Сколько ни встречаешь пожилых людей, сколько ни разговариваешь с ними, почти всегда рано или поздно каждый из них говорит о самом сокровенном и наболевшем. И это оказываются даже не маленькие пенсии, не сгоревшие в результате реформ и прочих демократических преобразований сбережения и даже не многочисленные аферы, в которых подавляющее большинство населения выступает в качестве жертв ловких проходимцев. А отсутствие порядка и гарантий в самой жизни. Таких, к которым привыкли люди за всю свою предыдущую жизнь.
— Раньше было проще, — можно услышать практически от каждого. — Год копишь на телевизор, через пять лет подходит очередь на “Жигули”, через 10—15 — на квартиру. Ну и что, что по талонам. Зато гарантия была.
И они, безусловно, правы. Жить, не имея четких ориентиров, может быть, и проще. Но в таком режиме, наверное, можно комфортно существовать только в армии. Да и то если служишь рядовым. Неважно, что будет на следующий день, сегодня покормят, а завтра как начальство прикажет. Но уже тот же лейтенант обязан планировать свою работу как минимум на месяц вперед. В нашей нынешней, обычной жизни рядовых не существует. Если раньше гарантии определенного рода при соблюдении некоторых правил предоставляло государство через свои институты, то сейчас все зависит от конкретного индивидуума. Каждый отвечает за себя, за свою семью, за своих детей. И потому вопрос дорасти до определенного уровня жизни для любой ячейки общества становится еще более актуальным.
Социализм — это учет и контроль
Не раз и не два, а практически каждый месяц чуть ли не любой из нас, спроси его об этом, обнаружит “черную дыру” в своих финансах. То есть деньги вроде были, а вот куда потрачены — не вспомнить, хоть убей. У каждого размер такой “дыры” свой: у кого-то несколько тысяч рублей, а у кого — долларов. Вторым проще.
Для исправления ситуации можно, конечно, завести своеобразный семейный “кондуит”, куда вечером заносить все семейные траты за отчетный день, начиная от покупки проездного на метро, внесения очередного платежа по кредиту и заканчивая оплатой мобильного. Нет сомнений, что такая методика позволит резко уменьшить финансовую брешь. Но вряд ли заштопает ее насовсем.
Во-первых, всегда будут какие-то покупки, которые пройдут за рамками “кондуита”. Либо из-за того, что вам вряд ли дадут чек за купленные в киоски газеты, журналы или те же сигареты. Во-вторых, уж извините, но большинство россиян трудно упрекнуть в немецкой педантичности (или, наоборот, сделать им такой комплимент).
Одно дело, предприняв героические сверхусилия, заставить корпеть себя за компьютером в течение недели, подводя итог по разделам (вторник: продовольствие — 1200 рублей, непродовольственные товары — 450 рублей и т.д.; среда…). Причем подробно расписывая, сколько и на что ушло. И совсем другое — заниматься этим ежедневно на протяжении месяца, второго, полугода, года. Редко кто выдержит...
Чаще всего сбой в таком учете происходит даже не из-за неприятия методики, а по хорошо знакомой всем схеме. Приходишь с работы уставший как собака, и вместо того, чтобы отдохнуть, надо сидеть за компьютером, подводить баланс. Лучше отдохнуть сегодня, а завтра наверстать упущенное. Завтра опять что-то мешает. Смотришь, уже неделю “кондуит” заброшен. Все, прости-прощай семейные учет, контроль и статистика. А может, и не надо было?
Ведь на этом пути, который сулит вам неизбежные трудности, хотя бы из-за необходимости ежедневного подсчета потраченных рублей и копеек (а дамы еще могут дополнительно усложнить ситуацию, если сидят на диете и начинают путать калории с копейками), никто не получит ответа на главный вопрос: чего мы хотим добиться? Учет и контроль — занятие лишь для иллюзорного самоудовлетворения, а не движения вперед, если нет поставленных целей.
“Наша цель — коммунизм”
В СССР такие плакаты и призывы не висели разве что на перекошенных заборах. Говорят, что даже на постоянно находящихся в боевой готовности стартовых площадках стратегических ракет с ядерными зарядами можно было увидеть хоть одно такое “целеуказание”.
Определение целей — пожалуй, один из наиболее трудных вопросов, который должен быть решен правильно. Понятно, что всем нам хочется жить хорошо, дать качественное образование детям и обеспечить себе не только финансовую независимость и свободу, но и достойную старость. Но вот беда, если оперировать этими формулировками, то ни на шаг к решению проблем продвинуться не удастся. Поскольку ничего конкретного в таких “лозунгах” нет, то и вряд ли стоит удивляться, если лет через пять или десять мы обнаружим себя точно в таком же положении, как и сейчас.
