Малым фирмам не нужно много денег. Но и без стороннего финансирования предпринимателям тоже не обойтись. Кто-то берет деньги в долг у ростовщиков и расплачивается за заем жизнью. Кто-то обманывает банк и наказывает сам себя, переплачивая проценты и налоги. Между тем выход очень прост — это быстрые, удобные и надежные микрокредиты.
Следует прежде всего развеять главный миф — “Малым предприятиям всегда нужны деньги”… В России пока такой статистики нет, но вот на Западе уже давно определили: только треть малых предприятий хронически испытывает “финансовый голод”. Причем в некоторых странах данный показатель и того ниже: в Нидерландах только 5%, в Германии — 9%, в Испании — 16%, в Великобритании и Дании — 19% малых фирм готовы отправиться в банк или в кредитные кассы за займами.
Лукавые предприниматели
При этом есть и другая категория мелких и малых предприятий — это те, кто категорически не желает использовать в своей деятельности какое бы то ни было внешнее и чужое финансирование. И таких, которые боятся брать в долг, достаточно — в некоторых европейских странах более половины малых, мелких и средних фирм.
Есть и другая статистика: до половины малых фирм и в Европе, и в США, и в России хронически страдает из-за ограниченности финансовых ресурсов. Им бы чуть-чуть деньжат занять, перекрутиться — и дело начнет развиваться, расширяться, а не топтаться на месте.
Ничего парадоксального в этих, казалось бы, противоречащих друг другу статистических показателях нет.
Европейские ученые уже давно говорят об очередном феномене малого бизнеса. До половины уже действующих предприятий не хочет расти. Даже если им предлагают дополнительные заказы, хозяева отказываются. Их принцип — лучше меньше, да лучше. Роста компании они боятся. Им хочется сохранить статус малой фирмы, семейного предприятия. Для развития дела дополнительные деньги нужны. Но фирмы их принципиально не занимают, так как развиваться не хотят.
При этом — как им только не стыдно? — все малые фирмы берут в долг. И те, кто хочет развиваться, и те, кому нравится топтаться на месте, и те, которые утверждают, что никогда не берут в долг. Такова специфика малых компаний. Она заключается в финансовой ограниченности бизнеса. И как бы грамотно ни вел хозяин собственный бизнес, наступают такие моменты, когда необходимы денежные вливания извне. Самый простой пример — платеж задержался где-то в банковских сетях. Или клиент отказался в самый последний момент от заказа. Или сезон вышел не очень удачный.
Заемные средства необходимы не только в процессе деятельности уже работающей компании, но и тем фирмам, которые только организуются. Не у каждого потенциального предпринимателя есть стартовый капитал.
Поэтому как ни крути, но и новичкам, и уже действующим компаниям нужны займы. Причем, как показывает практика, большей части малых фирм не требуются крупные суммы. Они готовы довольствоваться весьма скромными ссудами.
Черное ростовщичество
Так называемые “принципиальные незаемщики” блефуют — они берут в долг. Но только долги эти “серые” либо “черные”. Малые предприятия Европы и США очень часто в процессе своей деятельности используют заемные средства своей семьи, друзей и даже дальних родственников. Предпринимателю порой легче потерять друга, чем сходить в банк. Еще один способ финансирования бизнеса — использование личной кредитной карточки владельца предприятия. Предпринимателям кажется, что бегать в банк за одной–двумя тысячами долларов нудно, смешно и несолидно. Поэтому они снимают деньги с личной кредитной карты под видом частного займа.
На деньги с кредитки покупаются и техника в офис, и мебель, и бумага для ксерокса. Обороты таких “скрытых” коммерческих кредитов только в Европе, по предварительным оценкам, составляют более 2—3 млрд. евро в год. При этом из-за своей спешки предприниматели явно переплачивают — потребительский кредит всегда дороже банковского на предпринимательские цели. И еще такие фирмы “подставляют” себя перед проверяющими и контролирующими органами. Использование такого рода займов родственников, друзей, а также с личной кредитной карты не вполне законно. Расходы и проценты по таким кредитам на себестоимость отнести нельзя. Помимо переплаты по самому кредиту предприниматель еще и искусственно увеличивает свою прибыль, а вместе с ней и налоги с дохода.
