Ноябрь — время “перевода стрелок” компаса у российских туроператоров. Держитесь, Франция, Финляндия, Швейцария, Болгария — короче, все страны, где есть горы. Соотечественники “навостряют лыжи” во все концы света. Но беда в том, что одни едут туда учиться кататься, а у других “домик с глинтвейном” почему-то всегда оказывается раньше спуска. Но даже если вы чувствуете себя “олимпийским чемпионом”, от неприятностей зарекаться недальновидно. А потому не лучше ли перед поездкой оформить страховку?
Вероятно, страховка “граждан, выезжающих за рубеж” — самый простой полис, который когда-либо знало страхование. Заплатил, получил бумажку, случись что — позвонил по номеру, указанному в ней, и врач у тебя. Ан нет. Наши граждане постоянно норовят проигнорировать присутствие полиса вместе с ними в отпуске, даже если он был “заботливо” навязан им вместе с туристическим пакетом. Корреспондент “МК” провел опрос среди своих знакомых и убедился, что народу по-прежнему непонятно, зачем вообще нужна какая-то страховка и к какому месту ее прикладывать. Зато все, как один, уверяли, что “нужные таблетки, а также зеленку и пластырь можно взять с собой”. Вопрос только: зачем, если есть полис?
В общем, чтобы понять, что это за страховка и “с чем ее едят”, много времени не потребуется. Уже из ее названия следует: действие полиса начинается, как только вы прошли паспортный контроль, а значит, пересекли границу нашей Родины. Цель его — оказание медицинской помощи, что бы ни случилось. Ограничение по сути одно — членовредительство. То есть, если вы разбежитесь и ударитесь головой о стену, благосклонности страховщиков дождетесь вряд ли. Так же, как и случись вам сесть пьяным за руль мотоцикла и с него навернуться. Кстати, по поводу “закладывания за воротник” исключения все же имеются. Дело в том, что все: и страховщики, и компании-ассистанс (те, кто, собственно, и обеспечивает вас за рубежом медицинской помощью) — прекрасно понимают, что краны с пивом в отелях на побережье открываются часов в 10 утра. И, соответственно, количество трезвых на территории, окруженной забором, а также за ее пределами с этого времени резко уменьшается. А потому, поскользнетесь вы у бассейна хоть с пятью стаканами пенного напитка в руках, вам все равно помогут.
Если вы согласны с таким положением вещей, оформить бумаги можно двумя способами, но в любом случае это вряд ли займет у вас больше пяти минут: либо напрямую через страховую компанию, либо при покупке путевки.
Правда, в последнем случае скорее всего заплатите так называемые “комиссионные” турагентству. Например, стоимость полиса на 30 000 долларов покрытия (стандартная “цена” рядового гражданина) у страховщиков будет стоить приблизительно 60 центов в сутки, а у фирмы путешествий — как минимум доллар. В гарантии стандартной страховки “гражданина, выезжающего за рубеж” входит только обеспечение медицинской помощью при несчастном случае или болезни. Обязательно уточните, включена ли стоматологическая помощь. Впрочем, в последнее время она все чаще становится обязательной строкой полиса.
Далее все просто. Поднялась ли температура, получили ли вы травму, заниматься самолечением не стоит. Тем более что вы теперь имеете полное право на страховую защиту. Звоните по телефону, указанному в полисе (обычно в нем указываются два номера — непосредственно компании-ассистанс страны пребывания и московский — по одному из них обязательно дозвонитесь), и сообщайте о проблеме и своем местонахождении.
Бояться того, что ваш отель находится в пятидесяти километрах от города и что доктор будет добираться к вам “три дня на оленях”, не нужно. Из колл-центра звонок “спустят” дальше по цепочке до ближайшего к вам населенного пункта. Откуда и будет выписан эскулап. Учить местный язык тоже не придется: один из медиков обязательно будет говорить по-русски. Еще один несомненный плюс вызова помощи по страховке состоит в том, что не нужно бежать с рецептом в аптеку и пытаться на пальцах объяснить, что же вам нужно от фармацевта. Доктор обязательно оставит вам прописанные им самим лекарства.
