С наступлением лета российские банки завлекают клиентов различными “летними акциями” и бонусами. Так что, если вы решили уехать в отпуск и не хотите оставлять кровно заработанные дома, дабы не искушать воров, сейчас самое время положить их в банк. А чтобы не пострадать от “финансового вора” по имени инфляция, лучше открывать вклады в рублях. Так как “зеленый” в этом году падает и приносит убытки по депозитам.
Банки предлагают открыть срочные вклады — как на 1—2 месяца, квартал или год, так и на 2—3 года. А некоторые не откажутся взять деньги и на две недели. Однако чем больше время, тем больше и процент. Так, 3-месячный вклад в лучшем случае можно открыть по ставке 9,5—11% годовых в рублях и 7% годовых в долларах или евро. А по 3-годовому — до 13 и 9,5% соответственно. Если же вы отдадите деньги на 1—2 месяца, премия составит всего лишь от 6,5 до 9% в рублях. Так что выгоднее открывать срочный вклад на максимально длительный срок. Конечно, если вы уверены, что деньги вам скоро не понадобятся. Также процент зависит и от того, какова минимальная сумма, которую банк разрешает вносить на срочный вклад (как правило, не меньше 10—15 тысяч). Если вы найдете банк, готовый взять и 5 тысяч, то на большую прибыль рассчитывать не стоит. Еще один минус — как правило, с краткосрочных вкладов в отличие от вкладов до востребования получить свои проценты можно только по окончании срока вклада. Да и его пополнение в течение этого срока не всегда возможно.
Чтобы клиенты не расстроились, многие банки готовы предложить при открытии срочного вклада, например, скидку на аренду сейфовых ячеек, участие в течение лета в розыгрыше путевок на курорт, бесплатные и без первоначального взноса банковские карты и т.д.
Желающим накопить следует выбрать стандартный вклад, который предусматривает возможность дополнительных взносов. Ведь срочные вклады вряд ли помогут вам сильно приумножить свои средства. Скорее — не потерять. Все равно они выгоднее и безопаснее, чем матрас.
Если же правительство сдержит обещание не выпустить инфляцию за 10%, то при рублевой ставке в 13% можно оказаться в выигрыше. Впрочем, обладатели срочных вкладов могут рассчитывать и на то, что летом инфляция, как правило, ниже, чем в другие месяцы. В апреле она составила всего 0,4%, а за первые 20 дней мая — 0,3%.
В долларах же граждане продолжают терять. В реальном выражении российская валюта в январе—апреле укрепилась по отношению к американской на 7,9%, к единой европейской — на 5,7%. Кстати, рублевые депозиты выгоднее валютных и из-за того, что позволяют не нести потери при конвертации, так как многие банки при обмене берут дополнительную комиссию. Впрочем, некоторые банки сейчас предлагают клиентам осуществить конвертацию вкладов в иностранной валюте во вклады в рублях и по “льготному курсу”, например, на 10 копеек выше текущего курса конвертации.
Впрочем, если вы собрались в отпуск и хотите пользоваться своими процентами за границей, то лучше открыть вклад в иностранной валюте. Выплаты по вкладу производятся на счет пластиковой карты. Причем можно пополнять свой счет по окончании определенного срока — например, ежемесячно. В этом случае проценты начисляются и присоединяются к сумме вклада. Это так называемая капитализация процентов.
Гарантия по ступенькам
Чтобы граждане не боялись нести деньги в банки, правительство решило повысить размер страхового возмещения по вкладам со 100 тысяч до 190 тысяч рублей. То есть в случае отзыва лицензии у банка, первую “сотню” клиенту вернут в полном объеме, а со второй возместят 90%. На прошлой неделе законопроект уже был внесен в Госдуму. “Если депутаты смогут рассмотреть его сразу в трех чтениях в текущем месяце, то, возможно, закон может вступить в силу в начале июля, — сообщил “МК” зам главы Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников. — Мы собираемся в начале следующего года после анализа первого повышения выходить с предложением об увеличении возмещения до 280 тысяч”. (То есть с третьей “сотни” будут возвращать также 90%.)
Разработчики уверены, что “ступенчатый” подход позволит обеспечить полную защиту владельцев мелких и средних вкладов, а также создаст стимул для владельцев более крупных вкладов следить за состоянием банков. К тому же банковская система нуждается в притоке средств, помимо этого правительство рассматривает переток денег населения в банки как один из инструментов сдерживания инфляции. Впрочем, аналитики не ждут, что граждане резво побегут относить деньги в банк.
Сейчас граждане, которые вложили деньги не в один банк, а в несколько, чтобы перестраховаться, смогут аккумулировать их в одном кредитном учреждении. То есть может произойти некоторое перераспределение средств вкладчиков между банками. Победят те из них, у кого наилучшая репутация и кто предложит клиентам более выгодные условия. Как считает Мельников, “граждане будут меньше дробить вклады на сумму в 100 тысяч, хотя этот процесс и раньше был не таким заметным. Возможно, что часть россиян решит разместить вклад в банках”. Однако, по словам Мельникова, “эти процессы будут проявляться очень медленно, потому что вкладчики очень консервативны в своем поведении”. И все будет растянуто “на полугодие, на год: пока люди узнают, примут решение, пока зайдут в банк — уже новый год настанет”.
Но в любом случае страховка должна поспевать за развитием экономики и ростом доходов населения. Размер страхового возмещения в 100 тысяч по итогам 2005 года составил 0,66 доли ВВП на душу населения. Согласно мировым стандартам для эффективной работы системы защиты депозитов его размер рекомендуется устанавливать в пределах 1—2 долей ВВП на душу населения, то есть для России это 200—300 тыс. рублей в 2006—2007 годах, а к началу 2008 года — от 250 тыс. до 350 тыс. рублей.
Впрочем, сумму вклада, превышающую гарантированные государством 100 тысяч (или в будущем 280), можно застраховать добровольно. То есть застраховаться от невыполнения банком условий договора. Годовой тариф страховой компании составляет в среднем 1—2%. Предварительно страховщик изучает финансовую состоятельность банка, после чего заключает с ним договор.
СПРАВКА "МК"
Узнать летнюю программу достаточно просто. Обычно это можно сделать уже по названию. Как и с праздничными новогодними вкладами, именующимися “Рождественский”, “Зимняя сказка”, “Новогодний”, в предложениях для отпускников смысл заложен уже в наименовании: “Лето +”, “Отдых +”, “Снега Килиманджаро”, “Жемчужина Нила”, “Арабская сказка” и так далее.
СПРАВКА "МК"
По сообщению Федеральной службы государственной статистики, к 1 апреля 2006 года вклады физических лиц на рублевых и валютных счетах в российских банках составили 2 трлн. 897,6 млрд. рублей. По сравнению с 1 апреля прошлого года рост вкладов составил 36,8%. Из них 2 трлн. 233,1 млрд. рублей наши сограждане разместили на рублевых депозитах. А вклады в иностранной валюте в пересчете на российские рубли составляли на 1 апреля 664,5 млрд. рублей.
