Анатомия пластика

Банковская карта способна на любые сюрпризы

16 октября 2006 в 00:00, просмотров: 509

Как бы вы поступили, если бы банкомат вдруг по ошибке прибавил к сумме счета на вашей пластиковой карточке тройку нулей? Уж явно не так, как повел себя пенсионер из Новосибирска Евгений Бородкин. В начале осени он пополнил свой карточный счет — и вдруг неожиданно стал миллионером, причем в двадцатикратном размере. Скоро пенсионер убедился, что может “нарисовать” себе почти любую денежную кучу и, что немаловажно, еще и снять ее. Но дачу на Канарах бывший милиционер покупать не стал — вместо этого он рассказал о своем неожиданном обогащении работникам банка. И был ими, по аналогии с честным сторожем из “Двенадцати стульев”, премирован.


Надеяться, что на счет вдруг свалится пара десятков “лимонов”, конечно, глупо — шанс ничтожный. Но “пластик” и без того может принести массу пользы (впрочем, как и расстройства). Стоит ли карточная игра свеч и какие плюсы и минусы несет в себе маленький кусочек пластика, решил разобраться “МК”.

Минус: негде карты раскинуть

— Да сунешься куда с этой картой! В районе метро “Сокол”, где я живу, всего пара-тройка точек, где можно ею расплатиться. Да и то там дерут, — замечает любитель нала москвич Андрей Прохоров. — Если в Москве такое, представляю, что творится в глубинке…

“Пластиковая” форма оплаты товаров и услуг и впрямь далеко не везде в чести: карты двух самых крупных платежных систем России принимают только в 110—160 тысячах точек. Что не очень-то солидно в масштабах нашей необъятной.

Внедрение “пластика” в массы, правда, задумали поощрять. “МК” уже писал о том, что в Госдуме готовится законопроект, в котором предусматривается награждать организации, принимающие карты, льготой по налогу на прибыль (в 1%). Для крупных же торгово-сервисных предприятий (зачислять в разряд “крупных” будут региональные власти) и вовсе прием “пластика” и переход на безнал грозит стать обязательным.

Законопроект, конечно, не без прорех, что отмечается рядом специалистов. Например, есть опасения, что региональные власти будут не слишком-то щедро одаривать предприятия налоговыми льготами, отстегивая из бюджетов. Но это уже движение в сторону, куда на протяжении ряда лет зовут страну эксперты-экономисты.

Плюс: выгоднее влезать в долги

Если прежде большей популярностью пользовались потребительские кредиты, то сейчас в моду входят кредитные карты. И неспроста. Использование кредитки, как правило, обходится клиенту дешевле, чем получение целевого кредита. В случае с последним проценты начинают начисляться на всю сумму займа в день выдачи. Кредитуясь карточным способом, вы выплатите процент на реально потраченную сумму. К тому же благодаря кредитной карте можно влезть в долги в любой точке мира.

Даже если вы не сторонник жить в кредит, все равно наверняка время от времени сталкиваетесь с необходимостью одолжить некую сумму, если и не на несколько дней, то хотя бы на пару-тройку часов. Поэтому в идеале пластик должен совмещать в себе возможности дебетовой карты и кредитной.

При выборе кредитки важно обратить внимание на длительность так называемого льготного периода. Если вы после совершения покупки успели погасить задолженность в течение этого срока, за пользование кредитом платить не придется. Максимальный льготный период, который предлагают финансовые институты, составляет 60 дней, но чаще щедрость простирается на более короткий срок. Не уложиться в льготный период — значит напороться на процент, причем не маленький (от 12 до 25% годовых).

Минус: дерут с трудящихся!

По словам главы налогового подкомитета Госдумы Натальи Бурыкиной, применение банковских карт для оплаты покупок и услуг тормозят в первую очередь высокие тарифы на их обслуживание, установленные банками. Для “классических” карт наиболее привлекательный из предлагаемых тарифов — 20 долларов, для “золотых” кредиток — 50, а для “платины” самый большой — 150.

Вообще, стоимость обслуживания карты может доходить до 3 тысяч долларов. Самое главное достоинство “крутых” карт (помимо престижа, интересных дисконтных программ, большого кредитного лимита, страховки и прочих привилегий) — это консьерж-сервис. За каждым владельцем элитной карты закрепляется персональный менеджер, который решает буквально все насущные проблемы клиента, начиная от выбора химчистки до покупки самолета. Несмотря на то что в одной только Москве проживают 44 миллиардера и 88 тысяч миллионеров, элитных карт разных платежных систем в России выпущено всего несколько сотен.

Выкладывать лишнее из электронного кошелька нередко приходится и обналичивая деньги. В банкоматах банка, где была выдана карта, необходимую сумму обычно выдают бесплатно. Но стоит сунуться за наличностью в “чужой” банкомат, надо быть готовым к дополнительной комиссии от 1 до 4%.

Плюс: только в путь!

Для путешественника электронные деньги незаменимы. Самое главное — “пластик”, в отличие от налички (а также чеков, облигаций и других ценных бумаг), не нужно декларировать на границе.