Для того чтобы начать решать действительные проблемы, необходимо сформулировать их максимально конкретно. Например, как и в советское время, определить, когда вам надо будет поменять машину на новую. Как правило, эту проблему можно решить в течение трех-пяти лет. Или построить дом за городом. Здесь сроки будут уже гораздо больше. Но их также надо постараться конкретизировать: сколько лет понадобится для этого: десять или пятнадцать?
Если в вашей семье двое детей, к примеру, 10 и 6 лет, то надо понимать, что спустя семь лет, а потом еще через четыре года вам скорее всего придется потратиться на их дальнейшее обучение, когда они закончат среднюю школу. С учетом того, что бесплатное высшее образование к тому времени в нашей стране окончательно “сделает всем ручкой”, эту проблему надо решать уже сейчас.
И, наконец, пора поставить вопрос ребром. Сколько вы еще собираетесь сидеть на работе и когда наконец можно будет уйти на отдых, чтобы это не ударило по вашему кошельку? С одной стороны, сейчас не “благословенные” советские времена, когда можно было относительно безбедно жить на государственную пенсию. С другой — сейчас не “поганые” советские времена, когда необходимо “трубить” до официального пенсионного возраста. И если есть на что жить, можно уйти на пенсию хоть в сорок лет.
Скажем сразу, задачи не ахти какие гигантские, хотя для большинства населения на первый взгляд кажутся и нереальными. Впрочем, для того чтобы понять, какие цели реально достижимы на протяжении определенного периода времени, надо сначала тщательно прикинуть, чем мы располагаем. Что у нас в активе, а что — в пассиве. Причем не просто подсчитать баланс семейного бюджета, а избавиться от большинства пассивов, чтобы ваш профицит по максимуму приносил вам пользу. Попытаться решить все вышеперечисленные проблемы можно с помощью личного финансового плана (ЛФП).
Когда финансы поют романсы
Не будем апеллировать к миллионерам, особенно к долларовым. Хоть их число и растет, но они все равно составляют и будут составлять минимальную долю населения России. К тому же к их услугам многочисленная армия финансовых консультантов, берущих не менее 50—100 долларов за час работы по составлению ЛФП. А еще они готовы помочь и в его реализации на постоянной основе. Возьмем для примера обычную семью с двумя несовершеннолетними детьми, которая работает в Москве, снимая квартиру, а собственное жилье имеет совсем в другом городе. И оценим, насколько реалистично для нее решение поставленных выше задач.
Итак, активы. Их сразу можно поделить на те, которые приносят доходы, и те, что, скорее, служат обременением. В первую очередь это зарплата, которую получают члены семьи. Доход время от времени меняется, но имеет примерно одну и ту же среднюю величину, допустим, 60 тысяч рублей в месяц. Еще примерно 10 тысяч рублей в этот же период времени глава семьи получает от консультаций, за которыми к нему обращаются различные хозяйствующие субъекты. Эти консультации не противоречат заключенному им трудовому контракту, и потому глава семейства всегда охотно их дает. Семья имеет вклад в одном из столичных банков в размере 100 тысяч рублей. Поскольку депозит имеет не срочный характер, доход по нему минимален. Не более 3% годовых. И паи нескольких ПИФов, которые, если сейчас их погасить, принесут еще примерно 60 тысяч “деревянных”.
К активам, не приносящим доходы, можно отнести квартиру в другом городе. Причем ее назвать активом можно с большой натяжкой. Поскольку она требует ежемесячной оплаты коммунальных платежей в размере 1500 рублей.
Главной статьей расходов такой семьи является плата за аренду квартиры — около 20 тысяч рублей. К четко определенным ежемесячным платежам можно отнести также расходы на детский сад (жировка) — 300 рублей, на секции и кружки, в которых занимаются дети, — 3600 рублей, на занятия с логопедом — 3500 рублей, оплата междугородных переговоров — в среднем 150 рублей, транспортные расходы — 1000 рублей на 30 дней, включая выходные. К расходам, осуществляемым в более-менее определяемом диапазоне: продовольственные — от 15 до 20 тысяч рублей в месяц; и непродовольственные (одежда, обувь и т.д.) — 50—60 тысяч рублей в год.
Таким образом, совокупные доходы семьи составляют примерно 70 тысяч рублей в месяц, а расходы за тот же период тянут на 49—55 тысяч рублей. В среднем 52 тысячи “деревянных” в месяц. Итого в “плюсе” должно ежемесячно оставаться порядка 18 тысяч рублей.
Которые на самом деле куда-то деваются.
