Долгое время вклады не рассматривались гражданами как доходный инструмент: процентные ставки едва обгоняли годовую инфляцию. Однако за последний год ситуация кардинально изменилась: увеличение лимита страхования вкладов до 400 тыс. рублей, развитие экономики, обострившаяся конкуренция, заставившая банки повысить ставки, позволили вернуть интерес к депозитам. По оценкам экспертов, рост вкладов населения в этом году вплотную приблизится к отметке 40%.
Кошельки становятся толще
По оценке Агентства по страхованию вкладов (АСВ), вклады физических лиц в банковской системе России продолжают расти высокими темпами. В первом полугодии вклады выросли на 14,7% до 4,34 трлн. рублей, что выше, чем в соответствующем периоде прошлого года (13,8%). Как считает заместитель председателя правления банка “Агроимпульс” Лариса Калякина, интерес клиентов к вкладам обусловлен общим экономическим благосостоянием, уровнем денежных накоплений населения, а также доходностью и рисками альтернативных вариантов сбережений и инвестиций. По данным Росстата, среднемесячная заработная плата в реальном выражении в I полугодии увеличилась по сравнению с соответствующим периодом прошлого года на 17,4%. На популярность депозитов также повлияло повышение с 26 марта 2007 года максимального размера страхового возмещения по вкладам со 190 тыс. до 400 тыс. рублей.
Эксперты выделяют рост вкладов объемом свыше 100 тыс. рублей. За I полугодие абсолютное число таких вкладов выросло на 17,2%, а их объем — на 19,3%. Как показывают наблюдения, после повышения размера страхового возмещения средний размер крупного вклада (свыше 100 тыс. рублей) постепенно “подтягивается” к максимальному размеру гарантий и в настоящее время составляет 360 тыс. рублей.
Осенняя ярмарка
По мнению некоторых экспертов, интерес к вкладам вернул и мировой финансовый кризис. Как подчеркнул вице-президент Лефко-банка Сергей Осипов, время дешевых и длинных денег за границей закончилось. “Сейчас для поддержания темпов работы участникам банковского розничного сектора остро нужны средства, поэтому они наращивают пассивы в депозитах, хотя это и дорогие ресурсы”, — разъяснил начальник управления депозитных и расчетных продуктов розничного бизнеса Банка Москвы Альберт Андрианов. Он обратил внимание, что в подавляющем большинстве повысили ставки не топ-банки, за исключением ВТБ, который откорректировал свою линейку вкладов. Как сообщили “ЭВ” в Сбербанке, Банке Москвы, Абсолют Банке, эти кредитные организации пока не намерены ни повышать, ни понижать ставки по вкладам.
Дефицит заемных средств на рынке межбанковского кредитования побудил банки занять более активную позицию по привлечению денежных средств населения, в результате ряд розничных банков повысил процентные ставки по вкладам. “Другая причина повышения депозитных ставок — развитие краткосрочного кредитования на неотложные нужды, что стимулирует банки к поиску дополнительных краткосрочных и среднесрочных ресурсов. В некоторых банках увеличение ставок по депозитам может быть следствием снижения ликвидности, которое связано с процессами на мировом финансовом рынке. Расширение линейки вкладов вызвано, с одной стороны, необходимостью привлечь денежные средства населения, с другой — потребностью максимально отразить интересы вкладчиков”, — добавила Лариса Калякина.
Далеко не все банки подняли ставки по депозитам из-за внешних проблем. Осенью по традиции запускаются сезонные предложения. Банки предлагают новые депозиты, рассчитывая привлечь новых клиентов. В конце сентября по рынку банковского ритейла прокатилась волна спецакций: банки предлагали клиентам не только повышенные ставки, но и подарки, денежные призы в лотереях. Самые смелые оригиналы обещали подарить новым вкладчикам даже золотые украшения. Как объяснил советник председателя правления банка “Стройкредит” Андрей Бочаров, недавний запуск новых вкладов никак не связан с мировым финансовым кризисом ликвидности. “Банки постоянно проводят сезонные акции”, — сообщил Бочаров. В Московском кредитном банке также опровергли связь между запуском новых депозитов и проблемами с фондированием, напомнив, что банк недавно успешно привлек на внешнем рынке займ, обеспеченный портфелем автокредитов.
Как и раньше, проценты по новым депозитам могут начисляться и капитализироваться ежемесячно, а могут только в конце срока. Пополнение по вкладам предусмотрели в своих новых продуктах Банк Проектного Финансирования, ВТБ 24, Московский Банк Реконструкции и Развития, Первый Чешско-Российский Банк, Росбанк, “Стройкредит” и многие другие. СДМ-Банк, напротив, отказался от пополнения по вкладам. При этом ВТБ 24 и Собинбанк по всей депозитной линейке ставки не поднимали, а просто ввели новый вклад с повышенными процентами. По мнению экспертов, среднее по рынку повышение ставок составило в сентябре 0,5—1% годовых.
Некоторые банки не ограничились обычными депозитами, а увеличили доходность вложений по мультивалютным вкладам. Отметим, что отдельные банки предложили не только стандартные вклады, но и “синтезированные” продукты, включающие инвестиционную составляющую — инвестиционные и индексируемые депозиты. По оценке экспертов, потенциально они могут приносить большую доходность по сравнению с “обычными” вкладами.
