Полис на вынос

На зиму можно застраховать дачу от проделок природы, воров и вандалов

30 сентября 2007 в 14:29, просмотров: 509

“Если у вас нету дома, пожары ему не страшны”, — слова этой песенки будут верны во все времена.

А вот если дом есть, то с каждым годом количество возможных напастей на вашу, пусть, может, и временную (если речь идет о даче), обитель только увеличивается. Во-первых, совсем не уменьшается число визитов незваных гостей — воров и бомжей. Да и природа просто-таки пугает своими внезапными всплесками враждебности. Но вне зависимости от того, чем вы обладаете, маленьким домиком в деревне или теремом в шикарном коттеджном поселке, хочется, чтобы ваша недвижимость таковой и оставалась. Страховой полис не убережет ваши хоромы от урагана или вандалов, зато поможет возместить убытки.

Строишь? Страхуй!

По мнению экспертов страхового рынка, сегодня одно из заблуждений наших граждан заключается в формуле “главное — поставить дом на охрану”. Не стоит заявлять, что в нем абсолютно нет смысла. По сообщениям из разных источников, ежегодно в нашей стране от действий преступников страдает около 1,5 миллиона строений, находящихся за чертой города. Которые влекут за собой ущерб на сумму около 40 миллиардов рублей. И эти страшные цифры, судя по всему, “обещают” увеличиваться пропорционально росту имущества граждан. Однако не надо забывать, что загородные дома на то и загородные, чтобы находиться в удалении от признаков цивилизации. И даже самой бравой бригаде правоохранительных органов нужно время, чтобы до них добраться.

Но за несколько минут опытный вор сумеет вынести все, что ему нужно. При этом всем понятно, что любая, даже вооруженная до зубов охрана не в состоянии защитить вас от стихийных бедствий. И уж тем более — не будет покрывать ваш ущерб. А страховая компания будет. Главное — среди моря предложений найти именно свой полис.

Если рассматривать рынок страхования недвижимости в целом, то, по оценкам аналитиков, россияне начинают прилежнее заботиться о “нажитом непосильным трудом”. Объем премии по имущественному страхованию даже с начала этого года значительно прибавил в весе. Впрочем, тому, кто скептически относится к достижениям страховщиков, хотелось бы напомнить: объем страховых выплат по ущербу вырос тоже. И темпы его роста, по данным экспертов, превышают увеличение “премий” страховщиков чуть ли не в два с половиной раза (41% против 16%).

Большую долю имущественных полисов “оттягивает” на себя как раз страхование загородных строений. И неудивительно: по сравнению с 2006-м рынок коттеджных поселков вокруг Москвы увеличился на 21,9%, а таунхаусов — на 65,2%. Страховщиков, в свою очередь, не оставляет надежда на то, что число “защитных” полисов будет хоть как-то с ним соотноситься.

По виски и риски

— На дачу к Вовке мы собирались долго: мясо замариновали, себе пива накупили, девчонкам — вина хорошего, елку раздобыли. Приехали. Гудим: шашлык, горячительное рекой, настоящая русская баня. Когда, наконец, угомонились, отвалились спать... И тут как полыхнет! Баня горит, все орут! Давай звонить пожарным! — рассказывал с ужасом приятель. Как выяснилось из дальнейшего разговора, когда банька уже не полыхала, а “благополучно” дымилась последним дымком, а у соседа на участке были повытоптаны все коллекционные сосенки, кто-то, протрезвев, вспомнил: “А дачка-то застрахована, причем вместе с баней”. Хорошо, пожарные не успели уехать, протокол составили.

Если вы думаете, что это сугубо частная история, то определенно заблуждаетесь. Потому как у “зимнего” страхования дач празднование Нового года — это своего рода сезонный риск. Именно на затяжные новогодние и рождественские праздники и приходится больше всего страховых случаев. Виной тому, как вы понимаете, зеленый змий. И не только. Большое скопление родных и друзей неизменно отвлекает хозяев “домика в деревне” собственно от хозяйства. Да и за всеми не уследишь.

Некоторые из хозяев, наоборот, зимой не появляются в своих владениях. А с непрошеными гостями готовы бороться любыми способами. От “средств самообороны” до выставления воришкам на стол “угощения, чтоб подобрее были”. От медвежьих капканов и прочих ловушек сотрудники правоохранительных органов всячески предостерегают. Навредите (или, не дай бог, убьете) кому бы то ни было (будь он хоть трижды бомж без имени и фамилии) — будете отвечать по всей строгости закона. История знает немало примеров, когда вполне благопристойные владельцы “фазенд” оказывались за решеткой. Второе заблуждение, что нужно оставить “пришельцам” спиртного, как правило, также не приводит ни к чему хорошему. Во-первых, многие “набившие руку” воры попросту боятся, что вы опять же нацелились свести их в могилу. И не будут угощаться любезно приготовленным горячительным. Если же случится обратное и спиртное будет принято на ура, то градус только прибавит героизма. И тихий вор легко превратится не просто в вора, но и в вандала. Что не унесет, то “покалечит”.

