Еще несколько лет назад было сложно найти российский банк, который согласился бы связываться с кредитованием мелких и средних бизнесменов (МСБ). Разве что под грабительские проценты и на короткий срок. Но рынок, с его неизбежной конкуренцией, делает свое дело. Сегодня уже многие кредитные организации решили застолбить за собой “мелких лавочников” и начали зазывать их к себе.Впрочем, пока потребность в такого рода кредитах удовлетворена всего лишь на 15—20%. Банкиры придирчиво оценивают бизнес своих потенциальных заемщиков, считая его зачастую не очень прозрачным и системным. В результате многие просители так и не получают денег. Рассчитывать же на банковскую ссуду при открытии нового дела — вообще бесполезно. Разобраться, как же “урвать” у банка деньжат, попытался корреспондент “МК”.
Чиновники страшнее индейцев
Открыть свое дело… Звучит красиво. В 90-х годах многие россияне мечтали, а некоторые и попробовали заняться бизнесом — “как в Америке”. Впрочем, большинство из них очень быстро убедились на своем горьком опыте, что быть предпринимателем в России совсем не то, что на Западе. Да, конечно, в отличие от американских поселенцев, торговцев и золотоискателей, нашим предпринимателям не угрожали роты “красных мундиров”, полчища команчей и банды беспощадного Билли Кида. Однако рассказы российских бизнесменов о поборах чиновников, наездах братков и налоговиков, о липовых судебных процессах производят не меньшее впечатление. Впрочем, у американцев был, как известно, “мистер Кольт, который уравнял всех в правах”. А у нас…
Сразу вспоминаешь знаменитую фразу главаря бандитов в исполнении Михаила Боярского из фильма “Человек с бульвара Капуцинов”: “Запомните, джентльмены: эту страну погубит коррупция!”. К несчастью, по уровню коррумпированности именно наша страна находится на 126-м месте (из 159 возможных) — наравне с Албанией, Нигером и Сьерра-Леоне.
Так что после бесконечных поборов денег на развитие бизнеса почти не остается. К тому же “люди дела” наличных в карманах, как правило, не держат. Все вложено в оборот, в закупку партий товара или оборудования, аренду и рекламу. И, конечно же, постоянно на что-нибудь не хватает. А ведь иногда средства нужны срочно. Время — деньги. А где их брать?
Дают — бери, бьют — беги
Раньше банки просто не пускали на порог небольшие частные компании. Так что занимали кто и как мог — у друзей, родственников, “ростовщиков”. У последних — под залог и немалые проценты. Немного легче им стало, только когда в России начался бум потребительского кредитования.
Благодаря ему мелкие “индивидуалы” стали брать ссуды “на неотложные нужды” — фактически для своего бизнеса. Потребность в заемных средствах для этой категории, как правило, находится в пределах $10 тыс., а для малых предприятий — $100 тыс. “Десятку” у банка сегодня в частном порядке получить не так сложно. Без особых мытарств и проверок. А приведи поручителей — и рассчитывай на $20—50 тыс. Потребкредит можно взять (18—20% годовых в рублях), например, под залог квартиры. Естественно, подтвердив свои доходы. Одна моя знакомая так и начала свой бизнес — взяла простой потребкредит. На “вырученные” деньги арендовала маленькое помещение в холле одной из недорогих московских гостиниц, закупила партию нехитрых сувениров и открыла магазинчик. Бизнес начал развиваться, на прилавках появились ювелирные украшения. Через пару лет она отдала кредит. Стала уже подумывать, как расширять дело... Но еще через год бизнес пришлось спешно продавать. Наехали бандиты, потом — люди в штатском, налоговики и прочие проверяльщики. На прибыльный бизнес эти людишки летят, как мошкара на свет. Не всякий росток на такой почве приживется. Не вырастает у нас малый бизнес в большой — не дают…
Со временем банки начали предлагать мелким предприятиям программы экспресс-кредитования. То есть те же потребительские займы, но адаптированные к малому бизнесу. При этом заемщика оценивают по убыстренной и упрощенной схеме. Он заполняет анкету банка и предоставляет копии нескольких документов: паспорта, свидетельства о регистрации в реестре предпринимателей, о постановке на учет в налоговых органах. Представитель банка даже не выезжает на место, чтобы оценить бизнес. Так что решение принимается не в течение недели, а всего за 1—2 дня. Причем порой даже без залога. Впрочем, минус как раз в том, что более 500 тыс. рублей (под 16—22% годовых) таким способом получить не удастся.
