Доллар зеленеет, кошелек блестит

Как правильно считать валюту, может подсказать личный финансовый советник

13 января 2008 в 16:08, просмотров: 350

Если когда-то считать деньги в чужом кармане было некультурно, то сегодня — выгодно и модно. Все больше профи, собаку съевших в финансовых делах, готовы за нас решать судьбу покусанных инфляцией средств и залатать дыры в семейном бюджете. Всего лишь несколько лет назад профессиональные советчики “окучивали” только самых состоятельных. Но после того как всех толстосумов уже разобрали, представители новой для России профессии предложили адекватные расценки и для простых смертных. Стоит ли идти советоваться, узнал корреспондент “МК”.

Этот туман похож на обман

“Что мне делать с деньгами?” На сегодня это самый популярный вопрос к финансовому советнику. В последнее время потенциальный инвестор оказался окончательно запутан: за считанные годы нас стремительно обложили ПИФами, депозитами, фьючерсами, опционами… И прочими финансовыми инструментами, кажется, специально придуманными, чтобы запудрить мозги простому инвестору. Еще большего тумана нагнали в последние месяц-два: СМИ выдали целый сериал страшилок о ситуации на финансовом рынке, а чиновники ясности не внесли. С тех пор как министр финансов Алексей Кудрин сообщил, что экономика выходит из-под контроля правительства, клиентов у специалистов, готовых помочь советом, заметно прибавилось. Граждане поддались панике и требовали срочного ответа на извечный российский вопрос “что делать?”.

— Некоторые начали спешно продавать ценные бумаги. А ведь на самом деле любой кризис — это отличная возможность купить их же значительно дешевле. Фактически это распродажа, — считает независимый финансовый эксперт Николай Мрочковский. — Капиталы тех, кто в 1998-м покупал акции “Газпрома”, “Лукойла”, Сбербанка за копейки, выросли в сотни, тысячи раз.

Беспокойство, впрочем, понятно: волны забугорного кризиса докатились до России. Да и у нас самих скучно не будет: впереди президентские выборы, перетасовки в правительстве, которые повлияют на ситуацию на рынке. Прошедший год не вселил надежды в инвесторов. Год дешевого доллара, высокой инфляции, неудачных “народных IPO” (акционеры оказались в убытке) и умеренно растущего фондового рынка — таким запомнится 2007-й. А еще тем, что хронически не сбывались прогнозы российских чиновников. Уровень доверия к официальным предсказаниям серьезно упал. Параллельно вырос интерес к индивидуальным финансовым советам за деньги.

Почем совет для народа?

Единого решения для всей массы инвесторов, конечно, не существует. Финансовая стратегия, которую подготовит консультант, — сугубо индивидуальный продукт. Не удастся найти и единых расценок за услуги финансовых экспертов: можно проконсультироваться и за 600 рублей, и за 6 тысяч “зеленых”. В некоторых случаях даже бесплатно. Все будет зависеть от того, сколько у вас денег, что вы с ними хотя бы приблизительно собираетесь делать и к кому, собственно, пришли советоваться.

Путь финансового консультанта начинается с достаточно скромного вознаграждения — причем вне зависимости от квалификации. Ведь ему надо наработать доверие со стороны клиентов и только потом начать “стричь купоны”. “Для начинающих экспертов, имеющих хорошую квалификацию, нормальная ставка — $50 долларов в час или чуть повыше, — считает авторитетный представитель этой профессии Генрих Эрдман. — Специалисты с именем чаще всего оговаривают процент от размещения капитала (как правило, от 1 до 3%). Если ты помог человеку за год заработать на десятки тысяч больше, чем он смог бы это сделать самостоятельно, ему становится не жалко денег на вознаграждение. К тому же он будет рассчитывать на дальнейшие консультации”.

К уже заработавшим имя (и деньги) экспертам так просто не попадешь. Они, как правило, берутся только за обладателей более или менее солидного капитала (например, не менее $1 млн.). Однако, как чуть ли не хором уверяют финсоветники, клиента со скромными сбережениями и относительно простыми инвестиционными задачами способен “обработать” и начинающий специалист.

“Меню” для граждан с разными денежными возможностями, безусловно, будут различаться. Обладателям капитала свыше полумиллиона “зеленых” предложат, в частности, вложиться в недвижимость, перевести часть активов за рубеж. Клиентам с более скромным доходом посоветуют депозиты, ПИФы, акции российских компаний т.п. Но и здесь все будет зависеть от той планки, которую установил для себя клиент. Если до цели меньше трех лет, человеку, как правило, предложат использовать консервативный инструмент — открыть депозит. Если более трех лет — инвестировать в ПИФы облигаций, смешанных инвестиций или акций, сами акции. Как объясняют финэксперты, эти инструменты гораздо больше подходят для инвестиций на длительные сроки, чем депозиты. Ведь первые несколько лет инвестор может находиться в убытке. Например, итогами этого года были недовольны пайщики. Зато в долгосрочном периоде такого рода инструменты гораздо эффективнее тех же депозитов.