У корреспондента “МК” есть личный пример из жизни. Минувшим летом мы с ребенком отдыхали в одной курортной стране, и поначалу, как водится, ничто не предвещало беды. Однако день на десятый дочь снесло абсолютно на ровном месте. Результат: черный палец на ноге и море слез. Дозвонившись минут через 10 по местному телефону с мобильного, мы узнали, что “ровно через пять (!) минут мы должны быть у КПП отеля, где нас будет ждать синий “Форд” с женщиной за рулем”. И было велено не опаздывать. Не опоздали. Еще через 10 минут мы были в маленькой уютной частной клинике, где ребенку сделали рентген в моем присутствии, попутно объясняя все про ушиб и вывих. Наложили шину, вручили мазь, подробно рассказали, что и как делать. Более того, ответили на все дурацкие вопросы, как мои, так и дочери. И так же, с ветерком, привезли обратно к отелю.
И ни цента из нашего кармана не попросили. Вот так!
* * *
Начнем с того, что за границей вы можете заниматься чем угодно. В смысле, чуть ли не любым видом спорта.
Даже если вы решили поднатореть в боксе, дайвинге или дельтапланеризме, страховщики от вас не откажутся.
Главное — без фанатизма (наличие спортивной секции, тренера, инструктора, в зависимости от вида и рода занятий, придется как-то доказать). Исключение, пожалуй, составляет только бэйс-джампинг (когда несознательные граждане сигают с небоскребов).
Полис будет похож на обычную страховку “граждан, выезжающих за рубеж” по двум параметрам. Во-первых, его действие также начинается в момент перехода через границу. Во-вторых, он также направлен на обеспечение вас медицинской помощью. В общем-то, по сути — это один и тот же вид страхования. Но маленькая приписочка “спортивные риски” делает его значительно дороже.
Если говорить о самом распространенном увлечении россиян — горных лыжах, — то тут нужно запомнить одно: отечественные страховщики в этом виде спорта не делят своих клиентов на новичков и асов. И тем, кто гоняет сломя голову с “черной” трассы, и тем, кто впервые встал на лыжи, предлагаются одни и те же программы.
Потому как до тех пор, пока вы не участвуете в профессиональных соревнованиях, все равно остаетесь любителем.
Впрочем, приблизительно прикинуть, во что влетит вам горнолыжная страховка, все-таки можно: она примерно в полтора раза дороже обычной медицинской: 1,25—1,75 доллара в сутки (но, как правило, не больше 2 баксов).
Соответственно, недельная защита будет стоить 9—13 “зеленых”. Однако на цену полиса влияют очень многие факторы. Начиная от страны, куда вы “навострили лыжи” (например, Турция ценится страховщиками “почему-то” дешевле Франции), и заканчивая, собственно, вами. Поскольку вы лишь в том случае не повлияете на тариф, если еще не “доросли” до 65 лет. Дожили — смело умножайте на два. А некоторые компании не успокаиваются на этом и требуют с великовозрастных клиентов медицинское освидетельствование их физической формы. Не в пример Западу, где использование “возрастных” повышающих коэффициентов сочли бы дурным тоном.
Пенсионеры там видят мир чаще своих детей и внуков.
На случай обвинений в высоких тарифах у страховщиков есть железный аргумент, против которого, что называется, не попрешь: помимо лечения травм и обеспечения лекарствами они обязуются оплатить (не дай бог) работу спасателей, транспортировку в больницу, а если потребуется, то и эвакуацию на Родину.
* * *
Еще один пример из жизни. На днях в одном из столичных банков корреспонденту “МК” предложили оформить годовой полис “гражданина, выезжающего за рубеж”. По цене он был сродни благотворительной акции — всего 499 рублей (на секундочку, двухнедельный стоит в районе 150—200 рублей). Хорошо, что ума хватило не купить его сразу. Из текста в рекламном буклете следовало, что под страховой защитой банк понимает все виды медицинской помощи, включая стоматологию (спасибо, что протезирование не включили), случись что — визит близких родственников, репатриацию на Родину. В общем, удивляться широкой душе банковских страховщиков пришлось на ма-а-аленькой приписочке: безусловная франшиза — 100 долларов. Упс!