Советы знатоков
“При выборе банка нужно смотреть не только на процентные ставки, но и на то, кто является акционером банка. Всегда плюс, если в банке есть государственное участие, — объяснил Альберт Андрианов. — На мой взгляд, предпочтительнее доверять крупным и надежным российским банкам. Иностранцы легко входят на наш рынок, но и первыми уходят в случае кризиса”. Как отметил один из банкиров, пожелавший остаться неназванным, если человек располагает свободной суммой свыше 400 тыс., то безопаснее хранить деньги на двух депозитах двух банков, чем одного. В случае банкротства банка АСВ выплатит страховое возмещение по солидарному принципу, то есть автоматически суммирует все деньги на нескольких личных счетах в одном банке, и клиент может вернуть не более 400 тыс. рублей.
“При выборе продукта всегда нужно смотреть на ставку и условия. Каждый человек должен понять, чего он хочет. Если получить доход, то выгоднее всего срочный вклад под максимальный процент на максимальный срок. Если такой уверенности нет и надо сохранить свои сбережения, то надо искать другой удобный вариант”, — сказал Андрианов.
Заместитель председателя правления Абсолют Банка Олег Скворцов добавил, что вклад лучше размещать в той валюте, в которой в дальнейшем планируется расходовать средства. Сейчас финансовые власти страны активно проводят политику укрепления рубля, поэтому большую часть сбережений предпочтительнее хранить в рублях. К тому же по итогам последних лет доходность вкладов, размещенных в национальной валюте, опережает уровень инфляции. Кроме того, хорошую доходность показывают и вклады в евро. Поэтому часть средств можно хранить в этой валюте. Особенно это актуально для тех граждан, кто часто бывает в Европе. А вот вклады в дешевеющих на глазах долларах потеряли привлекательность. Они актуальны только тогда, если человек планирует визит в США или страны, ориентирующиеся на американскую валюту. В иностранной валюте также выгодно размещать средства тем гражданам, которые имеют основной доход в валюте. Это позволит им сэкономить расходы по комиссии за конвертацию. Олег Скворцов рекомендует размещать средства на срок не менее года, поскольку длительные сроки вклада положительно влияют на его доходность.
Перспективы
“Длительность тренда по увеличению депозитных ставок зависит от целого ряда факторов. В частности, она связана с индексом ликвидности банков, а также с ситуацией на рынке кредитования. Если у того или иного банка существует несбалансированность привлечения ресурсов и объема кредитования, то, соответственно, ставка, скорее всего, будет делаться на привлечение вкладов”, — заключила Лариса Калякина. Повышение ставок, скорее всего, будет носить временный характер, считает Андрей Бочаров. По его прогнозу, в первом квартале 2008 года ставки плавно “отъедут” до значений августа 2007-го либо будут незначительно их превышать.
По мнению главного экономиста Альфа-Банка Натальи Орловой, в ближайшие месяцы объем розничных вкладов, скорее всего, будет расти, поскольку потребители будут переносить свои денежные средства из рынка недвижимости на рынок банковских вкладов. Учитывая динамику, складывающуюся с начала года, эксперты из АСВ прогнозируют рост вкладов населения в этом году на уровне 35—37%, что соответствует приросту примерно на 1,3—1,4 трлн. руб. В сложившихся условиях объем средств населения, размещенных в банковской системе, по итогам года составит около 5,1—5,2 трлн. рублей, или около 15% ВВП.
Как повлияла динамика валют на структуру депозитов и что в этой ситуации можно посоветовать вкладчикам?
Дмитрий ХИЛЬКО, вице-президент “Юниаструм Банка”
— Сейчас преобладают рублевые вклады — в структуре депозитов их уже больше 80%. В 2004—2005 годах соотношение рубль—доллар во вкладах было примерно 55% на 45%, но курс доллара тогда был выше, стабильнее и имел тенденцию к росту, а не к снижению, что мы наблюдаем сегодня. Да и вообще исторически так сложилось, что американской валюте доверяли больше, чем нашим казначейским билетам. Но с 2006 года все кардинально изменилось. Нестабильность доллара и государственная политика укрепления рубля привели к тому, что вкладчики в массовом порядке переходят на депозиты в российской валюте. Особенно заметна эта тенденция в регионах. Простой пример. Вы размещаете сегодня 1000 долларов и 25 000 рублей. По рублевому вкладу вы получаете 10% годовых и как минимум покрываете инфляцию и остаетесь “при своих”. А по валюте при 8,5% вы не только не выиграете, а еще и потеряете.
В то же время в “Юниаструм Банке” достаточно широкая линейка депозитных продуктов — как рублевых, так и валютных. Мы внимательно следим за рынком и стараемся, чтобы наши ставки, как рублевые, так и валютные, были конкурентоспособными.
Наши показатели по привлечению вкладов, особенно физических лиц, стабильно растут. По итогам I полугодия 2007 года объем депозитов физлиц в “Юниаструм Банке” вырос на 40% — с 14,9 млрд. до 20,9 млрд. руб. Это 19-я позиция среди крупнейших российских банков. Мы ценим своих клиентов. До 31 октября в “Юниаструм Банке” идет акция, в ходе которой любой из вкладчиков, решивший продолжить сотрудничество с нами, будет получать дополнительно 0,2% годовых к указанной в рекламе ставке. Параллельно объявлена акция “Золотая осень”. Каждый клиент, открывший вклад до 31 октября, получает приятный подарок — плащ или зонтик.
