Откровенность за деньги

Пользоваться банком в своих целях можно по-разному

10 мая 2006 в 00:00, просмотров: 246

В недалеком будущем вполне возможна ситуация, что, придя в банк за кредитом, вы, искренне считая себя абсолютно благонадежным и честным клиентом, получите от ворот поворот. А все потому, что, как выясняется, несколько лет назад вы просто забыли вовремя оплатить квитанцию за телефон или за газ. А может оказаться, что виноват сам банк, чья операционистка неправильно насчитала вам чуть меньшую сумму к оплате. А на нее потом набежали “компрометирующие” штрафы. В любом случае, отдуваться за все в 9 случаях из 10 придется вам.

“Прекрасен наш союз…”

Внешне наш банковский сектор цветет и пахнет. Бум потребительского кредитования, охвативший Россию, продолжается. По данным ЦБ, в прошлом году по сравнению с 2004-м темпы роста потребительских расходов населения, которые увеличились на 10,7%, опять превысили темпы роста его доходов, что выросли всего на 8,8%. Главное, что настораживает аналитиков, — число невозвратов и просрочек. Только за 2005 год их доля поднялась с 1,36% до 2,02%. Неофициально же цифры достигают даже 15—20%. А ведь недавно подобные показатели уже привели к кризису и обвалу рынков частного кредитования в Южной Корее и ряде латиноамериканских стран.

СПРАВКА "МК"

СКОЛЬКО НЕ ОТДАЛИ РОССИЯНЕПо данным ЦБ на 1 января 2005 года, просроченная задолженность составляла 8,6 млрд. рублей, или 1,4% от всех выданных кредитов частным лицам, а на 1 марта 2006-го — 27,5 млрд. рублей, или 2,3%.

Россияне продолжают брать взаймы у банков. Старая советская привычка копить постепенно сменяется другой. Зачем? Ведь можно пойти и взять то, что тебе нужно. А проценты авось как-нибудь выплатим… потом, завтра. В результате, по словам ряда экспертов, некоторым регионам вполне угрожает локальный банковский дефолт. Банковская система достаточно слаба. А неумение некоторых банкиров реально управлять рисками в погоне за прибылью может иметь тяжелые последствия. Обеспокоенность по поводу роста невозвратов высказал недавно даже председатель ЦБ Сергей Игнатьев.

Мало того, ситуацию, когда банкиры дают деньги налево и направо, стали вовсю использовать многочисленные группы мошенников. Особенно популярны у них торговые точки и различные экспресс-ссуды. Купил вещь через фальшивые документы или подставное лицо, перепродал и исчез с концами.

От хорошего к лучшему

Для того чтобы обезопасить банковский рынок от подобных проблем и облегчить для граждан процедуру оформления кредита, в 2004-м был принят Закон о Бюро кредитных историй (БКИ). Он вступил в силу только осенью 2005-го, но реально так, как задумывали, так и не заработал. Лишь с 1 марта 2006-го российские банки начали предоставлять информацию о своих заемщиках в БКИ. Причем по закону каждое кредитное учреждение обязано делиться информацией о своих клиентах хотя бы с одним бюро. Именно поэтому банкиры начали создавать свои “карманные БКИ”. На сегодня Федеральная служба по финансовым рынкам зарегистрировала уже 14 бюро. Лишь недавно, да и то под давлением государства, одно из крупнейших БКИ, созданное Сбербанком, согласилось делиться информацией с другими. Правда, пока только о “плохих клиентах”.

Уже заработал и Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) при ЦБ, из которого можно узнать, в каком конкретно бюро хранится “история” того или иного человека. Банку надо только заплатить БКИ за информацию.

