В дореволюционной России жизнь каждого уважающего себя человека была застрахована. По крайней мере кормильца семьи — обязательно. Отсутствие “жизненного” полиса было признаком несостоятельности фамилии. Сегодня же ситуация противоположная: соотечественники повально страхуют дачи, машины и квартиры. Забывая о том, что в случае чего заправлять всем нажитым непосильным трудом будет просто некому и не на что. Страховщики уверены: ситуация будет меняться. Благосостояние наших граждан растет, и, возможно, в скором времени они вспомнят и о себе, любимых.
Тариф из “таблиц смертности”
Знаете, как выглядел рекламный плакат российской компании, страхующей жизнь в начале прошлого века? На нем были две картинки. Первая: семья — папа во главе стола, мама и несколько детишек в платьях с рюшечками — церемонно пьет чай. На столе самовар и блюдо с пирогами, расстегаями и ватрушками. Одним словом, жизнь удалась. На второй: те же и там же, только через год, но отцовское место пусто. А на стене его портрет. Вопрос под картинками: “Как вы думаете, что помогло семье сохранить свое благополучие, несмотря на потерю кормильца?” Ответ, как вы понимаете, прост: этот самый кормилец застраховал свою жизнь, а выгодоприобретателями (которые получают деньги в случае его кончины) записал своих близких.
Сейчас, как и несколько веков назад, при расчете тарифов используются так называемые таблицы смертности. Только теперь они составляются Росстатом или “специально обученными” людьми, трудящимися в страховых компаниях. Условия страхования, куда входит и перечень рисков, утверждаются Федеральной службой страхового надзора. Причем на базе той же статотчетности. К примеру, застраховаться от порчи, сглаза или непорочного зачатия (модная американская тенденция последних лет) не удастся: официальных данных о количестве граждан, пострадавших от этих напастей, нет. Равно как и об установленных контактах с инопланетянами или удачно проведенных спиритических сеансах. Впрочем, несколько лет назад одна из крупнейших российских компаний застраховала таежную отшельницу от несчастного случая при попадании обломков второй ступени ракеты-носителя “Протон”. Но и это, несмотря на “связь с космосом”, все-таки приземленнее.
Да и какое уж там непорочное зачатие? Наши люди не бегут “сломя голову” страховаться даже по самому стандартному набору рисков. Причина, по уверению психологов, — особенности национального характера и склонность к суевериям. Даже самые продвинутые и прогрессивные россияне очень боятся сглазить и верят в приметы. А если следовать этой логике, человек, застраховавший свою жизнь, навлекает на себя дополнительные неприятности — он как бы сглазил сам себя. Страховщики же, как люди практичные, утверждают: чтобы убедиться, что страхование жизни — отличный финансовый инструмент для защиты себя и своих близких, нужно просто-напросто разобраться в его условиях. Но делать это соотечественники пока не спешат.
Плата за риск
Страховые компании с недавних пор не имеют права одновременно заниматься страхованием жизни и “не жизни”. Российские власти решили: или одно, или другое. Это заставило многих страховщиков “родить” себе “дочек” — компании, у которых будет одна-единственная лицензия на страхование жизни. Однако нельзя забывать, что этот вид страхования, в свою очередь, делится на составляющие — рисковую и накопительную. Решать, какую из них выбрать или объединить обе, естественно, вам, однако, не лишним будет спросить совета и у страховщика.
— Как правило, в основу страхования жизни ложится один-единственный риск — смерть по любой причине. Однако я всегда объясняю своим клиентам: при этом мы не страхуем жизнь человека. Это просто невозможно — жизнь бесценна. Когда мы говорим о рисковых видах страхования, подразумевается защита дохода страхователя. Ведь никто же не будет спорить, что каждый человек на определенном промежутке времени имеет некую стоимость, которую можно подсчитать, — рассказывает “МК” эксперт страхового рынка Маргарита Хорунжая.
Грубо говоря, страховщики предлагают подумать о тех, “кого приручили”. Особенно это касается сильной половины человечества, у кого “на руках” жены-домохозяйки и малые дети. Хотя, как показывает практика, нередким стал и другой случай: бизнес-леди платит по страховым счетам, дабы обеспечить защиту не столь удачливому супругу и чадам.
Договор при этом заключается на год. Страховая сумма (те деньги, которые, случись что, получит семья страхователя), соответственно, будет равна его месячному доходу, умноженному на 12. К примеру, с месячной зарплатой 1,5 тысячи долларов (а ровно столько зарабатывает сегодня, по оценкам страховщиков, “средний” страхователь) страховая сумма составит 18 тысяч баксов. Это означает, что в случае смерти застрахованного его семейство будет получать по 1,5 тысячи “зеленых” в месяц в течение года.
