Кредит на “все четыре колеса”

Банки окружили покупателей автомобилей

20 марта 2007 в 00:00, просмотров: 293
  Сегодня “одолжить на колеса” в состоянии практически каждый работающий россиянин. Здесь самое главное — удачно выбрать банк и программу автокредитования.

Что и почем?

     Получить кредит на покупку автомобиля с каждым годом становится все проще. “Послабления по пакету документов, по увеличению сроков кредита привели к тому, что достаточно зайти в автосалон, подать заявку в банк, а на следующий день можно уже кататься на своем новеньком авто”, — говорит директор департамента автокредитования Москоммерцбанка Спиридонов Олег.
     Причем заемщик может сначала выбрать автомобиль, а затем получить кредит непосредственно в автосалоне. А может сначала выбрать банк, получить принципиальное одобрение по сумме кредита, а уж затем выбирать автомобиль. “Кредит непосредственно в автосалоне дороже, — поясняет начальник управления развития кредитных продуктов Бинбанка Антон Рудь, — поэтому выгоднее сначала зайти в банк, а уж затем подыскать автомобиль в аккредитованном банком автосалоне. При выборе кредита стоит оценить не только процентную ставку, но и дополнительные комиссии, требования к минимальному первоначальному взносу, наличие возможности досрочного погашения, а также условия страховки купленного в кредит автомобиля. “Имеет смысл подсчитать размер реальной переплаты за кредит и, сравнив несколько банковских предложений, выбрать оптимальное”, — советует Антон Рудь.
     По классическим программам автокредитования можно приобрести новые и подержанные автомобили иностранного и российского производства. По словам начальника отдела автокредитования банка Москвы Анны Боговаловой, около 80% клиентов получают автокредиты на новые иномарки стоимостью $15—20 тыс.
     Начисляемый процент по автокредиту находится в прямой зависимости от размера первоначального срока и периода кредитования. Чем больше взнос, тем меньше процент и тем больше может быть срок кредита. Процентные ставки для новых иномарок начинаются от 9% в валюте и от 11% в рублях и выдаются в любой валюте. Раньше невозможно было оформить автокредит, не имея как минимум 50% от его первоначальной стоимости, сейчас же банки охотно предоставляют их под пониженный размер первоначального взноса и даже под нулевой взнос. Обычно требуется внести не менее 10—20% стоимости авто, если вы берете в кредит новую машину, и от 40% — если подержанную. Срок долга может доходить до 7 лет, если автомобиль дорогостоящий, но зачастую максимальный срок не превышает 5 лет.
     Банки не горят желанием кредитовать подержанные авто, особенно отечественные. Отчасти эти опасения обоснованы: кредитуемый автомобиль находится у банка под залогом. А старую машину реализовать намного сложнее, чем новую. Поэтому максимальный возраст подержанной иномарки не должен превышать 8 лет, а отечественной — не более 3 лет. При этом процентные ставки для поддержанных машин на 2—5% выше, чем для новых.
     Как и любой другой кредит, автокредит требует обслуживания, поэтому с клиента возьмут дополнительную комиссию при выдаче кредита и за ведение ссудного счета. Правда, чаще всего банки делают выбор в пользу единоразовой комиссии, которая уже включает в себя все предполагаемые комиссии. Это может быть $150—200 или 6 тыс. руб.
     Еще одной статьей расходов заемщика в автокредитовании является обязательное страхование находящегося в залоге автомобиля. Банк предлагает заемщику выбрать несколько страховщиков по ОСАГО, КАСКО, ДСАГО. “ОСАГО страхуется обязательно, реже — КАСКО, а вот добровольное страхование гражданской ответственности сейчас большая редкость”, — отмечает зампред по развитию розницы Русь-Банка Валерий Кардашов. Страховые тарифы зависят от марки автомобиля, его стоимости, от стажа вождения заемщика, от его возраста и от других факторов. Минимальный процент будет составлять 4,5%, а в среднем размер страхового тарифа по разным компаниям находится в районе 9,5% в год. Для тех, кому не хватает денег на оплату страховки, банкиры предлагают кредитные программы, уже включающие в себя страховой тариф.
     Недавно стали появляться новые предложения — кредит без страховки. “Предложения кредита без страховки ориентированы на людей, самостоятельно решающих целесообразность дополнительных затрат на страховку”, — отметил Антон Рудь. По его словам, такого рода предложения пока в диковинку, и это неудивительно — мало кто пожелает отказаться от страховки, влезая в долги.