В идеале нововведение должно в будущем снизить ставки по кредитам. И, что важно, не только для граждан, но и для предпринимателей. Гражданам станут доступны ипотечные кредиты, бизнес начнет вкладывать деньги в экономику... Замечательно. Вот только на то, чтобы собрать все эти “истории”, потребуется лет пять. А чтобы человек смог “накопить свою историю” — еще больше. Правда, глава ЦККИ Воронин полон оптимизма, заявляя, что уже к концу 2006 года количество кредитных историй превысит 10 млн. Это примерно 20—30% потенциальных заемщиков. К концу 2006 года количество бюро кредитных историй в России составит 20—25. Но пока банки относятся к БКИ зачастую как к обязаловке. У них есть свои мини-КГБ и мини-ФБР. Про своих серьезных клиентов они и так все знают. Не хватало, чтобы еще кто-то узнал! А что касается граждан, желающих купить бытовую технику в кредит, — то тут банкиры закрывают глаза. По закону банк обязан спросить клиента, согласен ли он, чтобы его кредитная история отправилась в БКИ. Конечно, тот может отказаться. В идеале это должно насторожить банк, и тот способен на этом основании отказать в ссуде. Однако практика показывает, что это не так. Зачем терять деньги? Да и потом, многие разделяют впитавшееся с молоком матери мнение — чем меньше о тебе знают, тем крепче ты спишь.

Заплати за телефон и спи спокойно

Однако теперь россиянам придется перевоспитываться. Бизнес БКИ станет выгодным, только если в них скопится большой массив информации, которую можно продавать банкам (средняя стоимость одной “истории” 1 доллар, а для “не партнеров” — 10—15). Пока собрали только 1 млн записей о заемщиках (менее 1,5% от экономически активного населения России). И надо как-то расширять базу, даже если большинство россиян пока кредитом не пользуется.

Рецепт есть, и он весьма прост. Дело в том, что закон разрешает сотрудничать БКИ с небанковскими организациями, выдающими гражданам кредиты и займы. Они уже собираются заключать договоры с магазинами, продающими товары в рассрочку, операторами услуг ЖКХ, которые оказывают нам услуги как бы авансом (фактически в кредит), с ломбардами, страдающими от мошенников, коллекторскими агентствами, занимающимися возвратом проблемных долгов, лизинговыми и страховыми компаниями. Некоторые бюро уже заключили договоры с операторами сотовой связи и готовятся штурмовать МГТС.

С другой стороны, бюро уже заявили, что будут сотрудничать в деле получения информации даже с налоговиками и МВД. Правда, пока только касательно уточнения данных о, например, паспортных данных заемщика. В такой ситуации волей-неволей придется быть аккуратным педантом. Конечно, если вы один раз забыли оплатить квитанцию — не беда. Специальная скоринговая система банка не примет сей факт во внимание. Однако если вы делаете это регулярно — проблемы не заставят себя ждать. Ведь в отличие от возврата банковских ссуд в других сферах многие россияне могут позволить себе дать слабинку. И эффект “бумеранга” для таких ненадежных субъектов обеспечен. “История” испорчена, а будущий кредит либо помашет вам ручкой, либо окажется предоставлен под более высокий процент.

Конечно, по закону, все эти организации, прежде чем посылать черные списки по запросу бюро, должны спросить согласия у тех граждан, которые в них попали. И гражданин вправе отказаться. Но это в будущем может вызвать вопросы при получении кредита: а почему это у вас такая “не исписанная” кредитная история?

Проверят все

Но у банкиров жизнь тоже не райская. Аналитики считают, что прошлогодняя банковская чистка продолжится и в этом году. Причем постоянно проверяет банки не только сам Центробанк, но и Агентство по страхованию вкладов. Последняя такая ревизия из АСВ в 2005 году пришла в 46 кредитных учреждений, и добрая половина из них получила различные замечания. А тут еще и Международная группа по борьбе с финансовыми злоупотреблениями (FATF) заявила, что в апреле 2007-го проведет масштабную проверку российской банковской системы. FATF настаивает на введении ряда изменений в наше законодательство, чтобы повысить эффективность борьбы с отмыванием доходов, полученных преступным путем. Кстати, только по этой формулировке в 2005 году ЦБ отозвал лицензии у 14 банков (всего у 36), что в 7 раз больше, чем в 2004-м. А на днях Центробанк лишил лицензии банк “Нефтяной”. То ли еще будет!

