Не за страх, а за полис

Застраховать свою квартиру можно по-разному

3 июля 2006 в 00:00, просмотров: 349

Риск — дело благородное. Если он не касается вашей квартиры и вашего имущества, нажитого каждодневным и непосильным трудом. Способов защитить их великое множество, но есть один, который можно назвать самым простым. Он же и наиболее доступен для большинства населения по цене — льготная страховка. Такую возможность каждому москвичу предоставляет городская система страхования жилых помещений.


Ежемесячно каждому из нас приходят квитанции об оплате за жилищно-коммунальные платежи. В них отдельной строкой выделена плата за страховку и указана стоимость платежа вместе с ней. Достаточно оплатить счет по этой графе, и дело сделано — ваша квартира уже застрахована. Ну а на нет и суда нет. Страхование жилья — штука добровольная. Хотите из собственного кармана заново оплатить ремонт протекшего потолка, испорченной мебели, переклеить обои, перестелить пол — флаг в руки.

Впрочем, как показывает практика, с каждым годом таких скопидомов все меньше и меньше. По результатам недавнего опроса, не хотят застраховать свою квартиру 30% москвичей, а 3% просто не могут себе этого позволить. Причина банальна: эти люди не имеют возможности заплатить за страховку даже по самой малой цене — 90 коп./кв. м.

Городской программой льготного страхования, разработанной при поддержке столичного правительства, в Москве на 2006 год уже охвачено 1 миллион 600 тысяч жилых помещений, а это, между прочим, практически половина всего жилья в городе. И она до сих пор остается единственной формой льготного страхования.

Интересна история возникновения программы. О том, что столице необходима своя, единая система страхования жилья, московские власти впервые задумались в 1994 году, когда на Ленинском проспекте случился большой пожар, уничтоживший немало приватизированных квартир. Город помог потерпевшим. Но то происшествие заставило мэра Москвы Юрия Лужкова прийти к выводу, что столице нужна собственная система защиты от всяких-разных неприятностей. Она и была создана в 1996 году. Теперь в бюджете города имеется дополнительный финансовый резерв, и, случись в жилом доме пожар, авария или другая нештатная ситуация, застрахованные граждане могут спать спокойно. Конечно, после того, как их спасут. Ведь они знают, что без помощи городские власти их не оставят. Главная задача муниципального льготного страхования — оказать поддержку малообеспеченным жителям (среди которых сегодня много собственников квартир). Это ж они только владеют собственностью в сотни тысяч долларов, а в кармане у многих на самом деле только ветер гуляет. И в одиночку восстанавливать свое жилье после ЧП им просто не по силам.

Почем страховка для народа?

Поскольку программа создана при поддержке правительства Москвы, то 30% компенсации ущерба выплачивает пострадавшему город за счет своего бюджета, а 70% идут от страховой компании. Поэтому условия страховки очень льготные (более щадящих в столице просто нет), а страховой взнос незначителен.

Судите сами. Вы платите страховой взнос из расчета 90 коп. за кв. метр ежемесячно (это значит: страховка квартиры метражом 50 кв. метров будет стоить 45 руб. в месяц, или 540 руб. в год), и в случае ЧП получаете страховое возмещение на сумму до 17 тысяч рублей за каждый “квадрат”. Впрочем, можно получить и более существенное возмещение: до 25 тысяч рублей за кв. м. Правда, для этого вам надо заключить индивидуальный договор страхования, обратившись в одну из уполномоченных страховых компаний по месту жительства, и быть готовым платить страховой взнос из расчета уже 1,5 руб. за кв. метр.

Важно помнить! Если в случае ЧП квартира будет признана непригодной для проживания (выгорит дотла, разрушится до руин), застрахованные граждане — как собственники, так и наниматели — получат другое жилье по социальным нормам (из расчета 18 кв. м на человека). А при желании — деньги (в зависимости от страховки — 17000 или 25000 рублей, помноженные на площадь утерянной квартиры).

Очередь за деньгами

В случае аварии надо как можно быстрее вызвать специалистов коммунальных служб (пожарных или аварийную бригаду), а также представителей фирмы-страховщика. Причем на вызов страховщика у вас есть всего лишь три дня. А когда к вам в гости придет комиссия, то не выпускайте коммунальщиков из квартиры, пока они не составят акт с указанием причины повреждения и не посчитают процент поврежденных площадей — пола, стен, потолка и т.д. Если вы согласны с тем, что написано в акте, — смело подписывайте бумаги. И тогда уже без вашей помощи составленную “процентовку” введут в компьютер и обработают по единой методике, разработанной институтом “МосжилНИИпроект”. Именно в машине проценты ущерба “переведут” в деньги.