В развитых странах, кроме того, на “неприятие” пластиковых карт наткнуться гораздо сложнее, чем у нас: в США, например, более 6 миллионов торгово-сервисных точек, где можно благополучно рассчитаться с их помощью. А вот в Чехии даже дорожная полиция обязана принимать к оплате “пластик”, что сразу снижает как мздоимство на дорогах, так и количество “по-доброму и на месте” урегулированных ситуаций. “Договориться” с пластиковой картой невозможно.

Надо учитывать, что за рубежом пригодится не всякая карта: “пластик” локальных систем путешественнику окажется бесполезен.

Минус: непредсказуемый “характер” банкоматов

Если банкомат может озолотить, то и ограбить вследствие сбоя, естественно, тоже. Более безобидная форма “хулиганства” автомата — отказ выдавать деньги. К счастью, глобальные “забастовки” банкоматов происходят редко. Но метко. Клиентам главного банка Москвы вряд ли забудется октябрь 2003-го, когда зависла карточная система и снять наличность в банкоматах стало невозможно. А незадолго до этого в Москве творилось и вовсе неладное: некоторые банкоматы повадились списывать деньги со счетов. Правда, с “обманщиками” банкиры разобрались быстро: к вечеру их прикрыли и всем, кого они “надули”, выдали “награбленное”.

Кстати, на лжесбоях банкоматов научились делать деньги. Сценарий развода при помощи автомата прост. Человек набирает свой PIN-код, заказывает сумму, но купюры почему-то не появляются. “Значит, неисправен”, — вздыхает он и удаляется в поисках нового банкомата. Но это не значит, что аппарат деньги не выдаст: он сделает это позже. Просто в него установлен блокиратор — устройство, препятствующее выдаче денег. Как только владелец карточки удалится, мошенник, как правило, крутящийся неподалеку и устроивший лжесбой, извлечет блокиратор и заберет запрошенную сумму.

Эксперт “МК” Денис ХРЕНОВ, директор департамента неторговых операций банка “ГЛОБЭКС” :

— Наиболее неприятные для банка и его клиентов случаи мошенничества связаны со скимингом (считыванием магнитной полосы карты). Мошенники на сегодняшний день вооружены сложной электронной техникой, которая позволяет не только считывать магнитную полосу, но и получать информацию о PIN-коде. Основной способ борьбы с мошенничеством — предельная внимательность клиента при использовании платежных карт. В частности, не рекомендуется расплачиваться картой в торговых точках, вызывающих малейшие подозрения, желательно пользоваться банкоматами, установленными на территории банков, отелей или крупных торговых центров. Важно быть предельно внимательными при использовании карт в неблагополучных с точки зрения количества мошеннических операций регионах и странах. А их перечень достаточно велик: это Турция, Украина, Египет, Таиланд, Индонезия, Малайзия, Гонконг, Австралия, Венесуэла, Мексика, Сингапур, Тайвань, Япония.

Для предотвращения потерь от мошенничества мы рекомендуем подключить услугу по SMS-информированию, при которой на телефон держателя в момент совершения операции будет приходить сообщение о проделанных операциях. Если клиент не совершал операцию, то после получения подобного письма у него есть возможность позвонить в Службу клиентской поддержки и оперативно заблокировать карту до выяснения ситуации.

Хотелось бы отметить, что, несмотря на все опасности, подстерегающие держателей банковских карт, они (карты) все равно остаются несопоставимо более безопасным и удобным финансовым инструментом, чем наличные, особенно в случаях, когда клиенты не пренебрегают советами специалистов банка.

Плюс-минус: сохранность денег

С одной стороны, с помощью “пластика” можно обезопасить деньги от мошенников. В случае кражи (а также и утери) карточки достаточно позвонить в банк и заблокировать счет. Восстановление электронного кошелька вам после этого в течение тридцати дней произведут бесплатно. Опоздание влетит в копеечку — будет стоить годового обслуживания карты.

С другой стороны, полностью быть уверенным в неприкосновенности карточной заначки просто невозможно. По данным ГУВД Москвы, только за последние три года число мошенничеств по пластиковым картам выросло в 180 раз. В прошлом году мошенники, специализирующиеся на пластиковых картах, “заработали” 450 миллионов долларов. В этом году им перепадет еще более солидный куш. Здесь еще надо учесть, что о немалой части карточных краж стражи порядка просто не в курсе: 45 процентов пострадавших по мелочи в милицию не идут.

Кроме вышеозначенной операции с блокиратором существует еще множество не менее хитрых способов отъема денег у картообладателей.

Основной вид “пластикового” мошенничества — изготовление поддельных карт. Россия по этому показателю идет в ногу со всем миром: около 4 процентов фальшивок. Чтобы заблокировать фальшивые карточки, некоторые банки вынуждены перевыпускать практически весь пластик, который побывал в зоне, где активно орудовали “фальшивокартежники”. Данные для их изготовления добываются несколькими способами — например, посредством считывания данных с банкомата. Мошенник устанавливает микрокамеру, способную передавать данные на расстояние до 50 метров, а на щель в банкомате наклеивает спецустройство, которое считывает магнитную полосу. Задача камеры — снять момент ввода PIN-кода.

