Вклады на доверии

“Пояс верности” наденут или на банкиров, или на вкладчиков

19 июня 2006 в 00:00, просмотров: 386

Свершилось! Под занавес прошлой недели Госдума приняла в первом чтении поправки в закон о страховании вкладов. И хоть впереди еще два чтения, а затем Совет Федерации и резолюция президента, ни у кого нет сомнений, что поправки вступят в силу в минимально короткие сроки.

Сейчас Агентство по страхованию вкладов (АСВ) обязано выплатить вкладчикам обанкротившегося банка компенсацию в размере не больше 100 тысяч рублей. Теперь компенсацию увеличат до 190 тысяч. То есть 100 тысяч вернут полностью, а со второй сотни компенсируют 90%. В планах с 2007 года увеличить страховку до 280 тысяч (то есть с третьей сотни также вернут 90%).

Что бы ни говорили скептики о перспективах российской банковской системы, доверие россиян к банкам растет. По данным Центробанка, на конец марта объем депозитов физических лиц в банках составлял уже 2,8 трлн. рублей. И это притом что годовой доход по рублевым вкладам равен в среднем 9—11% (0,8—9,% в месяц) и 5—7% по валютным. И не покрывает потерь от инфляции, которая в прошлом году составила 11%, да и сейчас ненамного меньше. Большинство россиян боится или не знает, как работать с другими инструментами (ПИФами и так далее), поэтому выбирают “консервативный” подход — депозит. Ведь это все равно выгоднее, чем хранить деньги в наличных.

СПРАВКА "МК"

Кто нашел, кто потерял

За последние три месяца по доходности лидировали вклады в евро. Покупательная способность годовых вкладов в европейской валюте за этот период выросла на 3,82%. Что же касается мая, то покупательная способность рублевых вкладов на срок от 6 месяцев и более в этот месяц выросла только на 0,18—0,29%, а по вкладам на меньшие сроки даже снизилась на 0,12%. А вот долларовые вклады опять обесценились — в мае еще на 1,26—1,02% в зависимости от срока вложения. Покупательная способность наличных долларовых сбережений за май снизилась на 1,56%, а с января по май 2006 года наличные сбережения в долларах обесценились вообще на 11,5%. За период с января по май сбережения в наличных евро выросли лишь на 4,34%. Наиболее высокую реальную рублевую доходность в мае 2006 года — 7,46% за месяц — показали вложения в недвижимость. При этом цены на недвижимость выросли на 8%. По итогам первых пяти месяцев 2006 года эти вложения принесли 21,12% реального дохода, в то время как цены на недвижимость выросли на 40%.


Несмотря на то что реальная рублевая доходность банковских вкладов в евро мае составила 1,08—1,33%, есть и более растущий сектор. Это металл. Правда, в мае прирост покупательной способности металлических счетов оказался отрицательным из-за снижения темпа роста цен на золото, но их владельцы потеряли немного — всего лишь 0,05%. Однако если вложения в них были сделаны в декабре, то выигрыш обогнал по доходности даже счета в евро. Покупательная способность средств, размещенных на металлических счетах, за период с января по май возросла на 7,34%. Правда, такие вложения можно признать относительно рискованными. В последние дни цены на металлы ухнули вниз. Золото, к примеру, подешевело за неделю на 82 доллара за унцию, но к концу недели опять стало расти в цене.

Главное для большинства народа — величина процентной ставки. Однако чем больше начисляемый процент, тем больше различных ограничений. Это не подходит для тех, кто использует вклад не для получения дохода, а для управления своими деньгами. Первым необходима возможность пополнения счета, вторым — изъятие денег в любой момент без особых дополнительных потерь.

Некоторые банки готовы обещать и более высокие проценты, но им не дает разгуляться ЦБ. Который хочет внести поправки в закон “О страховании вкладов”, чтобы получить бессрочное право снижать банковские ставки по депозитам. Дело в том, что некоторые банки, попадая в трудное положение и пытаясь быстро привлечь деньги вкладчиков, объявляют такие проценты, которые, как говорят, “отбить невозможно”. Надеются, что потом выпутаются. Поэтому ЦБ, не желающий себе дополнительных осложнений, хотел бы заставлять банки снижать процент до уровня условно рыночного. Правда, что такое “рыночное” — никто точно пока не определил.

