Вложись в постель с любимой

Лучший подарок женщине на 8 Марта — тот, что с процентами

21 февраля 2008 в 17:03, просмотров: 533

Как показывают социологические опросы, даже те россияне, у которых есть возможность откладывать свободные деньги, предпочитают их тратить.

И действительно, игра на фондовом рынке требует определенных знаний, ПИФы не гарантируют дохода, а ставки по депозитам в лучшем случае покрывают инфляцию. Так зачем терять деньги, лучше их пустить на что-нибудь хорошее.

Тем более что не за горами один из лучших поводов для этого — 8 Марта.

И по крайней мере половина российских мужчин уже представляет себе утро этого дня, когда после традиционного букета им придется чем-то (лучше материально) отвечать на нежный и мурлыкающий вопрос: “Милый, а ты меня чем-то сегодня удивишь?”

“Позишн намба ван”

Понятное дело, что нашему мужскому населению всегда чего-то не хватает. Или денег, или фантазии. Для тех, кому недостает денег, есть простой выход: если их мало, то можно взять кредит. Или в качестве его — недостающую сумму. Однако следует помнить, что получить взаймы теперь будет дороже, чем раньше. Банкиры уже дали понять, что готовы поднимать ставки по кредитам и ужесточать требования к заемщикам.

С дефицитом фантазии гораздо сложнее. Сами понимаете, что с ароматом духов вы можете не угадать. Особенно если одариваемую знаете недостаточно хорошо...

Тем более что женщины вообще особы весьма противоречивые и для мужской логики непознаваемые. В связи с этим есть оригинальное предложение — подарите любимой возможность самой реализовать то, что она захочет. И необязательно она должна воплощать свои фантазии именно 8 Марта. Почему вашим подарком не может стать, к примеру, отдых на курорте грядущим летом? Конечно, лучше с вами. Но даже если вы останетесь “на берегу”, то совесть будет чиста. Да, ко времени ее отдыха вам, вполне возможно, и самому захочется, чтобы она отдохнула без вас. Или вы — от нее. Хоть ненадолго.

Короче, подарите ей деньги. Не вульгарную пачку наличных, а, например, специальную праздничную, именно к 8 Марта открытую депозитную программу.

Тем более что наравне с повышением процентов по кредитам банкиры продолжают повышать ставки по вкладам. И это хорошая новость. Правда, похоже, одна из весьма немногих.

Кому нести чего куда

Пока банковские вклады огорчают россиян. Как и в прошлом году, в январе 2008 года они принесли убытки своим владельцам. Причина (вне зависимости от валюты и сроков вложения) — в высокой инфляции в 2,2% и ситуации на мировых рынках. Единственными инструментами, которые показали хотя бы небольшую доходность, стали обезличенные металлические счета. Благодаря январскому росту цен на золото, составившему 11,5%, они порадовали своих владельцев ростом на 8,13%.

Впрочем, очень многие аналитики считают, что популярные сегодня обезличенные металлические счета в скором времени уступят пальму первенства ПИФам, чьи паи будут аккумулировать акции металлургических компаний и компаний из тех отраслей промышленности, которые так или иначе связаны с добычей и обработкой драгметаллов.

Что касается января, то тут в плюсе оказались лишь некоторые паевые инвестиционные фонды смешанных инвестиций и отдельные фонды облигаций. Да и то их результаты пока скромнее депозитов. Доходность ПИФов смешанных инвестиций колебалась от -22,68 процента до 0,33%, а максимум доходности в группе ПИФов облигаций составил 4,19%. “Лихорадка” на бирже привела к тому, что фонды акций в зависимости от портфеля показали: от -23,18 до -3,28%.

Причина снижения вкладов в американской валюте все в тех же и высокой инфляции, и падении курса доллара к рублю на 0,5%. Европейской валюте помог, наоборот, январский рост курса евро по отношению к рублю на 0,8%.
При этом тот, кто держал деньги под подушкой, потерял, естественно, еще больше. По информации БДО “Юникон”, реальная покупательная способность доллара в январе упала на 2,73%, а евро — на 1,28%.

А она нам нравится, спящая красавица

Но наши граждане все-таки продолжают доверять именно депозитам. Так, по данным Ассоциации по страхованию вкладов (АСВ), за прошедший год объем средств, размещенных на них, вырос на 35,6%. В итоге объем вкладов физлиц в банках превысил 5,1 трлн. руб. По прогнозам АСВ, в этом году темпы прироста останутся на высоком уровне — 32—33%, а общий объем прироста составит 1,64—1,69 трлн. руб.