— Мой месячный доход — 5 тысяч долларов. Получается, что конечная страховая сумма — 60 тысяч. И не дай бог что стрясется, жена с сыном будут целый год получать мою зарплату, — рассказал корреспонденту “МК” обладатель “жизненного” полиса, топ-менеджер консалтинговой фирмы. — При этом мне это стоит 600 рублей в месяц! Могу я себе позволить отдать 0,4% от своего заработка, чтобы спокойно спать? Мне кажется, да. Правда, я давно покупал страховку, сейчас тарифы немного выросли.
Надо сказать, что тариф в принципе не может быть един для всех: он меняется от того, мужчина вы или женщина (так уж повелось, что мужчины больше подвержены всевозможным рискам), какого вы возраста (чем старше страхователь — тем выше риск) и от рода вашей деятельности (профессиональные спортсмены, бойцы и журналисты “горячих” точек страхуются по более высокому тарифу). Зато фраза “смерть по любой причине” отнюдь не пустой звук. Страховая защита распространяется даже на теракт. Единственным исключением будет самоубийство.
Лекарство от страха
Всем известно, что застраховать свое здоровье проще простого — пойти и купить полис добровольного медицинского страхования. Однако не стоит забывать, что ДМС по большей части любит людей здоровых и не покрывает собой серьезные болезни. В страховку никогда не внесут СПИД, рак, инсульт и пр.
Впрочем, есть компании, которые как раз оформляют полисы со страховой защитой от “опасных заболеваний”. Но не на случай смерти от них. Смысл этой страховки: обеспечить средствами на лечение — дорогостоящие операции и трансплантации. Единственное условие: с момента установки диагноза клиент должен прожить ровно три месяца. Спустя этот срок человек получает выплату. Какую? Это он определяет сам.
Допустим, вы заключаете договор на год (хотя соглашение может быть оформлено на любой срок) с суммой покрытия в 50 тысяч долларов: в год вы должны заплатить компании приблизительно 200 долларов или около 20 в месяц.
Конечно же, при подписании договора вам придется заполнить медицинскую анкету. Поскольку чем выше риск заболевания, тем выше тариф. При этом дополнительных медицинских документов, как правило, не требуется. Вам верят, что говорится, на слово. А вот обманывать не советуем: если подлог всплывет — страховщик имеет полное право отказать в выплате. Однако если в графе “страховая сумма” вы укажете 1 миллион долларов, то с вас любезно потребуют подтверждения вашей финансовой состоятельности.
“Свинья-копилка”
Классическое страхование жизни (не рисковое, а накопительное) принято сравнивать с вкладом в банке. И не напрасно. Цель и того и другого, как любят выражаться экономисты, — аккумулирование стратегических накоплений. Если хотите, отложенные во времени личные активы. Отличительная черта, но отнюдь не единственная, — банк не обеспечит вам страховой защиты.
Риск дожить. Несмотря на довольно резкую формулировку, дело обстоит именно так: человек доживает до окончания срока договора и получает некую сумму. Так вот сегодня страховые компании — это единственное место, в котором вы можете вступить в договорные отношения на любое количество лет. По одной простой причине: ни одна другая организация не может гарантировать, что через 20 лет вы получите именно те деньги, что были обещаны.
Для справки: банк предложит вам сотрудничество максимум на три года и оставит за собой право корректировать доходность в зависимости от множества факторов. Страховщик же, обещавший, к примеру, 5% годовых в валюте, просто обязан обеспечить прибыль хоть через 10, хоть через 20 лет (это не рекламный слоган, а правила страхования).
Впрочем, не стоит забывать, что страхование жизни — это “длинные”, а потому дешевые деньги. А значит, страховщик просто не может конкурировать с банком на “коротких деньгах”. Поэтому же страховой полис — это не инструмент зарабатывания, а, скорее, заначка на черный день.
Кстати, про черный день... Вот как объяснили “МК” в одной из столичных компаний “безусловное” преимущество страхования жизни: “Все понимают, в какой стране мы живем и работаем. Большая часть людей досконально не следует букве закона. Так вот даже если на гражданина завели уголовное дело, наложить арест на этот полис просто невозможно”. Все знают, от чего у нас не принято зарекаться...
К сумме, на которую вы страхуетесь, компания выплатит вам часть дохода, полученного за счет “работы” ваших денег на рынке. Как правило, это от 3 до 6% годовых. Застраховаться можно на любой срок начиная от года. Чтобы посчитать приблизительную стоимость накопительного страхования, нужно разделить сумму, на которую вы собираетесь застраховаться, на количество лет, в которые вы будете осуществлять выплаты. Самый простой пример: если через 10 лет вы хотите получить $10000, ежемесячный взнос — около 80 “зеленых”.
