационный центр). Затем заемщику открывают ссудный счет, через который он и будет расплачиваться с долгами.
Некоторые банки оформляют на ссудный счет карточку. Ее можно пополнять через тот же банкомат, а банк сам уже спишет необходимую сумму в установленный графиком платежей день.
Как вариант, отдавать долг можно через почтовые отделения. При этом придется уплатить дополнительную комиссию (1—1,5% от суммы платежа).
Про ежемесячные платежи забывать вовсе не стоит. Банку это может не понравиться, и вас оштрафуют: на 0,5—5% от суммы просроченного платежа — за каждый неоплаченный день. Хотя это может быть и фиксированный штраф в несколько сотен рублей.
Да и досрочно погасить ссуду не всегда возможно, ведь банк в таком случае теряет эти самые проценты, которые вы могли бы ему заплатить. Чаще банкиры позволяют полностью расплатиться с ними не раньше, чем через полгода с момента получения кредита. Если приспичило отдать долги раньше — плати 0,5—2% от остатка задолженности по кредиту.
• За последние четыре года объем потребительского кредитования вырос в 15 (!) раз. По данным на конец 2005 года, россияне набрали ссуд почти на 1 триллион рублей. При этом в банках наши люди держат около 250 миллиардов рублей вкладов. То есть берут в долг они вчетверо охотнее, чем копят. Оно и понятно: с такой инфляцией единственный способ сохранить сбережения — тут же обратить их в товар. На сегодняшний день почти каждый третий новый автомобиль в России покупается в кредит.
“Страх” тачку бережет
При всей кажущейся схожести страховок (и та и другая “оберегает” автомобиль) КАСКО и ОСАГО все-таки две разные штуки. Первая покрывает абсолютно любой риск, который может подстерегать машину. От милого малыша, который решил на самокате затормозить именно об вашу машину, до подбитой на дороге фары. При наступлении страхового случая нужно как можно скорее сообщить о нем в свою компанию. Кстати, стоит не только просить о компенсации, но и нацеливаться на сервис, который сотрудничает со страховщиком.
Впрочем, такая забота стоит недешево — примерно 10-ю часть от цены тачки. Так, КАСКО средней иномарки за $15 тысяч обойдется примерно в 1,5 тыщи “зеленых”. Зато ни один другой полис не сбережет любимого “железного коня” от угона.
Другое дело — ОСАГО. Во-первых, “автогражданка”, в отличие от КАСКО, — штука обязательная. Без нее, естественно, не дадут кредит, не поставят и не снимут авто с учета, не проведут техосмотр и не дадут ездить. Есть, конечно, свои плюсы: в случае ДТП вы гарантированно расплатитесь с “жертвой” аварии (если вы — виновник) и получите материальное возмещение, если пострадала ваша машина.
Но, как известно, не так страшна гражданская ответственность, как ее страхуют. И суммы возмещения имущественного ущерба просто может не хватить на какой-нибудь свороченный багажник. Зато тарифы у нас что надо: в среднем, долларов 150 со всеми коэффициентами.
