Лучший мои подарочек — это ты

Под Новый год банкиры завлекают клиентов утюгами и процентными ставками

20 ноября 2006 в 00:00, просмотров: 476

В ноябре-декабре люди, как правило, готовятся тратить свои “кровные” на подарки себе и своим близким. Однако именно “предновогодняя страда” является самым удобным временем для того, чтобы начать копить, открыв банковский депозит под более высокий процент. И к тому же получить за это дополнительный подарок. В конце года, по оценкам экспертов, крупные российские компании потратят на различные премиальные, бонусы и “тринадцатые зарплаты” около 5 млрд. долларов. Банкиры не прочь поучаствовать в “освоении” этой суммы. Тем более что часть граждан постарается отложить эти деньги на будущее.


На сегодня рублевый банковский депозит является самым простым способом накопить, уберечь свои деньги от инфляции. Доходность, конечно, не радует. Впрочем, по оценкам экспертов, она уже приблизилась к той, что можно получить с помощью наименее рискованных вложений — в облигации через паевые инвестиционные фонды. ПИФы, не совершающие с ними активных операций, за счет купонных выплат могут заработать 10—11% годовых. Или же 11—13% — если будут активно управлять своим портфелем, продавая и покупая различные облигации.

Мелочь, а приятно

Банковские маркетологи в последние два месяца года начинают активно креативить, придумывая все новые ходы для привлечения клиентов с помощью специальных предновогодних акций. В этот период банки в несколько раз перевыполняют план по открытию новых счетов граждан. Прирост составляет от 10% до 25%. Для каждого банка это тысячи новых счетов и дополнительные десятки миллионов долларов.

В это время гражданам предлагают открыть депозиты под более высокую, чем стандартная, процентную ставку. И, конечно, активно используются подарки: скидки на аренду сейфовых ячеек, получение пластиковых карт с бесплатным обслуживанием, розыгрыши призов по открытым вкладам (начиная от поездки на курорты Турции и Египта, заканчивая утюгами, плазменными телевизорами и бесплатной подпиской на газеты).

Так что если когда и открывать депозит, то лучше делать это сейчас. Ведь ставки по ним, к сожалению, неуклонно падают в последнее время — из-за инфляции, укрепления рубля и, соответственно, снижения ставки рефинансирования. Правда, “аттракциона неслыханной щедрости” ждать не стоит. Разница составит от 0,25% до максимум 1%. Если вы увидите рекламу, завлекающую большими цифрами, наверняка ставка у банка была до этого просто занижена.

Для того чтобы клиенты не искали “новогодние депозиты”, банки дают им соответствующие “холодные” названия. Это многочисленные “новогодние”, “рождественские”, “снежные”, “метелицы” и т.д. Открыть их можно не только под Новый год, а, как правило, с ноября и по январь включительно.

Процент больше, чем ставка

Центробанк планомерно снижает ставку рефинансирования: в июне — с 12% до 11,5%, в октябре — с 11,5% до 11%. В недалеком будущем обещано и очередное снижение. По мнению экспертов, все это в очередной раз говорит в пользу того, что ставки по вкладам будут снижаться. Напомним, что, если проценты по вкладу превышают данный показатель, банк должен удержать с клиента “вычет” в размере 35% от суммы заработанных сверхпроцентов.

Впрочем, десятки банков предлагают проценты по вкладам выше ставки рефинансирования. Даже если заплатить налоги со “сверхприбыли”, размещать деньги под 12—13% годовых выгоднее, чем под 10—11%.

Зампред банковского комитета Госдумы Павел Медведев и подкомитет по налогам предлагают снизить налог на доходы физлиц по вкладам в части, превышающей ставку рефинансирования ЦБ, с 35% до13%. Некоторые эксперты вообще призывают его отменить. Ведь в свое время он вводился, чтобы воспрепятствовать депозитным зарплатным схемам, при помощи которых работодатели и банкиры уходили от налогов.

Хотя отмена данного налога полностью в совокупности с состоявшимся увеличением величины предельного возмещения по системе страхования вкладов со 100 тысяч до 190 тысяч рублей (а в 2007-м — до 280 тысяч) могли бы способствовать более активному притоку граждан в банки.

Президент даст денег банкам?

