— Нет, нет и нет, — упорствовал один из приятелей-журналистов, — я не понимаю всех этих людей, которые пользуются кредитами. Неужели они не сознают, что переплачивают в результате, по крайней мере, половину стоимости, а то и все 100 процентов?
Убежденным противником кредитов он оставался и после того, как перешел на другое место работы. Хотя все время мечтал накопить на иномарку. А недавно приехал на встречу с друзьями на новенькой “Тойоте”. В ответ на поздравления и дружеские подкалывания, что вместо интересной работы он выбрал более денежную, пусть и скучную, приятель немного смутился. А потом, отозвав меня в сторонку, тихонько признался: “В общем-то, не такая она и денежная, моя новая работа. А машину я на самом деле в кредит купил. Но только ты никому об этом не говори”.
Так что еще одним убежденным противником кредитования в нашей стране стало меньше. И это вполне закономерный процесс. Во-первых, что бы там ни говорили о девальвации доллара или укрощении инфляции, цены на практически все товары растут, и процесс накопления нужной суммы, чтобы одномоментно оплатить покупку, все затягивается и затягивается. А ограничивать себя очень не хочется. Во-вторых, как утверждают психологи, большинству людей проще смириться с выплатой полутора миллионов рублей, растянутой на пятнадцать порций по сто тысяч, чем разом выложить миллион.
И подобные выводы подтверждаются цифрами реальной практики. Так, например, кредитные портфели российских банков за прошлый год выросли на 42% и составили в абсолютном выражении 5,1 трлн. рублей. При этом именно потребительские кредиты растут в среднем в три раза интенсивнее, чем иные. Так, если население еще 1 января этого года было должно банкам 1,15 триллиона, то к маю россияне увеличили свою задолженность до полутора триллионов деревянных. И это вполне объяснимо. С одной стороны уровень реальных доходов действительно повышается (и в ближайшие годы темпы такого роста в 8—10% в год вряд ли упадут). С другой — у банков дефицит площадок для инвестирования имеющихся средств, и потому они придумывают все новые и новые варианты для кредитов, чтобы деньги не лежали мертвым грузом, а приносили им прибыль.
Скажи кому-нибудь три-четыре года назад, что кредит можно будет получить в метро, лучшее, что можно было получить в ответ, — сочувственный взгляд: “И этот сгорел на работе”. А сейчас такое в порядке вещей. Речь, конечно, не о поезде и не о бабушке у эскалатора, а о банковских пунктах на отдельных станциях. Причем процедура такого действа может занять не более получаса. А в условиях вечной занятости населения в мегаполисе и дефицита времени фактор времени зачастую может стать решающим.
При этом даже среди потребкредитования населения есть свои рекордсмены. К их числу относятся кредиты на покупку автомобиля.
Не роскошь, а объект инвестирования
С каждым годом количество продаваемых в России автомобилей только растет. Если, к примеру, три года назад автопарк России насчитывал около 22 миллионов действующих единиц транспорта на колесах, то на конец прошлого—начало этого года эксперты говорили уже о 25 миллионах авто. В первом полугодии нынешнего по сравнению с таким же прошлогодним периодом продажи автомобилей в стране выросли на 12% и в абсолютном исчислении составили 910 тысяч штук. Абсолютным лидером по росту продаж стали новые иномарки, ввезенные из-за рубежа. Их приобрели 318 тысяч россиян, что на 61% больше, чем за первые шесть месяцев 2005-го. На втором месте роста продаж так называемые отечественные иномарки — на 39%. Впрочем, специалисты авторынка уверены, что именно они станут хитами продаж уже в ближайшие годы. Как подсчитали эксперты, сегодня практически каждый четвертый автомобиль продается россиянам в кредит. По итогам прошлого года рынок автокредитования оценивается ими в 5 миллиардов долларов. Дилеры и банковские эксперты не собираются довести продажу колес в кредит до соотношения, когда по этой схеме в России будет продаваться два автомобиля из трех, то есть до 60—65%.
Заверните джип по-быстрому
Это три-четыре года назад для получения кредита на машину надо было приносить справки из бухгалтерии по месту работы, искать поручителей, заполнять кучу разных бумажек, а потом ждать решения банка по вашему обращению от 3 до 10 дней.
Сейчас решение финансовой задачи значительно упростилось. В наши дни для получения необходимых денежных средств необходимо лишь несколько документов и не более часа свободного времени. Так что, при условии, что вам от 20 до 60 лет и вы зарегистрированы, то есть прописаны, в той местности, где оформляете кредит, осуществить заветную мечту советского человека и встать на колеса вполне можно под девизом “заверните мне это по-быстрому”.
СПРАВКА "МК"
ЧТО ДОСТАВАТЬ ИЗ ШИРОКИХ ШТАНИН.
