По оценке Ассоциации российских банков, с участием независимых брокеров заключается каждая четвертая ипотечная сделка, каждая десятая сделка по автокредитованию и каждая пятидесятая — по получению потребкредита. Какую выгоду можно найти у кредитных брокеров и как при этом не попасться на удочку мошенников, выясняли корреспонденты “ЭВ”.
В поиске лучшего предложения
Кредитный брокеридж пришел в Россию с Запада всего несколько лет назад. Кредитные (ипотечные) брокеры являются посредниками между всеми участниками банковской сделки. Они оказывают помощь в выборе и получении любого кредита и являются представителями заемщика в банках-кредиторах, агентствах недвижимости, страховых и оценочных компаниях. Главное преимущество брокера заключается в том, что он может предложить потенциальному заемщику множество разных банковских кредитных программ, из которых он выберет наиболее оптимальное. По мнению гендиректора “Фосборн хоум” Василия Белова, кредитные брокеры предоставляют в России два вида продуктов: когда клиент получает спецусловия и платит за это и когда условия обычны, но клиент не платит ничего. “В первом случае при обращении к брокеру заемщик получает ставку существенно более низкую, чем при обращении в банк напрямую. Он экономит время, за него выполняют достаточно неприятную и утомительную работу по оформлению и сбору документов, по формированию кредитного досье. Но услуга стоит определенных денег. Второй вариант, когда услуга для клиента не стоит ничего. Он получает, как правило, публичные ставки, доступные и при обращении в банк напрямую. При этом человек также экономит свое время и силы, получает наиболее выгодные для себя предложения на рынке”, — пояснил Василий Белов.
“Только профессиональный кредитный брокер может получить от банка преференции: более низкую ставку, сокращенный срок моратория на досрочное погашение кредита, отсутствие ряда банковских комиссий за выдачу кредита. В целом это позволяет клиенту брокера сэкономить около 5—7% от суммы кредита за весь период кредитования”, — подчеркнула генеральный директор “Миэль-Брокеридж” Наталья Кирпиченко. “Крупные фирмы жестко отслеживают работу своего персонала, поэтому работа с брокером в рамках компании намного безопаснее, чем с частным брокером. Также необходимо учитывать, что сотрудники брокерских компаний — это, как правило, бывшие служащие банков, и они более четко представляют банковскую структуру и схему работы банка. Поэтому могут наверняка сообщить заемщику, каковы его шансы получить кредит”, — заметила начальник клиентского управления брокера “Мой дом” Юлия Пузакова. С ее слов, наибольшей популярностью пользуются кредиты на покупку жилья на первичном и вторичном рынках недвижимости, под залог квартиры или дома на нецелевое использование. Реже выдаются кредиты на покупку жилого помещения с последующим переводом в нежилое. “Успехом также пользуются сделки под залог как жилой недвижимости, в том числе загородной, так и коммерческой. К нестандартным сделкам можно отнести залог “голой” земли, т.к. такие объекты готовы прокредитовать единичные банки по индивидуальным условиям”, — добавил гендиректор брокера “Кредитный и финансовый консультант — Москва” Виталий Аулов.
Услуги профессионального брокериджа выгодны не только потребителям, но и банкирам. Как сообщила вице-президент Банка Москвы Ирина Никитенко, “мы по многим направлениям работаем с кредитными брокерами.
Они расширяют каналы продаж. Это совершенно цивилизованная форма работы, однако мы очень дорожим своим именем, поэтому очень тщательно отбираем партнеров”. Банкиров можно понять, от добросовестных брокеров они получают проверенных клиентов, что позволяет им сэкономить на предварительных проверках.
Легальное трио
Сегодня в Москве на легальных условиях работают три вида ипотечных брокеров. Во-первых, это брокеры из крупных риэлторских компаний. Помимо услуг по выбору кредитных продуктов, сопровождению ипотечных сделок они помогают покупателю подобрать жилую недвижимость, оформить квартиру в собственность. Особенно их услуги удобны при обменах квартир, переездах в другой город, когда необходимо не только выгодно продать свою недвижимость, но и одновременно подыскать на новом месте жительства подходящее жилье. Свои комиссионные брокеры берут в зависимости от суммы кредита. Сейчас в столице услуги подобного рода предлагают около 40 риэлторских компаний.
Второй отряд брокеров занимает самую малую долю в структуре московского брокериджа. Этот сегмент активно развивают “дочки” зарубежных банков. Недавно создал ипотечный брокерский центр GE Money Bank.