Льготный спецпакет

     Наряду с классическими программами автокредитования банки предлагают и спецпрограммы или акции по автокредитам, позволяющие заемщику сэкономить. Как правило, спецакции рассчитаны на определенные сезоны. Часто они проходят в конце года, когда на смену старым моделям приходят новые. Если по обычным схемам кредита в долг можно приобрести новые и подержанные иномарки, а также отечественные автомобили практически любой модели, то спецпрограммы сочетают в себе льготные условия кредитования на определенные модели. Автосалоны, как правило, стараются избавиться от марок машин, имеющих низкий спрос, поэтому вместе с банками разрабатывают приемлемые для обеих сторон условия продажи автомобилей. В рамках спецакций наиболее популярны программы беспроцентной рассрочки (факторинг) и с пониженной эффективной ставкой.
     “Использование рассрочки в автосалоне будет наиболее выгодным при покупке недорогого автомобиля, либо в случае, если возраст и стаж водителя минимальны”, — пояснила директор департамента розничного кредитования Московского кредитного банка Елена Хоркина. По ее мнению, “в этом случае при рассрочке можно сэкономить на стоимости страховки, которая составит фиксированные 10% от стоимости автомобиля, в то время как при оформлении кредита по стандартной схеме страхование осуществляется с учетом всех параметров, и стоимость полиса АВТОКАСКО будет превышать 10%”.
     Программы рассрочки предполагают значительные первоначальные взносы — 30—50%.
     Они не рассчитаны на длительные сроки, как правило — до 3 лет. По словам Антона Рудя, если в кармане есть достаточно средств для внесения первоначального взноса и достаточный для платежей по кредиту ежемесячный доход, рассрочка для клиента выгоднее обычного кредита. При рассрочке клиент действует по следующей схеме: приходит в автосалон, выбирает себе понравившийся автомобиль и оформляет его в рассрочку на месте, оплатив определенную часть стоимости. Оставшуюся часть стоимости за клиента автосалон получает от банка. Затем автосалон переуступает право требования денег банку. Оставшийся долг за автомобиль клиент гасит банку равными ежемесячными платежами.
     Существует мнение, что по программе факторинга банками предлагается завышенный страховой тариф. Банкиры опровергают это. “Страховой тариф при покупке автомобиля стоимостью до $25 тыс. без привлечения кредитных средств колеблется от 8 до 14%, в то время как по программе факторинга рекомендуемый банком тариф составляет 9,99%”, — отметил директор департамента розничного бизнеса Импэксбанка Станислав Волошин. “Беспроцентная рассрочка, на мой взгляд, самая честная программа, а вот программы, предлагающие пониженную ставку, стоит изучить повнимательнее”, — предостерег г-н Кардашов. По его словам, пониженные проценты здесь получаются за счет скидок по страхованию. Иногда такая программа может оказаться выгодной в случае, если заемщик мечтал именно об определенной марке машины. “Большой спрос на кредиты по таким схемам имеют японские машины”, — отметил Валерий Кардашов.
     Спецпрограммы не распространяются на машины, имеющие и без того повышенный спрос. Например, на марки “Тойота” (“Камри”, “Авенсис”, “Королла”), Mazda, Honda Civic и на автомобили премиум-класса.
     “Приобретение автомобилей премиум-класса выгоднее по программам банков, поскольку заемщик избежит переплаты за страховку, которая в этом случае может быть снижена до 7% от стоимости авто”, — отметила г-жа Хоркина.

Туда и обратно

     В последнее время банки предложили автолюбителям новые продукты — buy-back и trade in. Суть программы buy-back (обратный выкуп автотранспорта) заключается в том, что по истечении срока кредита по условиям договора автосалон должен выкупить у клиента автомобиль. По словам генерального управляющего по розничным продуктам и услугам Международного московского банка Алексея Аксенова, такая схема прежде всего выгодна для покупателей автомобилей в ценовой категории от $30 тыс. или же приверженцам какой-то определенной марки.
     Сейчас в столице автокомпании продвигают программу Trade in. Ее суть состоит в приеме автосалоном старого автомобиля в счет покупки нового. “Пока эта услуга не распространена, и доля таких сделок на рынке не превышает 1%”, — заметил Станислав Волошин. По его мнению, “с одной стороны, такая услуга удобна для клиента, поскольку клиенту нет необходимости самому искать покупателя на свой автомобиль, что значительно экономит время, а с другой — цена на автомобиль зачастую занижена и не всегда выгодна клиенту”. Как правило, автосалоны принимают подержанные авто с дисконтом в 10—20%, а это минус $1—2 тыс. ее стоимости. “Программа подойдет для тех, кому разница в цене автомобиля, купленного салоном или проданного самостоятельно, несущественна, а для тех, кто умеет считать свои деньги, — это неподходящий вариант”, — заключила г-жа Боговалова.
     Этой весной ряд банков планирует запустить ряд проектов по возвращению “старых” проверенных клиентов, имеющих положительный кредитный опыт. “Учитывая это, можно ожидать распространения программ, предполагающих льготные условия по повторному кредитованию”, — заключила Елена Хоркина.
  

Сравнительную таблицу "Условия получения автокредитов" вы можете посмотреть в формате PDF.



Партнеры