Для оформления кредита потребуются:
— общегражданский паспорт;
— водительское удостоверение;
— если удостоверения у вас еще нет, то справки из наркологического и психоневрологического диспансеров о том, что вы не состоите на учете;
— желательна справка с места работы о том, что вы работаете там не менее 4 месяцев;
— еще в большинстве случаев надо взять с собой сумму, необходимую для осуществления первого взноса. Как правило, это 20—30% от стоимости машины. Но в последнее время все чаще и чаще встречаются программы кредитования, по которым первый взнос не требуется.
Впрочем, только стоимостью автомобиля, обозначенной в прайсе салона, даже с учетом того или иного варианта комплектации, ваши финансовые затраты не ограничатся. Как уже было сказано выше, полученный автомобиль становится залогом кредита, а потому он практически всегда страхуется. В последнее время отдельные банки исключили из нескольких своих программ пункт договора об обязательной страховке, но таких раз-два и обчелся, и к тому же проценты по данным видам кредитных контрактов существенно выше, чем по обычным. Программа страхования включает в себя не только обязательную автогражданку (ОСАГО), но и добровольное страхование КАСКО по рискам “угон” и “ущерб”. Стоимость КАСКО варьируется в диапазоне от 6% до 12% от стоимости автомобиля. Если что случится, то страховые компании возьмут на себя издержки. Правда, в случае, когда автомобиль не подлежит восстановлению или остается так и не найденным, страховое возмещение получите не вы, а банк, в котором взята ссуда.
СПРАВКА "МК"
ПРОЦЕНТ ДЕНЬГУ БЕРЕЖЕТ
Если вы берете один из автокредитов по “классической” программе, то процентная ставка составит 9—13% годовых в валюте. В рублях процент будет немного выше: в среднем от 12% до 19% годовых. Ниже 9% в валюте и 11,5% в рублях кредит искать бесполезно, потому что, согласно требованиям Налогового кодекса, они тогда потребуют уплаты налога на материальную выгоду — а это 35% от разницы.
Программы экспресс-кредитования, давая выигрыш во времени, взвинчивают проценты. Экспресс-кредит обойдется в 13—20% годовых в валюте и от 20% до 40% годовых в рублях.
Эксперты, как правило, советуют брать кредит в той валюте, в которой вы получаете зарплату. Таким образом, вы сможете подстраховать себя от колебаний валютного курса.
На рынке можно найти предложения, по которыь чуть ли не в два раза ниже бывают не только проценты по самим кредитам, но и стоимость страховки. Разгадка “аттракциона неслыханной щедрости” заключается в том, что распространяются данные программы не на все машины, а лишь на строго определенные модели. И частичное финансирование кредитов для сбыта именно этих моделей берут на себя или же сами дилеры, или непосредственно производители.
Подводные камни…
Впрочем, как и в большинстве потребительских кредитов, в автокредитовании есть свои “подводные камешки”, которые отравляют жизнь тем гражданам, что решили стать автовладельцами или поменять “железного коня”.
Первый из таких “отравителей” прячется обычно в самом договоре. Даже рекламируемые так называемые беспроцентные кредиты — не что иное, как форменное надувательство. Как бы банк ни маскировался под филантропическими благородными лозунгами, в бескорыстности его упрекнуть нельзя. И так или иначе он все равно возьмет свою прибыль. Хотя бы по той простой причине, что он обязан зарабатывать деньги.
Так что надо заблаговременно готовиться к тем издержкам, которые обычно в рекламу не попадают. Например, к комиссии за открытие счета. Она обычно варьируется от 4 до 6 тысяч рублей, хотя может отклоняться в обе стороны.
Другая фишка от банков — комиссия за ведение ссудного счета. Она взимается ежемесячно. И хоть и составляет от 0,3% до 0,5%, в абсолютных цифрах тоже получается вполне прилично. К примеру, при кредите в 10 тысяч долларов сроком на год ваши расходы только по этой графе потянут на 500—600 долларов.
Прибавьте к этому штраф за досрочное погашение кредита, который обычно не превышает 2% от суммы задолженности, на тот случай, если вы решите погасить ссуду раньше обозначенной в договоре даты.
Но и это еще не все сюрпризы. Дальнейшие нюансы обычно связаны со страховыми компаниями. Во-первых, большая часть банков при оформлении кредита жестко “рекомендует” крайне ограниченный список страховщиков. И это только те компании, которые отстегивают банку комиссионные за привод клиентов. Но страховщики тоже не хотят работать себе в убыток, и потому договора на КАСКО, подписанные в рамках кредитных контрактов, обычно обходятся автовладельцу на 3—5% дороже, чем в среднем по рынку. К тому же в таких страховках по кредитам практически невозможно оформить ни оплату в рассрочку, ни даже понизить сумму платежа на следующий год, используя коэффициент за безаварийную езду.
