В минувшем году была прервана сохранявшаяся на протяжении нескольких лет отрицательная динамика взносов по страхованию жизни. По данным “Эксперт РА”, совокупный объем полученных премий по страхованию жизни по итогам 2007 года составит около 22 млрд. рублей, а годовые темпы прироста премии были равны примерно 35%. Как отмечают аналитики, все больше популярным становится накопительное страхование жизни. Его преимущества оценили те, кто стремится не только обезопасить себя и своих родных от форсмажорных ситуаций, но и приумножить вложенные средства.
Плюс системы накопительного страхования жизни — в ее долгосрочности, поскольку деньги копятся, а по истечении срока действия полиса получается немалая сумма. Минус тот же: при нестабильности финансовой системы неизвестно, что будет со страховой компанией лет через 10—20. Но, учитывая мировой опыт страхования в этой области, можно сделать вывод, что страхование такого рода является не только гарантией собственного благополучия, но и своеобразного инвестирования в будущее.
“Накопительное страхование — довольно популярный инвестиционный продукт на Западе. Например, на сегодняшний день на его долю приходится около 70% рынка страхования жизни в Чехии и около 80% в Венгрии. Главный фактор его популярности, безусловно, экономическая стабильность европейских стран, а также достойный уровень доходов населения, позволяющий сберегать деньги, — сообщила “ЭВ” д-р Ольга Руф-Фидлер, президент ING “Страхование Жизни”, Россия. — Немаловажным фактором является высокий уровень финансовой грамотности европейского населения. Европейцы хорошо знают инвестиционные, банковские и страховые продукты, понимают их преимущества и недостатки. Именно низкий уровень финансовой грамотности граждан РФ является главным препятствием широкого распространения накопительного страхования”. По мнению экспертов, преимущество накопительного страхования заключается в том, что наряду с возможностью инвестирования свободных денежных средств в надежные активы вы одновременно страхуете себя от непредвиденных обстоятельств. При этом в случае их наступления выгодоприобретатель сможет получить не только страховое возмещение, но и полученный в результате инвестирования доход.
В российских страховых компаниях сектор накопительного страхования жизни развивается постепенно, но, появившись на рынке несколько лет назад как отдельный вид страхования, этот способ пользуется популярностью среди людей, думающих о завтрашнем дне. Удобные программы по накопительному страхованию жизни предлагают AIG Life, Aviva, ING “Страхование Жизни”, “Ренессанс”, “Росгосстрах”, “Ингосстрах”, “Эрго Жизнь”, “Эйс Жизнь”, “РЕСО” и другие крупные игроки этого сегмента рынка.
При заключении договора по накопительному страхованию жизни клиент сам выбирает период уплаты взносов, после которого полная страховая защита остается в силе, а полис начинает приносить дополнительный доход (к примеру, ежемесячный). При выборе полиса, впрочем, учитывается множество факторов — возраст, состояние здоровья, уровень дохода и даже то, как клиент планирует распорядиться полученной в итоге суммой. Процесс выбора небыстрый, поскольку требует внимания и сосредоточенности: при страховании на всю жизнь выбор делается один раз. Страховые выплаты в большинстве компаний составляют 100% страховой суммы в случае естественной смерти, 200% — если смерть наступила в результате несчастного случая, и в некоторых компаниях 300% — если застрахованный погиб в результате ДТП.
Накопительное страхование жизни ребенка — отдельная тема. Основное слово здесь — страхование, накопление вторично, поскольку родители всегда переживают за детей, следовательно, стремятся уберечь их от возможных опасностей. А накопление, таким образом, позволяет одновременно скопить нужную сумму на образование ребенка, скажем, в университете: в фонд поступают небольшие страховые взносы все время действия полиса, и когда придет время оплаты за учебу ребенка, проблем с этим не возникнет — нужная сумма будет на счету. Кроме того, банк, в котором находится сумма страхования, гарантирует определенные проценты по вкладу: “Но эти проценты у банка гарантированы в лучшем случае на год. Если изменится ставка рефинансирования, то в течение года можно потерять, снизить проценты долгосрочные, ни один финансовый инструмент не гарантирует доходности. Страховая компания гарантирует примерно 3,5% доходности”, — подчеркнул Денис Токарский, заместитель гендиректора “Ингосстрах ЛМТ”.
Выбирая программу накопительного страхования жизни, необходимо понимать, что доход здесь все-таки вторичен, страхование нельзя воспринимать как еще один финансовый инструмент с высоким уровнем доходности. Спешить тут не стоит и при заключении договора такого типа нужно четко уяснить все обязательства сторон, заключивших сделку, — сотрудничать придется долго.
Рынок накопительного страхования жизни в России довольно молод и, как говорят специалисты, необразован. Люди не очень понимают, за что долгое время платить деньги по сегодняшним меркам немалые — от $100—200 до 500—600 ежемесячно в зависимости от условий страхования, ведь вся сумма окажется на руках ой как нескоро. И хотя страховщики в один голос утверждают: “платите сколько можете”, — сектор этот по-прежнему доступен для людей с доходом серьезно выше среднего. По словам гендиректора ГК РОСНО Максима Чернина, накопительное страхование жизни в России станет популярным через 2—3 года, а пока основная доля страховых выплат приходится на ОСАГО и КАСКО.
Но эта отрасль, как и все остальные, под влиянием времени развивается. Поэтому вполне возможно, что недавно родившиеся малыши пойдут учиться на средства, скопленные родителями прогрессивными методами, которые помимо своей основной функции — уберечь от неприятностей — позволяют еще и заработать.