Накопить на обучение
Все уже давно поняли, что бесплатного образования в нашей стране практически не осталось. Равно как и то, что завтра оно навряд ли появится. Вот тут-то и стоит вспомнить про то же долгосрочное вложение денег. Схема довольно проста.
Предположим, вашему ребенку сейчас 7 лет. Период накопления составит: 17-7=10 лет. Вы предполагаете, что ежегодная плата за обучение в вузе составит $2800. Для того чтобы ребенку ежегодно в течение пяти лет выплачивались $2800, необходимо в течение 10 лет вносить $1000 в год, или $83 в месяц.
Итого общая сумма взносов составит: 1000x10=$10000.
На руки вы получите:
2800х5=$14000.
В сухом остатке: $4000.
По тому же принципу можно подсобрать денег и на свадьбу ребенка. В этом случае за основу берется средний возраст вступления в брак.
Не хочется думать о грустном, но в данном случае о нем просто-напросто нельзя забывать: если с вами на протяжении срока взносов что-то случится, то ребенок все равно получит конечную сумму по прошествии 10 лет. Даже если вы успели заплатить только один взнос! При этом при заключении договора от вас требуется лишь упомянуть риск “смерть по любой причине” и записать выгодоприобретателем свое чадо. Как говорится: се ля ви! Таковы правила страхования.
СПРАВКА "МК"
Западный период накопления — 40 лет — с 18 и до наступления пенсионного возраста. Тамошний новоиспеченный пенсионер, получивший на руки свои законные 300 тысяч “зеленых”, имеет прекрасную возможность не просто жить безбедно, но и удовлетворить те жизненные потребности, которые не мог себе позволить, трудившись в поте лица.
Хорошая прибавка к пенсии
Конечно, можно уповать на то, что государство позаботится о тех, кто когда-то работал на свое и его (государства) благополучие, и обеспечит им достойную старость. Однако, как показывает практика, чаще всего мечты остаются мечтами. Тем более что сорокалетних государство уже попросило “не беспокоиться” и благополучно выкинуло из пенсионной реформы.
— Наш клиент! — смеются в страховых компаниях. И действительно, можно самим накопить на прибавку к пенсии. И чем раньше начать, тем лучше. Причина понятна: чем больше период накопления, тем больше сумма.
Сам этот период мало чем отличается от того же банковского вклада — даже страховой защиты нет. Выплаты же начинаются с момента наступления пенсионного возраста (хотя некоторые программы страхования предусматривают исключения: если клиент пожелает раньше “выйти” на пенсию, то с суммы выплат придется платить 13% подоходного налога до наступления настоящего пенсионного возраста). Как ни странно, сроки выплат можно тоже установить самому.
“Пожизненная пенсия” или “пожизненная пенсия с гарантированным периодом”? С пожизненной пенсией все понятно. Пока человек жив — ему платят накопленную им же сумму (которая равными долями выдается каждый месяц, а рассчитывается исходя из среднего периода дожития среднестатистического человека). Но никто из нас не знает наверняка, сколько ему отпущено... А значит, можно накопить гораздо больше, чем проживешь. И вот остающиеся средства не достаются никому. А точнее — отходят в собственность страховой компании.
Другое дело, когда человек сам назначает “гарантированный период” при пожизненной пенсии. К примеру, 15 лет. Тогда если человек уходит на пятом году этого периода, то компания продолжает выплачивать деньги еще 10 лет, но уже его наследникам. Кстати, не обязательно кровным родственникам. Как заверили меня в одной страховой компании, это может быть ни жена, ни сват и ни брат, но вторая любовница или дети от “третьих лиц”. То есть кто угодно, только в договоре пропишите.
Полис на оформление “пожизненной пенсии” стоит дешевле, чем “пожизненной пенсии с гарантированным периодом”. Однако, как показывает практика, выгоднее все же второй. Хотя, как заверяют страховщики, все сугубо индивидуально.
Корреспонденту “МК” объяснили ситуацию на конкретном примере.
— К нам пришел молодой человек 33 лет. И сказал: “Сделайте так, чтобы я с 60 лет пожизненно получал не менее 1 тысячи долларов в месяц. Но как минимум 15 лет. Сколько я должен заплатить?” Получилось, что за 27-летний срок он должен выплатить около 50 тысяч долларов (правда, при условии единовременного взноса, а не в рассрочку — тогда сумма будет больше). А теперь считаем:
Ежемесячная сумма выплат составляет $1000. Итого в год = $12000.
За гарантированный период в 15 лет = $180000.
