Впрочем, как показал дальнейший опрос знакомых (и не очень) малых предпринимателей, “не до того” из них многим. Страховщики же предпочитают не бить тревогу. По их мнению, в бизнес-среде просто произошел “перекос”. Нынешние предприниматели больше боятся рыночных рисков, чем порчи собственного имущества. Однако не перестают придумывать “малышам” разные программки.
Скажи мне — сколько вас, и я скажу — кто ты
Как выяснилось, если говорить о страховании, то точно отнести себя к малому бизнесу в нашей стране может только ПБОЮЛ (предприниматель без образования юридического лица). Лишь он железно знает: никакой он не средний и не крупный. Есть, правда, федеральный закон, в котором черным по белому написано, что “под субъектами малого предпринимательства понимаются коммерческие организации, в которых численность работников не превышает: в промышленности, строительстве и на транспорте — 100 человек, в научно-технической сфере и сельском хозяйстве — 60 человек, в остальных отраслях и при осуществлении других видов деятельности — 50 человек”, но в “страховом” деле все не так просто.Страховщикам, как людям практичным, по большому счету все равно, сколько народу у вас в подчинении. Им подавай стоимость имущества компании или прибыль. К примеру, для одной страховой компании “малыш” тот, у кого добро тянет не больше чем на 500 тысяч долларов. У другой — малые и средние и вовсе занесены в один реестр, лишь бы их годовая выручка не превышала 10 млн. “зеленых”. “Бизнесменов-малюток”, желающих по доброте душевной купить сотрудникам полис добровольного медицинского страхования (ДМС) или охватить страховой защитой свой рабочий автопарк, тоже ждут некоторые ограничения. Так, поддержать здоровье с помощью ДМС смогут только 10 их трудяг, а КАСКО и ОСАГО “накроют” лишь 5 автомобилей. В общем, выбирайте, что “милее” вашему сердцу, исходя из этого и подыскивайте страховщика.
Смысл того, чтобы попасть под определение “малого”, есть только в том, чтобы тебя немного “пожалели”. А точнее — поддержали. Только вот беда: в России господдержка страхования малого бизнеса хоть и предполагается, но конкретные ее механизмы практически не прописаны. Однако некоторые подвижки все же есть, к примеру правительство Москвы уже с этого года “грозилось” начать компенсировать предпринимателям до 75% страховой премии (по-русски: взноса), но не более 250 тысяч рублей. Чтобы получить компенсацию на страхование, бизнесмен должен документально подтвердить обоснованными расчетами нехватку собственных средств для страховки. А размер премии должен соответствовать среднерыночному в этом виде страхования на территории Москвы.
В общем, как уверяют страховщики, подобные программы можно обнаружить в разных регионах нашей необъятной, но “малышей” пугают кипы бумаг, подтверждающих их несостоятельность. И не только (но об этом позже). Вот и получается, что крупные компании страхуют все подряд (включая не к ночи помянутую изменяющуюся конъюнктуру, ее-то и имеют в виду страховщики, говоря о “перекосе”), а “мини” по-прежнему с опаской глядят в сторону страховых компаний.
“Если у вас нету дома, пожары ему не страшны”
Страхование имущества на сегодняшний день — удел крупного бизнеса. Чаще таким полисом обзаводятся предприятия топливно-энергетического комплекса, добывающей промышленности, перерабатывающих отраслей, где особенно высок риск аварий. Доля малых и средних предпринимателей в общем сборе премий пока невелика, но все же имеется. “Если вы думаете, что малый бизнес приходит страховаться добровольно, то сильно ошибаетесь. Им как нож у горла — требование полиса от банка или лизинговой компании. Так что страховочка-то вынужденная получается”, — говорит знакомый агент. Он еще забыл про ЧОПы, где для получения лицензии надо обязательно застраховатьсотрудников от несчастного случая; про строителей: полис гражданской ответственности на случай падения башенного крана и т.д.Впрочем, так или иначе, но имущество все же страхуют. Причем от мала до велика. Разница лишь в объемах премий и в самих страхуемых объектах. При этом, уверены страховщики (а они, как известно, опираются на цифры статистики), как раз этот вид страхования просто-таки жизненно необходим именно “малышам”. Ведь никто же не будет спорить, что выбитые витрины в единственном магазине могут вывести мелкое предприятие из строя на неопределенный срок (тогда как крупное через пять минут покроет ущерб из своих собственных средств, даже не заметив этого).
При этом “хулиганка” отнюдь не единственный риск, входящий в стандартный страховой набор. В общем-то, тут страховщики не стали мудрствовать и списали риски из полиса страхования жилья: пожар, залив, взрыв газа, удар молнии, аварии, наезды (как машин, так и людей) и даже падение пилотируемых объектов и их фрагментов. С недавних пор риск хищения денег из кассы тоже перестал удивлять кого-либо. Некоторые страховые компании и вовсе предлагают зашить в “коробочный страховой продукт” и товарные запасы, и мебель с отделкой, и оборудование. Надо сказать, что в последнее время наблюдается некое снижение ставок на страхование имущества предприятий малого и среднего бизнеса, но в среднем по рынку она составляет от 0,15 до 0,23%.