На последнем Госсовете президент Владимир Путин напомнил банкирам, что как минимум 60 миллионов граждан по-прежнему остаются “за границами” банковской системы, а значит, не в состоянии взять ни образовательный, ни ипотечный, ни сельскохозяйственный кредит. А без этого никакие нацпроекты не получатся. “В России на 100 тысяч населения приходится в среднем всего 11 банковских отделений, это в разы меньше, чем в США, Франции, Италии и многих других странах”, — напомнил Путин. (Причем 57% кредитных организаций находится в Москве и Московской области.) По словам президента, собственные счета имеет только четверть россиян, пластиковыми картами пользуется в лучшем случае лишь каждый десятый.

Президент помимо традиционного обещания снижения со стороны государства административных барьеров заявил, что нужно открыть доступ банкам к пенсионным накоплениям граждан и специальным страховым фондам. Ведь банкиры сегодня в основном занимают деньги за рубежом, так как не могут получить в России “длинных” ресурсов и не могут выдавать долгосрочные кредиты под приемлемый процент. При этом “длинные” и “дешевые” пенсионные средства внутри страны лежат мертвым грузом. Многих банкиров желание государства складывать деньги в кубышки — от Стабфонда до ПФР — откровенно раздражают, о чем они неоднократно заявляли. Ведь деньги должны работать, а не лежать. Так что не исключено, что в скором времени средства пенсионных накоплений каким-то образом (с защитой со стороны государства) будут помещаться в ипотечные ценные бумаги.

Копить или тратить

Но это все дела будущего. А пока на носу Новый год. Банки предлагают не только “празднично” вложить деньги, но и потратить их. Некоторые, например, для своих клиентов отменяют комиссию (или делают 50-процентные скидки) за оформление и первый год обслуживания кредитных карт. Беспроцентный льготный период кредитования по таким картам достигает 50 и даже более дней. А размер кредитного лимита составляет десятки и сотни тысяч рублей. Правда, если вы вовремя не пополните карту, процент придется заплатить немаленький — до 25% в рублях.

Поэтому для того, чтобы в сумасшедшие предновогодние дни не простаивать в очередях на получение дорогих потребительских кредитов в магазинах и не тратить лишнее время на заполнение бумаг в банковских офисах, для того чтобы взять кредит на покупку, можно оформить карту и спокойно ходить по рождественским распродажам и покупать то, что хотите. Или, например, со спокойной душой отправиться отдыхать, не “загружаясь” тем, сколько денег у вас в кармане. По крайней мере до февраля…

Доходность рубль стережет

По мнению ряда экспертов, доходность по вкладам в 2007 году будет падать. Ставки снизятся в среднем на 0,5%—1%. То есть примерно на ту сумму, которую сейчас в качестве бонуса к вкладу предлагают банки. Причем по депозитам в долларах и евро снижение, вероятно, будет меньшим. Постепенное выравнивание с рублевыми продолжится. За первое полугодие 2006 года средняя процентная ставка по срочным депозитам в рублях уже снизилась на 1% и составила 7,3%, по рублевым вкладам на срок до года опустились с 9—11% до 8,5—9%. На падение ставок по депозитам повлияла и конкуренция банков между собой в период потребительского бума. Так что к концу следующего года максимальная ставка, вероятно, будет около 11%.

Доходность банковских вкладов

По данным Центра макроэкономических исследований БДО “Юникон”, в октябре благодаря незначительному укреплению курса европейской валюты положительную реальную доходность показали депозиты не только в рублях, но и в евро. Покупательная способность сбережений, размещенных на рублевых депозитах, выросла за месяц на 0,08—0,5% в зависимости от сроков вложения. А в евро — подросла за октябрь еще больше: на 0,13—0,39% (при этом наличные сбережения в евро обесценились на 0,15%). Доллар продолжает огорчать. Покупательная способность наличных сбережений в американской валюте за октябрь снизилась на 0,42%. Вложения в металлические счета за прошлый месяц потеряли в покупательной способности 0,1%.

Реальная рублевая доходность инвестиций в московскую недвижимость в октябре составила 3,46%, что, кстати, является восьмимесячным минимумом. Но в любом случае пока это самый выгодный инструмент. Те, кто год назад инвестировал в московскую недвижимость, получили наибольшую реальную рублевую доходность — порядка 70%. При этом покупательная способность годовых банковских вкладов в рублях, открытых в ноябре 2005 г., увеличилась на 0,1%, в долларах — снизилась на 8,3%, в евро — снизилась на 4,16%. Население, которое хранит сбережения в наличной валюте, по-прежнему несет убытки. Покупательная способность наличных долларовых сбережений за год снизилась на 13,9%, а сбережений в евро — на 9,84%.




Партнеры