А если в налоговую сдаст?

Между прочим, определенная категория финэкспертов согласится проконсультировать вас бесплатно.

Благотворительностью, конечно, никто заниматься не будет: логично, что такому консультанту выплачивает деньги какая-либо финансовая организация, в которую он и будет зазывать клиента. Однако если специалист берет с вас деньги, это вовсе не значит, что он не “куплен” какими-либо компаниями. Независимость в деле финансового консультирования вообще понятие относительное. Практически любая финансовая организация готова на вознаграждение за привлечение новых клиентов.

— По-хорошему, эксперт должен предупредить, получает ли он комиссионное вознаграждение от каких-либо финансовых институтов, — говорит Генрих Эрдман. — На самом деле клиента можно приводить в любую организацию. И везде заплатят определенное установленное на рынке вознаграждение.

И клиенту остается надеяться, что финсоветник выбирает предлагаемые компании по надежности и доходности.

Поймать специалиста на предвзятости сложно. А заставить его раскошелиться за то, что рекомендации не сработали, и вовсе невозможно. Если вы даже потеряли все деньги, следуя указаниям специалиста, он вам все равно ничего не должен. “На фондовом рынке гарантировать ничего нельзя даже по закону, — напоминает Николай Мрочковский. — Задача финэксперта заключается в том, чтобы рекомендовать лучшее. Если рынок будет обваливаться, он, конечно, ничего не сможет. Единственное, на что стоит обращать внимание, — результаты, которых достиг клиент благодаря его рекомендациям, должны быть лучше среднерыночных”.

Стимул напрягать свои аналитические способности у эксперта все-таки существует: реальный доход в перспективе принесет только успешно разместивший средства клиент, да и репутация играет далеко не последнюю роль в этом бизнесе. Клиент может не беспокоиться и о том, что советник будет иметь какие-то контакты с налоговиками за его спиной.

Главное — составить план

Как же найти действительно квалифицированного помощника? Поиск немало осложняет и отсутствие единого реестра советников. У нас в стране финансовым экспертом может стать кто угодно: законодательством не предусмотрено лицензирование этой деятельности, а профессии официально даже не существует. Опасности нарваться на псевдопрофессионала больше в регионах, где финансовая подкованность населения по сравнению со столичной все же невелика. Там до сих пор случается, что под маркой “независимого консультирования” клиентов заманивают в финансовые пирамиды.

“Сверхдоходность” для тех, кто не “накололся” на ней в 90-е, все еще остается хорошей приманкой. Даже рассчитывая получить от инвестиций на 5% больше, чем предлагается в среднем по рынку, вы увеличиваете долю риска, а значит, и шансы расстаться с частью своих сбережений, на 50%. А что уж там говорить об инвестициях в инструменты, которые “гарантируют 50—100-процентную доходность”…

Так что консультант, обещающий сверхдоходность, должен, мягко говоря, вызвать подозрения. Еще одна немаловажная деталь: необходимо сразу выяснить результаты прошлых рекомендаций специалиста, причем за последние 1—3 года. И обязательно узнать, пользуется ли он сам своими рекомендациями и с каким успехом. Если у вас нет знакомых, которые могли бы порекомендовать специалиста, следует выяснить, имеет ли организация, к которой он “приписан”, лицензию, выданную госорганами. По возможности найти в деловой прессе ежегодные рейтинги учреждения. Лучшим источником информации становится все же так называемое сарафанное радио: финсоветника, как и врача, по возможности следует выбирать по рекомендации.

И не надо требовать от специалиста, к которому вы обратитесь за консультацией, дать вам план на жизнь через полчаса после знакомства. Что бы вы подумали о враче, который с ходу насоветовал бы вам груду таблеток, при этом толком не объяснив, как эту гремучую смесь употреблять? Вот и от финэксперта следует ждать качественного и длительного “разбора полетов”. К примеру, разработка личного финансового плана, по словам Эрдмана, занимает 5—6 часов.

Финэксперты станут не нужны?

Согласно опросу ФОМ, только 7% россиян оценивают свои финансовые знания как достаточные, то есть способны грамотно инвестировать без подсказок со стороны. Остальные граждане довольно смутно представляют, в чем разница между фондовым рынком и фондовой биржей, а главным показателем ситуации на фондовом рынке считают цену на нефть (52% опрошенных). Только 29% смогли вспомнить название российских бирж — ММВБ и РТС. Зато купить акции (при наличии свободных средств, разумеется) желали бы целых 50% опрошенных. При этом 33% граждан считают, что приобрести их можно непосредственно на предприятии. Такой инструмент, как паи инвестиционных фондов (ПИФы), знаком лишь 15% респондентов.

