Многие из нас давно уже переняли жизненный принцип Скарлетт О’Хара и постоянно норовят “подумать об этом завтра”. Подобная беспечность частенько ставит нас, мягко говоря, в неловкое положение. К примеру, все знают, что летом неплохо бы поехать в отпуск. Но к часу “Х” можно обнаружить, что накопленной суммы явно недостаточно или же таковой нет вовсе.
Впрочем, уже несколько лет таких рассеянных граждан выручают специальные программы банков, которые готовы за умеренную (или не очень) плату вывезти их на море, выдав кредит буквально за 15 минут.
Подобную заботу можно назвать относительным нововведением, поскольку еще года четыре назад банки лишь приглядывались к путешественникам. И не без опаски. Отпускники — люди капризные. Приходится идти им навстречу и обещать программы типа “отдых без забот”. У одних банков это действительно получается, у других — не очень. Человеку же, особенно тому, кто первый раз пускается в подобную авантюру (по опросам — 30% россиян не знают, что такая услуга вообще присутствует на рынке), приходится идти наудачу.
“Связанные одной целью”
Как известно, отечественные бизнес-структуры давно решили, что одна голова — хорошо, а две (три, четыре и т.д.) — намного лучше. И окучивают граждан совместными усилиями. К примеру, придешь за путевкой в туристическую компанию, а тут тебе и билеты на самолет, и страховка. По этому же принципу можно заполучить и отдых в рассрочку. То есть просто посетить турфирму и, не вставая с кресла, запросить кредит у банка. Как правило, у уважающего себя кредитора имеется от 20 до 80 договоров с разными агентствами, торгующими путешествиями. Последние же, в свою очередь, могут располагать предложениями нескольких банков. Правда, эта схема займа подойдет лишь в том случае, если вы собираетесь в организованный отдых, а не “дикарем”.
Как правило, заемщик должен оплатить 10—20% от стоимости тура из своего кошелька, а все остальные расходы берет на себя банк. Естественно, если вы внушаете доверие. Сроки “проверки на вшивость” разнятся в зависимости от программы кредитора. Кто-то готов поверить вам буквально на слово: банк не требует дополнительных подтверждений вашей состоятельности — поручителей или сведений об имуществе. И дает добро “с лету” — в течение 20—30 минут с момента подачи заявки. Однако за такую расторопность кредитора придется доплатить. И немало: 29—33% годовых.
Впрочем, есть банки, готовые ссудить деньги дешевле — под 16—18% (“МК” нашел даже и 12—14%). Но в этом случае придется немного побегать. Например, за справкой о “белой” зарплате (а таковая имеется далеко не у всех), а в некоторых случаях — и за поручителем. А потом подождать рассмотрения кредитной заявки — максимум неделю. Но и это еще не все: банкиры в обязательном порядке просят купить страховой полис “гражданина, выезжающего за рубеж”. Не пугайтесь: из всех предложенных вам гарантий — эта единственная, играющая вам на руку. Медицинская страховка в чужой стране просто необходима.
Однако в любом случае “письмо счастья” от банка с подробным графиком платежей вам пришлют не раньше чем через 5—7 дней.
Есть еще один подводный камень, о наличии которого (пусть и призрачном) забывать не стоит. Как известно, оформление визы обычно включается туроператорами в стоимость путевки. Однако дадут вам ее или нет, от агентства уже не зависит. Если вы покажетесь посольским работникам подозрительным, все это время проценты по кредиту будут капать.
! Не забудьте выяснить, как поведет себя банк, реши вы вернуть долг раньше. Не исключено, что кредитор останется равнодушным к вашему рвению расплатиться досрочно (как правило, по крупным кредитам устанавливается большой срок возврата, и в случае преждевременного погашения банкир теряет проценты). Но в рекламах банков все чаще появляются фразы типа: “Возможно досрочно погасить кредит без начисления процентов на остаток”. Или даже: “Проценты меняются в вашу пользу, если вы возвращаете деньги раньше”.
Кредит для Робинзона Крузо
Понятно, что так называемые связанные кредиты (описанные выше) подходят только любителям отдыхать организованной толпой. Однако некоторые отказываются от них в пользу одиночества. В этом случае за ссудой для “дикаря” придется топать прямиком в банк и просить кредит на “неотложные нужды”. При его получении заемщик не обязан тратить деньги на конкретный товар, как при связанном кредитовании, а может пустить их куда угодно. В том числе и потратить деньги на отпуск.
Однако российским Скарлетт придется все же озаботиться займом заблаговременно: выдача кредитов на неотложные нужды и кредитных карт по этому виду ссуд занимает больше времени. Банк дает “добро” дней через 7—10 после получения пакета документов. Еще неделя может запросто уйти на выпуск карты.
Впрочем, для спешащих Робинзонов карта выдается в течение часа. Единственное “но”: хватит этих денег лишь на отдых в какой-нибудь недорогой стране — выданная сумма не может превышать 90—100 тысяч рублей.