Поздравляю, мы с вами совершили первую, но очень значимую ошибку. Мы подсчитали наши расходы крайне небрежно, а это ставит под угрозу осуществление всего ЛФП в будущем. К этому разделу нашего семейного баланса надо отнести еще расходы на оплату мобильных телефонов — около 1000 рублей на три аппарата, покупку как минимум одной “мобилы” в год (или теряются, или крадут) — еще около 5000 рублей (800 в месяц), поездки к бабушке (транспортные издержки плюс продукты заберут не менее 2000 рублей в месяц). Вот уже от наших с вами 18 тысяч осталось не больше 14. Прибавим сюда и 1500 рублей, которые уходят ежемесячно на обеды в школе, ежедневные карманные расходы старшего ребенка, билеты в театр и на экскурсии с классом. Еще порядка двух тысяч “деревянных” заберут непредвиденные расходы, которые предугадать невозможно: утюги и чайники ломаются, краны тоже. И получается, что от первоначального профицита в реальности остается около половины — 10—10,5 тысячи рублей.
Вот это уже больше похоже на правду. Эти 10 тысяч и будем вкладывать в светлое будущее.
Кому нести чего куда
Как единодушно утверждают все эксперты, так или иначе связанные с формированием и исполнением ЛФП, в первую очередь необходимо обезопасить (то есть защитить) себя и своих близких. Для чего они предлагают незамедлительно приступить к решению следующих задач.
Проще всего с необходимым финансовым резервом. В этом качестве можно рассматривать депозит в банке, который уже имеется. Условия вклада позволяют “шерстить” его время от времени, а если есть возможность, то пополнять, возвращая снятую ранее наличность.
Страхование в данном случае лучше использовать накопительное. Во-первых, оно обеспечит защиту в страховом случае, во-вторых, его само можно рассматривать как инвестиционный инструмент.
Что касается собственной пенсионной программы, то вовсе не обязательно заключать договор именно с каким-либо негосударственным пенсионным фондом. Формировать пенсию можно и через депозит, и через ту же страховую компанию.
Опять же надо определиться с тем, во что инвестировать “излишки”. В принципе, здесь выбор заключается лишь в определении стратегии: консервативной, умеренной или агрессивной. Консервативная стратегия предусматривает вложения в банковские депозиты и облигации. Которые хоть и не принесут высокого дохода, но гораздо больше защищены от финансовых рисков. В качестве объектов для инвестиций можно рассматривать те же банковские вклады в сочетании с паевыми инвестиционными фондами (облигаций и смешанных инвестиций). Агрессивная — вложения в ПИФы акций и прочие высокорисковые инструменты. Вот только надо сразу оградить себя от всяких пирамид, обещающих на грош пятаков, и иных FOREXов. История уже доказала, что основной доход с этого рынка получают лишь те, кто его держит. А из сотни игроков 99 уходят с пустыми и вывернутыми карманами. Вы же не идете в казино, чтобы заработать там на тысячу рублей миллион. А шансы примерно одинаковы — что в том, что в другом случае.
По рекомендациям тех же экспертов, имеющиеся средства надо распределить в следующей последовательности: 50% — в консервативные инструменты, 30% — в умеренный сектор и лишь 20% — пустить для реализации агрессивной стратегии.
Терпенье и труд — всё…
Посмотрим теперь, что у нас начнет получаться. Поскольку для начала работы по ЛФП потребуется необходимый для старта капитал, то один месяц надо посвятить накоплению хотя бы необходимых 10 тысяч для старта. Это наш нулевой месяц, когда мы изучаем финансовые инструменты, выбираем конкретные объекты для инвестирования, распределяем силы и деньги. На протяжении этого периода необходимо также превратить наш пассивный актив (жилье в другом городе) в приносящий доход. Здесь есть два пути. Первый — продать его, а полученные деньги инвестировать в иные инструменты. Второй — сдать в аренду. Первый неприемлем хотя бы по той причине, что цены на недвижимость все последние годы растут с такой скоростью, что получаемого от этих инвестиций дохода при необходимости вряд ли хватит на покупку нового жилья. Пусть и в том же городе. Аренда же не только отобьет коммунальные платежи (1500 рублей), но и принесет примерно столько же дохода. Увы, это не Москва, и цены на аренду там гораздо ниже. В результате мы получаем дополнительно необходимые нам для инвестиций 3000 рублей. То есть сумма, которой мы можем распоряжаться, возрастет до 13 тысяч рублей (+30%). Правда, поскольку платежи начнут поступать лишь через месяц, на подготовительном этапе мы их не увидим.