Все это эксперты объясняют несколькими причинами. Прежде всего сказался рост реальных доходов населения. По предварительным оценкам, они увеличились за прошлый год на 10,4%. Значительное влияние на рынок депозитов оказал кризис ликвидности на зарубежных финансовых площадках, который побудил банки активнее искать средства на внутреннем рынке и повышать ставки по вкладам. Крупные банки увеличили их до 10% годовых, мелкие и региональные — до 11—11,5%. Также повлияло и увеличение страхового покрытия на 190 тыс., до 400 тыс. руб. Пожалуй, 100-процентная гарантия остается на сегодня главным плюсом депозитов.

Впрочем, по словам гендиректора АСВ Александра Турбанова, “основной прирост произошел за счет 3—5% наиболее состоятельных вкладчиков”. В первую очередь росли крупные депозиты — от 400 тысяч до 500 тысяч руб. и те, что больше 700 тысяч руб. (во втором полугодии 2007 года — на 33,2% и 26,6% соответственно).
При этом согласно опросам, проведенным АСВ, каждый пятый житель Москвы и Санкт-Петербурга заявил, что вообще не видит необходимости сберегать, а предпочитает тратить деньги. Кстати, несмотря на все разговоры о росте доходов населения, опросы ВЦИОМ показывают, что доля доходов, которую удается откладывать гражданам на протяжении последних лет, снижается.

Так что, по мнению ряда аналитиков, некоторый рост ставок по вкладам может продолжиться. Тем более что проблема с ликвидностью в российских банках еще остается, а на помощь государства (в размещении части бюджетных средств на их счетах) могут рассчитывать лишь отдельные кредитные организации. Повышение в первом полугодии может составить 1—2%.

Есть и еще одна причина, по которой депозиты могут стать выгоднее. С начала февраля Банк России повысил ставку рефинансирования до 10,25%. Напомним, что это та процентная ставка, по которой ЦБ выдает кредиты коммерческим банкам (кроме того, от ее величины зависит сумма налогов, которые выплачивают российские фирмы). Однако, хоть данная мера была направлена в первую очередь на снижение инфляционного напряжения, она может повлиять и на увеличение ставок по депозитам для физлиц. Кстати, на днях заместитель председателя ЦБ Константин Корищенко заявил, что Банк России не исключает возможности еще одного повышения ставки рефинансирования в ближайшее время. Что может привести к росту ставок по вкладам.

Впрочем, Центробанк дал понять, что, с другой стороны, будет бороться с неоправданно высокими ставками по депозитам. И даже предложил новый метод. Для банков, которые предлагают физлицам доходность выше рыночной, ЦБ увеличит отчисления в фонд страхования вкладов. Напомним, что сегодня все банки отчисляют в Агентство по страхованию вкладов 0,13% от привлеченных средств. Банк России предложил упрощенную схему дифференциации взносов в этот фонд. Для этого вместо единой ставки отчисления может быть введена одна для банков, привлекающих средства по среднерыночной цене, а другая, более высокая, — для тех, чьи ставки сильно завышены.

Деньги дорожают для всех

Однако рост ставок на мировом денежном рынке заставил наших банкиров задуматься о повышении ставок не только по депозитам, но и по кредитам. Так, ипотечные кредиты уже подорожали на 2% и, по оценкам ряда экспертов, могут в первом полугодии подорожать еще примерно на столько же. Впрочем, не исключено, что, когда ситуация на мировом рынке устаканится, ипотека снова подешевеет. Однако многие экономисты считают, что Федеральной резервной системе США придется в наступившем году повышать ставку. Что означает, что внешние займы для наших банков будут дорожать. В любом случае, по мнению экспертов, ипотека будет все равно дороже, чем в 2007 году. Кстати, о возможном изменении кредитной политики отечественных банков заявил и глава Сбербанка РФ, бывший руководитель МЭРТ Герман Греф: “Со второго квартала большинство банков будет вынуждено несколько поднять кредитные ставки, будет сжато денежное предложение реальному сектору”.

Так что, по прогнозу аналитиков, банки могут повысить ставки по кредитам для физлиц на 1—2% в течение первого полугодия 2008 года, причем как по потребительским, так и по ипотеке.

Неудивительно, что на рынке уже стали появляться предложения брать кредиты в “экзотических” швейцарских франках и японских иенах. Причем значительно дешевле, чем в рублях или долларах, — под 6—9%. Но директор департамента банковского регулирования и надзора Банка России Алексей Симановский не ждет массового повышения процентных ставок, а ожидает другие тенденции в сфере потребительского кредитования: “Рынок скорее должен идти не по пути роста процентных ставок, а по пути общего ориентирования кредитных организаций на платежеспособность клиентов”. По мнению Симановского, тенденция роста ставок не будет доминирующей, хотя часть банков может прибегнуть к подобной мере. Другими словами, банкирам теперь будет нужен в первую очередь не просто хороший, а богатый заемщик. Банки уже ужесточили требования к ипотечным заемщикам. И, по мнению аналитиков, то же самое будет происходить в сфере потребкредитования.