Для тех, кто не успел познакомиться с этим страшным по звучанию понятием, открываем словарь страховщика.
“Франшиза — это освобождение страховщика от возмещения части убытков. При безусловной франшизе: убытки до порогового размера не возмещаются ни при каких условиях, даже при его превышении, а всегда возмещаются только убытки в размере превышения порога”. Если по-русски: в договоре прописывается некая сумма, которую вы при любых обстоятельствах выплачиваете сами. Применяется это, как следует из того же словаря, по крупным рискам, “побуждая тем самым страхователя к более внимательному отношению к застрахованному объекту”. В данном случае объект — это вы сами.
До этого случая франшиза и раньше обнаруживалась мною в “зарубежных” полисах, но страховщики вели себя как-то “приличней”, ограничиваясь долларами 30—40. Что тоже неприятно, а потому сразу хочется дать целых два совета. Во-первых, не верьте словам страховых брокеров типа: “Она у всех страховых компаний прописана”. Не у всех. И во-вторых, если вам уже навязали полис вместе с турпакетом и там есть франшиза, не пожалейте денег и купите второй полис, но уже без нее. Давайте посчитаем. Справедливости ради — этот страшный “зверь” немного удешевляет страховку. На две недели она обойдется вам приблизительно в 130—150 рублей. Найденный вами (не сомневайтесь, что так и будет) полис без франшизы — около 180 рублей. Итого: даже если вы оплачиваете сразу две бумажки, налетите максимум на 330 рублей. Зато, случись с вами какая-нибудь неприятность, при “бесфраншизном” полисе вызов врача или визит к нему не встанет вам ни в копеечку. А с “франшизным” — сразу выложите тысячу. А уж если вспомнить “моих” банкиров, так и все три.
Возвращаясь к “спортивным” полисам, хотелось бы отметить, что, несмотря на относительную гибкость договоров в различных компаниях, страховая сумма везде будет практически одинаковой — 30 000 долларов.
Правда, в ходе своего “рейда” по компаниям “МК” нашел и 50 000, но это скорее не правило, а исключение. Зато обнаружил настоящую закономерность: ни в одном договоре ни одной компании, страхующей горнолыжников, не было найдено безусловной франшизы.
СПРАВКА "МК"
КАК У НИХ?
Wintersports cover, или “покрытие зимних видов спорта”, — так на Западе называется отдельный “спортивный” полис, включающий в себя все, что только можно. В нем реально прописаны все случаи жизни горнолыжника или сноубордиста, статьи порой напоминают бред сумасшедшего. Но при этом что-то подсказывает, что наши спортсмены-любители не отказались бы от таких благ. Например, полис запросто может включать в себя пункт: страхование на случай нехватки снега. Страховщик выплачивает сумму, установленную договором, если горнолыжник не мог кататься в течение 12 часов и более. Ответят западные компании и за непогоду и сход лавины, по причине которого лыжник задержался на базе более чем на полсуток.
Потеря, порча или задержка доставки (опять же более чем на полсуток) — тоже головная боль страховой компании. Плюс, если снаряжение горнолыжника вдруг уехало на другую базу (многие знают не понаслышке: такие случаи нередко происходят с багажом), страховщик возьмет на себя оплату услуг проката. Все эти блага распространяются не на профессионалов, а именно на любителей горного отдыха: лыжников и сноубордистов.
Справедливости ради надо сказать, что отечественные страховые компании уже начали перенимать западный опыт. И если вы неуверенно чувствуете себя на горных лыжах или сноуборде, но страшно любите скорость, то запросто можете застраховать свою гражданскую ответственность. Тогда, снеся кого-нибудь или повредив чей-нибудь инвентарь, тоже не надо будет хвататься за свой кошелек, потому что возмещение убытков станет обязанностью страховщика. Однако, чтобы застраховать свою экипировку, вам придется изрядно побегать — компании неохотно идут на такой шаг.