Лучше не зарекаться ни от чего

Несмотря на то что “огневое” страхование — от возгорания и пожара — является заглавным в каждом полисе, это только начало. Как правило, набор рисков для загородных строений стандартный: от пожара и затопления, от причуд стихии и, конечно же, от противоправных действий третьих лиц, другими словами — порчи и краж.

Конечно, вероятность наступления страхового случая по тому или иному риску зависит от сезона. Летом, да и весной тоже, — пожары и ураганы. Сезон осень—зима, как правило, проходит под “предводительством” бомжей, воров, а также снежных заносов, со всеми вытекающими отсюда последствиями (обрыв коммуникаций электричества, порча и обрушение кровли и т.д.). Но это, на взгляд страховых экспертов, не повод, чтобы вычеркивать риск возгорания из полиса на зиму (вспомним вышеописанную баню). Согласитесь, обидно не получить ничего, оказавшись на пепелище, но с сознанием того, что “сэкономил” сотню-другую рублей.

По уверению специалистов, еще в советские времена считалось, что дача должна быть непременно застрахована. Но тогда цель страховки, скорее, заключалась не в том, чтобы обезопасить себя, а в наличии полиса и в возможности показать его соседям.

В последнее время стало больше дорогих летних и загородных домов для постоянного проживания. Граждане, относящие себя к владельцам этой категории “фазенд”, требуют не просто “отписки”, а действительно разбираются в правилах страхования. Им важен не только тариф, но и условия предоставления защиты, а также гибкость подхода. Так, уже давно никого не удивляет наличие на приусадебных участках не только ставших традиционными бань, беседок, отдельных построек под инвентарь, но и такой экзотики, как бассейны и аквапарки. Но и страхование давно переросло советский период с его неотъемлемыми шестью сотками да летними домиками. А потому теперь можно застраховать абсолютно все, находящееся на участке. Хоть забор с фонарными столбами. Плюс прошло время, когда соотечественники свозили в “домик в деревне” всякую рухлядь. На крышах нынешних дач красуются спутниковые тарелки (а значит, и телевизоры должны быть не древними), а на верандах специально купленная плетеная мебель (потому и диваны, вероятно, тоже не с помойки). Так что логично было бы при заключении договора включить в полис и имущество, находящееся в доме, и его внутреннюю отделку. При этом не нужно бояться, что вас в принудительном порядке заставят вспомнить все прайс-листы каждого из хозяйственных и мебельных магазинов, в которых вы отоваривались. Вы должны будете лишь оценить свое имущество. Не рискнете сами? Вызывайте агента. Он и оценит.

Скупой платит дважды

Кстати, к вопросу об оценке. Надо сказать, что сегодня страховые компании идут навстречу даже самым скромным дачникам. Купить годовой полис на загородное “имение” можно практически без ущерба для кошелька.

Надо только понимать, что страховая компания, даже самая щедрая, — не благотворительная организация.

Случись что, возмещение будет соответствующим.

С пониманием же как раз в этом вопросе среди наших соотечественников пока большие проблемы. Ведь страховая сумма — это, по сути, цена строения. Именно ее берут за основу при расчете стоимости полиса.

Немного не понятно, кого хотят обмануть россияне, часто сознательно занижая стоимость своей “фазенды”. На попытки же страхового агента чуть ли не на пальцах разъяснить, кто в этом случае не прав, ответ, как правило, один: “Вам бы только денег срубить побольше”.

Страховщики, вдоволь “налюбовавшись” подобным обращением, решили не париться. Не расшибаться же из-за пары сотен долларов. И страхуют таких “расчетливых” граждан по шаблону. Проще говоря — верят на слово.

Сколько объявили, на столько и застраховали. При этом нередко люди понимают, что “как-то неудобно получилось”, лишь на стадии страховой выплаты. То есть когда уже что-то стряслось. Вот тут-то и начинается...

Страдавшие до того потерей памяти граждане вдруг резко ее обретают. И начинают сообщать страховщику ранее неизвестные подробности типа: “Да покрытие крыши на самом деле обошлось мне намного дороже”, “А вот здесь стояло то-то и то-то”. Что, как нетрудно догадаться, уже никого не волнует. Естественно, кроме пострадавшего. Особенно часто недоразумения происходят с ярыми поклонниками Всемирной Паутины.

Пытаясь сэкономить время, некоторые страхователи покупают полисы прямо в Интернете, отвечая на незамысловатые вопросы анкеты. Как правило, довольными результатами такого дистанционного общения остаются лишь те, с чьим имуществом за год ничего не произошло. Остальные же задним умом понимают, что раньше “надо было чаще встречаться”. Со страховщиками.