Законы тоже продолжат ужесточать. На днях президент Путин уже подписал изменения в законодательство, которые устанавливают минимальный размер собственных средств для банков в сумме рублевого эквивалента 5 млн. евро, а для небанковских кредитных организаций — 500 тыс. евро. Также ужесточается ответственность банкиров за снижение этого минимального размера. Все эти меры должны в будущем привести к укрупнению банковского сектора. Банковскую “мелочь” съест “крупняк”. Для оставшихся в живых обещают принять закон о безотзывных вкладах. Правда, не исключено, что размер таких вкладов не сможет превышать суммы, застрахованные в рамках ССВ. Так что вряд ли такие новации приведут к серьезным снижениям ставок по кредитам.

Хоть махонький, да свой

“Копейка рубль бережет” — издавна бытовала на Руси мудрость, которую сейчас впору переиначивать на какой-нибудь другой лад. Например: “Рубль копейку принесет”. И это окажется вполне справедливым для тех, кто доверил свои накопления отечественной банковской системе.

Действительно, убыточность банковских депозитов в реальном выражении стала уже притчей во языцех. Первый квартал 2006-го продолжил эту неприятную тенденцию. Так, по данным БДО “Юникон”, за первые три месяца 2006 года банковские депозиты оказались убыточными вне зависимости от вида валюты. Вклады в долларах похудели на 6,62%, в евро — немного меньше: на 5,25%. По отношению к остальным рублевые вкладчики выглядят чуть ли не победителями — они потеряли всего-то 2,51%. Среди рублевых депозитов нашлись даже такие, которые смогли принести своим хозяевам пусть небольшую, но прибыль. Но это исключительно длинные вклады: годичные и двухгодичные. И то лишь в отдельных банках.

Впрочем, наличность за это время обесценилась еще больше, так что банковские вкладчики не самые проигравшие в борьбе за доходы. Конечно, ПИФы пока приносят своим хозяевам гораздо большие доходы. Но никто в коллективных инвестициях не застрахован и от отрицательных результатов. А на рынок недвижимости, дорожающей не по дням, а по часам, а значит, и приносящей сверхдоходы, с 10 тысячами рублей и даже с миллионом “деревянных” не сунешься.

Так что в этих условиях банковские депозиты остаются пусть и не самыми привлекательными с точки зрения прибыли, но зато самыми доступными и, главное, надежными финансовыми инструментами. Хотя бы для сохранения, если уж не для приумножения денег. А там, если правительство сдержит инфляцию в установленных параметрах, то уж рублевые вклады точно принесут своим владельцам хоть маленький, а все же плюс в кошелек.

К тому же, даже если банк обанкротится, в 99 случаях из ста к российским вкладчикам их деньги точно вернутся.

Гарантия в квадрате

Банкиры как никто понимают: главное — доверие. Только российским гражданам, ученым на разнообразных кризисах, недостаточно только солидного имени банка и его многолетней истории, чтобы вложить свои деньги. Нужно что-то посущественней. Вот власти и придумали два года назад госстраховку по вкладам. Сейчас сумма гарантированного возврата денег не превышает 100 тысяч рублей. Когда-то это означало неплохие деньги, но теперь их подъела инфляция, да и размеры вкладов подросли.

В Госдуме ждут, что едва ли не в ближайшее время правительство внесет законопроект, увеличивающий с июля страховую сумму вдвое. Предварительно это будет выглядеть так: по стотысячному вкладу гарантируется 100%-ный возврат, на следующие 100 тысяч — 90%. Таким образом, с 200 тысяч вам, в случае чего, вернут 190. А дальше — еще душевней: с 2007 года 90%-ная страховка распространится еще на очередные 100 тысяч вклада. То есть с максимальной застрахованной суммы в 300 тысяч должны вернуть в совокупности 280 тысяч рублей.