Для добычи данных о банковских клиентах часто используется и фишинг — выуживание информации путем рассылок по электронной почте запросов от имени банков и платежных систем. Только за первые несколько месяцев прошлого года в мире 57 миллионов человек подверглись фишинговым атакам. Не обошла беда и Россию — недавно это констатировали и в российском Центробанке. Одна из схем такова: на счет клиента банка поступает перевод на сумму в пару тысяч баксов. Для подтверждения платежа “счастливчику” предлагается зайти в систему управления счетом и ввести данные карты. Нажав на приведенную ссылку, он попадает на фальшивый сайт — абсолютный клон интернет-страницы банка. Как показала практика, клиенты в большинстве случаев безропотно вводят номера своих карт и PIN-коды. После этого данные становятся известны мошенникам, а дальше уже дело техники. Текст послания может быть и другим, например: “У нас произошел сбой”. В любом случае, если по “электронке” запрашивают вашу персональную информацию, знайте: это не банк.

Плюс: скинь лишнее!

Пластиковая карта — это не только электронный кошелек, но и источник всевозможных скидок и бонусов. Чем больше у банка, выдавшего карту, компаний-партнеров, оказывающих услуги или продающих различные товары, тем больше различных льгот сможет получать клиент. Со списком партнеров, как правило, можно ознакомиться на интернет-сайте банка. Скинуть в этих торговых и сервисных организациях могут солидно — бывает, что и полцены.

Кроме того, при оплате некоторыми картами накапливаются призовые баллы, которые потом можно обменять на товары или услуги. Бонусы, как правило, предоставляют в магазинах, страховых компаниях, ресторанах, кафе и кофейнях. Причем экономия в некоторых бонусных программах зависит от того, как часто вы ею пользуетесь.

Некоторые банки зашли в поощрении клиентов еще дальше. Например, при оформлении пластиковой карты дарят им страховки на время поездки за рубеж.

Минус на плюс

“Пластиковые” минусы в “коллективном бессознательном” пока перевешивают плюсы. Из россиян “картежники”, как говорится, так себе. И дело не в недоверии к “кошелькам” с электронными деньгами. У нас, как утверждают специалисты, еще “не сформировалась потребительская культура в отношении пластиковых карт”. Хоть в нашей стране банками и выпущены уже более 60 миллионов карточек, по количеству “пластика” на душу населения мы все равно заметно отстаем от Запада. Там на каждого приходится по 3—5 карточек, у нас же в лучшем случае — одна, да и то преимущественно выданная добровольно-принудительно по месту работы. Причем расплачиваться “пластиком” владельцы карт не спешат, предпочитая “живые” деньги: по подсчетам банковских спецов, 93 процента карт используются в России только для получения зарплаты.


Карточный разбор

На кредитках зачисляют деньги банка, которые он готов выделить клиенту в качестве займа. Сумма лимита зависит от платежеспособности клиента. При ее определении сыграют роль не только “белые”, но и “черные” зарплаты, место работы, должность и т.д. В среднем сумма кредита устанавливается в пределах двух-трех ежемесячных доходов, но не превышает 200—300 тысяч рублей. В принципе ряд банков могут предоставить кредитку и без подтверждения дохода, но зато установят в таком случае повышенную процентную ставку и поставят более жестокий лимит на сумму займа.

На дебетовых же картах “чужих” денег нет — только то, что вы положили сами. Впрочем, и владелец “дебетки” может при определенных условиях залезть в карман банку, взяв краткосрочный кредит — овердрафт. Как правило, банк готов выделить сверх имеющейся на карте суммы до половины зарплаты клиента.

Львиная доля российских пластиковых карт — дебетовые (аж 97%). Но эксперты уверены, что кредитки приживутся у нас уже в течение ближайших лет. Ведь только с начала этого года объем кредитов, выдаваемых по “пластику”, возрос примерно на 30%.


Не все то золото…

За обслуживание “золота” с вас возьмут раза в два больше, чем за “классику”, но это будет, по сути, надбавка за престиж. Сервисный набор золотой карточки в общем-то мало отличается от классического.

Владельцам платиновых карт доступен широкий перечень нефинансовых услуг — например, организация досуга. Во многих банках за обладателем “платины” закрепляется персональный менеджер, который круглосуточно следит за клиентским счетом. Как правило, по звонку личный менеджер может быстро увеличить кредитный лимит. Среди более экзотических услуг — подбор детского сада или репетиторов для ребенка, посылка приглашений и т.п.


Девять штрихов к портрету качественного “пластика”

1. Нет комиссии за снятие наличных в банке, где выдана карточка (у банка должна быть широкая сеть банкоматов)

2. Возможность получения кредита

3. Льготный период — 60 дней

4. Ставка по кредиту — 12% годовых

5. Бесплатное SMS-оповещение обо всех операциях

6. Возможность управления счетом через Интернет

7. Скидки в большом количестве магазинов

8. Система бонусов

9. Высокие проценты по остатку на счете




Партнеры