Более того, хоть эксперты единодушно признают, что каждый год использования автомобиля уценяет его на 15—20%, амортизация в кредитных страховках тоже не учитывается. Так что если взяли кредит на три года, то за страховку машины и на третий год, как бы она ни подешевела за это время, придется выложить такую же сумму, как и за первый. А вот если у вас ее угнали, то страховая компания, рассчитываясь с банком, учтет амортизацию по полной. Так что не исключен вариант, что вам еще придется и банку доплачивать из собственных средств. Кстати, схема работы в связке “банк — страховая компания” вызвала недавно пристальное внимание Федеральной антимонопольной службы. Антимонопольщики усматривают в ней нарушение Закона о конкуренции и настроены решительно бороться до полной победы на этом фронте.
…И придорожные валуны
Впрочем, было бы неверно показывать кредитные организации таким монстром, который беззастенчиво выжимает из простых и доверчивых россиян последние финансовые соки. У банков проблем тоже хватает.
Так, буквально на днях один из банков — лидеров потребительского кредитования — объявил, что организует тендер по переуступке прав на просроченные кредиты. В России это первый случай продажи долгов третьим лицам. До сих пор коллекторы, которые возвращают “зависшие” деньги, довольствовались процентами от вернувшихся сумм.
Но и этот “потерпевший” от необязательности клиентов отнюдь не намерен сворачивать бизнес на кредитах. Наоборот, в текущем году менеджмент данной кредитной организации намерен увеличить количество выдаваемых ссуд не меньше чем на 50%.
Где логика, может спросить неискушенный читатель. А логика в том, что на продаже невозврата банк получит на самом деле дополнительную прибыль. Если проценты по вкладам в общей своей сумме у него доходят до 35% годовых, а объем невозвращенных денег не превышает 14% (как утверждает руководство банка), то текущие убытки вполне покрываются добросовестными плательщиками. А тратить время и силы, набирать квалифицированный персонал для работы с нерадивыми заемщиками в этой ситуации для банка себе дороже. Вместе с тем от продажи долгов он получит пусть и не всю сумму, но вполне живые деньги.
СПРАВКА "МК"
КОМУ ОН ДОЛЖЕН — ВСЕМ ПРОЩАЕТ
По данным Центробанка, темпы роста просроченной задолженности населения по кредитам значительно опережают темпы роста самого потребительского кредитования. Если на 1 января 2005 года “плохие” долги составляли 1,4% от выданных ссуд (8,6 млрд. рублей), то к началу года нынешнего она поднялась до 1,7%, а всего лишь за первые два месяца подскочила аж до 2,3%, что в абсолютных цифрах составило 27,5 миллиарда. Независимые эксперты уверены, что на самом деле эту цифру можно умножить как минимум на 2. А отдельные банки уже перешли, по их мнению, опасную черту и не могут вернуть до 30% от выданных ссуд.
Другим камнем преткновения для автокредитования является, при всем многообразии предложений, нарастающий дефицит самих автомобилей. Практически все иномарки, что приходят сейчас в салоны, не просто улетают, что называется, с колес, а и встречаются бурными аплодисментами заждавшихся в очередях клиентов. И объясняется это целым рядом факторов. Не в последнюю очередь тем, что деньги свободные, пусть и какие-то не очень большие суммы, у людей есть, а вкладывать их некуда. Цены на недвижимость не вызывают отторжения только у очень узкого и богатого слоя населения (особенно в столице), а бизнес стал сплошной зоной риска.
Заграница нам поможет
Впрочем, уже в ближайшее время ситуация на рынке автокредитования может существенно улучшиться. И благодарить за это надо будет в первую очередь Запад. Или Восток. Смотря кто какие машины покупает.
Дело в том, что некоторые ведущие производители стали задумываться о том, чтобы открыть в России собственные кредитные структуры. А один японский концерн уже объявил о намерении открыть собственный банк, который будет под низкий процент кредитовать покупателей их автомобилей, а также дилеров компании.
В условиях, когда россияне ориентируются с каждым месяцем на все более и более дорогие автомобили, такая мера может стать дополнительным стимулом для продаж машин среднего и дорогого ценового сегмента.
Приходят в Россию и другие западные технологии. Так, например, ряд дилеров уже начал работать по программам Trade-In. Когда первым взносом для покупки нового авто может служить старое.
А вот приживется ли в России другое западное ноу-хау — программа Buy-Back, — эксперты оценить сейчас затрудняются. Но определенная изюминка в ней тоже имеется. Клиент, воспользовавшийся такой программой, может менять машину каждые два-три года. Надо лишь внести от 15% до 50% от стоимости машины, а потом гасить часть задолженности. И даже не выплатив все 100% долга, можно сдать двухлетнюю машину в салон, а самому переоформить кредит и купить новую.
Одним словом, на рынке автокредитования чуть ли не каждый день происходит что-нибудь новое. И можно не сомневаться, что банкиры и дилеры никогда не позволят ему засохнуть. Ведь, в конце концов, денежки они получают от нас.