Дальнейшие перспективы еще более радужные. Недавно гендиректор Агентства по страхованию вкладов Александр Турбанов рассказал, что в большинстве европейских стран страховое возмещение стоит примерно 20 тысяч евро, и Россия постепенно приближается к европейским стандартам. Так что можно надеяться, что ставки еще подрастут.

К тому же надежно гарантированы в наших банках не только вклады и проценты по ним, но и еще кое-что. И именно этим кое-чем россияне в последние годы стали пользоваться гораздо активнее.

Сундук с сокровищами

Современному капитану Флинту не пришлось бы разыскивать необитаемый остров, чтобы зарыть свои сокровища. Есть более простой, но не менее надежный способ: банковская ячейка. Правда, у нас эта услуга стала набирать обороты сравнительно недавно. И используется не столько как “сундук” для сокровищ, сколько как средство взаиморасчетов при купле-продаже или возврате кредита.

По сути, банковская ячейка — это металлический ящик или шкаф, расположенный чаще в подземном хранилище банка. Причем размеры этой штуки могут быть самыми разными: от ящичка, в который не без труда влезет листок А4, до помещения, куда может влезть целый шкаф. Все зависит от целевого назначения. Туда кладутся деньги, которые затем забирает продавец после оформления сделки с покупателем, ценные бумаги и драгоценности. Особенно если их владелец предпочитает хранить свои сокровища в более надежном месте, чем квартира. Кстати, именно поэтому популярность ячеек возрастает летом, когда люди уезжают в отпуска и кладут самое дорогое в банковскую “камеру хранения”.

Впрочем, здоровые сейфы 1х1,5 метра не менее популярны: их используют для хранения ценных живописных полотен или антикварной мебели.

Что на самом деле лежит в ячейке — тайна ее держателя. Сотрудник банка не имеет права стоять над душой, когда вы прячете в ящичек свое добро. А в договоре оговаривается, что содержимое индивидуальной камеры является коммерческой тайной, которую банк не обнародует ни при каких обстоятельствах.

Впрочем, владелец ячейки по желанию может составить опись того, что хранится в ячейке. Это нужно для дополнительной страховки имущества на случай, если произойдет его порча или утрата. Тогда банк будет обязан возместить клиенту все убытки.

Открывать ячейку без владельца полагается только в самых исключительных случаях. Например, по решению суда, да и то представителями уполномоченных органов и в присутствии понятых, если владелец заключен под стражу. Или при форс-мажорных обстоятельствах (пожар, потоп, госпереворот). К списку грехов, из-за которых банковскую ячейку могут вскрыть без разрешения, добавляется невыплата владельцем арендной платы, особенно если хозяин не хочет, чтобы его нашли.

В принципе хранить в ячейке можно что угодно, кроме, естественно, наркотиков, взрывоопасных, самовозгорающихся, легковоспламеняющихся, химических и радиоактивных веществ, а также оружия. А еще не стоит оставлять в “камере хранения” предметы, которые могут повредить чужое имущество. Так, если какой-нибудь исключительный сыр, который вы оставили в ячейке, испортился и им провонял старинный гобелен “соседа по камере” - расплачиваться придется именно вам.

Со своей стороны банк гарантирует максимальную безопасность хранилища. Причем не только от грабителей, но от затоплений и пожаров. В сейфовом зале должны поддерживаться постоянная температура, уровень влажности, шума и определенная степень освещения. Хоть шпионскую аппаратуру храни.

Почем “славянский шкаф”

Все эти прелести обойдутся арендатору от $6 до $200 в месяц. На цену влияет в первую очередь размер ящика и сроки хранения. А еще стоимость аренды может зависеть от того, где размещается хранилище: в центре города дороже, чем на окраине.