Впрочем, не стоит забывать, что к процентам придется приплюсовать (как и в любом другом виде кредитования) комиссию за рассмотрение заявки (порядка $100, хотя ее берут не все банки) и обслуживание кредитного счета, через который вы будете возвращать долг (обычно 0,2—2%). Но сейчас хотя бы не нужно платить за открытие расчетного счета у кредитора. Не так давно была принята поправка в банковское законодательство, по которой ссуду на наиболее распространенную сумму — до 300 тыс. рублей — можно выдавать наличными.
Возврат кредита обговаривается с банком заранее. Варианты: ежемесячно, равными долями, по графику, учитывающему особенности бизнеса, или в конце срока. При хорошем раскладе по мере возврата долга проценты начисляются на остаток суммы, и с каждым разом вы платите все меньше и меньше. Но кредитный процент может быть фиксированным — он “накидывается” на всю сумму кредита. И вне зависимости от того, сколько денег вы уже вернули, платить придется по полной.
Позвони мне, позвони
Если рассчитывать на более солидную сумму, без “личного общения” с инспектором банка не обойтись. Хотя самому к кредитору можно и не ходить. Некоторые банки уже организовали специальные круглосуточные центры для приема звонков потенциальных заемщиков. По телефону задается несколько вопросов, чтобы узнать, какого рода вы предприниматель и как долго работаете. Оставляете свой контакт, который сразу же и будет переправлен в ваш регион. На все уходит минут пять. Далее — звонит менеджер, задает ряд вопросов (еще минут 10—20) об уровне бизнеса и назначает встречу. Специалист выезжает на место и проводит анализ финансового состояния предприятия. Это занимает 1—2 часа. После чего решение принимается в течение 1—3 суток. Однако не все так просто. Чем больше сумма, тем требования банка строже.
Список документов для получения бизнес-кредита не маленький. Как правило, это устав, лицензия, финансовые документы (отчет о прибылях и убытках, схема товарно-денежных документов), не считая паспорта и анкет. Могут попросить бизнес-план или технико-экономическое обоснование возврата ссуды (ТЭО). В последнем должны быть указаны основные виды деятельности предприятия, цель получения кредита, виды расходов, производимых за счет займа, предполагаемые сроки и сумма выпуска или приобретения продукции (оказываемых услуг), планируемый рынок сбыта, расчет ожидаемых финансовых результатов. Если дело касается мелкого предпринимателя, то банкиры просят просто описать целевое назначение ссуды, источники возврата и ожидаемые доходы от использования денег.
Предприятие может рассчитывать на сумму от $10 тыс. до $1 млн. (от 300 тыс. рублей до 50 млн. рублей) под 17—25% годовых в рублях и 15—16% — в валюте. Получить кредит $1 млн. и более без залога коммерческой недвижимости (квартиру или машину не примут) не удастся. Или нужно привести парочку поручителей, у которых официальная зарплата — не ниже 3000 долларов. К тому же все зависит от величины бизнеса.
Размер имеет значение
Для каждой из категорий банки предлагают отдельные продукты. Для первой категории — это, как правило, кредит до 50 тысяч долларов (1,5 млн. руб.) до двух лет. При этом банкиры даже готовы частично работать с необеспеченной частью кредита (до $10 тысяч). А некоторые даже не потребуют залога недвижимости. Но только в том случае, если проверят стабильность финансового положения предприятия и наличие имущества.
