По оценкам экспертов, вероятность наступления страхового случая при отдыхе за рубежом равна 1%. Тем не менее при отсутствии страховки этот 1% может сильно испортить долгожданный новогодний отпуск. Чтобы отдых запомнился только приятными впечатлениями, нужно знать несколько простых и понятных страховых правил.
Новые риски
В последнее время страхование выезжающих за рубеж стало неотъемлемой частью туризма. Практически все, кто пересекают границу, имеют страховой полис.
“Всего несколько лет назад рынок составлял порядка 10—20% от общего числа туристов, приобретающих полисы, сейчас же этот показатель вырос до 80—90%. В наше время важно быть уверенным в том, что, находясь за пределами России, в нужный момент вам окажут неотложную помощь. Заплатив 64 цента в день, турист при наступлении страхового случая, может рассчитывать на покрытие от $20 до 50 тыс.”, — отметила директор департамента личного страхования САК “Энергогарант” Наталья Клименко. По ее словам, стандартный полис, предлагаемый туроператорами, обязательно должен включать в себя медицинские расходы, связанные с диагностикой и лечением заболеваний, включая стоматологию, медикаментозное обеспечение, перевязочные материалы и вспомогательные средства, лечение в амбулаторных условиях при острых заболеваниях и обострениях хронических, оказание экстренной помощи при несчастном случае. Дополнительные программы включают в себя такие риски, как получение юридической помощи за границей, страхование багажа, страхование от несчастного случая, страхование расходов, возникших вследствие отмены поездки или изменений сроков пребывания за границей. Страховка может включать в себя даже такие дорогостоящие услуги, как транспортировка больного, реанимационные мероприятия, в случае летального исхода — репатриация тела.
Многие туристы даже не знают, что помимо здоровья можно застраховать ответственность перед третьими лицами, в случае, например, если матери нужно будет срочно вылететь к заболевшему ребенку. Страховка от невыезда в последнее время стала актуальной для выезжающих в такие страны, как США и Франция. Например, при внесении суммы в размере от 2 до 5% от стоимости тура можно гарантировать себе возмещение полной стоимости поездки в случае невыдачи визы.
Если вы увлекаетесь экстремальными видами спорта, страховка обойдется дороже как минимум в два раза. При этом тарифы зависят от вида спорта. Более других придется раскошелиться любителям дайвинга, горных лыж и парапланеризма.
Покупка страхового полиса зачастую является обязательной для получения визы. Обычно туроператор сразу включает стоимость страховки в стоимость тура. “К сожалению, в современных реалиях, стараясь достичь как можно более низкой цены за тур, туроператоры при выборе партнера по страхованию нередко руководствуются не качеством предоставляемых страховщиком услуг, а стоимостью полиса.
Таким образом, уровень страховой культуры в данном виде страхования нельзя признать достаточным”, — подчеркнул аналитик рейтингового агентства “Эксперт РА” Алексей Терский.
Бойкот франшизе
В настоящее время качество услуг, предоставляемых страховыми компаниями, сильно диверсифицировано. Компании, входящие в Ассоциацию туроператоров России (АТОР), в соответствии с новым стандартом включили в стандартный пакет покрытие информационных, медицинских и медико-транспортных рисков. Новая директива АТОР обязала всех членов ассоциации привести свои договоры о страховании туристов к единому образцу, который включает всю возможную медицинскую помощь во время поездки и при этом полностью отменяет такие понятия, как “форс-мажор” и “франшиза”. Страховщики должны изменить свои продукты к декабрю.
По мнению руководителя департамента медицинского страхования “Росгосстрах-Столица” Ирины Белимовой, включение в договор страхования условий, ранее являвшихся исключением, приведет к увеличению страхового риска и, соответственно, страхового тарифа.
Так что выезжающим на новогодние каникулы любителям погреть свои косточки в южных странах или покататься на горных альпийских курортах надо быть готовым к подорожанию страховых услуг.
Щедрость за чужой счет
Русские туристы проявляют чудеса изобретательности в желании поправить свое здоровье за счет страховой компании. Обычно выезжающие за границу получают страховку от заболевания, угрожающего здоровью. Хронические заболевания, протезирование зубов не входят в этот список. “Туристы же умудряются, выехав за рубеж, обратиться к врачу, который тоже как заинтересованная сторона ставит диагноз, угрожающий здоровью, и больной за деньги страховой компании получает качественное, а главное — бесплатное лечение в иностранных клиниках. Чаще всего мошенничество связано с тяжелыми заболеваниями сердца, других органов, когда застрахованный симулирует приступ болей, госпитализируется и ему проводится полное обследование вплоть до оперативного лечения”, — говорит Наталья Клименко. Некоторые злоумышленники одновременно заключают договоры сразу с несколькими страховщиками, чтобы затем получить многократное страховое возмещение.
Советы профессионалов
При покупке тура туроператор по умолчанию продаст вам полис страховой компании–партнера. При желании застраховаться в другой страховой компании следует заблаговременно сообщить об этом туроператору. Необходимо в первую очередь ознакомиться с условиями договора, перечнем рисков, которые покрывает полис.
При наступлении страхового случая за границей туристу первым делом надо позвонить в сервисную компанию, которая даст совет, как вести себя дальше, и организует необходимую помощь. Ни в коем случае не стоит пытаться урегулировать страховой случай самостоятельно. Имейте в виду, что при путешествии по Европе страховка может действовать только на территории одной страны или только зоны Шенген.
Любителям покататься на альпийских склонах следует помнить, что иностранные туристы, которых сбивают на склонах незадачливые россияне, очень любят подавать на них иски в суд. Поэтому при получении визы, например, в Австрию помимо медицинской страховки не забудьте застраховать гражданскую ответственность. Стоит такое удовольствие в среднем около 0,5—0,7 евро в сутки с покрытием до 50 тыс. евро. “Следует помнить, что в случае наличия в крови алкоголя происшествие страховым случаем считаться не будет. Особенно актуально это для наших соотечественников — в связи с их любовью к выпивке”, — говорит Алексей Терский. По его мнению, легкость получения медпомощи по страховке зависит в большей степени не от страны, а от выбора страховой компании. Поэтому при выборе страховщика следует ориентироваться на уровень надежности компании.
“В страховом полисе должны быть указаны номер телефона страховой компании и телефон сервисной службы, что даст возможность четко знать, что необходимо делать при наступлении страхового случая”, — говорит Наталья Клименко. По ее оценке, с качеством обслуживания есть проблемы в лечебных учреждениях Египта, Турции, Индии. Лучше всего дела, по мнению специалистов, обстоят в странах ЕС. Однако не забудьте, что в странах Европы очень сложно рассчитывать на ночной визит врача.
Вы должны знать о порядке действий при наступлении страхового случая, расходах, покрываемых страховщиком, порядке выплаты страхового возмещения. “Лучше всего, когда страховщик гарантирует вам оплату услуг на месте, а не возмещение расходов по возвращении из поездки, то есть вам не нужны дополнительные средства в путешествии. Важно, какая компания является партнером страховщика по оказанию услуг за рубежом. Лучше, если это будет крупная западная компания, имеющая филиал в России”, — советует Ирина Белимова. По ее мнению, легче получить услуги в странах, где развита страховая медицина и обширна сеть лечебных учреждений.