Что касается ставок по кредитам, то разброс их очень широк. Начиная от 16% по экспресс-кредиту до 30% годовых по рублевым кредитным картам. Валютные займы обойдутся в 11—20% годовых. Правда, если дело касается заграничного отдыха, начинается настоящая головоломка. Курс конвертации валюты может оказаться не самым благоприятным, что приведет к некоторым потерям для вашего кошелька. Потому советуем выяснить, что к чему, как говорится, не отходя от кассы.
! Кстати, в “несвязанном” кредите тоже есть свои плюсы. Многие банки, стараясь поощрить клиентов, предлагают им дополнительные услуги в компаниях-партнерах. К примеру, при наличии кредитных карт некоторых банков можно рассчитывать на скидки при бронировании авиабилетов или отелей. Причем подобные бонусы варьируются от чисто символических 3% до весьма ощутимых 12%. Только тут действует золотое правило: чем круче (в смысле дороже) компания-партнер, тем больше предлагаемые скидки. Но нужна ли человеку, который не может накопить себе на отпуск, к примеру, дорогущая авиакомпания?
А что мне за это будет?
Туристический целевой заем значительно отличается от обычного потребительского. Во-первых, зачастую не нужен поручитель. Зато его можно — хоть через месяц — погасить досрочно и без штрафов. Надо лишь правильно выбрать программу.
Но самое главное — клиент в большинстве случаев может оформить (или получает сразу) расчетную карту с овердрафтом. То есть возможностью слегка перерасходовать имеющуюся сумму (естественно, с последующим возмещением этого перерасхода). Это значит, что при покупке тура в кредит вам “дарят” кредитную карту, к примеру, с 10-тысячным лимитом на ней. Таким образом, вы, ничего не теряя, скатаете в отпуск с “пластиковыми” деньгами в кармане. На которые можно при случае что-нибудь подкупить или вкусно поесть.
Правила безопасности
Как утверждают эксперты, на сегодняшний день 40% продаваемых путевок уже отпускается “взаймы”. Правда, чуть ли не половина обладателей заемных туров не могут похвастать, что “это именно то, чего они хотели”. Но недовольны они не столько фактом ссуды, сколько условиями.
•Срок кредита. Лучше всего, когда банк предоставляет ссуду на 3, 6 или 9 месяцев. При этом удобнее золотая середина — полгода — с самыми оптимальными ставками.
•Время рассмотрения вашей заявки. От нескольких минут до недели (плюс еще неделя на изготовление карты). Не забывайте о часах (или днях), требующихся на сбор необходимых для сбора документов. Бывает, что кредитору вдруг понадобится справка о доходах с вашего места работы, а то и свидетельство об ИНН.
•Обязательные документы в этой ситуации — это паспорт + еще какой-нибудь документ, удостоверяющий вашу личность. Ну и конечно — банковская анкета или заявление.
•Какую форму кредита выбрать? Пластиковая карта с начисляемыми на нее кредитными деньгами удобна тем, что ее потом можно взять с собой и израсходовать оставшуюся часть в поездке. Можно и вовсе оформить “пластик” только для того, чтобы было на что гулять в отпуске. Однако не стоит забывать, что по сравнению с обычным займом это обойдется дороже: оформление карты отнюдь не бесплатно, да и банкоматы — вовсе не благотворительные организации. Плюс комиссия за снятие денег.
Справка “МК”
Банки свои права и обязанности знают четко. Вам это тоже не помешает.
•Попросите рассчитать конечную стоимость кредита. Откажут — лучше даже не связываться. Потому как у вас к кредитору должно быть еще несколько вопросов. А именно: возможно ли изменение договора в одностороннем порядке (как вы понимаете, не с вашей стороны)? Что будет при досрочном погашении кредита? Кстати, если декларируется ежемесячная ставка, не поленитесь, пересчитайте ее в годовую. Не исключено, что она вам резко разонравится.
•Подводные камни — кредитные комиссии. При расчете, во что вам обойдется поездка, стоит приплюсовать к кредитным ставкам и другие всевозможные платежи. Редкий банк упускает случай взять с вас денежку за обслуживание “чего-либо”. К таковым относятся: комиссия за выдачу кредита или ведение ссудного счета. Первая, как правило, составляет 1—1,5% от суммы с установленным минимумом (к примеру — в 1000 рублей), но может быть и фиксированной. Вторая начисляется также в процентах от первоначальной суммы кредита (обычно — в долях процента за каждый месяц).
•С вас штраф! Он берется с клиента в случае неуплаты в четко установленный срок очередного платежа — процент от суммы просроченной задолженности или фиксированный. Кстати, вот поэтому-то и нужно заблаговременно изучить банковский договор.
•Не забудьте в турфирме оформить страховку от невыезда. Как правило, она составляет 4% от цены путевки, но гарантирует, что в случае срыва жизненных планов вы не потеряете на штрафах львиную часть заплаченных денег, и взятых в кредит в том числе.