Если вы не согласны с мнением экспертов, то коммунальщиков все-таки придется выпустить. Но в этом случае пора вызывать независимого специалиста. Правда, во-первых, придется оплачивать его услуги, в то время как агенты муниципального страхования делают это бесплатно. А во–вторых, существует риск, что мнения двух экспертов будут различаться и вам придется повторно обращаться в Городской центр жилищного страхования с просьбой провести повторную экспертизу. Но если вы категорически настаиваете на том, что эксперты — дураки, и хотите доказать свою правоту, то права обращаться в суд у вас никто не отнимал.

А этот выпал из гнезда…

На этом радости муниципальной программы заканчиваются. Трудно найти человека, который жил бы исключительно в голых стенах, без мебели, люстры и телевизора. Увы, но на содержимое квартиры льготные условия не распространяются. И потому для защиты кошелька от новых расходов для восстановления утраченной бытовой техники и других ценностей, например, с любовью выбранной итальянской кафельной плитки, чешской сантехники, дубового паркета и прочего надо идти на совсем другие страховые программы. При этом контракт можно оформить как с компанией, которая работает по муниципальной программе, так и с любой другой. Главное, чтобы вам нравились их условия. Как по взносам, так и по выплатам.

Кроме того, страховка не охватывает “противоправные действия третьих лиц” — случаи, когда вашу квартиру, например, затопил сосед, забывший закрыть кран в своей ванной.

Программа льготного страхования не распространяется на аварийные и ветхие дома, на здания, идущие под снос, а также принадлежащие ведомствам. Если у человека две квартиры, на льготных условиях застрахуют только одну, в которой он зарегистрирован.

Все вокруг колхозное…

Впрочем, только лишь квартирой дело не ограничивается. Ведь дома в Москве практически все многоэтажные. Есть в них и лестницы, и лифты, и даже мусоропроводы, имеющие обыкновение гореть. Называемые на чиновничьем языке “объектами общего имущества”. До недавнего времени их страховали только в домах ТСЖ, однако в июне этого года вышло новое постановление правительства Москвы, и льготное городское страхование стало распространяться еще и на дома ЖСК.

Важность проблемы переоценить сложно. Ведь если они пострадают в случае ЧП, собственникам придется в соответствии с Жилищным кодексом РФ оплачивать их ремонт из своего кармана. Так недолго и без денег в кошельке остаться.

Если на общем собрании собственники вашего дома приняли решение застраховать лифт, лестничную площадку или любой другой объект общего имущества, то в лице страхователя должен выступать председатель собрания. Или любой другой член собрания, кого жильцы посчитают достойным. Главное — не забыть при оформлении договора страхования сделать выписку из протокола собрания о том, что все жильцы приняли такое решение.

Все объекты общего имущества можно разделить по категориям. А уже от категории будет плясать и страховой тариф.

По категории №1 страхуют холлы, лестничные площадки, коридоры, крыши, подвалы. Тариф — 0,1%.

По категории №2 оформляют страховку на внеквартирное инженерное оборудование дома — канализацию, отопление и т.д. Тариф — 0,2%.

По категории №3 осуществляют страхование лифтов, а также других элементов конструкции дома. Тариф — 0,3%.

Самый высокий тариф установлен на 3-ю категорию в связи с тем, что лифты чаще всего ломаются и являются наиболее дорогостоящим оборудованием. А с другой стороны, без лифта — как без воды, если вспомнить некогда популярную песенку — “и ни туды, и ни сюды”.

Есть еще и другая головная боль — перепланировка. Те из москвичей, кто детально изучал все нюансы этого процесса, знают, что ее также можно застраховать. Такой страховой договор надо заключать, когда согласие соседей на перепланировку вам получить не удается. А оформить ее можно на несколько месяцев, на время проведения работ.

Страховое возмещение определяют в первую очередь на имущество — в размере расходов на восстановление или замену в пределах страховой суммы (ее вы можете устанавливать сами, но она не может быть меньше минимальной суммы, установленной страховщиком). Но не обходят вниманием и причинение вреда жизни или здоровью человека — в размере затрат на лечение, утраченного заработка (в случае болезни, вызванной перепланировочными работами) или расходов на погребение. Но это уже, что называется, самый крайний случай.

Но не следует забывать, что такой вид услуг предоставляется далеко не каждому желающему. Застраховать можно только ту квартиру, в которой сделана (делается) законная перепланировка. Условия страхования зависят от объема и содержания производимых работ, также от этого зависит величина страховой суммы.

Вообще, всегда надо помнить, что страховщики по натуре своей очень отзывчивые люди. И готовы почти всегда встать на стражу вашего имущества. Но — за большие деньги. Если же вы желаете получить за утраченное компенсацию почти по рыночной стоимости, то пора обратиться к более дорогому виду страхования имущества — добровольному. Который компании предлагают вне зависимости от участия в государственных или муниципальных программах.

Этот полис вам явно не положат в почтовый ящик, за ним придется сходить ногами в страховую компанию. На сегодняшний день существует два условных вида добровольного страхования квартир: классический и “коробочный”. В “коробочном” варианте осмотр не требуется, а стоимость полиса будет рассчитываться по стандартным тарифам компании с ограничением по рискам. Базовая ставка у каждой компании своя, но принцип у всех одинаковый: индивидуальные особенности жилья при этом не учитываются. А потому этот полис вряд ли подойдет владельцам пентхаусов и прочих наворотов. Зато он быстр и легок в оформлении.