Банкирам не до праздников

Что касается громких и красочных сезонных предложений, то банкиры в отличие от конца прошлого года решили особо не креативить с многочисленными акциями и подарками, прилагающимися к депозиту. И это несмотря на то что в конце февраля, как правило, заканчиваются сроки различных краткосрочных “новогодних вкладов”. А 23 февраля и 8 марта являются датами, с помощью которых можно привлечь дополнительных клиентов. Пока предложений “праздничных” депозитов очень немного. Вероятно, банкиры поняли, что клиенты не очень хорошо клюют на слоган: “Открой вклад и получи бейсболку”. Их больше интересуют проценты. А также, например, возможность без потерь снимать средства со счета или капитализация процентов (когда проценты по вкладу присоединят к основной сумме депозита, и в следующем месяце доход будет капать уже на большую сумму).
В любом случае в марте банкиры смогут сделать вкладчикам уже настоящий подарок — в виде повышенной ставки.

СПРАВКА "МК"

Идем на запах!

Между прочим, самый традиционный подарок к 8 Марта — духи — лидер рейтинга антипрезентов. Чуть не угадал с запахом — пиши пропало. Если вы все-таки хотите поэкспериментировать, флаг в руки! Но советы начинающим дарителям все же не помешают.

НЕ ВСЕ ДУХИ, ЧТО ПАХНЕТ. Духи — самое концентрированное парфюмерное изделие. Содержание душистых веществ варьируется от 15 до 25%. Магазины же завалены туалетной водой (душистых веществ в ней, как правило, 10%). Духи не выпускаются во флаконах-пульверизаторах и стоят дороже. Но у “воды” есть свои плюсы. Дешево и практично: “поливаться” ей можно в течение дня, тогда как духи — вариант вечерний. Туалетную воду можно распылять на одежду (не оставляет пятен), волосы и тело (пульверизатор позволяет).

НАДО ВЫЖДАТЬ ВРЕМЯ. Специалисты утверждают: аромат духов раскрывается в течение суток. Ровно столько должно пройти, чтобы человек в полной мере оценил тот или иной запах. Кстати, в российском ГОСТе есть точное указание количества часов, в течение которых “пахнущие жидкости” не имеют права выветриваться: духи класса экстра — 60, духи “массовые” (что имели в виду авторы отечественных стандартов — остается загадкой) — 50, туалетная вода — 40, одеколон — 24—30 часов.

ГЛАВНОЕ — КРАСИВЫЙ ФЛАКОНЧИК? Производители не зря хитрят с пузырьками для духов и туалетной воды. Выбор той или иной марки на 50% зависит от формы флакона и его упаковки. На втором месте — репутация и престиж фирмы-изготовителя. А содержимому достается лишь “бронза”.

Сколько компенсирует АСВ

Напомним, что страховое возмещение составляет 400 тысяч руб. Первые 100 тысяч страхуются на 100%, а остальная сумма вклада покрывается лишь на 90%. То есть если в банк, в котором лежит ровно 400 тысяч, лишится лицензии, то на руки вам выдадут на 30 тысяч меньше — 370 тысяч руб. Поэтому, чтобы получить заветные 400 тысяч, на депозите должно быть 433 тысячи 33 рубля и 33 копейки. По данным АСВ, в прошлом году россияне не стали дробить свои вклады, раскладывая по 100 тысяч руб. в разные банки. Прирост депозитов произошел в основном за счет тех, кто положил в банк более 100 тысяч. В прошлом году, как и в 2006-м, доля вкладов меньше этой суммы снизилась на 5,4% (до 25,3% от их совокупного объема).

Россиянам не на что копить

В 2008 году на вопрос, есть ли у вас сбережения, утвердительно ответили 26% (в 2005-м — 27, в 2007-м — 28%), нет таковых у 68% (в 2005 году — у 64, в 2007-м — у 66%). По поводу возможностей вкладывать или накапливать деньги лишь 15% заявили, что они возрастут (в 2007 году — 17%), а 19% — что уменьшатся (в 2007 году — 16%).

Причина такой тенденции за последние пару лет — в снижении курса доллара и росте инфляционных ожиданий, вследствие чего банкиры снижали ставки. Правда, в конце прошлого года кредитные организации (в большей степени региональные) из-за кризиса ликвидности подняли ставки по депозитам. Впрочем, россиян это не очень вдохновило. Как отмечают эксперты, агрессивный осенний маркетинг коммерческих банков (различные новогодние вклады и т.п.) слабо отразился на притоке вкладов граждан. В декабре, на который традиционно приходится пик их роста, объем увеличился на 6,9% — меньше, чем год назад.

Доходность вкладов в январе в зависимости от сроков вложения (в %)

В долларах    от -2,42 до -2,26

В рублях    1,64

В евро    -0,86

Данные БДО “Юникон”



Партнеры