Для второй категории предлагаются займы до $250 тысяч (7,5 млн. руб.) со сроком до трех лет. И, наконец, для средних предприятий сумма будет — до $1 млн. Это уже более серьезный бизнес. Деньги нужны для приобретения основных средств производства, инвестиций, выкупа арендуемых помещений. Еще лет пять назад потребность в кредитах на такие нужды была на уровне 5%. Сейчас — уже порядка 20%. Дело в том, что на рынке услуг малого бизнеса растет конкуренция и предприятия в ходе борьбы за выживание начинают снижать себестоимость. То есть вкладывать деньги не только в оборот.
То, что многие банки начали запускать программы кредитования МСБ в регионах и упрощать процедуры выдачи ссуд, говорит о том, что на рынке потребкредитования места становится все меньше. Растет конкуренция среди банков. Поэтому некоторые из них пытаются застолбить за собой новый развивающийся перспективный рынок. В частности, разрабатывают новые продукты, учитывая особенности сектора. Можно оформить нецелевой кредит — на развитие бизнеса, специальный — для пополнения оборотных средств. Также банки предлагают кредиты на пластиковые карты, чтобы бизнесмен не терял времени, стоя в очереди у кассы. Продвигается и другая услуга — овердрафт. Это краткосрочный кредит, который предоставляется владельцу карты при недостатке или отсутствии собственных средств на счете.
Исследования агентства “Эксперт РА” показали, что совокупный объем кредитов малому бизнесу составляет порядка $5 млрд., а его прирост в 2005 году находился на уровне 40—50%. Объем потребкредитов достиг за 2005 год $39 млрд., увеличившись с начала года почти на 90%. Так что теоретически в перспективе еще не ясно, кто кого обгонит. Но для предпринимателей данный вид привлечения средств уже стал выгоднее. Ведь еще два года назад ставка по кредитам для МСБ превышала 30%. И это без учета комиссии. Но помимо величины ставки для бизнесмена важно не тратить много своего времени на собирание справок. Тем более что ссуда порой нужна срочно, например, на покупку партии товара. В противном случае — убытки. То есть мелкий предприниматель мобилен и ждет этого же от банкиров.
Государство нам поможет
Российские власти готовятся осенью внести в Госдуму законопроект о малом предпринимательстве. На одном из июньских заседаний кабинета министров глава МЭРТ Герман Греф выдвинул ряд мер, которые, по его мнению, должны помочь бизнесменам. Он предложил увеличить число работников предприятия, считающегося малым, передать ведение проверок на потребительском рынке от МВД Роспотребнадзору, разрешить плательщикам единого налога на вмененный доход не пользоваться контрольно-кассовыми аппаратами и др. Как посчитал министр, реализация его идей к 2010 году повысит долю занятости российского населения в малом бизнесе до 50%, а долю этого сектора в ВВП — до 40%. На меры по поддержке малого бизнеса в 2005 году было выделено всего лишь 1,5 млрд. рублей. В 2006 году на эти же цели из бюджета дадут 3 млрд. рублей. Для сравнения: только на вышеназванные кассовые аппараты предприниматели в прошлом году потратили 30 млрд. рублей!
Правда, Минэкономразвития предложило Центробанку еще раз упростить кредитные нормативы для малого бизнеса. Кстати, поблажки ЦБ делал и до этого. В 2004 году он внес изменения в инструкцию, которая регламентирует поведение коммерческих банков при выдаче кредитов. При оценке заемщика фактор обеспечения займов был перемещен с первого на третье место по значимости. Для того чтобы банки оценивали качество ссуды не только по залогу, но и по другим критериям.
Тем не менее даже глава Минэкономразвития признал: “Только отважные люди сейчас могут принимать решения об открытии собственного бизнеса. У нас слишком недружественное отношение чиновников к предпринимателям”.