С “классическим” дело обстоит посложнее. На его стоимость влияет несколько факторов. К примеру, от вашего проживания на первом или последнем этажах полис “потяжелеет” в цене на несколько процентов. Если в вашем доме давно не было капремонта — еще на 20%. И напротив, наличие железной двери и сигнализации обеспечит скидку в 10—15%. Не надо пугаться сложных расчетов. У страховщиков было немало времени, чтобы “набить руку”, а значит, процедура не будет долгой. Зато так называемый индивидуальный подход обеспечит большую защиту вашему жилищу.

Утром — деньги, вечером — стулья

— Платеж за страховку следует вносить заранее, — предупреждает пресс-секретарь городского Центра жилищного страхования Вера Лапкина. — В отличие от коммунальных платежей, когда вы оплачиваете уже предоставленные услуги, страховые взносы платят вперед. Таковы правила: договор страхования считается заключенным только после того, как сделан платеж.

Все просто. Достаточно внести квартплату с учетом страхового взноса, как с первого числа следующего месяца вы автоматически (!) считаетесь застрахованным. Перестаете платить — и с первого числа следующего месяца страховка так же автоматически приостанавливается до возобновления платежей. Главное, чтобы в тот месяц, когда вы запамятовали заплатить страховой взнос, в квартире не случилось ЧП. Страховщиков не удастся разжалобить словами о том, что до сих пор вы были их постоянным клиентом.

Как быть, если на все лето вы уезжаете из Москвы и возможности ежемесячно платить у вас нет? Ответ прост: надо заплатить вперед.

— Городская программа страхования предусматривает следующие варианты, — говорит Лапкина — Во-первых, вы можете оплатить страховку на год вперед. Для этого вам нужно обратиться в страховую компанию, обслуживающую ваш округ, и составить договор, по которому вы внесете оплату за страховку вперед за этот период. Или, если вы хотите заплатить только за три летних месяца, вы должны обратиться в расчетный центр по месту жительства, где вам подготовят платежный документ, и вы можете внести плату за то время, пока будете отдыхать.


Как получить страховое возмещение?

Процедура достаточно проста и не требует с вашей стороны больших усилий. Для того чтобы оформить возмещение убытков и получить страховое возмещение, необходимо предоставить следующие документы:

— заявление с указанием страхового события и повреждения жилого помещения;

— квитанцию, подтверждающую факт уплаты страхового взноса;

— паспорт;

— документы, подтверждающие право на собственность и подтверждающие регистрацию в данном жилом помещении;

— свидетельство о страховании жилого помещения в городе Москве;

— открыть счет в любом банке, куда вам перечислят сумму причиненного ущерба.


От чего “лечат” муниципалы

По данным городского Центра жилищного страхования, средняя сумма возмещения ущерба составляет около 12,5 тыс. руб. В отдельных случаях выплаты достигали 300—400 тысяч рублей.

Городская программа льготного страхования предлагает страховку при наступлении следующих случаев:

— пожар, в том числе возникший вне застрахованного жилого помещения, а также последствия его ликвидации;

— взрыв газа, в том числе произошедший вне застрахованного помещения;

— аварии систем внутреннего водостока, а также систем отопления, водопровода, канализации, в том числе произошедшие вне застрахованного помещения, а также последствия их ликвидации;

— сильный ветер (свыше 20 м/с), ураган, смерч, шквал, а также сопровождающие их атмосферные осадки.


Страхование перепланировок

Самая простая работа — устройство дверных проемов. Рекомендуемая сумма страховки — 5—10 тыс. руб. Страховой тариф — 1,5—2% (около 200 руб. ежегодно).

Самая сложная и рискованная работа — переоборудование квартиры, затрагивающее инженерные коммуникации (санузлы, перенос батарей). Рекомендуемая сумма страховки — не менее 100 тыс. руб. Страховой тариф — 2—3% (около 3 тыс. руб. ежегодно).

Важно: приобретая полис, помимо страхования гражданской (читай — своей) ответственности за причинение ущерба в связи с работами по перепланировке вы также получаете страховое покрытие на возмещение ущерба, не связанного с перепланировками.


Почему агенты не ходят по квартирам?

Действительно, люди уже привыкли, что страховые агенты ходят по квартирам и предлагают услуги страховой компании, которую они представляют. Но в случае программы городского страхования это нецелесообразно. Ведь для того, чтобы получить страховку, не нужно далеко ходить — все написано на платежке за коммунальные услуги. Вам остается только выбрать: хотите ли вы застраховать свою квартиру или будете до конца своих дней переживать за нее.


Телефон “горячей линии” городского Центра жилищного страхования — 238-04-94.






Партнеры