В сухом остатке: 130000 “зеленых”. И это, извините, при условии, что человек отправится в мир иной за эти 15 лет. Но если он будет жить дальше — страховая компания будет платить ему и дальше. И это опять же правила страхования.
Самое интересное, что “гарантированный период” гарантирует вам выплаты в течение срока, установленного договором. Но! Ни в коем случае не обязывает вас ждать его окончания. Вы можете забрать заработанные для вас компанией деньги абсолютно в любой момент. В вашем соглашении будет четко прописано, сколько и на каком этапе вы получите.
Но нельзя забывать, что страховая компания — не благотворительная организация. Если ваш договор подразумевает ежегодный взнос, штрафные санкции за досрочное его расторжение ложатся на вас. Но в любом случае это не тайна, покрытая мраком, — вы всегда будете знать обо всех подводных камнях сделки.
Откуда пошло страхование жизни
Впервые страхование жизни появилось вовсе не в России. Принято считать, что оно зародилось в Европе в конце XVII века. Тогда вместе со страхованием грузов морских кораблей (!) начали страховать и жизнь капитанов. При этом роль первооткрывателя страхования жизни с научным подходом принадлежит английскому предпринимателю Джеймсу Додсону. Именно он собрал по лондонским кладбищам все данные о возрасте и количестве умерших за год и начал применять эту статистику для расчета страховых премий. А в 1765 году в Англии появилось первое страховое общество “Equitable Life”, которое стало заниматься именно личным страхованием и заключило договоры долгосрочного страхования жизни.
ЭКСПЕРТ “МК”: Маргарита ХОРУНЖАЯ, генеральный директор ООО “Общество страхования жизни “РОССИЯ”:
— Страхование жизни во всем мире рассматривается как наиболее эффективный инструмент решения социальных проблем и является средством аккумулирования стратегических накоплений граждан. В развитых странах около 90% населения имеют полисы страхования жизни.
Страховое общество “Россия”, основанное в апреле 1881 года, на рубеже XIX—XX веков являлось одним из крупнейших страховых обществ того времени. “Россия” первой в нашем государстве сделала ставку на страхование жизни и заняла первое место среди остальных компаний.
ООО “Общество страхования жизни “Россия” (лицензия ФССН С№3979 77), являющееся правопреемником страхового общества “Россия” и сохраняющее лучшие российские традиции страхования жизни, имеет честь предложить вам как индивидуальные программы страхования жизни, так и корпоративные, разработанные с учетом потребностей и специфики деятельности предприятия. " ®
Надо ли бояться копить деньги с помощью страхования жизни? И почему разделили “жизнь” и “не жизнь”.
Страховщики уверены: нежелание наших граждан страховать свою собственную жизнь вызвано двумя причинами. Первая: они просто не знают, “с чем его едят” — не понимают возможностей этого страхового продукта. Вторая: банальная боязнь того, что те, с кем ты заключаешь договор, не выполнят своих обязательств.
Однако, согласно новой редакции закона о страховом деле в РФ, которая вступила в силу 17 января 2004 года, вводится ряд новых требований. Так, к 1 июля 2004 года уставный капитал страховых компаний, занимающихся операциями по страхованию имущества, должен составлять не менее 10 млн. рублей, компаний, занимающихся страхованием жизни, — не менее 20 млн. рублей, компаний, занимающихся перестрахованием, — не менее 40 млн. рублей.
Плюс с 1 июля 2007 года российские власти окончательно разделяют “жизнь” и “не жизнь”. То есть компания, занимающаяся “жизненным” страхованием, не страхует больше ничего. Это означает, что все они работают в едином правовом поле и практически равны, поскольку начинают, можно сказать, с нуля (у них нет “портфеля”). Это, по мнению надзирающих органов, будет способствовать более четкому контролю. И не выплатить по обязательству (заключить договор, а при этом “обнаружить”, что платежеспособности на его обеспечение не хватает) практически невозможно. Отчетность ежеквартальная.
Не обошлось, вероятно, и без нашего горячего желания вступить в ВТО. И если мы туда все же попадем, то должны будем пустить к себе на рынок иностранные компании. А страховщики всего мира разделены на “жизнь” и “не жизнь”. Поскольку это единственный вид страхования, тарифы по которому рассчитываются определенными специалистами по таблицам смертности. А значит, идет и особый расчет обязательств. Контролировать же все эти “особенности” лучше в рамках отдельного юридического лица, чем в некоем симбиозе.
Кстати, по уверению российских страховщиков, иностранцы не заставят себя долго ждать. Потому как потенциал нашего рынка страхования жизни для них просто огромный. Судите сами: на душу населения по договорам страхования жизни в России сегодня приходится 60 центов. А в таких странах, как Япония, — 4 тысячи долларов. И заметьте, никто не жалуется!