Не удивительно, что законопроект, предусматривающий льготные условия выкупа арендуемых помещений, где-то затерялся. Согласно ему, мелкий предприниматель, который снимает у города квадратные метры не менее трех лет, может выкупить их по полной рыночной стоимости, но с правом рассрочки на три года. И без аукциона. Однако в правительстве никак не хотят отменить торги. И это несмотря на все гневные высказывания Грефа по поводу торговых сетей, которые забивают малый бизнес. Они-то смогут заплатить выкуп сразу.
Что же должно произойти, чтобы ставки по кредитам для МСБ стали ниже, суммы займов больше, а времени на оформление меньше? Эксперты уверены: никакая государственная помощь бизнесу не нужна — от власти только одни проблемы. Желательно, чтобы государство просто не мешало. Нужны стабильность и понятные правила игры. Тогда и банки поднимутся, и деньги начнут работать. Впрочем, не стоит ждать светлых времен. При желании начать свой бизнес можно хоть завтра. Достаточно взять потребкредит в банке и… использовать его “не по назначению”. А потом — куда финансовая кривая выведет.
СПРАВКА "МК"
Сколько в России мелких и средних предпринимателей
На сегодня зарегистрировано 979 тысяч предприятий малого и среднего бизнеса (на них работают около 12 млн. человек) и более 5 млн. предпринимателей. Сфера их занятости: торговля — 60%, производство — 20%, услуги — 9%. Предприятия сконцентрированы в основном в Центральном, Приволжском и Северо-Западном федеральных округах. Доля данного сектора в ВВП России составляет 12%. А занятого населения — 22%. В странах ЕС, США и Японии эти две цифры в 3—4 раза выше. Доля мелкого и среднего бизнеса в ВВП стран Евросоюза — около 70%. 90% всех американских предприятий относятся к сектору МСБ. По кредитованию “малых” и “средних” Россия занимает 148-е место в мире.
СПРАВКА "МК"
Кому кредиты не положены
Согласно политике Европейского банка реконструкции и развития, кредиты не предоставляются:
•производителям вооружений или военного оборудования;
•производителям табачных изделий, крепких спиртных напитков;
•на игорный бизнес;
•на валютные спекуляции;
•на инвестиции в ценные бумаги любого рода;
•на экологически опасные виды деятельности.
СПРАВКА "МК"
Категории МСБ
Согласно международной практике, предприятия малого и среднего бизнеса (с выручкой до $7—10 млн.) делятся на три категории.
Микрокомпании количество занятых человек - до 15
Малые количество занятых человек -16—100
Средние количество занятых человек -101—250
СПРАВКА "МК"
Динамика развития сектора МСБ в России
Прирост малого бизнеса в России не превышает 25 тысяч предпринимателей в год (для сравнения: в маленькой Польше эта цифра больше — 80 тысяч). По опросам: если в 2003 году начать свое дело были готовы 10,5% россиян, то в 2004-м — всего 9,5%.
На 1 января 2006 года 752 банка выдали 123 млрд. рублей малому бизнесу, в то время как потребность предпринимателей в кредитах составляет 750 млрд. — 1 трлн. рублей. В первую очередь нуждаются в них те, кто занят в торговле, сфере услуг, производстве, строительстве. По данным ассоциации “Россия”, за прошлый год портфель ссуд нефинансовым предприятиям увеличился на 31%. Снижается доля кредитов, предоставляемых в иностранной валюте: на конец 2005 года она не превышала 28%. Наиболее интенсивную динамику демонстрируют долгосрочные рублевые ссуды со сроками более трех лет: прирост задолженности по ним составил около 70%. Многим банкам удалось значительно увеличить кредитный портфель юридическим лицам.
СПРАВКА "МК"
Доля просроченных кредитов
В секторе кредитования малого бизнеса она не превысила 1—2% от их общего числа в 2005 году. В то время как в потребительском кредитовании, по официальным данным банков, эта доля составляет 2,5—5%, а по неофициальным — достигает 10%.
