— Кража прошла в теплой домашней обстановке, — привычно, “по-зимнему”, начинают шутить сотрудники правоохранительных органов. Но, как известно, в каждой шутке есть лишь доля шутки. На самом деле этой фразой милиционеры констатируют: с наступлением холодов воры потянулись под крышу — в вагоны метро, на эскалаторы, в маршрутки и прочий общественный транспорт.
Впрочем, есть и отдельная категория граждан с большой дороги, которые по осени довольно потирают руки, — дачные грабители. Это они радостно машут ручкой вслед отъезжающим на зимние квартиры владельцам фазенд. Наступает их время. И, как показывает практика, оттачивая свое мастерство годами, они больше не боятся двухметровых заборов и ревущих сигнализаций.
Вернуть все нажитое непосильным трудом (правда, в денежном эквиваленте) поможет страховой полис. Если, конечно, договор составлен с умом...
— Вы, говорит, когда в Москву собираетесь? На всю зиму отбудете? И даже собаку не оставите? — пересказывала одна дама свой диалог с каким-то мужчиной средних лет, представившимся дачником с соседней улицы. Как выяснилось потом, женщина так и не смогла вспомнить этого “соседа”, но честно выложила ему свои планы на будущее. Более того, как показал опрос жителей поселка, дяденька навестил еще пару-тройку домов и тоже побеседовал за жизнь. “Да что ты будешь делать, если сами граждане выбалтывают свои секреты!” — ругался в разговоре с “МК” представитель правоохранительных органов.
По его словам, этот прием далеко не нов. Таким образом воры составляют примерную географию своей дальнейшей “работы”. И, заметьте, вот уже много лет это продолжает действовать безотказно: счет дачных краж ежегодно идет на десятки тысяч. Вернуть пропавшее добро практически невозможно: воры быстро бегают, да и горе-дачники могут очнуться лишь через несколько дней, а то и недель. Нет, конечно, есть те, кто предусмотрительно застраховал свою фазенду от всевозможных напастей. Но таких в стране немного: из всех загородных домов полис имеет лишь одна треть.
Огонь, вода и цветные металлы
И все же первое, от чего вам предложат застраховаться, — это пожар. Огонь — по-прежнему главный враг загородных домов. И если раньше основной причиной возгораний был человеческий фактор (неисправная электропроводка, забытые мангалы, утюги, “буржуйки” и т.д.), то в последние годы свою лепту вносит и природа: под землей неугасимо тлеет торф. Ежегодно в Московской области фиксируется около 9 тысяч пожаров.
Следом идут кражи. Каждое третье покушение на загородную собственность — воровство из дачных домов. Причем участковые твердо уверены: в большинстве случаев дачники сами провоцируют ограбления. Потому как чаще всего воры (или попросту бомжи) проникают в строения через “любезно” оставленные открытыми форточки или неукрепленные окна и двери. И, как это ни прискорбно, по данным областной милиции, до 70% криминальных элементов составляют не приезжие из других регионов и стран СНГ (именно их принято винить в домушничестве), а обычные местные жители. Чем дальше от МКАД находится ваша фазенда, тем вернее работает это правило. Ведь в деревнях давно процветают повальное пьянство и безработица. Непрошеные гости выносят из домов все: электробытовые приборы, одеяла, садовый инвентарь, инструмент. И так далее, вплоть до игрушек из детской песочницы. Не гнушаются ничем. А в последнее время у дачных налетчиков появилось новое увлечение — из кухонь тащат старые кастрюли и вилки, обрывают провода и куски металлической кровли. Пункты сбора цветных металлов в областях растут как грибы.
Далее следует вспомнить о противоположном огневому страхованию — повреждении водой. Речь не о ливнях и ураганах, а об авариях, связанных с системами водоснабжения, отопления и канализации. Ни для кого не секрет, что рабочим с лицензией мы зачастую предпочитаем непритязательных приезжих трудяг. Результат известен: может, и хотят как лучше, но получается как всегда. К тому же, оттарабанив свое, они отправляются дальше колесить по просторам нашей необъятной, оставив наши трубы без присмотра и гарантии.
Если же вы не относите себя к разряду “сеньоров Леонсио” и ваша фазенда далека от технического прогресса, тогда подумайте о капризах природы. Ни для кого не секрет, что наша окружающая среда все чаще соответствует строчке из песни: “И под солнцем лед не тает, дождь идет в декабре”. А потому ни о каких сезонных рисках давно уже не может быть и речи: страховаться надо от всех напастей и на круглый год.
Конечно, страховые компании предлагают разные программы, но существует так называемый стандартный набор рисков. Проверьте ваш страховой договор на их наличие.
Какие риски подлежат возмещению?