Кстати, в страховании этот принцип срабатывает именно на руку клиенту. Потому что, скорее всего, страховой агент все же лучше знает правила страхования (бывают, конечно, и исключения), чем человек, обратившийся за полисом. Так вот, по этим самым правилам: если вы поставили подпись под полисом — вы согласились с его условиями. Чего-то недопоняли и все равно оставили автограф — как говорится, это только ваши личные трудности. А потому, может, стоит поговорить с агентом по душам. Ведь порой узнать, что ваш дом стоит на зыбучих песках, можно только от него. К тому же, если вы страхуетесь в солидной, крупной страховой компании, их выездные агенты — это специально обученные люди. Они действительно знают вверенный им участок Подмосковья. Поскольку их специально на это “натаскали”.

Какие “внутренности” дома можно застраховать?

К страховому понятию “внутренняя отделка дома” принято относить все, что можно потрогать, но нельзя сдвинуть с места. К примеру, в эту статью полиса можно записать: покрытие пола, потолка, стен, дверей и окон.

Туда же — встроенные кухни вместе с техникой, если таковая имеется, а также встроенные шкафы. Инженерно-техническое оборудование — санитарно-техническое оборудование, канализация, система обеспечения холодной и горячей водой, отопления, газо- и энергоснабжения — также подпадает под действие этого вида страховой защиты. Не обходит полис вниманием и печи, камины, сауны и бассейны. Если же в доме есть охранная или пожарная сигнализация, система видеонаблюдения (кстати, не забывайте, что их наличие удешевляет полис как поощрительный приз для самых сознательных), то они тоже обязательно попадут в этот договор. Так же как кондиционеры и, опять же, встроенные вентиляторы.

Можно застраховать и вполне передвигаемые предметы: мебель, бытовую технику, да хоть посуду. Правда, поскольку очень трудно доказать, что “магнитофон во время кражи находился вот на этой тумбочке, а вот на этой стене висела картина”, то, как правило, все движимое содержимое дома оценивается вкупе некой суммой.

Она-то и берется за основу при расчете стоимости страховки. Не так давно у состоятельных россиян появилась возможность вписывать в договор и предметы искусства, и даже антиквариат. Однако, как говорится, с колес тарифы на их страхование не назовешь. Подход здесь сугубо индивидуальный. Как правило, страховщик, извините уж, не спрашивая клиента, выпишет к нему независимого эксперта, который и проведет оценку эксклюзивного добра.

Какие бывают страховки:

* Традиционный страховой продукт подразумевает наличие определенных документов и обязательный осмотр имущества. Для пущей убедительности некоторые страховщики составляют подробную опись имущества.

Бояться ее не стоит. Эта незначительная потеря времени (а в руках профессионала это и вправду недолго) сэкономит вам массу нервных клеток, случись с дачей досадная неприятность. Кстати, специалисты утверждают, что состоятельные клиенты, а это, как правило, очень даже занятые бизнесмены, не жалеют времени на общение со страховщиками.

* “Коробочный пакет” зачастую не требует никакого осмотра имущества, и само заполнение полиса занимает не более пяти минут. Что, понятное дело, очень удобно и той и другой стороне. Правда, скорее, если смотреть с точки зрения временных рамок. В остальном же “коробочный” складывается по принципу конструктора, который клиент собирает сам. То есть лично оценивает, что и насколько он будет страховать. Но даже если вас устраивает такой усредненный подход, все же посоветуйтесь со своим агентом. Помните: это не только ваши деньги, но и спокойствие.

Для самых ответственных

Собираясь облагородить свое загородное “логово”, вспомните о ближних. Тех, кто по ту сторону вашего забора, — соседях. “Дачные поселки имеют очень “преклонный” возраст. Соответственно, и коммуникации все старые-престарые. Но тут приезжает кто-то с очень большими финансовыми возможностями и планами и покупает там дом. Началось... Рытье бассейнов, прокладывание аллей с фонарями и так далее, тому подобное. Результат зачастую плачевен. Обесточенные улицы и затопленные соседские участки”, — рассказали “МК” в одной из столичных страховых компаний.

Для тех, кто не знает: страховщики крайне заботливы. А потому вы можете застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами. Кстати сказать, “лица” могут быть третьими, четвертыми, десятыми, какими угодно, кому вы невольно причинили ущерб своими действиями. “Ответственными” можно стать как на время строительства, так и на целый год. Тариф будет “плясать” от степени сложности работы. Кстати, факт — старые или новые коммуникации в поселке — в этом случае сыграет не последнюю роль. Так же как и то, кто будет нанят для воплощения планов в жизнь. Бригада профессионалов из официально зарегистрированной инженерно-строительной фирмы намного увеличит ваши шансы не переплатить за страховку. Если же вы нашли работяг где-то между 128-м и 129-м километром “какого-то” шоссе, в подписании с вами договора солидный страховщик может и отказать.

Средние тарифы (% от страховой суммы):

Коттеджи и дачи    0,5

Бани и хозблоки    0,6

Домашнее имущество    0,7




Партнеры