Впрочем, депутаты не обрадовались такому подходу. Отметив, что у ЦБ и так есть возможности влиять на политику банков и он должен осуществлять надзор, а не вмешиваться в их процентную политику. В конце концов, ЦБ может отобрать лицензию, но зачем же вмешиваться в каждодневный бизнес банка? Так что все решится на ближайших парламентских слушаниях.

Рихтование страхования

Кстати, группа депутатов подготовила свой пакет поправок в данный закон, который должен не только упорядочить работу Агентства по страхованию вкладов и ЦБ, но и устранить ряд пробелов. “Если банк обанкротился, а вкладчик умер, должен ли его наследник получить свои 100 тысяч? Почему бы нет — это деньги наследника”, — рассказал “МК” один из депутатов Павел Медведев. Но действующий сейчас закон этого не допускает. В нем во избежание жульничества прописано положение, по которому при переуступке требований страхование не действует. В свое время эту поправку внесли, чтобы юрлица при банкротстве кредитной организации не передавали свои активы “физикам”, чьи требования удовлетворяются в первую очередь. И не подводили бы свои пропавшие деньги под страхование вкладов. Наследству не повезло: являясь передачей прав требований, оно также попало под этот бульдозер. “Строго говоря, АСВ не должно платить наследникам. Но оно, надо сказать, платит, и я думаю, что ни у одного суда не повернется рука его за это осудить. Но держать его в таком неопределенном положении и дальше очень некрасиво”, — считает Медведев.

СПРАВКА "МК"

Доверие к системе страхования вкладов (ССВ)

Согласно последнему исследованию АСВ, о системе осведомлено 35% населения. Среди граждан, имеющих срочный депозит, осведомленность достигает 58%. Тем не менее 50% аудитории среди “вкладчиков” еще “не имеют необходимых данных”. После создания ССВ доверие к банкам возросло у 16% опрошенных. На этом фоне 7% опрошенных планируют сделать вклад или увеличить текущий. Еще 5% хотели бы увеличить свой депозит в банке, но пока не имеют для этого достаточно средств. Судя по результатам опроса, ожидаемого дробления более крупных вкладов на более мелкие — до 100 тыс. руб. — не произошло. Скорее всего просто из-за незначительного количества вкладчиков, имеющих вклады более 100 тыс. рублей. Но 52% опрошенных все равно продолжают считать вложение денег в банк рискованным делом.


Еще одно существенное изменение касается соблюдения прав банков. Например, клиент держит в банке 100 тысяч рублей, а банк дал ему кредит 150 тысяч. В идеале при банкротстве банка человек ничего получить не должен. Он же должник. На деле АСВ платит. А что ему остается? К нему в руки попадает файл с набором документов, содержащих информациею о том, кому должен банк. Каждый банк обязан хранить и каждодневно пополнять эту информацию. Но проблема в том, что набора данных о должниках банка на каждый день зачастую не существует, потому что по закону от банка этого никто не требует. И потому АСВ иногда, не желая того, выплачивает страховую сумму должникам банка. Повышение гарантий по вкладам, если не принять соответствующих поправок, лишь усугубит эти ситуации для банкиров. Впрочем, они давно уже приготовили свой козырь и готовы вытащить его из рукава в любой момент.

“Средневековый подход”

Речь идет о законе о безотзывных вкладах. При досрочном изъятии средств с таких вкладов придется уплатить штраф, так что не то что дохода не увидишь, а и в минусе окажешься. Правда, банкиры говорят, что за это готовы повысить процентную ставку — на 1—1,5% годовых. Депутаты даже получили законопроект о введении безотзывных вкладов, но отправили его на доработку. А новый вариант через банковский комитет пока не прошел. К тому же ряд депутатов высказывает сомнение в целесообразности его принятия.