•пожар, удар молнии, падение пилотируемых летательных аппаратов;
• взрыв бытового газа;
• стихийные бедствия: наводнение, буря, ураган, ливень, град, обвал, оползень, выход подпочвенных вод, паводок, необычные для данной местности продолжительные дожди и обильные снегопады, сель, удар молнии, землетрясение, тайфун, просадка грунта;
• наезд транспортных средств, падение деревьев;
• аварии водонесущих коммуникаций (водопровод, отопление, канализация);
• проникновение воды из соседних помещений;
• аварии телефонной связи и других сетей;
• противоправные действия третьих лиц: попытка или совершение поджога, кражи, грабежа, разбоя, хулиганских действий третьих лиц.
Почем полис для народа?
Впрочем, по желанию экономных граждан риски легко вычеркиваются из полиса. К примеру, можно застраховать дом только от пожара или от ограбления. Однако история знает много досадных историй, когда подобная экономия выходит нашим соотечественникам боком. К примеру, на дачу влезли грабители и, заметая следы, спалили дом. И если строение было застраховано только на предмет посещения непрошеными гостями, то возмещения можно не увидеть как собственных ушей: пожар не был прописан в договоре, а доказать кражу уже не представляется возможным. Упс!
Цена стандартного полиса колеблется в пределах от 0,5% до 2,6% от стоимости имущества. Дело в том, что при расчете стоимости страховки в ход идут очень многие факторы.
Что влияет на цену полиса:
•Страхуемые риски. Понятное дело, что чем больше напастей прописано в договоре — тем больше придется выложить за страховку. Но! Не надо забывать и о золотом правиле торговли: оптом — дешевле. Многие страховые компании стараются поощрить своих клиентов и предоставляют скидки за “скученность”. И этим грех не воспользоваться.
•Стоимость недвижимости. Вот тут начинается самое интересное. Дабы не быть навязчивыми, многие страховщики предоставляют возможность страхователям самим оценить свои хоромы. Так сказать, на глазок. Но, как показывает практика, тут у наших граждан вновь включается режим экономии. Стремясь удешевить страховку, они сознательно превращают свой дом в “избушку на курьих ножках”. Забывая, что страховая сумма (которую выплатят, если с дачей что-то случится) — это, по сути, стоимость строения. Именно ее берут за основу при расчете полиса. К примеру, на самом деле дача стоит 20 тысяч долларов, а застрахована всего на 10, тогда, если ущерб будет причинен половине строения, на руки получите вместо 10 только 5 тысяч. Разницу покроете, понятное дело, сами.
•Тип недвижимости. Как ни странно, но за полис на ветхое строение будет наложен повышающий коэффициент. “Покупая” ваши риски, страховая компания старается обезопасить и себя в том числе. А потому чем больше загородная резиденция напоминает вагончик бродячих артистов, тем выше вероятность, что ее смоет, сдует и т.д. И, напротив, чем каменнее стены, тем ниже “огневая” рисковая составляющая. Наличие решеток на окнах и железной двери также сыграет вам на руку, а точнее, на кошелек — скидки за сознательность обеспечены.
•Наличие сигнализации. Многие россияне идут на хитрость и вешают на строение табличку “дом стоит на сигнализации”, хотя на самом деле таковой и не пахнет. Однако при расчете цены полиса придется доказать вашу связь с правоохранительными органами, что называется, документально. И чем ближе от вашей дачи заседают стражи порядка, тем лучше. В смысле — дешевле. То же самое можно сказать и о кнопке пожарной сигнализации.
А вот самостоятельные противодействия потенциальным ворам “почему-то” совсем не ценятся страховщиками. За пущенный по забору электрический ток, а также расставленные капканы вам отнюдь не скажут спасибо. Более того — предупредят о возможной уголовной ответственности.
•Присутствие источников открытого огня. Никто не спросит вас, не разводите ли вы в гостиной костер, но наличие даже очень цивилизованного камина или ну очень добротной печки явно не “облегчит” ваш полис.
•Режим проживания. Понятное дело, что чем больше дача находится под присмотром, тем меньше вероятность разных досадных случайностей или умышленных противоправных действий третьих лиц. Если же вы честно признаетесь, что навещаете фазенду два раза в год, повышающих коэффициентов не избежать. Дороже будет стоить и полис.
При заключении договора страхования могут быть приняты во внимание многие другие факторы, как увеличивающие, так и снижающие стоимость страхового полиса. И некоторые из них никак от вас не зависят. Например, если вы несколько лет подряд страхуетесь в одной и той же компании и при этом с вашей дачей ни разу ничего не случилось (читай: страховщики ни разу не произвели никакой выплаты), можно рассчитывать на льготу к базовому тарифу.
От забора и до обеда
Впрочем, “дачная” страховка отнюдь не ограничивается полисом на сам дом. Страховщики советуют включить в договор и постройки на участке. Тем более что некоторые современные бани подчас строят как настоящие замки.