Свой доход брокеры получают от кредитных учреждений, чьи интересы они представляют. Обращаться к ним удобно, когда заемщик подбирает банк под жилье, а не ищет программу. К примеру, когда банк финансирует застройщиков, которые возводят приглянувшуюся клиенту квартиру или загородный дом. На особо душевный прием можно смело рассчитывать заемщикам, чей работодатель является корпоративным клиентом материнского банка. Однако эти брокеры сильно ограничены в выборе программ и, как правило, предлагают продукты только своего банка.
Сильные позиции на рынке занимают независимые от банков и риэлторов компании. Свой доход они в подавляющем большинстве получают непосредственно от клиента в виде процента от суммы кредита (обычно 1—2%) или фиксированного тарифа. Считается, что лучше всего обращаться именно к независимым агентам.
Они не заинтересованы находить квартиры именно через банк или риэлтора, интересы которого представляют, поэтому более объективны и беспристрастны в выборе. Чаще других к “независимым” обращаются заемщики, имеющие “серые” источники доходов. По данным “Фосборн Хоум”, лишь 40% среди общего числа заемщиков могут полностью подтвердить свой доход справкой 2НДФЛ. 50% — могут официально подтвердить лишь часть своего дохода, а 10% имеют возможность подать только справку в свободной форме. Эксперты прогнозируют до конца 2007 года увеличение доли клиентов “со смешанным подтверждением дохода” до 60%.
Сейчас некоторые банки столкнулись с проблемой ликвидности и вынуждены ужесточить кредитную политику: ужесточить требования к заемщикам, увеличить процентные ставки или вообще временно прекратить выдачу кредитов. Поэтому многие ведущие независимые брокеры разработали специальные продукты для клиентов, чьи заявки на ипотечные кредиты уже одобрены банками, но которым эти банки по каким-либо причинам не смогли до сих пор выдать деньги. Информацию об одобрении кредита через брокера клиент сможет получить в течение одного дня. “Таким образом, брокеры оказывают содействие благонадежным заемщикам, которые уже проделали серьезную работу по сбору документов, потратили время и силы на переговоры с кредитной организацией, но по независящим от них причинам оказались в затруднительном положении и не смогли в ожидаемый срок получить средства на приобретение нового жилья”, — поясняет Василий Белов. Клиенты, которые испытывают дискомфорт из-за затянувшейся процедуры получения займов в некоторых банках, всегда смогут найти альтернативный вариант получения ипотечного кредита у брокеров.
“Ромашка плюс”
Больше всего на рынке черных маклеров, которые работают на свой страх и риск в одиночку или с компаньонами и оказывают полукриминальные, а часто и преступные услуги. Обычно встреча с ними начинается с объявления в газетах или в Интернете. При этом частные брокеры под благовидными предлогами назначают встречи в чужих офисах, на улице, в кафе и дают только номер своего мобильного телефона. Затем мошенники с умным видом на общих условиях водят клиентов за руку в банк к знакомым клеркам и требуют за этот спектакль немалую комиссию. Специалисты указывают на явные признаки, которые помогут их вычислить. “Не стоит обращаться в компании с численностью в два-три человека. Брокер должен иметь свой юридический адрес, офис, ведь этот бизнес — не “Ромашка плюс”, его нельзя сделать на дому. Выгодные условия от банков брокер может предложить клиенту только тогда, когда у него есть определенный объем. А это по плечу только крупным компаниям”, — говорит Василий Белов. У серьезной компании должен быть и свой офис, и свой собственный сайт. Черный брокер опасен и тем, что может ввести человека в положение обманщика (например, подсунув ему поддельные документы), даже если заемщик таковым не является. Заемщик, воспользовавшийся услугами мошенников, может испортить себе кредитную историю, после чего очень сложно ему будет получить кредит в любом банке”, — добавила Наталья Кирпиченко.
Кроме того, черные брокеры не в состоянии предложить действительно выгодную для заемщика программу кредитования, они заинтересованы вовсе не в этом, а в быстром получении денег с наивных граждан. Как пояснил Виталий Аулов, добропорядочный брокер не будет заниматься подделкой и изготовлением документов в отличие от черного брокера, т.к. нацелен на долгосрочные отношения с банком, а не на единичную, вероятнее всего невозвратную выдачу кредита.
Отметим, что сегодня никто не контролирует и не регламентирует работу брокеров. Отсутствует и специальный закон о деятельности ипотечных брокеров. Поэтому объективных инструментов влияния на работу брокеров нет. Единственный выход — жалоба в суд. Поэтому заемщик должен внимательно изучать условия договора.
Кстати, черные маклеры стараются обойтись без бумажных формальностей.
Взгляд вперед
