Последнее, о чем думаешь, когда едешь отдыхать, — это о вероятности заболеть, попасть
в аварию или просто отравиться. Однако, по оценкам страховых компаний, такая вероятность существует, хотя приближается к 1%. Что входит в страховой полис при отдыхе за границей с туроператором, а за что придется платить самому, изучала Вера Камель.
В этом году Ассоциация туроператоров России (АТОР) выработала единый стандарт страхования туристов, выезжающих за рубеж. Все члены этой ассоциации должны привести свои договоры о страховании туристов к единому образцу. Он подразумевает, что по страховому полису можно воспользоваться всевозможной медицинской помощью во время поездки, и при этом полностью отменяет такие понятия, как “форс-мажор” и “франшиза”. Страховщики должны изменить свои продукты к декабрю. А пока туристу лучше самостоятельно позаботиться о своей страховке, которую при покупке тура в туристической компании необходимо оформить.
Это необходимо еще и для получения визы. Однако турист, как правило, относится к страхованию как к простой формальности. При этом как раз нюансы страхового покрытия влияют на объем услуг, которыми можно воспользоваться, выезжая за границу. Естественно, чем дешевле страховка, тем на менее качественное лечение можно рассчитывать. Как правило, она не включает в себя лечение зубов, амбулаторное лечение и транспортировку больного туриста домой, не говоря уже о возможности для родственников приехать к пострадавшему в другую страну.
Страховкой выезжающих за рубеж можно воспользоваться только в экстренных случаях. Международный страховой полис тем и отличается от полиса добровольного медицинского страхования, что по нему оплачиваются только те заболевания или травмы, которые произошли во время поездки за рубеж. Поэтому если вы решили вылечить хроническое заболевание за границей, расходы на лечение вам придется нести самостоятельно. В противном случае страховщик может признать это мошенничеством и обратиться в суд.
Впрочем, не все, что связано с хроническими заболеваниями, автоматически выпадает из страховых полисов.
Бывает, что резкая смена климата, особенности местной кухни или образа жизни приводят к обострению хронических заболеваний. Последствия могут быть разными, начиная от гипертонического криза, сердечного приступа, обострения хронической язвы, заканчивая приступами радикулита. Все это, несомненно, требует неотложной медицинской помощи. В этом случае некоторые компании могут пойти навстречу клиенту и оплатить лечение.
Так что при покупке страхового полиса важно тщательно изучить перечень страховых случаев, которые покрывает страховка. Некоторые страховые компании исключают такие диагнозы, как солнечная аллергия или солнечный ожог, из страхового покрытия. То есть они отказывают в покрытии расходов, мотивируя это тем, что обращение к врачу было вызвано исключительно из-за собственной невнимательности или отказа использовать средства защиты от солнца.
А в Турции, Египте и на Кипре оказание медицинской помощи по несложным случаям давно превратилось в доходный бизнес. Как правило, в этих странах гиды, сопровождающие туриста, сразу по приезде рекомендуют личного доктора, который будет упорно биться за своего клиента и требовать оплату наличными. При этом своего клиента он может ободрать как липку и поставить неверный или очень страшный диагноз. Страховщик в свою очередь может отказать пострадавшему туристу в компенсации понесенных расходов на лечение, так как он не сообщил о страховом случае в ассистанс-компанию, т.е. нарушил условия договора.
С ассистирующими компаниями возникают свои сложности. В Турции приехавшего от ассистирующей компании врача могут не пустить в отель. Конечно, в большей степени это касается тех ассистирующих компаний, которые не так давно начали работу на рынке. Известные и давно работающие компании пользуются авторитетом у местных врачей. Тем не менее вероятность того, что врач сам свяжется с ассистанс-компанией, очень мала.
Поэтому страхователю лучше самому дозваниваться до ассистанс-службы по телефонам, указанным в полисе.
Для получения шенгенской визы турист должен приобрести медицинскую страховку с покрытием от $30 тыс.
Стоит она в среднем от $1 в сутки. При поездке в Таиланд страховщики рекомендуют застраховаться на $25 тыс., в Турцию и Египет — на $15 тыс. (менее $1 в сутки). При выборе страховки немалую роль играет способ получения страховой выплаты и наличие франшизы. Предпочтительнее, чтобы полис был не компенсационным, а сервисным. В этом случае страховая компания гарантирует компенсацию медицинских или каких-либо иных расходов прямо на месте, и вы при этом не озабочены наличием необходимых денежных средств. При компенсационной страховке страхователь оплачивает все расходы самостоятельно, а потом уже, по возвращении домой, получает деньги от страховщика. При этом важно, чтобы у пострадавшего были все квитанции на руках и они были правильно оформлены. Если же квитанции неправильно оформлены, страховщик может вовсе отказать в выплате.
Главный подводный камень любой страховки — франшиза, то есть та часть расходов, которая туристу не возмещается страховой компанией и которую он оплачивает сам. Полис с франшизой всегда дешевле, но часть лечения ($50—250) страхователю придется оплатить самому. Необходимо иметь в виду, что некоторые СК включают в условия страхования так называемую скрытую франшизу, например, в виде самостоятельной оплаты туристом первых суток пребывания в госпитале или в виде “неоплаты” страховщиком амбулаторного лечения.
В стандартный пакет медицинской страховки, продаваемой у туроператоров, входят риски медицинских и медико-транспортных расходов, а также репатриация тела. При желании в полис можно включить еще несколько дополнительных рисков, правда, за этим лучше обращаться в страховую компанию. Как правило, это утрата или задержка багажа, хищение или потеря документов, расходы на досрочное возвращение на родину по объективной причине, страхование гражданской ответственности перед третьими лицами, эвакуация детей, оставшихся без присмотра взрослого, визит родственника в чрезвычайной ситуации, оказание юридической помощи, а также несчастный случай, повлекший полную или частичную утрату трудоспособности.
Многие страховщики предлагают вдобавок к медицинской страховке застраховаться по риску наступления несчастного случая. Тогда помимо компенсации медицинских расходов страхователь получит определенную сумму “на руки”. Размер страховой суммы зависит от степени тяжести полученной травмы. Эта страховка одна из самых дешевых — от $0,1 за $1 тыс. страхового покрытия. Сравнительно новым предложением на рынке считается страхование от невыезда. Страховка защищает от расходов в случае, если вам откажут в визе. Или вдруг поездка сорвется из-за несчастного случая, происшедшего с вами лично или с кем-то из членов семьи.
Страховой суммой обычно является стоимость тура. Средняя стоимость такой страховки — 4—5% от стоимости тура.