Эксперт “МК” — Павел МЕДВЕДЕВ, зампред банковского комитета Госдумы:

— Это очень наивная мера. Вместо того чтобы предложить средство, с помощью которого можно надолго сохранять вклады граждан в банках, авторы формулируют цель. В записных книжках Ильфа есть такая запись: “Он не знал нюансов русского языка и говорил прямо: я хочу видеть вас голой”. Вот это то же самое.

Доверие к банкам и так растет. И вдруг на такой волне увеличения доверия они заявляют нечто похожее на сюжет из рыцарских романов. Когда рыцарь отправляется от верной и любящей жены бить сарацин на Ближний Восток. У нее и в мыслях нет ему изменить. А он перед отъездом на нее надевает “пояс верности”. Что бы на это сказал Фрейд? Да ты, дорогой, там явно сам собрался налево.

Вот то же самое и банкиры предлагают. Граждане верят, они чуть ли не в полтора раза в год увеличивают свое доверие к банкам. Причем подтверждают его деньгами. И тут банкиры говорят: “Ах доверяете? Сейчас мы ваше доверие закроем на замок”. Очень уж это простодушный способ заставить людей не забирать деньги из банка. Но, чтобы так случилось, нужно средство достойное вырабатывать. Для банков — это только повышение доверия. Если оно падает, то запертые на ключ вклады являются для банка грандиозной опасностью. Один банкир во время мини-кризиса 2004 года реализовал некоторую схему задержки у себя срочных вкладов. После того как эта история кончилась, он со мной поделился, что потерял от ухода юридических лиц в разы больше, чем от физических. А все потому, что люди, которым не отдавали деньги, рассказывали об этом своим соседям, и те тоже побежали забирать. В результате у входа в банк несколько дней стояла толпа. Эту очередь увидели юрлица, у которых никаких проблем не было. Но они от греха подальше тоже ушли.

Но ведь существует и альтернатива. Ее придумал другой мой знакомый банкир в 1998 году во время тяжелейшего кризиса. Он просто сам вышел в зал обслуживания. И вот туда один за другим влетали взмыленные вкладчики и кричали: “Где здесь записываются в очередь, чтобы забрать свои деньги?!”. А он их в ответ сам простодушно спрашивал: “Куда вам надо записываться?” — “Ну за деньгами, у меня здесь вклад”. — “Проходите, забирайте”. — “Что, можно, да?” — не верил человек. “Конечно, можно, вы же вкладчик. Маша, обслужи”. В результате человек уходил, а деньги не забирал.

* * *

Впрочем, банкиров тоже можно понять. Государство со своей стороны усиливает контроль над ними. Планируется введение нормы, согласно которой руководители банков будут отвечать перед вкладчиками своим личным имуществом. Недавно первый зампред ЦБ Андрей Козлов заявил о намерении обнародовать данные о реальных владельцах банков. Чтобы граждане знали их, что называется, в лицо. То есть теперь владельцу от ответственности будет уйти сложнее. ЦБ уже предлагал банкам рассекретиться, когда принимал их в систему страхования вкладов. И им пришлось писать, что владельцем является, например, офшор с Кипра или Виргинских островов. Но тогда большинство банков все же не рискнуло опубликовать информацию о своих владельцах, ссылаясь на боязнь перед криминалом. Между тем в планах ЦБ остается желание ввести понятие “реального владельца банка, оказывающего влияние на его деятельность”. При этом, чтобы ими могли стать только физлица, не являющиеся представителями офшоров и госструктур. Кстати, уже сейчас, если физлицо хочет стать банкиром, то есть получить часть собственности банка, он должен доказать происхождение своих средств. Так что вполне возможно, что придется писать не только фамилию, но и весь жизненный путь хозяина. Не случайно аналитики постоянно говорят о том, что в перспективе банков у нас станет меньше.

Впрочем, это не страшно. Главное, чтобы вкладчики от этого не пострадали.




Партнеры