Первый месяц посвящен страхованию. Больше ни на что денег не остается. Оформление накопительных страховок на всю семью встанет как раз в 10 тысяч “деревянных”. С последующим внесением по тысяче рублей на каждого члена семьи ежемесячно на протяжении 10 лет для взрослых и 15 лет для детей. Это не только необходимая защита перед подходом к ЛФП, но и уже начало реализации консервативной стратегии.
По истечении этого месяца мы имеем по 2,5 тысячи рублей на страховом счету на каждого члена семьи. И 3000 рублей в загашнике.
Второй месяц посвящен открытию банковских депозитов на накопительные программы детей. Пора приступать к умеренной стратегии. Два банковских депозита по 5 тысяч рублей каждый на максимальный срок вклада под привлекательные проценты. Обязательно с правом пополнения счета и сложным процентом, когда прибыль начисляется не только на основную сумму, но и на начисленные проценты по доходу. Но нам надо будет еще внести 4000 рублей за страховку. Для чего используются 3 тысячи, оставленные с прошлого месяца, плюс еще 3000 рублей, поступившие в этом месяце. Итого в профиците 2000 рублей.
Третий месяц исполнения нашего ЛФП посвящен привлечению дополнительных инструментов умеренной стратегии. Выход на ПИФы смешанных инвестиций обойдется в те же 10 тысяч (сумма первоначального инвестирования в ПИФ редко бывает менее 5 тысяч). 4 тысячи платим за страховку, и с учетом поступивших от аренды 3000 у нас остается еще тысяча.
В четвертый месяц наконец вроде бы пора приняться и за реализацию агрессивной стратегии. Покупаем паи ПИФов акций, вход в которые находится примерно на той же ценовой планке в 5000 рублей, на общую сумму 10 тысяч. Эти инвестиции рассчитаны на долгое время и на детей. При этом следует сначала оценить ситуацию на фондовом рынке. Если индексы деловой активности находятся на максимальных значениях, то с такими вложениями лучше пока повременить. Они никуда не убегут, а вот потерять на падении стоимости акций вполне реально. Дополнительные 3000 рублей плюс оставшуюся тысячу направляем на очередной страховой взнос. Мы в нулях и без резервов наличности, но зато теперь выполнили первоначальные установки, которые приняли сами для себя в качестве собственного ЛФП.
И лишь в пятый месяц мы начинаем равномерно распределять получаемый профицит между всеми выбранными инвестиционными инструментами. 4 тысячи из 13 идут на страховку, по тысяче на каждый из банковских депозитов, в том числе и первоначально существующий, который оформлен на условиях до востребования. А остаток в 6 тысяч рублей мы распределяем в пропорции 4 тысячи в ПИФ смешанных инвестиций и две — в ПИФ акций.
Таким образом, мы к исходу полугода с начала нашей деятельности имеем по 7500 рублей на страховом счету каждого члена семьи (в сумме 30 тысяч рублей), по 6000 на банковских депозитах на детей (12 тысяч), по 7 тысяч в 2 паевых инвестиционных фондах смешанных инвестиций (14 тысяч) и по 6 тысяч в 2 ПИФах акций (12 тысяч). Наш общий начальный стартовый капитал, который мы вложили в ЛФП, равен 68 тысячам рублей. А уж что из этого может получиться по истечении определенного срока, посмотрим не через 10 лет, а хотя бы в следующем “Личном счете”, посвященном теме ЛФП.
Кстати, к тому времени уже можно будет отчитаться перед вами, что из намеченного удалось сделать. И поговорить, что такое сложный процент и почему один из гениев, посетивших этот мир, считал его величайшей силой во вселенной. А также попытаться понять, почему то, что было гладко на бумаге, в жизни обязательно начнет барахтаться в оврагах. И как это можно попытаться преодолеть.
Игра начинается. На деньги и на годы.
Правильно сформулированные цели могут иметь, допустим, следующий вид:
• Уйти на пенсию в 50 лет и иметь в виде ежемесячного дохода не менее 2000 долларов.
• Через семь лет обеспечить оплату высшего образования старшему ребенку, на что потребуется от 10 до 15 тысяч долларов.
• Через 11 лет обеспечить оплату высшего образования второму ребенку, на что потребуется также от 15 до 20 тысяч долларов (необходимая коррекция на инфляцию).
• В течение 15 лет переехать жить за город, для чего приобрести участок и построить там дом, что потребует затрат как минимум в 100 тысяч долларов.
Три задачи переходного к ЛФП периода:
• застраховать себя и своих близких (страхование жизни и трудоспособности);
• сформировать необходимый финансовый резерв для нормальной жизни в течение как минимум 3 месяцев;
• запустить собственную пенсионную программу.