“А мы тут... плюшками балуемся”
Есть и еще один актуальный для “малышей” вид полиса (правда, от этого не более востребованный) — страхование от перерыва в производстве. Ведь у небольших предприятий вся производственная цепочка часто базируется в одном месте. Случись что, застопорится весь процесс. Особенно этому подвержены “конвейерные” бизнесмены. К примеру, колбасные цеха или пекарни. Шутка ли, ведь убытки от простоя в работе — это не только недополученная прибыль, дополнительные затраты (которые вынь да положь прямо сейчас) на ремонт, лицензионные и лизинговые платежи (конечно, если они не зависят от объемов производства), кредитные выплаты (если таковые имеются), налоги и, естественно, жалованье сотрудникам.Но надо понимать, что полис не заработает просто потому, что вы решили сыграть в “Емелю” на недельку-другую. У “перерыва в производстве” есть такие же причины, как и у имущественного страхования: пожар, залив и другие похожие риски, включая поломку машин и механизмов. Казалось бы, все просто, но не тут-то было. Если фактически понесенные расходы подтвердить труда не составляет, то подсчитать недополученную прибыль малого бизнесмена зачастую просто невозможно.
В общем, этим и обуславливается то, что стоимость услуг для малых предприятий выше. Тарифы опять же разнятся, среднее их значение по рынку варьируется от 0,1 до 0,9%. Вот. А вы как хотели? Индивидуальный подход.
За себя — тому парню
— На днях выхожу из магазина, а у них настоящий каток у двери! Поскользнулась. Результат: огромный синяк и три разбитые бутылки минералки! Я к ним возмущаться, а они мне: “Что вы орете? Смотреть надо! Может, еще вас из магазина провожать?” Больше не пойду туда, — обиженно всхлипывает подруга. А зная ее, нетрудно предположить, что “орала” она громко и, раз обещала, точно больше туда не пойдет. Можно также осмелиться предположить, что не одна она станцевала джигу на пороге этой торговой точки. И если все перестанут ее посещать... Короче, вот он — типичный случай “недострахования”. Нет, не падающих, а владельцев магазина на предмет своей гражданской ответственности.Это, конечно, более-менее смешной случай, но бывают и совсем грустные. Так, очень часты случаи порчи арендуемых помещений (заливы, возгорания, короткие замыкания и т.д.), убытки по которым должен оплачивать съемщик из своего кармана, если нет соответствующего полиса. Кстати, полис страхования гражданской ответственности можно оформить и с занесением туда совсем уж третьих лиц. А именно: владельцев соседних помещений.
Остается добавить, что разброс в ставках тарифа на рынке настоящего ответственного гражданского общества от 0,6 до 1%.
Удар ниже полиса
Если немного вспомнить историю, то первое бизнес-страхование обнаружится еще в 20-х годах XVIII века в Англии. И было оно “морским”. Именно тогда появились первые сводки о морской годности кораблей. Со временем наравне с судами начали страховать и грузы. До России страхование кораблей “доплыло” гораздо позже — во второй половине XIX столетия.В Западной Европе страхование бизнеса (и не только грузов) развивается семимильными шагами, там застрахованы почти все виды деятельности предприятий. Более того, ни одна фирма не начнет работу, не застраховав имущество и ответственность перед третьими лицами. А сбор страховой премии по страхованию гражданской ответственности в Старом Свете даже превышает сборы по имущественным видам страхования. В России ситуация ровно противоположная: по оценкам специалистов, пока страхование ответственности составляет не более 5% от общего объема поступлений большинства компаний.
При этом, по данным Росстата, количество занятых в сегменте малого бизнеса оценивается примерно в 35 млн. человек, или 48% (!) от числа работающего населения России. Но, несмотря на все “выкрутасы” страховых компаний, “малыши” страхуются неохотно. Аналитики уж как только не обзывали представителей этой части рынка. И серыми, и недальновидными, но менталитет не сломать за пару десятков лет. Кто-то не верит в выплаты, кому-то жалко или банально не хватает денег, да и собственное имущество в залог как-то не хочется отдавать... Однако отношение к страхованию медленно, но верно меняется. Согласно социологическим исследованиям, все больше предпринимателей поняли, что страхование на сегодня представляет экономически эффективный инструмент борьбы с различными опасностями (уже немногим менее половины бизнесменов). Но 17% по-прежнему считают его пустой тратой денег.
Что понадобится, чтобы доказать страховщику убыток.
При начавшейся “катавасии” урегулирования убытков для гарантированного получения страховой выплаты необходимо быстро посчитать, сколько стоило поврежденное (или вовсе утраченное) имущество на момент наступления страхового случая. А также подтвердить затраты на его восстановление. Для этого понадобятся:
• последние к страховому случаю инвентаризационные описи;
• составленные акты по факту повреждения (уничтожения) имущества;
• документы учета товарных запасов, готовой продукции: наличие, поступление, отгрузки (расходные и приходные накладные, кассовые чеки);
• сметы и калькуляции на проведение ремонтных и восстановительных работ, составленные экспертом страховой компании или независимых оценщиков (правда, последних страховщики не очень-то жалуют).
В любом случае даже при страховании риска прерывания производственного процесса по какой-либо причине ваши “реабилитационные” телодвижения должны неизменно начинаться со звонка своему страховщику! Исключение, как вы понимаете, одно — пожар.
При страховании каких рисков можно ждать компенсации от властей?
• нарушение обязательств контрагентами предпринимателя
• перерыв в коммерческой или производственной деятельности
• ответственность производителя или продавца по законодательству о защите прав потребителя
Застраховаться от упущенной выгоды можно всегда, но чиновников она мало волнует. По этому виду риска компенсация не предоставляется!