Предполагается, что россияне научатся вкладывать средства самостоятельно после проведения масштабной кампании по повышению финансовой грамотности. Советская власть сразу после победы в Гражданской войне провела операцию ликбез, чтобы говорить с народом на одном языке. Теперь Министерство финансов задумало нечто подобное: программа будет запущена со следующего года. Это и уроки для школьников, и курсы для студентов, и лекции для всех остальных. Финансисты проинформируют население о реальных рисках, связанных с вложением в акции — с одной стороны, для того чтобы развеять абсурдные мифы, с другой — чтобы оградить рынок от наплыва некомпетентных игроков. Все бесплатно. Может быть, и надобность в финансовых экспертах тогда отпадет?

— Отследить все, что происходит в мире финансов, невозможно, даже будучи подкованным в этой области, — считает Генрих Эрдман. — Даже эксперту для того, чтобы отследить всю информацию и находиться в теме, необходимо от нескольких часов в неделю до нескольких часов в день (все будет зависеть от профиля и квалификации). Да и никто не будет этим заниматься, кроме нас: люди хотят получать прибыль, а не анализировать тренды.

Финансовый ликбез, конечно, бесполезным не будет. Хотя бы в плане проверки квалификации личного консультанта. Поэтому первейший совет новичку-инвестору, который решил обратиться за помощью к эксперту, — ликвидировать собственную финансовую безграмотность. Конечно, не дожидаясь курсов от Минфина, из затеи которого по традиции еще неизвестно, что выйдет. Ведь ответственным за финансовый ликбез от государства был назначен Сергей Сторчак. И оказался в тюрьме. Как отметил навещавший его там Алексей Кудрин, отсутствие Сторчака серьезно тормозит работу Минфина — в том числе и кампанию по повышению финграмотности.

СПРАВКА "МК"

Как происходит “обработка” клиента

Специалист отследит финансовые потоки клиента, составит перечень доходов и расходов, запишет финансовые цели (“дать образование детям”, “нормально жить, став пенсионером”, “обзавестись пентхаусом”, “перестать жить в долг” и т.д). Чаще всего “пациент” неадекватно оценивает свои возможности — тут-то и приходится поработать эксперту. По желанию клиента он может выяснить, куда утекают из семейного бюджета средства, а также научить его экономить. А “рецептом” будет программа обращения с деньгами, как правило, на год вперед. По истечении этого срока эксперт предложит ее обновить. Финсоветник не отправит вас восвояси, если вы будете звонить ему после консультации и задавать вопросы, не требующие серьезной проработки. И ответы получите бесплатно — у консультанта на вас будут свои планы.

СПРАВКА "МК"

Куда и в каких количествах россияне вкладывают деньги?

• Облигации и фонды облигаций не в фаворе, в них инвестируется не более 10% накоплений.

• Россияне предпочитают банки, хотя относят туда небольшую часть своей зарплаты — в среднем 8% доходов.

• Вклады 80% россиян не превышают 400 тыс. рублей. Это чтобы вписаться в установленный страховой лимит.

• Люди все больше доверяют перспективам российской экономики, и 63% всех накоплений населения — долгосрочные.

• Вкладывать средства в акции россияне не спешат. “Народные” IPO не привели к оттоку средств населения из депозитов.

• Иностранцам наши не верят: они аккумулировали всего 4% денег российских вкладчиков.

ВРЕДНЫЕ СОВЕТЫ

Как вернее всего потерять свои деньги на фондовом рынке?

• Не раздумывая, продавайте акции и паи, когда цены ринулись вниз. Сматывайте удочки при первой же отрицательной новости. Дым без огня на фондовом рынке невозможен.

• Когда цены на акции и паи фондов начинают расти, тут же покупайте. Поступайте так же, как и большинство инвесторов, и результаты не заставят себя ждать. К чему все эти истории о том, что капиталы закладываются именно тогда, когда все сбежали с рынка?

• Пытайтесь ловить рынок на взлетах и падениях. Хотя это толком никому не удавалось, но, может быть, именно у вас откроется третий глаз?

• Скупайте все подряд: даже то, в чем вы не очень разбираетесь. Главное — разнообразие финансовых инструментов. Достаточно знать название компании — лишняя информация только отвлекает. В частности, не обращайте внимания на оценку стоимости тех предприятий, в чьи акции вкладываете деньги.

• Никогда не требуйте отчетов, подтверждающих деятельность вашего консультанта, брокера. Вас ни за что не обманут и не предложат искаженные данные.



Партнеры