11.11.2007 в 14:37 Экономика 697

Банкиры приукрасят елку

Какие новогодние сюрпризы ждут вкладчиков

Мировой кризис ликвидности ударил по банкирам, но не по вкладчикам. Последним даже подфартило: банки, лишившись возможности доставать дешевые средства в кредит за рубежом, вспомнили о гражданах и их сбережениях.

А чтобы народ активнее доставал средства “из-под матраса”, повысили проценты по вкладам. Но и это еще не конец: новое повышение ставок преподнесут нам банкиры перед уходом на новогодние каникулы.

Пределы вынужденной и добровольной банкирской щедрости выяснил “МК”.

Как процент на голову

Начнем с подарка, делать который банки отнюдь не планировали, — повышения процентов из-за кризиса. “День открытых дверей” на мировом рынке кончился: теперь российским банкирам не так просто занять пару-другую сотен миллионов долларов в Европе или США. Народные деньги, половина которых, по опросу ВЦИОМ, до сих пор никуда не пристроена, сегодня воспринимаются как спасательный круг. И чтобы граждане его бросили, “утопающим” пришлось приготовить пряник в виде процентов, о которых еще в начале года и речи не шло. В те, казалось бы, недалекие времена “нормальная” доходность по рублевым годовым депозитам составляла 8—8,5%, теперь же в порядке вещей даже 13%. Можно найти и еще более выгодные предложения, если речь идет о размещении средств на два года и более. При этом завышенных требований к суммам вложений нет: банки соглашаются стартовать с 5 тыс. рублей и меньше.

За дополнительными процентами, правда, в большинстве случаев придется направиться в банки второго эшелона, которым пришлось затянуть пояса особенно туго. У них просто не осталось иных вариантов обеспечить нормальное “кровообращение” средств. Крупные, а значит, устойчивые кредитные организации пока держат процентные бастионы. Повышение они, как правило, организовали незначительное — меньше чем на 1%. Либо вообще “остались над схваткой”, проигнорировав повышательные потуги “мелюзги”.

Конечно, это на руку “второстепенным” банкам. Но, с другой стороны, за кризисом ликвидности “в хвосте” просматривается вероятность и кризиса доверия. Потенциальные клиенты от греха подальше все же более благосклонно смотрят на устойчивые организации — и лучше с госучастием. К тому же на повышенные ставки народ до сих пор взирает подозрительно, поскольку еще жива память о финансовых пирамидах и обманчивой сверхдоходности. Да и эксперты финансового рынка рекомендуют внимательнее приглядываться к банкам, которые предлагают выгодные вклады. Если ставка рефинансирования Центробанка (10%) превышена более чем на 2%, значит, линия безопасности такими банкирами пройдена. Хотя, если что, можно надеяться на “подушку безопасности”: напомним, депозиты теперь страхуются в пределах 400 тысяч рублей. То есть, что бы ни случилось, весь вклад, не перепрыгнувший эту планку, безвозвратно не потеряется.

Подарки не отберут

Предновогоднее разбухание процентных ставок не вызывает опасений даже у самых осторожных вкладчиков: все уже привыкли к сезонным предложениям. На волне новогодних акций с зимними названиями (“Метелица”, “Зимушка-зима”, “Снегурочка” и т.д.) банки традиционно отлавливают новых клиентов: их приток в ноябре-декабре увеличивается обычно на 15—20%. А то и больше, если банк открывает аттракцион совсем уж неслыханной щедрости. Хотя это становится в последнее время все более редким исключением из правила. С каждым годом новогодние предложения становятся все скупее: если раньше клиентам могли подарить несколько процентов, то в последние год-два — от 0,25% до 1%. Ставки уже вплотную подошли к уровню окупаемости банковских операций, так что на затратные новогодние акции решаются в первую очередь организации, для которых привлечение новых клиентов — это вопрос жизни и смерти. Поэтому самые лакомые предложения исходят не от лидеров рынка, а опять же от второго эшелона (и ниже). Однако и крупным конторам, как полагают эксперты, все же придется подумать о том, чтобы совсем уж не остаться за бортом повышения ставок.

В этом году сезон новогодней охоты на клиента начался довольно вяло: в прошлый раз предложениями нас забросали уже в октябре. Впрочем, время еще есть: на спецакции подписывают обычно до конца января. А в феврале-марте малина, как правило, заканчивается — большинство спецпредложений ограничено трехмесячным сроком.

Не “навечно” и “незапланированное” повышение процентов, о котором сказано выше. Ряд экспертов рынка полагают, что повышенные ставки продержатся до тех пор, пока не выправится ситуация на рынке. В одном из банков, к примеру, назвали срок в полгода. Так что сейчас самое подходящее время для того, чтобы установить отношения с кредитной организацией. При этом по новому закону можно рассчитывать на то, что без вашего ведома условия вклада банк не поменяет. Соответствующие поправки в закон о банковской деятельности недавно подписал президент. Теперь финансисты в одностороннем порядке не только не смогут сокращать срок действия договора банковского вклада или увеличивать комиссию, но и урезать проценты. В соответствии со старой редакцией закона гражданин, открывший депозит, вовсе не мог быть уверен в том, что банк не подложит ему такую свинью. Кстати, те граждане, которым уже понизили процент ранее, вынуждены будут смириться: обязать банк доначислить проценты нельзя.