Но это еще цветочки — в таких странах, как Китай, Индия и Россия, по сей день процветает ростовщичество. В Китае и Индии — из-за неразвитости банковской инфраструктуры: не во всех местностях есть банковские отделения. Поэтому предпринимателям приходится получать частные кредиты у ростовщиков. Все это нелегально, никак не отражается в учете. А невозврат займа грозит самыми страшными наказаниями — заемщика могут убить или покалечить, а его детей или жену продать, отдать в рабство или сдать в публичный дом.
В России пик ростовщичества пришелся на докризисный период. Тогда под шальные проценты можно было взять деньги и у подпольных миллионеров, и у бандитов. Выбивали долги и проценты кредиторы с кровью — вплоть до отнятия жилья, дачи и всего, что нажито непосильным трудом. “Черные ростовщики” предлагают свои нелегальные услуги и сегодня. В метро и электричках можно встретить сотни объявлений типа “Дадим деньги в долг без залога. Быстрые кредиты на развитие бизнеса”. Результаты таких займов могут быть очень печальными…
С банками легко и надежно
Наиболее доступной и удобной формой быстрого кредитования малой фирмы на небольшую сумму является банковский микрокредит. Особенность микрокредитов состоит в том, что они выдаются на небольшие суммы, короткие сроки и под невысокий процент. Как правило, микрокредиты — это кредиты в размере до 10 000 евро.
Так как сумма невелика, банки не мучают компанию сложной процедурой составления бизнес-плана, проверки потенциальной платежеспособности и т.д. Упрощенная процедура кредитования занимает не более 3 дней. При этом обеспечения или какого-то залога такая форма финансирования, как микрокредит, также не предусматривает.
Впервые микрокредитование началось в Республике Бангладеш, когда был учрежден банк “Grameen”, выдававший ссуды небольших размеров — от нескольких десятков долларов и до нескольких тысяч. Методы работы банка “Grameen” стали образцом для многих других программ микрокредитования. На сегодняшний момент насчитывается более 300 самых разнообразных программ микрокредитования малого бизнеса. В той же Индии предприниматели берут микрокредиты в размере 100—200 долларов сроком на 1 год.
Микрокредитование переживает процесс бурного развития. Еще в 1997 году в Вашингтоне состоялась конференция по вопросам микрокредитования, в которой приняли участие более 2000 ученых, бизнесменов, банковских работников со всего мира. Результатом саммита стало принятие декларации о будущих намерениях.
Их главная цель состояла в развитии микрокредитования, а также в том, чтобы в 2006—2007 годах обеспечить кредитами малых размеров не менее 100 млн. предпринимателей. Причем на их нужды банкиры Европы, США и даже России пообещали выделить в совокупности более 21 млрд. долларов.
Во многих странах развитие микрокредитов для предпринимателей является одним из пунктов государственной политики по оказанию помощи малому бизнесу. Легкость процедуры получения займа и, самое главное, отсутствие требования в виде залога или сторонних гарантий — это реальная финансовая поддержка малых фирм. И уже действующих, и тех, которые только на старте. Развивая микрокредитование, банки выводят малый бизнес из сферы “серых”, а порой и “черных” займов, и не без выгоды для себя. Согласно статистике стран Западной Европы, процент невозврата займов именно по микрокредитам один из самых низких.
Кто от кого и от чего будет защищать малый и средний бизнес?
Как сообщил “МБ” глава общественной организации “Деловая Россия” Борис Титов, в их планах открыть центр защиты бизнеса. По его словам, этот орган будет прежде всего регулировать конфликты между предпринимателями. “Чем больше центр будет объединять организаций, тем мощнее он будет”, — рассказал Титов. По примеру того же третейского суда, где нет ни апелляций, ни кассаций и в котором все проблемы решаются за одно заседание. Другое дело, что третейский суд не работает там, где одна сторона не согласна решать проблемы таким способом. “Нужно, чтобы бизнесмены прописывали в договорах, что они готовы разрешать споры при помощи третейского судьи. Так проще”, — объясняет Титов. Кстати, известный экономист Антон Данилов-Данильян каждый раз не устает напоминать, что результаты соцопросов граждан показывают: россияне считают судебные органы наименее коррумпированными.