Помимо арендной платы пользователя могут попросить внести залог (как правило, $50—120). Из этих денег может погашаться задолженность по оплате или восстановление утерянного ключа от ячейки. Если же залог не был использован, его возвращают арендатору по истечении срока договора. Как дополнительную услугу некоторые банки предлагают открыть счет, с которого и будет списываться арендная плата. Хотя в отдельных случаях счет в банке — обязательное условие предоставления ячейки.

Кстати, в теории ваш “сундук с сокровищами” может располагаться как в общем банковском сейфе, так и в отдельной ячейке. На практике чаще применяется второй способ.

Чтобы обзавестись ячейкой, нужно обратиться в банк и подписать типовой договор. Для его оформления банк попросит удостоверение личности, а в отдельных случаях справку с места работы, копию трудовой книжки и служебного удостоверения.

Договор составляется в нескольких экземплярах: один хранится в депозитарии банка, другой у вас, остальные — у ваших представителей, адвоката и прочих официальных доверенных лиц. Сроки аренды, как правило, не ограничены и зависят только от ваших потребностей. А вот приезжать в финучреждение придется как минимум дважды: для оформления договора, а затем — для получения ключа и, собственно, для закладки ценностей. В некоторых банках арендатору выдается дополнительный электронный ключ — пластиковая карточка с PIN-кодом, который известен только ее владельцу.

Кстати, банк вовсе не обязательно согласится дать вам место в своем хранилище. Если финансист сомневается в клиенте, он может попросить продемонстрировать закладываемое в ячейку добро. Отказ клиента может в таком случае служить формальным поводом не заключать с ним договор.

Зато, если вы стали клиентом банка, вам и карты в руки. Можно даже передать содержимое ячейки по наследству. Или, если в ячейке хранятся деньги, попросить банк бесплатно проверить подлинность купюр.

Пользоваться ячейкой довольно просто. В банке вас попросят предъявить удостоверение личности, договор, ключ и пластиковую карточку (если есть). Затем все будет как в кино: сотрудник банка проводит вас в само хранилище, откроет первый замок ячейки своим ключом и удалится. Второй замок открываете уже вы сами своим ключом. А время вашего посещения хранилища будет зафиксировано в специальном журнале, в который внесут и ваши личные данные.

А вот нарушать свои обязательства перед банком ни в коем случае не рекомендуется. Например, просрочка арендной платы карается штрафом (в среднем $3 в день) или, как указывалось выше, и вовсе вскрытием ячейки. А за потерю ключа или сломанный замок ячейки с вас могут содрать от $25 до $200.

СПРАВКА "МК"

РОССИЯНЕ НЕ ЗНАЮТ, КУДА ДЕВАТЬ ДЕНЬГИ

Социологи ВЦИОМа выяснили, что только 22% населения России откладывают деньги, а большинство (75%) тратят все, что зарабатывают. Да и те, кто их откладывает, толком не понимают зачем. В лучшем случае россияне копят деньги на детей, лечение, отпуск, ремонт, крупные покупки или вовсе на старость.

В связи с этим аналитики пришли к выводу: наши люди попросту не привыкли планировать свои расходы. А банки этим пользуются. Они знают: без плана запросто появляются финансовые провалы. И помогают их заполнить — кредитами. Тем более что если человек пришел в банк за ссудой, появляется больше шансов уговорить его на открытие вклада. И хотя эксперты утверждают, что пока значительная часть граждан не доверяют финансистам, в коммерческих банках держат сбережения уже 20% опрошенных социологами ВЦИОМа. Причем большинство из них (8%) вложили свои деньги в банк на срок не менее года, а еще 6% — на краткосрочный депозит.

Где мы храним деньги?

(по данным ROMIR Monitoring)

покупка недвижимости 52%

вклад в российских банках 21%

драгоценности 13%

вклады в иностранных банках 7%

инвестиции в бизнес 6%

ценные бумаги, акции, облигации частных компаний 5%

вложения в ПИФы 2%

нигде 17%




    Партнеры