СПРАВКА "МК"

“Развод” с Дедом Морозом

Прежде чем клюнуть на рекламные обещания, ознакомьтесь со всеми условиями открытия депозита. Лучше не полениться и посмотреть обычные тарифы на услуги. Есть возможность, что “новогодним” банк назвал свой старый вклад. Ну, может быть, при открытии новогодней версии депозита какой-нибудь брелок дадут либо предложат маловероятный выигрыш в лотерею. Маскировкой стандартных продуктов под праздничные заманчивые предложения банки грешат достаточно часто. И вообще при выборе банка лучше ориентироваться не на иллюзорные выигрыши или мелкие призы, а на надежность учреждения и предлагаемые им условия.

…Догоним и еще раз подарим!

Банкиры, не решившиеся на крупную жертву из прибыли в виде повышения процентов, проявляют чудеса изобретательности. Без этого никак: январь для кредитных организаций месяц затишья, так что многие из них стараются снять сливки в предновогодний период. К тому же клиенты, привлеченные в это время, в большинстве своем не разбегаются и после окончания действия предложений. Редкие банки впадают в абсолютную зимнюю спячку, не выдавая совсем никаких акций. Итак, на какие новогодние бонусы за открытие вклада чаще всего можно рассчитывать?

Призы. Популярный ход — сделать ставку на азарт. Миксерами и фотоаппаратами клиента вряд ли завлечешь, поэтому в качестве приманки банки используют турпутевки (чаще всего в Египет и другие теплые края, куда можно податься зимой), автомобили и другие ценные призы. Иногда разыгрываются денежные премии или солидное увеличение доходности депозита клиента. До иностранных банков нашим, правда, пока далеко — те на кон ставят целые дома. Минус такого бонуса очевиден — количество призов сильно ограничено.

Подарки. Вряд ли многие специально пойдут открывать вклад ради набора шоколадных конфет или бутылки шампанского. И то и другое не идет, конечно, ни в какое сравнение с процентами в подарок. Но тем не менее подобные акции объявляются с завидным постоянством. Причем даже символические подарки “скупые” банки вовсе не обязательно дают каждому, кто открывает вклад. А, к примеру, тому, кто положил на счет средства выше специально оговоренной суммы. Нередко сюрприз от Деда Мороза достается клиенту, которому повезло открыть вклад “вовремя” — сотым, двухсотым и т.д. В таких случаях в ход идет уже, конечно, не шампанское, а кое-что посущественнее. К примеру, цифровые фотоаппараты. Но и такую акцию сложно назвать настоящей приманкой для клиента.

Нестандартный подарок — скидка на приобретение чего-то дорогого. Например, один банк придумал отправлять клиентов за шубой. Есть и условие — надо приобретать эту дорогую вещь в кредит.

Карты. Широкий простор для банковских фантазий предоставляют дебетовые и кредитные карты.

Разновидностей акций, в которых каким-то образом замешан пластик, напридумывали множество. Карты просто дают в подарок, если клиент открывает депозит, продают по сниженной цене (если речь идет о дорогих золотых картах), отменяют плату за обслуживание (здесь нужно помнить: как только акция кончится, опять придется платить). Из разряда более нестандартного — подарочные карты с индивидуальным дизайном, начисление счастливчикам на карточный счет нескольких тысяч рублей, снижение процента при покупке по кредитной карте.

Последнее из перечисленного, кстати, действительно неплохой “пряник”: влезать в долги именно с помощью карт предпочитают все больше россиян. Хотя процентные ставки по “пластиковым” кредитам не сильно отличаются от процентов по обычным потребительским, зато есть льготный период. Если вы вернете деньги банку в течение этого установленного им срока, с вас не возьмут ни копейки сверх взятых в долг денег.

Как видим, самый существенный подарок, на который можно рассчитывать, — это все же дополнительные проценты (вернее, их доли) по депозитам. К сожалению, такие предложения еще надо поискать.

СПРАВКА "МК"

В чем подвох?

Желающих воспользоваться моментом подстерегает неприятный сюрприз. Когда срок вклада подойдет к концу, обещанных 11, 12 или 13% они не получат. Реальная сумма будет меньше. Виной тому положение Налогового кодекса: если доходность по рублевым вкладам превышает ставку рефинансирования ЦБ (10%), а по валютным — 9% годовых, то с разницы необходимо уплатить налог на доходы физических лиц по ставке 35%. Например, если мы положим в банк 1 млн рублей под 13%, то после уплаты налога получим на руки чуть менее 12% годовых. Однако есть хороший шанс, что из-за роста инфляции Банк России поднимет ставку рефинансирования еще до конца этого года. Причем скорее всего на 1% или даже выше. После этого аппетиты налоговой уменьшатся, и на повышенных вкладах можно будет зарабатывать больше.

Если банк “поматросил и бросил”?

Если банк пообещал подарок, но не выдал его, это является нарушением закона “О рекламе” и Гражданского кодекса. И потребитель имеет право настаивать на презенте. Если же банк будет упрямиться, то существует два пути — обратиться в суд или в Федеральную антимонопольную службу (ФАС), которая курирует соблюдение закона “О рекламе”. С другой стороны, стоит ли напрягаться ради малозначительных призов? Разве что только из принципа: если в ходе расследования будет доказано, что банк не дарит обещанные подарки систематически, он может быть обвинен даже в недобросовестной конкуренции.