Средние годовые тарифы (от страховой суммы):
— коттеджи и дачи — 0,5%
— бани, хоз. блоки — 0,6%
— домашнее имущество — 0,7%
Однако знать тарифы — полдела. Сегодняшнее “дачное” страхование можно условно разделить на две части: VIP-предложения и так называемый ширпотреб. Причем эта классификация не зависит от количества дописанных в договор строительных наворотов и прибамбасов.
Уже несколько лет подряд дачу, как и квартиру, можно застраховать хоть в Интернете: заходите на сайт страховщика и на основе названной вами рыночной стоимости загородной резиденции производите расчет. Но похоже, что таким путем могут пойти лишь самые отчаянные люди или же те, кто страхуется для галочки. Потому как по сути это покупка кота в мешке. Даже если дача совсем свежепостроенная и вы точно знаете стоимость каждого кирпича, есть масса факторов, которые можно установить, лишь видя страхуемый объект. Может быть, стоит потратить чуть больше денег и времени и пригласить агента к себе на участок? Страховщики, занимающиеся “загородным” страхованием, не понаслышке знают, чем “знаменит” тот или иной район. А значит, могут и вам рассказать о розе ветров, склонности к оползням или залежах торфа. Как и о привычках местного населения (к примеру, сдавать в металлолом куски кровли с соседних дач). А предупрежден — значит, вооружен.
Кстати, дабы избежать обвинений в выкачивании денег, сегодняшние страховщики предлагают клиентам самим собрать “коробочный продукт” и под ним подписаться. Но и это не панацея. Проблема в том, что оценивать свое жилье и выбирать страховую сумму из нескольких фиксированных вариантов вам придется самостоятельно, на глазок. При отсутствии индивидуального подхода сумма эта получится либо завышенной, либо заниженной. В первом случае вы впустую переплатите за полис: страховая компания — не благотворительная организация и никогда не возместит больше реальной суммы ущерба. Сэкономив же на страховке, недополучите возмещение.
Так что самым верным вариантом все же остается доплатить агенту “за ноги” и записаться в разряд VIP-клиентов. Хорош такой подход еще и тем, что из личного знакомства со страховщиком можно извлечь прямую выгоду. Кто же, как не ваш личный агент, сообщит вам о скидках и бонусах, предполагаемых в следующем сезоне. Да и случись что, всегда есть кому позвонить и проконсультироваться.
СПРАВКА "МК"
Халатность — враг выплат
Помните: как и любое другое соглашение, договор страхования надо читать до конца. И особенно то, что написано мелким шрифтом.
Наличие страхового полиса вовсе не означает, что теперь вы можете забыть о мерах предосторожности. Если вы проштудируете договор и приложенные к нему правила страхования, поймете: наравне с обязанностями страховщика действуют и исключения, позволяющие на законных основаниях отказать вам в выплате.
Первое, что нужно знать: залог страховой выплаты — его величество Случай. То есть происшествие не должно произойти по причине халатности или умышленных действий владельца дачи. Кражу никогда не оплатят, если вы покинули дом, не заперев дверь. Так же как и не возместят стоимость брошенных на участке техники и инструмента. Страховщик не обязан оплачивать ущерб, нанесенный снегом, дождем или ветром, если окна были нараспашку.
Можно также пролететь с деньгами, если вовремя не предоставить страховщику документы, подтверждающие то или иное печальное событие: справку о краже — из милиции, о возгорании — от пожарных, свидетельство гидрометеослужбы после землетрясения и т.д.
Впрочем, есть риски, которые не оплатят, будь вы даже суперответственным страхователем. К таким относятся: военные действия, радиационное заражение и народные волнения. А вот от теракта застраховаться уже можно. Главное, чтобы ваш страховщик был членом “антитеррористического” пула.
СПРАВКА "МК"
Страховой путь к цивилизации
На российском рынке страхования, которому исполнилось 10 лет, сейчас действуют около тысячи компаний. Но их число неуклонно сокращается: приказы об отзыве и приостановке лицензий выходят с невиданной доселе регулярностью. Интерес контролирующего органа вызывают в первую очередь те, кто выплачивает клиентам подозрительно мизерные суммы. Причем в черный список попадают не только мелкие и малоизвестные компании. За последние два года Росстрахнадзор отозвал у страховщиков 385 лицензий. По мнению главы этой федеральной службы Ильи Ломакина-Румянцева, “эта цифра — чудовищная”, ведь отзыв даже одной лицензии является ударом по тем компаниям, которые на нем остались. Но время “хирургических вмешательств” в ситуацию на страховом рынке, по мнению главы Росстрахнадзора, уже прошло. Эксперты, исходя из темпов развития отрасли и благосостояния граждан, уже делают вывод: ближайшее десятилетие может стать эпохой цивилизованного страхового бизнеса. Клиент все чаще идет за страховой услугой, а не за схемой ухода от налогов: объем таких операций, по оценке Росстрахнадзора, сократился как минимум на 100 млрд. рублей.
